Курсовая с практикой на тему Современное состояние и перспективы развития системы быстрых платежей

Содержание:

Введение. 3

Глава 1. Теоретические основы развития системы
быстрых платежей. 6

1.1. Сущность и роль системы быстрых платежей. 6

1.2. Тенденции развития системы быстрых платежей. 11

Глава 2. Практические особенности развития системы
быстрых платежей на примере ПАО «Сбербанк». 20

2.1. Анализ развития системы быстрых платежей на
примере ПАО «Сбербанк»  20

2.2. Проблемы и перспективы развития системы
быстрых платежей. 26

Заключение. 34

Список использованной литературы.. 37

Приложения. 39

Введение:

Введение. 3

Глава 1. Теоретические основы развития системы
быстрых платежей. 6

1.1. Сущность и роль системы быстрых платежей. 6

1.2. Тенденции развития системы быстрых платежей. 11

Глава 2. Практические особенности развития системы
быстрых платежей на примере ПАО «Сбербанк». 20

2.1. Анализ развития системы быстрых платежей на
примере ПАО «Сбербанк»  20

2.2. Проблемы и перспективы развития системы
быстрых платежей. 26

Заключение. 34

Список использованной литературы.. 37

Приложения. 39

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач
позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в
рамках представленной темы.

1. Система быстрых
платежей была запущена Банком России и Национальной системой платежных карт
(НСПК) в начале 2019 года. СБП позволяет банковским клиентам мгновенно
переводить деньги между счетами разных банков по простому идентификатору —
номеру мобильного телефона, который должен быть привязан к банковскому счету.

Ключевая цель СБП —
предоставить людям возможность быстро, удобно и недорого перевести деньги на
счет в другом банке по простому идентификатору: система также направлена на
повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение
стоимости платежей для населения и содействие конкуренции на российском платежном
рынке.

2. Внедрение системы
быстрых платежей может стать катализатором модернизации всей платежной
инфраструктуры экономики конкретной страны. Наряду с рядом достоинств, несущих
в себе внедрение такого решения, как быстрый платеж, они также могут быть сопряжены
с определенными рисками, которыми необходимо надлежащим образом научится
предвидеть и управлять.

Система быстрых платежей
реализует возможность проводить платежи:

С2С — переводы между
физическими лицами по номеру телефона;

С2В — оплата товаров и услуг
по QR и в Интернете;

В2С — выплаты от
организаций в пользу физических лиц (например, возвраты ранее осуществленных
покупок или выплаты в рамках услуг, оказанных физическим лицом юридическому и
другие);

В2В — расчеты между
организациями (в разработке).

В настоящее время опыт
стран, успешно реализовавших СБП, позволяет более практично и организованно
структурировать возможные сложности в процессе управления этими рисками.
Внедрение быстрых платежей может отражать влияние важных изменений на рынке,
таких как распространение мобильных технологий, на спрос и предложение платежей
с повышенной скоростью и удобством.

Несмотря на то, что
система быстрых платежей пока далека от доминирования на рынке платежных услуг,
она активно развивается и продолжает внедрение различного типа платежей. Помимо
C2C и Me2Me переводов, которые все еще составляют основную долю платежей в
системе, уже развиваются и C2B / B2C платежи. В целом, участники финансового
рынка приветствуют новые решения, которые становятся возможны благодаря Системе
быстрых платежей. Дальнейшие планы ЦБ РФ по развитию системы заточены под
внедрение различных видов платежей между другими субъектами рынка, такими как
C2G и G2C, которые позволят гражданам совершать платежи в пользу государства и
наоборот, а также развитие инфраструктуры системы.

3. Приоритет ПАО
«Сбербанк» — обеспечивать бесперебойную и скоординированную работу всех систем
и служб для защиты интересов клиентов. Все наши офисы работают в штатном
режиме, клиентам — физическим и юридическим лицам — доступны их средства в
полном объёме.

За последние годы группа
смогла создать существенный запас прочности, развить компетенции, накопить
опыт, которые позволяют оставаться надежным финансовым партнером для клиентов
вне зависимости от внешних обстоятельств.

После долгих дискуссий с
Банком России и получения штрафа за задержку процесса подключения к СБП ПАО
«Сбербанк» стал последним системно значимым банком, присоединившимся к
платформе лишь в марте 2020 года. По данным Банка, к Системе быстрых платежей
на сегодняшний день подключены около 5% его клиентов.

4. Система быстрых
платежей активно совершенствуется и становится все более востребованной среди
населения страны. Благодаря данному сервису происходит ослабление межбанковских
барьеров при осуществлении переводов между гражданами, появляются удобные
способы принятия платежей для бизнеса. СБП имеет целый ряд преимуществ, что
говорит о хорошем потенциале для дальнейшего развития данной системы.

Усиление контроля за
рынком платежных услуг в ближайшей перспективе выражается не столько в порядке
и форме раскрытия информации со стороны участников, сколько в переводе
операционных процессов непосредственно в инфраструктуру регулятора и создание
участника-регулятора, что характеризует российскую специфику на данном этапе
развития рынка платежных услуг.

Таким образом, СБП была
разработана для того, чтобы ускорить денежные переводы между гражданами РФ.
Ведь некоторые платежи могут быть недоставленными в течение нескольких дней (до
пяти). А в системе быстрых платежей деньги приходят моментально – с момента
отправки перевода до его зачисления пройдет менее 15 секунд. При этом не нужно
знать реквизиты карты получателя, которому будут доставлены средства.
Центральный банк ожидает, что себестоимость транзакций безналичных расчетов в
рамках СБП будет ниже карточных транзакций. Система быстрых платежей
запускается не с целью потеснить кого-то на рынке, а для того, чтобы создать
максимальное количество различных инструментов, которые бы позволили увеличить объем
безналичных расчетов в целом.

Задача ЦБ РФ – увеличить
и диверсифицировать объем безналичных расчетов посредством использования
разнообразных сервисов и программных платформ. Для этого необходимо предложить
разные инструменты, в том числе с более низкой себестоимостью

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы развития системы быстрых
платежей

1.1. Сущность и роль системы быстрых
платежей С 1 января 2021 года
Система быстрых платежей (СБП) стала доступна клиентам большинства банков: до
этого срока к ней должны были подключиться все банки с универсальной лицензией.

В международной практике
под быстрыми (или мгновенными) платежами понимается сервис безналичных
переводов и платежей для розничных клиентов, доступный 24/7/365, и
обеспечивающий мгновенное или близкое к мгновенному (в течение секунд)
подтверждение транзакции для ее участников, вне зависимости от используемого
платежного инструмента (перевода со счета, прямого списания, платежных карт или
иное), а также механизмов клиринга и расчетов[1].

Быстрый платеж
определяется как платеж, в ходе которого передача сообщения о платеже и
окончательная доступность денежных средств получателю платежа осуществляются в
режиме реального времени или почти в режиме реального времени на постоянной
основе (24/7)[2].

Платеж определяется как
перевод плательщиком денежного требования в адрес стороны, указанной
получателем денежных средств.

Исходя из опыта внедрения
систем быстрых платежей за рубежом в большинстве случаев (порядка 73%)
драйвером внедрения таких систем являлись финансовые регуляторы (в том числе в
Великобритании, Сингапуре, Австралии, Мексике). В ряде случаев инициатива в реализации
таких систем принадлежала участникам рынка как ответ на растущую конкуренцию в
сфере платежей со стороны технологических и финтех-компаний.

Система быстрых платежей
(далее — СПБ) — это сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские
переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных[3].

СБП разработана Банком
России и АО «Национальная система платежных карт» (далее — НСПК). Оператором
платежной системы и расчетным центром системы быстрых платежей является Банк России,
а операционным и платежным клиринговым центром — НСПК.

До появления системы
быстрых платежей межбанковские переводы физических лиц можно было проводить
только по банковским или карточным реквизитам. После запуска СБП клиенты
получили сервис, в котором не нужно вводить реквизиты и долго ждать зачисления
денежных средств.

Для расчетов по
банковским реквизитам используются другие электронные протоколы, не онлайновые.
Они не обеспечивают необходимую степень прозрачности для всех участников,
поэтому операции требуют дополнительной проверки, когда участники подводят
итог, кто, кому и сколько должен заплатить, и только затем отправляют деньги.

Занимало дополнительное
время, чтобы физически переместить деньги со счетов после проведения
взаиморасчетов, денежные средства шли дольше, те самые знаменитые три-пять
рабочих банковских дней.

Если клиент переводит
деньги по карточным реквизитам с использованием инфраструктуры платежных систем
(Visa, Mastercard, «Мир»), то адресат получает такие деньги быстрее, чем сам
банк, так как платежная система сообщает банку, что прошла транзакция. В этом
случае основное отличие Системы быстрых платежей от карточных
переводов — простой идентификатор. Но сейчас платежные системы также
развивают переводы по номеру телефона.

При оплате товаров и
услуг с помощью СБП средства зачисляются на счет продавца сразу после
подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя, то есть процесс оплаты
занимает секунды. При оплате картой на прохождение расчета нужно время,
рассказал представитель НСПК: «До появления Системы быстрых платежей в
нашей стране не было сервиса, который бы позволял делать это». По словам
директора департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инны Емельяновой,
оплата покупок по QR-коду или с помощью мгновенного счета особенно удобна в
интернете — клиенту не надо вводить данные своей карты на сайте, а нужно
просто считать QR-код или перейти по ссылке, что быстрее и безопаснее.

Банк России, выполняя
функции оператора системы быстрых платежей, определяет правила и выполняет обязанности,
предусмотренные 161-ФЗ[4].

В первую очередь ЦБ
создавал систему быстрых платежей как конкурента Сбербанку, который первым
реализовал систему переводов по номеру телефона и является монополистом на этом
рынке: по последним открытым данным Федеральной антимонопольной службы на 2018
год, доля Сбербанка составляла 94%. Крупнейший банк не хотел подключать сервис
ЦБ, и регулятор обязал его сделать это по закону. В итоге Сбербанк подключился
к СБП на полгода позже установленного срока (в конце марта 2021 года вместо 1
октября 2019 года), за что был оштрафован Банком России.

Система быстрых платежей
позволяет полностью абстрагироваться от форм–факторов, поскольку перевод
возможен с любых типов счетов. Кроме того, существует и системная разница. В
случае с СБП – это окончательные мгновенные расчеты. В случае с пластиковым
бизнесом между банками – расчеты остаются отложенными. То есть в отличие от
переводов по банковским картам, которые могут занимать до нескольких дней,
здесь вы мгновенно получаете деньги. Сравнить сервисы торгового эквайринга и
СБП позволят их особенности (преимущества и недостатки), которые отражены в
таблице 1.1.

Таблица 1.1

Преимущества
и недостатки СБП и сервисов торгового эквайринга[5] Система быстрых платежей (СБП) Сервисы торгового эквайринга Преимущества -Удобство,
предсказуемость и безопасность.
-Скорость
проведения транзакций с подтверждением доставки средств.
-Доступность
расчетов 24/7/Э6Б.
-Снижение затрат на
проведение переводов.
-Скорость денежного
оборота.
-Рост
доступности и проникновения финансовых услуг. — Удобный метод
оплаты д.ля подавляющего числа
отечественных
покупателей и клиентов.
-Снижение
к нулю риска получения фальшивых денежных купюр.
-Экономия
средств компании или предпринимателя на инкассации.
-Продавец
не ошибется со сдачей — не обсчитает покупателя или не обсчитается сам. Недостатки -Безопасность
(Персональные данные).
-Привязка к номеру
телефона.
-Неудобные
и неопределенные тарифы. -Система
нестабильна.
-Система не
является на 100% безопасной.
-Плохо обученный персонал способен допускать в работе с
терминалом грубые ошибки.
-При
оплате банк сразу забирает свой процент – этот недостаток относится к
продавцу. Эквайринг СБП интересен
любому бизнесу с невысокой маржинальностью, предпринимателям, которые ищут возможности
снизить свои издержки, и это достаточно широкая аудитория. СБП — это
инновационное решение, системно значимый проект, который потребовал серьезных
инициатив и усилий со стороны Банка России и НСПК.

Благодаря СБП возник
побочный синергетический эффект: банки в целом модернизировали свою
инфраструктуру, и стали более подготовленными к работе с I.SO 20022. Этот
стандарт позволяет выстраивать автоматизированные бесшовные процессы STP
(StraightThroughProcessing, сквозная непрерывная обработка) как между банками,
так и между банком и клиентом, как внутри страны, так и на международном
уровне.

В настоящее время в мире
функционируют более 30 подобных систем, не считая тех, что находятся на стадии
проектирования или запуска.

Популярностью пользуются
шведская Swish (начала работать в 2012 году), британская Faster Payments
(работает с 2008 года), гонконгская FPS (Faster Payment System, запущена в 2018
году), индийская IMPS (работает с 2010 года), австралийская NPP (New Payment
Platform, дата запуска — 2018 год).

Также существует система
SEPA, которая позволяет проводить переводы мгновенно и круглосуточно в единой
платежной зоне евро. Отправлять деньги можно как внутри страны, так и в другие
страны этой зоны (их насчитывается более 30), между физическими и юридическими
лицами на сумму не более €15 тыс[6].

Таким образом, система
быстрых платежей была запущена Банком России и Национальной системой платежных
карт (НСПК) в начале 2019 года. СБП позволяет банковским клиентам мгновенно
переводить деньги между счетами разных банков по простому идентификатору —
номеру мобильного телефона, который должен быть привязан к банковскому счету.

Ключевая цель СБП —
предоставить людям возможность быстро, удобно и недорого перевести деньги на
счет в другом банке по простому идентификатору: система также направлена на
повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение
стоимости платежей для населения и содействие конкуренции на российском
платежном рынке. [1] Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и
предложения по внедрению в России: официальный сайт Банка России. — Москва. — URL:
rev_pay.pdf (cbr.ru). — (дата обращения:
06.03.2022). [2] Платежные
и расчетные системы: международный опыт: официальный сайт банка России. —
Москва. — URL: cbr_prs_n53_01.indd. — (дата обращения: 06.03.2022). [3] Система
быстрых платежей: официальный сайт Банка России. — Москва. — URL: Система быстрых платежей | Банк России (cbr.ru). — (дата обращения: 06.03.2022). [4] Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021)
"О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.12.2021) // Собрание законодательства
РФ. – 2011. — N 27. — ст. 3872. [5] Тарасова А.О., Белоглазова О.А. Инновации на
рынке банковских карт в России // Collection of articles based on
the results of International scientific and practical conference. Sterlitamak,
2022. — С. 292-295. [6] Алиев
М.М., Мамедов М.А., Рзаева В.К., Сафарли А.О. Система быстрых платежей как
инструмент оптимизации платежных процессов в финансовой системе России //
Московский экономический журнал. — 2021. — № 7. – С.77.