Курсовая с практикой на тему Проблемы кредитования малого бизнеса в России и пути их решения

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы кредитования малого бизнеса в России 5

1.1. Понятие и сущность малого бизнеса 5

1.2. Роль кредитования малого бизнеса в России 11

1.3. Специфика кредитования малого бизнеса в России 15

Глава 2. Практические особенности кредитования малого бизнеса в России 20

2.1. Состояние кредитования малого бизнеса в России 20

2.2. Условия кредитования малого бизнеса в России 26

2.2. Проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в России 32

Заключение 38

Список использованной литературы 41

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. Малый бизнес в России на сегодняшний день является самым распространенным, поскольку его проще организовать, при этом, не имея никакого ранее опыта работы в данной сфере, имея небольшое количество первоначального капитала для старта нового проекта.

Малый бизнес является основой развития мировой экономики, что обеспечивает большую часть национального дохода, создает дополнительные рабочие места, при этом решая вопрос с безработицей.

Малый бизнес разрешает значительные проблемы в экономике, науке и обществе, способствует нарастанию темпов роста экономики и во многом помогает государству. Государство же в свою очередь равным образом поддерживает развитие малого бизнеса благодаря различным программам поддержки.

К большому сожалению, в России малый бизнес развивается недостаточно быстро и этому способствует множество факторов, среди которых недостаточное финансирование и неудовлетворенный спрос на кредиты.

В России при существовании множества программ поддержки малого бизнеса, в том числе его кредитования, рядовому российскому предпринимателю получить деньги на развитие бизнеса достаточно сложно, данную проблему и особенность кредитовая малого бизнеса рассмотрим в данной курсовой работе.

Объектом исследования в курсовой работе являются общественные отношения, возникающие в процессе кредитования малого бизнеса в России.

Предметом исследования в курсовой работе выступают организационные и социально-экономические механизмы развития кредитования малого бизнеса в России.

Целью курсовой работы является исследование и анализ перспектив развития кредитования малого бизнеса в России.

Для выполнения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи курсовой работы:

— раскрыть понятие и сущность малого бизнеса;

— изучить роль кредитования малого бизнеса в России;

— рассмотреть специфику кредитования малого бизнеса в России;

— проанализировать состояние кредитования малого бизнеса в России;

— охарактеризовать условия кредитования малого бизнеса в России;

— выявить проблемы и направления совершенствования кредитования малого бизнеса в России.

В курсовой работе использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, сравнение) и частнонаучных (формально-юридический, сравнительный) методов познания.

Теоретическую основу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам кредитования малого бизнеса в России.

Нормативную основу курсовой работы составили Конституция РФ , федеральные законы РФ.

Автором изучены учебная литература, монографии, материалы конференций, диссертации, научные статьи исследователей.

Практическая значимость курсовой работы заключается в том, что основные положения, практические выводы могут быть использованы при совершенствовании кредитования малого бизнеса в России.

Структурно курсовая работа включает введение, обосновывающее объект и предмет исследования, цели и задачи работы, две главы, и заключение, содержащее выводы по проведенному исследованию.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Под «малым бизнесом» комплекс социально-экономических и правовых особенностей, присущих малым предприятиям, отвечающим критериям, определённым Федеральным законом № 209-ФЗ, а также понятия «малый бизнес» и «малое предпринимательство» предлагаем считать синонимами, в силу схожести свойственных им явлений и процессов.

Пристальное внимание к развитию малого бизнеса и формирование должной его поддержки являются признаком успешности России и других государств, что свидетельствует о значимости малого бизнеса для экономики и социальной сферы стран на разных этапах развития.

Устойчивое, сбалансированное развитие сектора малого бизнеса указывает на гармоничную политику страны в отношении малого бизнеса, на здоровую экономику и на тенденции успешного развития. Малые предприятия являются неотъемлемой частью системы социально-экономических отношений, составляют часть экономической структуры, создают рабочие места, здоровую конкуренцию, формируют основу для технического прорыва.

2. Кредитование субъектов малого бизнеса является одним из важнейших сегментов сферы деятельности банковского сектора экономики государства. Развитие системы кредитования малого бизнеса способствует повышению финансовой грамотности и осведомленности предпринимателей, кредитные учреждения формируют более разнообразные кредитные программы, а государство расширяет объемы мер поддержки и поддерживает инфраструктуру для существования эффективной деятельности малого бизнеса.

3. Система кредитования малого бизнеса в России представляет собой многокомпонентную структуру, включающую широкий перечень участников: кредитных организаций и государства. Главным звеном в системе являются коммерческие банки, предоставляющие финансирование в виде кредита и его различных вариациях.

В большей мере развития рынка кредитования малого бизнеса зависит от государственных мер поддержки кредитования малого бизнеса и эффективностью данных мер для обеспечения доступного и быстрого финансирования сферы для развития конкурентоспособности на внутреннем рынке страны.

4. Динамика основных показателей банковского кредитования субъектов малого бизнеса в период пандемии и действия ограничительных мер свидетельствует о том, что в целом сектор не был лишен кредитной поддержки. Несмотря на снижение средних объемов выдачи кредитов в расчете на одно предприятие, наблюдалось увеличение суммы задолженности, приходящейся на одно предприятие. Безусловно этому способствовали такие меры государственной поддержки предпринимателей в период пандемии, как реструктуризация ранее выданных кредитов и кредитные каникулы. Это помогло предпринимателям в самый сложный период выжить, но способствовало некоторому росту общей закредитованности сектора, увеличению его долговой нагрузки, что при неблагоприятном стечении обстоятельств может повышать риски несвоевременного исполнения обязательств по кредитам, а также увеличить риск банкротства заемщиков в целом.

5. Процесс кредитования субъектов малого бизнеса в банке обладает своей спецификой и состоит из ряда последовательных этапов с привлечением нескольких служб, заключение каждой при этом влияет на решение кредитного специалиста о сообразности предоставления кредита заемщику. Главное, что должен делать кредитный специалист — это сопровождать заемщика на всех этапах кредитования: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

6. Кредитование малого бизнеса должно стать выгодным, как для самих заемщиков — предпринимателей, руководителей организаций, так и для банковских организаций, поскольку в сложных экономических условиях развитие внутреннего рынка и бизнеса выгодно государству в целом. В нашей стране должны появляться и утверждаться на торговом рынке новые предприятия, товары которых будут способны конкурировать с зарубежной продукцией. Банковским организациям в настоящий момент необходимо разрабатывать и выдвигать предложения по внедрению новых действенных для современных условий механизмов кредитования бизнеса. Это будет способствовать развитию банковской сферы, а также малого бизнеса, что в свою очередь будет стимулировать экспортный потенциал России и обеспечивать внутренний потребительский рынок.

Таким образом, система кредитования субъектов малого бизнеса выступает динамичной структурой, развитие которой обеспечивается посредством внедрения новых инструментов кредитования.

При всех плюсах усовершенствованного за последнее время процесса получения кредита для малого бизнеса, неизменной остается особенность кредитования малого бизнеса — это повышенная степень риска, обусловленная такими факторами, как ограниченность собственных средств предприятий, недостаток качественной информации о финансовом положении данной группы заемщиков, сложность формирования репутации и специфический характер части активов предприятий малого бизнеса. Издержки, связанные с высокой степенью риска, в конечном счете перекладываются на малый бизнес — потенциального заемщика, который вынужден соглашаться, в частности, на уплату высоких процентных ставок или предоставлять гарантийное обеспечение в довольно больших объемах.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы кредитования малого бизнеса в России

1.1. Понятие и сущность малого бизнеса

Современная экономическая концепция развития страны отводит заметное место развитию малого бизнеса, которое, в связи с этим, стало объектом особого внимания в среде специалистов в сферах, как экономики, так и государственного управления. Однако, несмотря на всё возрастающее число трудов, освещающих прикладные и теоретические аспекты данной темы, дискуссия относительно понятия малого бизнеса сохраняет свою актуальность, что в известной мере ограничивает как исследования в этой сфере, так и проведение государственной политики поддержки и развития малого бизнеса. Вообще говоря, и относительно более объемлющего понятия, т.е. собственно предпринимательства, полного консенсуса в среде ученых не достигнуто. Так отметим, что понятие «малое предпринимательство» является сложным по содержанию и однозначная трактовка данного понятия в науке отсутствует.

Представления о сущности предпринимательства прошли эволюцию от определения его как инициативной, рисковой деятельности по преобразованию факторов производства до понимания того, что в первую очередь, это новаторская, инновационная деятельность, поиск новых продуктов, ниш, способов удовлетворения потребностей людей. Предприниматель выступает как организатор производства услуг и товаров; инноватор, разработчик научно-технических и организационных нововведений; налогоплательщик; агент конкурентных отношений на рынке; организатор социальных изменений, которые позволяют людям реализовать свой потенциал, в том числе представителям наименее защищенных слоев населения.

Предпринимательство помогает сформировать особый слой людей, способных решать сложные задачи по управлению и производству, а также готовых отвечать за результат. Расширение этого слоя приведет к развитию в обществе самоуправляемости, которая позволит решать большое количество экономических вопросов без непосредственного участия государства.

Являясь во многих странах основным источником прироста рабочих мест, успешно развиваясь, малый бизнес вносит свой вклад в решение проблемы безработицы, что естественно, напрямую ведет росту доходов, повышению покупательной способности населения, росту внутреннего спроса, формированию «среднего» класса — краеугольного камня процесса инновационного развития современного общества.

Ключевая особенность развития малого бизнеса заключается в его мобильности и гибкости, позволяющим быстро реагировать на запросы рынка и оперативно адаптироваться к изменяющимся экономическим и политическим условиям, что приводит к значительному повышению эффективности экономики, развитию рыночных отношений и усилению конкурентной среды .

Следовательно, малый бизнес — это тот драйвер роста, который наиболее эффективно способен решать ключевые задачи, остро стоящие сегодня перед российским государством, а именно: борьба с бедностью, рост благосостояния граждан, рост покупательной способности и, как результат, значительный вклад в достижение необходимых темпов роста ВВП.

Более того расширение малого бизнеса — это наиболее эффективный путь к развитию инновационных технологий, устранению социальной напряженности, повышению качества жизни и созданию предпосылок для дальнейшего проведения общественных преобразований, необходимых для обеспечения поступательного, устойчивого социально–экономического развития нашей страны.

Обращаясь к нормам Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и законам регионов РФ о поддержке и развитии субъектов малого бизнеса необходимо отметить, что само определение категорий «малое предпринимательство» и «малый бизнес» не представлено в рассматриваемых нормативных актах. Многие ученые как отечественные, так и зарубежные отмечают, что нет определенного подхода к определению категории «малое предпринимательство». В трудах ученых малый бизнес рассматривается как некий сектор экономики, как отдельная экономическая категория и даже как целостная экономическая система .

Ученые С.Е. Грищенко и А.Н. Алисовым «малое предпринимательство» определяют, как социально-экономическую категорию, и трактуют ее как особый вид предпринимательской деятельности, основная цель которой получение прибыли и удовлетворение спроса на товары, работы и/или услуги. Предприниматель-собственник при этом действует на свой риск и на инновационной основе под совою экономическую ответственность, и стремится рационально использовать имеющиеся ресурсы и социально-экономические условия .

Ф.Ф. Хамидуллин определяет «малое предпринимательство» как хозяйственную систему, отмечая, что «… это сложная, вероятностная, динамическая система, охватывающая процессы производства, обмена, распределения и потребления, материальных благ, и как всякая сложная система должна рассматриваться в разных аспектах. Если рассматривать ее с точки зрения материально-производственной, то ее входом являются материально-вещественные потоки природных и производственных ресурсов, информации, выходом — материально-вещественные потоки предметов потребления, услуг, продукции, предназначенных для накопления и возмещения, товаров для экспорта, а также отходов производства. В социально-экономическом аспекте ее входом являются определенные социально-экономические отношения людей в обществе, выходом — воспроизведенные и развитые системой производственные отношения, содержание которых определяется регулируемым и саморегулируемым соотношением элементов собственности» .

Е.В. Романенко определяет категорию «малое предпринимательство» как отдельный сектор экономики, занимающий определенное место в социально-экономическом пространстве, представляющее собой специфическое системное образование .

Функцией предпринимательства является правильная постановка целей, поиск ресурсов для их достижения, вовлечение людей в решение поставленных задач и достижение определенного результата.

Некоторые авторы дают малым предприятиям не совсем точную характеристику, а именно: они приравнивают их к государственным, арендным, совместным предприятиям. Эта трактовка не соответствует реальности и не может быть применима к малым предприятиям .

Роль малого бизнеса в экономике проявляется в его функциях. К функциям малого бизнеса также можно отнести: инновационность; поддержание конкурентной среды и противодействие монополизму; открытие новых рабочих мест; рост совокупного дохода некоторых слоев населения и соответственно увеличение потребительского спроса.

Руководствуясь мировым опытом, можно увидеть, что малый бизнес играет весомую роль в экономике и способствует ее росту :