Курсовая с практикой на тему Современная кредитная система ее структура и механизм функционирования

Содержание:

Введение 2

Глава 1. Теоретические основы кредитной системы 5

1.1. Кредит как экономическая категория 5

1.2. Общая характеристика кредитной системы 8

Рисунок 1. Кредитная система РФ 9

Глава 2. Оценка современной кредитной системы России 12

2.1. Нормативно-правовые основы кредитной системы России 12

2.2. Анализ особенностей функционирования современной кредитной системы 15

Глава 3. Совершенствование кредитной системы России 19

3.1. Основные проблемы кредитной системы России 19

3.2. Направления совершенствования кредитной системы России 22

Заключение 26

Список использованных источников 29

Введение:

В последние годы актуальными стали вопросы, связанные с возникновением и развитием кредитной системы России, так как внедрение новых механизмов оптимизации кредитной системы способствует повышению эффективности кредитного процесса и созданию правовых и информационных основ хозяйственной деятельности. Участники российского рынка, соответствующие современным международным стандартам.

В Российской Федерации современная кредитная система возникла в результате событий, имевших место в России с 1987 года в рамках банковской реформы.

Современная кредитная система состоит из ряда различных финансовых институтов, действующих на рынке кредитного капитала и аккумулирующих и мобилизующих доход, который состоит из нескольких институциональных уровней.

Создание современной кредитной системы Российской Федерации давно было обусловлено социально-экономическими условиями развития нашей страны. Основной частью кредитной системы является банковская система. Двухуровневая банковская система играет важную роль в функционировании национальной экономики. Банки выполняют необходимые социальные функции посредством расчетных, депозитных, кредитных и других операций. В условиях развития товарных и финансовых рынков структура банковской системы значительно усложняется. Появляются новые типы финансовых учреждений, новые инструменты кредитования и методы обслуживания клиентов.

Актуальность выбранной темы обусловлена текущей экономической ситуацией как в нашей стране, так и во всем мире. В развитии государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциала государства и повышение благосостояния его населения. В то же время само правительство должно влиять на развитие кредитной системы, ее формирование, функционирование и, соответственно, ее место в сфере правительств. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от глобального присутствия банков.

Степень разработанности темы. При написании данной работы были использованы исследования таких авторов как Белоглазова Е.Ф., Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др., нормативно правовые акты как Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и др., а также данные государственного комитета республики Саха (Якутия) и России. Различные аспекты в области теории и практики реформирования кредитных систем, макро и мезо экономики, инвестиций, страхования и кредитования нашли свое отражение в работах зарубежных и отечественных ученых. Вместе с тем, многие аспекты совершенствования кредитных систем, банковской сферы и небанковских кредитных организаций требуют дальнейшей проработки, так как не только не освещены, но и до конца не изучены.

Цель исследования – проанализировать современную кредитную систему ее структура и механизм функционирования.

Задачами, исходя из цели, являются:

изучить кредит как экономическую категорию;

рассмотреть структуру кредитной системы Российской Федерации;

проанализировать особенностей функционирования современной кредитной системы РФ;

выявить и систематизировать нормативно-правовое регулирование функционирования кредитной системы РФ;

систематизировать проблемы современной кредитной системы РФ;

предложить направления совершенствования на основании проблем современной кредитной системы России.

Объектом курсовой работы выступают взаимосвязи, связанные с формированием и развитием российской кредитной системы.

Предмет исследования – функционирование кредитной системы Российской Федерации.

В работе использованы следующие методы исследования: анализ теоретических источников и публикаций по проблеме, анализ документов Центрального банка, методы математико-статистического анализа, обобщение и интерпретация результатов исследования, формулирование предложений.

Практическую значимость данной работы заключается в исследовании кредитной системы Российской Федерации и его дальнейшее применение для анализа банковской системы в целом.

Структура работы. Поставленные цели и задачи предопределили структуру курсовой работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

Во введении показаны основные цели и задачи работы. В первой главе анализируется сущность кредитной системы и ее роль в экономике Российской Федерации. Во второй главе проводится анализ современного состояния кредитной системы Российской Федерации. В третьей главе выделяются перспективы развития кредитной системы России. В заключении будут сформулированы основные выводы.

Заключение:

Была достигнута цель и проанализирована современная кредитная система ее структура и механизм функционирования

Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость в кредитной системе вытекает из правил обращения в процессе воспроизводства: в одних областях временно высвобождаются свободные средства, выступающие источником кредита, в других они необходимы. Достижению эффективных результатов использования кредита способствует постоянная реализация государственной денежно-кредитной политики. Кредит может активно влиять на объем и структуру денежной массы, на скорость денежного обращения. Нельзя забывать и о формах кредита. Они тесно связаны с его структурой и в некоторой степени с характером кредитных отношений. Кредит действует как столп экономики и как неотъемлемая часть экономического развития. Используется как крупными компаниями и объединениями, так и небольшими промышленными, сельскохозяйственными и коммерческими структурами. И государства, и правительства, и отдельные граждане.

Исследовано историческое развитие кредитной системы Российской Федерации. Многочисленное количество банков создало конкуренцию между ними как за сферы привлечения, так и за направления приложения капитала.

Систематизированы нормативно-правовое регулирование функционирования кредитной системы Российской Федерации. Среди нормативно-правовых актов можно выделить: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О банках и банковской деятельности», Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Закон РФ «О кредитных историях».

Рассмотрены функции и цели деятельности Центрального банка России. Согласно статье 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации и т.д.

Выделена характеристика некредитных финансовых организаций Российской Федерации. Банки являются очень важной частью экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги, как потребителям, так и предприятиям. Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег.

Проанализирована банковская система Российской Федерации и функционирование кредитной системы Российской Федерации за 2018-2020 года; Наибольшую долю кредитования занимают нефтяные организации с неизменной динамикой более 80% от кредитования юридическим лицам. Кредитования индивидуальным предпринимателям остается неизменным в пределах 1,4%. Это отражает главную динамику в экономике России в целом. Объем потребительского кредитования имеет положительную тенденцию. Тройка лидеров сегмента — Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк — показали умеренные темпы роста в диапазоне 3,5–5,5%. Портфель Тинькофф Банка, показавший опережающие темпы роста в прошлом году, вырос менее чем на 1% в первой половине этого года.

Быстрый рост розничного кредитования банками стал одной из основных тенденций 2019 года. Рост необеспеченных розничных кредитов, вероятно, резко замедлится в 2020 году из-за мер изоляции, тщательного изучения заявок банков на получение кредитов и строгого управления рисками, а также предыдущих действий центрального банка по сдерживанию российского долга. Кредитование корпоративных заемщиков было возобновлено в 2020 году.

Систематизированы проблемы современной кредитной системы РФ. Основные проблемы кредитной системы в секторе корпоративного кредитования вызваны непрозрачностью экономической деятельности компаний по отношению к банкам, что вынуждает их устанавливать высокие процентные ставки по кредитам. Кроме того, банки вынуждены тщательно анализировать деятельность клиентов и решения совета директоров, чтобы оценивать и вносить изменения в прогнозы роста банков. Объем работ превышает квалификацию специалистов в соответствующих сферах крупных банков.

Другая проблема заключается в том, что у заемщиков нет сети — многие компании арендуют помещения, оборудование и транспортные средства, а их продукты недостаточно ликвидны. Чтобы решить эту проблему, банки предлагают своим клиентам беззалоговые планы с повышенными процентными ставками.

Выделены направления совершенствования на основании проблем современной кредитной системы России. В основную группу мер входят меры по повышению качества кредитов малому бизнесу. В эту группу входят следующие методы:

1. Введение индивидуальных и индивидуальных процентных ставок для каждого малого бизнеса;

2. Внедрение специальных программ кредитования малого бизнеса на основе программ сотрудничества.

В следующую группу мер входят меры, направленные на модернизацию и улучшение потребительского кредитования:

1. Увеличить долю краткосрочных кредитов;

2. Расширение списка специальных кредитных программ.

Можно прийти к выводу, в настоящее время процесс развития кредитных отношений в России продолжается. Остались вопросы, требующие детального и взвешенного подхода. И их нужно решать как можно скорее. Успех выхода из сложной финансово-экономической ситуации в стране во многом зависит от того, как они будут решены.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы кредитной системы

1.1. Кредит как экономическая категория

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги».

В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.

Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной формации.

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Банковские депозиты играют важную роль в процессе создания кредита. В большинстве случаев эти банковские депозиты используются для перевода средств с одного счета на другой. Это делает их одной из самых распространенных форм денег. Поскольку банки могут легко создавать банковские депозиты, это привело к тому, что наличные деньги стали составлять относительно небольшую часть общего объема денег, обращающихся в экономике.

Создание кредита – это процесс, при котором банк использует часть депозитов своих клиентов для предоставления кредитов другим лицам и предприятиям. Это приводит к большему количеству денег, созданных в экономике.

Теория создания кредита утверждает, что коммерческие банки могут генерировать деньги в экономике. Кроме того, в результате своей кредитной деятельности банки создают депозиты, которые затем создают новую покупательную способность.

Способность банка производить новые деньги, часто называемые «кредитными деньгами», определяется многими переменными. Начнем с того, что безналичные операции составляют большую часть операций в экономике, а безналичные операции решаются посредством безналичных переводов внутри банковской системы.

Сочетание кредитных и депозитных операций позволяет банкам производить кредитные деньги. Способность банков ежемесячно выдавать кредит отчасти является результатом их освобождения от «правил клиентских денег». Это связано с тем, что небанковские организации, такие как биржевые маклеры, обязаны хранить деньги клиентов отдельно от активов и обязательств небанковской организации в своем балансе, что также мешает им создавать кредитные деньги.

С другой стороны, освобождение от денежных ограничений клиентов позволяет им перемаркировать обязательства в своем балансе на различных этапах кредитного процесса, что позволяет им увеличить свои балансы.

Способность создавать деньги ограничена их потребностью в поддержании адекватного разрыва между процентной ставкой, получаемой на ссуженные деньги, и стоимостью банковского капитала. Быстрый рост банковского кредитования потребует снижения процентной ставки, предлагаемой заемщикам, что снизит прибыльность банков.

В дополнение к этому банк должен убедиться, что у него достаточно резервов и капитала для покрытия непредвиденных убытков, возникающих в результате безнадежных и сомнительных кредитов, при этом соблюдая резервные требования, установленные Центральным банком.

Одним из основных источников денежной массы в экономике является центральный банк. Центральный банк следит за тем, чтобы в экономике циркулировало достаточно денег. Он делает это, полагаясь на резервы коммерческих банков. Резервы коммерческих банков являются важным фактором, когда речь идет о денежной массе, поскольку они способствуют созданию кредита, то есть созданию большего количества денег в экономике. К факторам, ограничивающим создание кредита, относятся:

1. Количество наличных денег, депонированных в банке, оказывает огромное влияние на денежную массу в экономике. Если общественность решит положить в банк больше денег, чем обычно, банк в конечном итоге будет генерировать больше денег. С другой стороны, банк мог бы создавать меньше кредитов, если бы было меньше депозитов. Это делает сумму депозита наличными существенным ограничением для создания кредита банком.

2. Резервный коэффициент – это также известно как коэффициент денежных резервов, и он относится к той части депозитов, которую банк должен держать в своих резервах для удовлетворения запросов на снятие средств. Это устанавливается центральным банком, а также служит инструментом для отслеживания денежной массы в экономике. Чем ниже ставка, тем выше денежная масса.

3. Банки могут столкнуться с ограничениями на сумму кредита, который они могут создать, поскольку им может потребоваться выбрать, каким клиентам они кредитуют. Причина этого может заключаться в том, что банки не хотят выдавать ссуды кому-то, кто не в состоянии их вернуть, или у них может быть повышенный риск возврата.

Дефолт повлечет за собой огромные убытки для банков, поскольку им также придется погасить депозиты, которые являются важным обязательством для банка.

Таким образом, банки создают кредит в экономике, увеличивая свои депозиты. Они делают это, ссужая часть своих депозитов, тем самым генерируя деньги и фонды для других людей.