Курсовая с практикой на тему Современные формы кредитования и перспективы их развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Кредитная деятельность как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка 5

1.1 Понятие кредитных операций коммерческих банков 5

1.2 Виды кредитных операций коммерческих банков 7

1.3 Нормативно-правовые основы кредитования 10

2 Анализ кредитной деятельности ПАО «Сбербанк России» 12

2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 12

2.2 Анализ кредитования различных категорий населения в ПАО «Сбербанк России» 14

3 Разработка предложений по улучшению кредитования различных категорий населения в ПАО «Сбербанк России» 24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 30

ПРИЛОЖЕНИЯ 34

Введение:

Актуальность темы курсовой работы обусловлена спадом кредитования физических лиц и возрастающей ролью данного сегмента для банка. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов. Существенное место в их структуре приходится на кредиты физическим лицам, так называемые потребительские кредиты. От развития данного сегмента во многом зависит потребительский спрос на товары длительного пользования и способность населения удовлетворить свои потребности в данных товарах.

Кредитование является наиболее значимой, с точки зрения получения прибыли, операцией банка. В настоящее время особую актуальность и значимость приобретает кредитование физических лиц на различные цели и сроки. Потребительское кредитование физических лиц – самый распространенный вид кредитования в России. С каждым годом объемы потребительских кредитов растут, также и увеличивается доля проблемных кредитов. Несмотря на прогрессивные изменения в действующем законодательстве и постоянном усовершенствовании процесса кредитования, все еще есть неразрешенные вопросы. В современных условиях, роль потребительского кредитования в России значительно возрастает под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. Его развитие является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны.

Целью курсовой работы является разработка направлений совершенствования кредитования различных категорий населения в ПАО «Сбербанк».

Достижение цели курсовой работы осуществляется посредством выполнения следующих задач:

— раскрыть сущность кредита и его роли;

— рассмотреть виды кредитных операций коммерческих банков;

— дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк России»;

— провести анализ кредитования различных категорий населения в ПАО «Сбербанк России»;

— разработать мероприятия по совершенствованию кредитования различных категорий населения в ПАО «Сбербанк России»;

— провести оценку эффективности предложенных мероприятий.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк». Предметом исследования являются особенности и перспективы кредитования различных категорий населения в ПАО «Сбербанк России».

Информационной основой для написания курсовой работы послужили Федеральные законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания Центрального банка РФ.

Заключение:

По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Кредит — это самый распространенный и самый простой способ получения денежных средств для краткосрочных проектов или для пополнения оборотных средств. При получении кредитов все затраты организации сводятся только к выплате процентов по займу. Процентная ставка по кредитам варьируется от 10% до 25% годовых в зависимости от надежности заемщика и сроков кредитования.

Во второй главе был проведен финансово-экономический анализ ПАО «Сбербанк России» и анализ кредитной политики банка.

В ходе исследования в главе 2 данной работы мы выявили ряд проблем в сфере организации потребительского кредитования в исследуемом банке.

Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных продуктов в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы – разработать новые кредитные продукты в сфере потребительского кредитования. При этом надо учесть, что для клиентов, которые лояльны банку, выплачивают предыдущие кредиты срок, надо предусмотреть льготные условия про потребительским кредитам.

Проблема вторая. Не предоставляются экспресс – кредиты. Не используется скоринг. Инструмент решения – открыть 15 точек экспресс– кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой.

В работе предложены меры по улучшению программ потребительского кредитования, одной из них является усиление механизма снижения кредитных рисков. Основой для этого является улучшение методики оценки кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.

Для автоматизации предлагается использовать скоринговую систему, которая уже опробована на экспресс-кредитах, по которым очень низкий процент не возврата, теперь данную систему необходимо дублировать на оставшиеся кредитные продукты банка.

Скоринг это математическая или статистическая модель, помещенная в программный продукт, благодаря которому происходит оценка текущего потенциального клиента, на опыте работы с аналогичными по параметрам заемщиками в прошлом. При помощи статистической модели определяется вероятность возврата запрашиваемого кредита, и определяется вероятность обратного исхода. Если упростить определения, программа быстро находит текущего клиента с похожими характеристиками и выдает результат работы с ним, с экстраполяцией на потенциального заемщика и его кредитную историю.

Итогом работы программы является интегральный показатель (SCORE), чем выше его значение, тем выше надежность клиента, и банк может присвоить ему категорию надежности и принять решение о выдаче средств. Кроме данной модели анализа потенциальных заемщиков предлагается также внедрить технологию POS-кредитования, по факту это технология оформления без бумажных носителей, данные по клиенту запрашиваются на прямую у баз данных налоговой, базы приставов, судебной базы, открытой базы «неблагонадежных» заемщиков. При этом клиент подписывает разрешение позволяющее банку запросить данные у государственных структур, первой эту технологию опробовали негосударственные пенсионный фонды, исключив из цепочки оформления счета поход клиентом в пенсионный фонд России для написания заявления о переводе накопительной части пенсии, что увеличило привлекательность программы для клиентов.

Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в следующем:

— сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет сведения бумажного документооборота к нулю;

— повышение эффективности оценки и усиление контроля за рисками конкретного заемщика;

— исключение субъективных факторов при принятии решения о кредитовании, полная объективность при оценке заемщика; оценка и управления риском кредитного портфеля по банку в целом;

— диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных кредитных программ банка;

— кастомизация кредитного продукта под возможности конкретного заемщика;

— рост клиентской базы за счет персонализированной линейки кредитных продуктов;

— уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого экономия средств заработной платы;

— тотальный контроль всего процесса рассмотрения кредитного процесса;

— возможность единовременного централизованного внедрения новшеств в методологию оценка кредитоспособности заемщиков, для всей филиальной сети банка.

Фрагмент текста работы:

1 Кредитная деятельность как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

1.1 Понятие кредитных операций коммерческих банков

Коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банку сохранять клиентов и оставаться рентабельным даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. И кредитные операции являются главным источником чистой прибыли в деятельности банка.

Кредитные операции очень важны в развитии организаций, предприятий и банков, так как определяют в целом продуктивность функционирования экономики государства.

«Кредитная операция — это банковская операция, основанная на отношениях между кредитором и дебитором, где заемщику предоставляют определённую сумму денег на некоторое время». При этом такие отношения должны выполняться на определенных условиях (принципах) банковского кредитования.

Кредитные операции являются одной из определяющих функций банковского учреждения и приносят основную часть дохода.

В то же время кредитование характеризуется кредитным риском, что в то же время является основной угрозой ликвидности и платежеспособности коммерческого банка. Учитывая это, при организации кредитных операций каждый коммерческий банк должен принимать меры по минимизации возможных потерь от невыполнения кредитных обязательств клиентами.

Кредит — это экономические отношения между юридическими лицами и государством по перераспределению стоимости на началах возвратности и, как правило, с выплатой процентов. Итак, это, прежде всего общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами в связи с передачей друг другу во временное пользование свободных средств на началах возвратности, срочности, уплаты, целевого использования и реального обеспечения.

Кредитные операции осуществляются коммерческими банками с использованием кредитных ресурсов. Источниками формирования кредитных ресурсов являются временно свободные денежные средства коммерческих организаций, накопления физических лиц, а также денежные накопления государства. Используя аккумулированные ресурсы, коммерческие банки осуществляют операции кредитования, представляющие собой вид активных банковских операций, которые связаны с предоставлением кредитов различным категориям заемщиков.

Кредитные операции являются наиболее важной составляющей активных операций коммерческих банков, т.е. тех их операций, которые направлены на размещение собственных и привлеченных ресурсов, осуществляемое с целью извлечения прибыли и обеспечения банковской ликвидности.

Кредитные операции, или банковский кредит, представляют собой экономические отношения, заключающиеся в том, что банки предоставляют заемщикам денежные средства за плату в виде процентов при условии возврата суммы долга в установленные сроки. Кредитные операции имеют наибольший удельный вес в структуре статей банковских активов.

Такого рода отношения предполагают перемещение ссудного капитала от банка (кредитора) к заемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками являются юридические лица, представляющие предприятия всех форм собственности, предприниматели, а также физические лица.

Возврат полученной заемщиком ссуды (погашение долга банку) в масштабах одного предприятия и всей экономики основан на результатах расширенного воспроизводства. Этим определяется экономическая роль кредита и также является одним из важнейших условий получения банком прибыли от проведения кредитных операций. Кредитование физических лиц обеспечивает рост потребления, стимулируя увеличение спроса на товары (преимущественно дорогостоящие, длительного пользования), и находится в зависимости от уровня доходов населения, который определяет возможность получения банками прибыли от этих операций.