Курсовая с практикой на тему Реализация центральным банком рф полномочий по регулированию контролю и надзору в страховой сфере.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 5
1.1. Понятие и структура страхового рынка 5
1.2. Правовое регулирование страхового надзора и лицензирования страховой деятельности 14
2. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 22
2.1. Анализ состояния рынка страхования в Российской Федерации 22
2.2. Банк России как регулятор на рынке страховой деятельности 27
2.3. Проблемы государственного регулирования страховой деятельности 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 40
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ 43
ПРИЛОЖЕНИЯ 47

Введение:

Страховой рынок Российской Федерации с одной стороны, является частью мирового страхового рынка и связан с ним через перестрахование, а с другой стороны в то же время является одним из секторов российской экономики и переживает сложные времена. На сегодняшний день по своим удельным показателям он находится на уровне начала 90-х гг. Доля страхования в ВВП как была на уровне 1,5%, так и осталась, тогда как в других развитых европейских странах данный показатель держится на уровне 15–24%. За последний год кардинальным образом изменилась структура страхового рынка. Ряд крупных страховщиков, включая крупнейшие международные компании, либо покинули российский рынок, либо полностью свернули свою деятельность в ряде регионов.
Для страховых компаний рынка на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране новой реальностью стало замедление роста. На такие факторы развития страхового рынка, как объем кредитования, покупательная способность населения и активность на рынке продаж автомобилей негативно влияет экономический спад. Руководители сосредотачивают свое внимание в текущих неблагоприятных условиях на сохранении рентабельности страховых компаний, путем сокращения различных статей расходов, в том числе за счет улучшения качества портфеля, и в аспектах его наращивания удерживая паузу, в заведомо убыточных регионах особенно. Лидерами рынка данная ситуация воспринимается спокойно и они ожидают для захвата дополнительной доли рынка благоприятных условий, тогда как более мелкие игроки, которые не имеют достаточных накопленных ресурсов, рискуют оказаться на грани банкротства или отзыва лицензии.
Вопросам развития российского рынка страхования посвящены работы Абрамова В.Ю., Акинина П.В., Русецкой Э.А., Гинзбурга А.И., Иванюка И.А., Скрыпниковой М.Н., Колесникова И.В., Гонтаренко К.С., Бондаренко Т.П. и многих других.
Целью данной работы является изучение роли ЦБ РФ в регулировании страховой деятельности в РФ.
При подготовке данной работы необходимо решить следующие задачи:
 рассмотреть понятие и структуру страхового рынка;
 изучить правовое регулирование страхового надзора и лицензирования страховой деятельности;
 изучить состояние рынка страхования в Российской Федерации;
 изучить Банк России как регулятор на рынке страховой деятельности;
 выявить проблемы государственного регулирования страховой деятельности.
Объектом исследования является рынок страхования.
Предметом исследования является государственное регулирование страховой деятельности в РФ.
Методы исследования. В процессе исследования применялся системный подход, метод экономического анализа, ряд экспертных оценок, использованы фундаментальные и прикладные исследования по выбранной теме.
Источники информации. В процессе исследования использовались материалы научных семинаров и конференций, положения и выводы трудов отечественных ученых.

Заключение:

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Регулирование страховой деятельности – понятие, точно не определенное законодательно. После изучения разных подходов, можно отметить, что оно включает методы широкого спектра действия на различные субъекты экономики, вступающие в страховые отношения. Приоритет в российском страховом праве отдается методам страхового надзора, который является элементом системы регулирования и направлен прежде всего на страховщиков.
Рынок страхования характеризуется следующими тенденциями.
Темп роста премий по итогам 2018 года составил 15,7%, а без учета
страхования жизни — 8,4%. Драйвером роста стали розничные продажи через банки.
Рынок продолжает рост в основном за счет личного страхования. Из 201 млрд
рублей прироста премий 121 млрд приходится на страхование жизни, 48,3 млрд
рублей – на страхование от несчастных случаев, 11,8 млрд рублей – на добровольное
медицинское страхование. Впервые доля личного страхования составила более
половины (54%) общего объема премий.
Благодаря росту премий по автокаско (+6,2 млрд рублей), страхованию
имущества граждан (+7,4 млрд рублей) и грузов (+2 млрд рублей) наблюдается
положительная динамика в целом по сегменту страхования имущества.
Количество участников рынка снижается. На рынке осталось меньше 200
страховых компаний. Совокупная доля покинувших рынок компаний составила менее 1%.
Самыми крупными из них были САО «Якорь», АО СК «Опора», ООО СК «Дальакфес» и ПАО СК «Хоска».
Продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру
уставного капитала, и по объему премий. Сделки слияний-поглощений затронули
даже компании из ТОП-20: ООО СК «ВТБ Страхование» присоединяется к АО «СОГАЗ», ОАО «Капитал Страхование» и ЗАО «Капитал Перестрахование» – к ПАО «Росгосстрах».
Больше трети компаний не соответствуют новым требованиям к уставному
капиталу. К концу года 44 универсальных страховщика, 19 страховщиков жизни и 15
компаний, занимающихся входящим перестрахованием, должны увеличить уставные
капиталы. Основная часть мелких страховых компаний не сможет преодолеть даже 1
этап (минимум 180 млн рублей для универсальных страховщиков), поэтому в 2019 году ожидается уход с рынка 40-50 компаний.
Мелкие страховщики вытесняются с рынка и за счет усиления конкуренции.
Компании, занимающие ниже 50 места по объему премий, демонстрируют темп роста
ниже среднерыночного, а за пределами ТОП-100 четвертый год подряд показывают
отрицательную динамику премий.
Концентрация достигла максимальных значений за последние 7 лет. ТОП-10
страховщиков собирают 65,38% премий, ТОП-50 – 93,72%, ТОП-100 -99,03%
Впервые лидером рынка стал страховщик жизни. ООО СК «Сбербанк
страхование жизни» получило 181 млрд рублей премий и заняло 12,3% рынка, АО «СОГАЗ»- 160 млрд рублей (10,85%). Однако после завершения сделки с ООО СК «ВТБ Страхование» ситуация может поменяться в обратную сторону.
Банковский канал продаж вытесняет остальные, на него приходится уже
более половины посреднических продаж. Объем премий, полученных с помощью
кредитных организаций, вырос на 156,5 млрд рублей при общем росте продаж через
посредников на 135 млрд рублей.
Розничные виды с максимальным темпом роста премий обязаны этим именно
кредитным организациям. Доля банковского канала в страховании жизни составила
88% (как и в 2017 году), в страховании имущества физических лиц – 42% против 34% в прошлом году, в страховании от несчастных случаев — 51% против 41%. Комиссионное вознаграждение составляет немалую долю в доходах банков. В 2018 году они получили от страховщиков 150, 6 млрд рублей – в 1,5 раза больше, чем в 2017. Только четверть премий получена страховщиками через прямые продажи.
Интернет-канал развивается в основном благодаря е-ОСАГО. Доля агентского канала
продолжает снижаться.
Страховщики прошли острый этап кризиса в сегменте ОСАГО, но ситуация
далека от идеальной. По крайней мере половина страховщиков ОСАГО имеет
отрицательный технический результат по этому виду. Первый этап либерализации тарифов в 2019 году приведет к росту конкуренции за прибыльные сегменты. Рост тарифов ожидается в убыточных регионах.
Таким образом, для большинства страховщиков год оказался удачным.
Улучшение ситуации с ОСАГО, превышение темпа роста премий над темпом роста
выплат, положительная динамика инвестиционного дохода оказали позитивное
влияние на финансовые результаты страховых компаний.
Либерализация тарифов по ОСАГО, цифровизация рынка, необходимость
повышения уставных капиталов, предлагаемые изменения к оценке стоимости
активов будут в фокусе внимания регулятора и страховщиков в 2019 году.
В качестве наиболее значимых проблем российской системы страхового регулирования можно отметить: отсутствие адекватной государственной поддержки; недостаточный уровень профессионализма сотрудников страховых организаций и посредников; слабый уровень конкуренции на российском рынке и его сверхконцентрация; низкое качество страховых услуг; незаинтересованность страховщиков в защите интересов потребителей; низкая эффективность регулирования капитала в страховом секторе; недостаточное правовое и экономическое обеспечение механизмов страхования в значимых отраслях экономики.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1. Понятие и структура страхового рынка
В ходе становления товарного хозяйства осуществляется формирование страхового рынка, он является его важным и неотъемлемым элементом. Существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей и общественное разделение труда служат условием возникновения того и другого. Степень развития рыночных отношений определяет реальное соотношение данных условий.
В двух аспектах может рассматриваться в структурном плане страховой рынок:
1. Организационно-правовой аспект.
Страховой рынок представлен взаимными, акционерными, государственными и частными страховыми организациями (рисунок 1).

Рис. 1.1. Структура страхового рынка (организационно-правовой аспект) [7, с. 159]
2. Территориальный аспект.
В территориальном аспекте (по масштабам деятельности) выделяют:
Местный (внутренний) страховой рынок — рынок является местным рынком, в котором на страховые услуги имеется непосредственный спрос, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.
Региональный страховой рынок – объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.
Мировой страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования, который находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям, как в регионе, так и за его пределами, а также характеризуется высоким спросом и предложение в масштабах мирового хозяйства на страховые услуги.
На пути общественно-экономического прогресса развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, интеграционные процессы значительно усиливает, ведет к включению в страховой мировой рынок национальных. Может служить примером такой интеграции создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.
Функционирующий страховой рынок представляет собой интегрированную, сложную систему, которая включает различные структурные звенья. Страховая компания или страховое общество является первичным звеном страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс использования и формирования страхового фонда, переплетаются групповые, личные, коллективные интересы, формируются одни и появляются другие экономические отношения.
Внешнее окружение рынка является системой взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздействие (инфляционное состояние финансов, курс валюты, экономическая политика государства и др.)
Рынок как система, в которой осуществляется взаимодействие внутренних и внешних сил, можно представить в виде спирали, которая вокруг потенциальных потребителей страховых услуг раскручивается и отражает динамику внутренних и внешних сил в их взаимодействии.
Страховая услуга выступает в качестве товара страхового рынка. Ее потребительская стоимость – это страховая защита, приобретающая форму страхового покрытия.
Покупатели продавцы и посредники, а также их ассоциации выступают участниками страхового рынка. Перестраховочные и страховые компании составляют категорию продавцов. Страхователи — юридические и физические лица, которые решили оформить договор страхования с тем или иным продавцом выступают в качестве покупателей. Страховые брокеры и страховые агенты выступают посредниками между покупателями и продавцами. Своими усилиями они содействуют заключению договора страхования [14, с. 84].
В мировой практике страхования в настоящее время произошло усиление двух тенденций:
 специализации,
 универсализации деятельности страховщиков.
Первая характеризуется непосредственной связью с углубляющимся общественным разделением труда: и в страховом деле объективно необходимым становится соответствующий процесс. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше занимаются выполнением функций специализированных кредитных институтов — кредитуют определенные сферы и отрасли хозяйственной деятельности. В виде доходов от активных операций приток денежных средств и страховых премий, исходя из практики, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это из года в год дает возможность страховым компаниям увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, преимущественно в государственные облигации, облигации промышленных корпораций и закладные под недвижимость.
Формирование в обществе страхового рынка предполагает осуществление страховой деятельности. Под страховой деятельностью понимается одно из направлений финансовой деятельности в сфере функционирования страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. В данной системе отношений участие принимают как минимум две стороны: страховщик и страхователь.
Страховщик является субъектом страхового экономического отношения — это страховая организация (государственная, акционерная или же частная), созданная в соответствии с законодательством РФ, для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющая лицензию на осуществление страхования соответствующего вида, в установленном законодательством порядке.
Предметом деятельности страховщиков не являются: производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Требования, которым обязаны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
При заключении контракта с клиентом страховщик вырабатывает условия страхования, в соответствии с которыми, обязуется возместить страхователю ущерб и выплатить страховую сумму при наступлении страхового события.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.
Они вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.
В свою очередь они являются субъектом страхового экономического отношения, ими могут быть как юридические лица, то есть – предприятия, учреждения и организации, так и физические лица – отдельные дееспособные лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона [17, с. 42].
Страховым случаем является фактически произошедшее случайное событие (стихийные бедствия, аварии, катастрофы и т.д.) в связи с последствиями которого, согласно условиям договора страхования, наступает обязанность страховщика возместить причиненный ущерб (экономический или его здоровью), или выплатить страховую сумму.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
 связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
 связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
 связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Вся система современного страхования строится по четким принципам, которые определяют десятки нормативных документов. Отлаженный механизм страхования делает работу компаний этой отрасли слаженной и четкой [34].
Классификация видов объектов страхования зависит от ответственности и интересов, связанных с ними.
В первую очередь, выделяются виды объектов, которые связаны с имущественными интересами застрахованных лиц, а именно:
 страхование периода дожития того или иного гражданина до определенного возраста или на определенный срок;
 страхование до наступления смерти или иных событий в жизни застрахованного лица;
 страхование, которое предупреждает риски нанесения вреда здоровью или жизни;
 страхование, которое занимается защитой имущественных интересов граждан, связанных со здоровьем и необходимостью его лечения.
Данные объекты страхования применяются в таких отраслях, как страхование жизни, пенсионное страхование и социальное страхование.
Также выделяются объекты страхования имущественных интересов, связанных с:
 владением, распоряжением и пользованием имущества того или иного назначения;
 обязанностями перед другими гражданами, в случае нанесения вреда их имуществу;
 предпринимательской деятельностью, индивидуальной или групповой.
Следует рассмотреть подробнее каждый из перечисленных пунктов.
Страхование периода дожития, смерти или других событий в жизни рядового гражданина выделяется в отдельную отрасль, называемую страхованием жизни.
Это основополагающий раздел, обеспечивающий относительную финансовую безопасность каждому человеку. Такой вид страхования является государственным и обязательным, контролируется и определяется законом.
Рисками нанесения вреда здоровью, возникновения заболеваний разной степени тяжести, потери трудоспособности занимаются медицинское страхование и страхование работников.
Такая страховка позволяет нам пользоваться услугами государственных медицинских учреждений бесплатно, на основании заключенного договора. Этот вид страхования также является обязательным для каждого человека.
Такое действие как страхование вкладов, драгоценностей и другого имущества входит в сферу деятельности страхования имущества.
Эксплуатация имущества, находящегося в вашем пользовании, применение его по назначению, распоряжение им может быть застраховано в обязательном или добровольном порядке.
Транспортные средства и недвижимость обязательно страхуются, а вот материальные ценности, не оговоренные в законе о страховании имущества, страхуются в индивидуальном порядке.
Перед процедурой каждый тип имущества проходит обязательную оценку, исходя из которой определяется страховая сумма.
Важнейшим является страхование рисков, связанных с причинением вреда другим лицам или их имуществу. Такая процедура называется страхованием гражданской ответственности. Она позволяет, скажем, крупным и мелким предприятиям осуществлять свою деятельность, при этом не боясь получить значительные убытки от своей деятельности.
Наконец, страхование предпринимательских рисков заботится об имуществе частных предприятий. Здесь может быть застрахован, например, урожай, потерянный в результате природных катаклизмов и погодных условий.
Все перечисленные пункты, включая жилищное страхование и страхование при трудоустройстве, имеют свои объекты страхования, которые оговорены в официальных документах [38].
На условиях добровольности или обязательности могут предоставляется страховые услуги. Соответственно может быть добровольной или обязательной форма проведения страхования.
В силу закона, исходя из общественной целесообразности, осуществляется обязательное страхование. Действует при его проведении по времени неограниченная страховая ответственность, по установленным законом кругу страхователей и объектам страхования она наступает автоматически.
К обязательному страхованию относится:
 страхование имущества, которое принадлежит гражданам (строения жилые дома и др.), повреждение или гибель которых затрагивает и общественные интересы, а не только личные;
 страхование от несчастных случаев на железнодорожном, воздушном, автомобильном, морском транспорте государственное обязательное страхование пассажиров;
 другое.
В силу закона на добровольной основе осуществляется добровольное страхование. Законом определяются общие условия, а в договоре страхования страховщиком регулируются конкретные условия проведения страхования. На страховом рынке такая форма предоставляет возможность свободного выбора услуг. Добровольное страхование характеризуется выборочным охватом, кроме того, устанавливаются ограничения для отдельных категорий лиц для заключения договоров. Рассмотрим самые распространенные виды страхования.
1. Личное страхование.
2. Имущественное страхование.
3. Страхование ответственности.
4. Страхование предпринимательских рисков (бизнеса).
Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с населением, финансами предприятий, государственным бюджетом банковской системой и другими финансовыми институтами, в рамках которых осуществляется реализация страховых отношений [40].
Двумя обстоятельствами обусловлено место страхового рынка в национальном рынке. С одной стороны, в страховой защите существует объективная потребность, что и приводит в социально-экономической системе общества к образованию страхового рынка, с другой — этот рынок с общим финансовым рынком связывает денежная форма обеспечения страховой защиты.
Наличие страховщиков, которые способны удовлетворять потребности и наличие на страховые услуги общественной потребности является обязательным условием существования страхового рынка. Существенно меняет место и роль страховщика в системе экономических отношений Переход отечественной экономики к рынку полноправных субъектов хозяйственной жизни осуществляется превращение страховых компаний.
Организация страхового дела, целью которой является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев, возлагается в связи с этим на государство.
Под государственным регулированием страховой деятельности следует понимать систему направлений и используемые в них методы воздействия государственной власти на процессы страхования нематериальных и материальных ценностей физических, юридических лиц. А также деятельности страховых организаций, страховых посредников и иных контрагентов страховщиков в обеспечении прав, а также интересов страхователей и страховщиков, других заинтересованных лиц и самого государства.
Цели государственного регулирования страховой деятельности устанавливают и обеспечивают:
 нормативные требования (законы, правовые акты) проведения операций страховой деятельности и к деятельности самих страховщиков, которые гарантируют страховую защиту нематериальных и материальных ценностей (благ) физических, юридических лиц и их имущественных интересов;
 эффективное формирование и использование страховщиками определённых страховых резервов и иных денежных фондов;
 организационные и информационные, технические и экономические условия для эффективного и свободного развития страхового рынка, а также его инфраструктуры;
 защиту страхового рынка внутри государства от деятельности страховых зарубежных компаний;
 надёжное и стабильное функционирование страхового рынка государства;
 выполнение обязательств по договору страхования всеми участниками;
 повышение и социальной и экономической стабильности в обществе с помощью страхования [9, с. 672-675].
Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить действенный контроль страхового сектора экономики по следующим направлениям:
 прямое участие государства в становлении страховой системы;
 законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;
 совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.
Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает, в частности:
 обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
 повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования и т.д.
Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в РФ, а также с подзаконными актами. Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков [26, с. 195-197].