Курсовая с практикой на тему Современное состояние и перспективы развития рынка жилищного ипотечного кредитования в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования 5
1.2. Меры государственной поддержки ипотечного кредитования 11
2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РОСБАНК» 15
2.1. Современное состояние ипотечного кредитования в РФ 15
2.2. Организация ипотечного кредитования в ПАО «Росбанк» 18
3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 23
3.1. Решение проблем ипотечного кредитования в РФ 23
3.2. Пути улучшения ипотечного кредитования в ПАО «Росбанк» 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 39
ПРИЛОЖЕНИЯ 42

Введение:

В нормальных условиях функционирования финансовых отношений банковские учреждения всегда заинтересованы в ипотечном кредитовании. С одной стороны, ипотечное кредитование стимулирует развитие экономики и улучшает условия жизни населения, с другой стороны – является рисковым банковским продуктом, связанным с возможностью невозврата средств, что обусловливает актуальность исследования проблем ипотечного кредитования, поиск путей их решения и определения перспектив развития.
Для того чтобы помочь гражданам с приобретением в собственность квартир путем ипотечного займа, государство запустило федеральную целевую программу под названием “Жилище”. Программа содержит следующие подпрограммы: «Обеспечение жильем молодых семей», «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством»; «Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации»; «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан»; «Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры».
В Российской Федерации ипотека продолжает оставаться недоступной для большинства граждан. Это выражается тем, что отсутствуют действительно рабочие программы кредитования юридических и физических лиц, социально незащищенных слоев населения, а также граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью. Ипотечные займы слишком дороги, именно поэтому количество приобретенных жилых помещений на первичном рынке несколько ниже, чем прогнозировалось банками и кредитными организациями, но государство прилагает усилия для решения проблем ипотеки. Сказанное выше обусловливает необходимость изучения состояния и организации ипотечного кредитования.
Многие отечественные авторы исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного кредитования (далее – ИЖК) как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: М. И. Каменецкого, С. Г. Гончарова, А. Н. Асаула, В. А. Горемыкина, Н. Б. Косареву, Л. В. Донцову, А. Б. Копейкина, Н. И. Куликова, В. К. Селюкова и др. 
Конкретные прикладные региональные и местные модели развития ипотечного жилищного кредитования разрабатывают такие авторы, как: В. Ю. Журов, М. И. Калинин, И. М. Никулин, В. В. Зыков, А. Н. Савруков, Р. Г. Хисамутдинов, Н. А. Щербаков, О. А. Туркова и др.
Целью работы является анализ организации ипотечного кредитования в ПАО «Росбанк» и разработка предложений по ее совершенствованию. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 рассмотреть понятие и сущность ипотечного кредитования;
 изучить меры государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования;
 проанализировать современное состояние ипотечного кредитования в РФ;
 изучить организацию ипотечного кредитования в ПАО «Росбанк»;
 предложить пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Росбанк».
Объектом исследования является деятельность ПАО «Росбанк».
Предметом исследования – организационно-экономические отношения, складывающиеся в связи с организацией ипотечного кредитования в коммерческом банке. 
Теоретическую базу исследования составила учебно-методическая и научная литература, периодические издания по теме исследования, официальные аналитические обзоры, официальные статистические данные Федеральной службы государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации.
При написании работы использовались методы экономического анализа, методы систематизации и обобщения.

Заключение:

Ипотечное правоотношение представляет собой совокупность субъективных прав обязательственно-правового и вещного характера. В силу чего оно по своему характеру не только обеспечительное, но также и выступает средством защиты и гражданско-правовой ответственности. На этом основании она предлагает понимать под ипотечным правоотношением юридическую связь залогодателя и залогодержателя, возникшую в силу залога недвижимости, выражающуюся в наличии у них корреспондирующих друг другу субъективных прав и обязанностей, в силу которых залогодержатель в случае неисполнения должником основного обязательства получает право получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами.
По предварительной оценке, за 10 мес. 2019 г. выдано более 1 млн кредитов на 2,23 трлн руб. (-14% по количеству и -6% по объему к 10 мес. 2018 г). «Новая» выдача (без учета ипотеки, выданной для рефинансирования ранее полученных кредитов): 960 тыс. кредитов (-7%) на 2,12 трлн руб. (+2%).
Публичное акционерное общество РОСБАНК (ПАО РОСБАНК) – универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale.
Банк обслуживает более 4 млн. частных клиентов в 70 регионах России. Сеть Банка насчитывает более 300 отделений и 2000 собственных банкоматов.
Банк предлагает широкий ассортимент ипотечных программ для разных групп заемщиков. Так, можно приобрести жилье не только на первичном рынке, но и на вторичном, а также частный дом или часть дома. Кроме того, банк предоставляет возможность приобрести жилье у партнеров по пониженным процентным ставкам или более гибким условиям кредитования.
При предоставлении ипотечных кредитов в банке существует разработанный алгоритм оценки заемщика, который предполагает оценку доходов и расходов заемщика и оценку его возможностей своевременно погашать ипотечные платежи.
В банке существует разработанная политика управления кредитными рисками на случай просроченных платежей по ипотечным обязательствам заемщика.
Для увеличения объемов кредитования в ПАО «Росбанк» необходимо произвести следующие изменения:
1. Улучшить процедуру рассмотрения заявок путем максимальной механизации этого процесса, оставляя за сотрудником банка лишь личностную оценку заемщика. Ввести предварительную on-line оценку заемщика.
2. Привести в оптимальное соотношение размер первоначального взноса, ежемесячного платежа и срока кредитования с учетом ежемесячного дохода заемщика.
3. Ввести льготные условия кредитования для потенциальных заемщиков с целью привлечения клиентов.
4. Помимо всего вышеперечисленного для привлечения клиентов необходимо больше внимания уделять рекламе. Радиовещание, билборды, рекламные листовки в офисах с указанием наиболее выгодных условий, безусловно, привлекут внимание потенциальных клиентов.
5. Изменить систему погашения долгосрочных кредитов на более выгодную для клиентов.
Банку предложено изменить используемую систему досрочного погашения ипотечного кредита.
Предложенные мероприятия позволят банку проводить более продуманную политику привлечения и удержания клиентов, а также повысить эффективность операций кредитования.

Фрагмент текста работы:

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования

Ипотечное кредитование во многих экономически развитых странах считается не только основной формой улучшения жилищных условий, но также оказывает значительное воздействие и на экономическую ситуацию в стране в целом. На сегодняшний день ипотечное кредитование представляет собой сложную систему, которая состоит из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Ипотека, в странах с развитой рыночной экономикой, служит одним из главных инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, укрепления в надлежащей степени платежной дисциплины, привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу .
В широком смысле под ипотечным кредитом понимают долгосрочную ссуду под залог недвижимости, например, земли под производственными зданиями и сооружениями и т.д. В экономическом понимании ипотека не является по своей сущности самостоятельной экономической категорией ввиду нижеследующего:
 служит материальным (стоимостным) обеспечением кредита как самостоятельного экономического отношения;
 опосредует движение ссуженной стоимости в процессе кредитования;
 является инструментом долгосрочного размещения капитала, позволяющим получать стабильный доход.
Ипотечное кредитование как основная форма финансирования наиболее актуальна в сфере жилищного строительства.