Курсовая с практикой на тему Проблемы кредитования малого бизнеса России и пути их решения

Содержание:

Введение. 3

1 Актуальные проблемы
кредитования малого бизнеса в России. 5

1.1 Экономическая
сущность малого бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования  5

1.2 Современное
состояние системы кредитования малого бизнеса в России. 9

1.3 Основные проблемы
кредитования малого бизнеса в России. 14

2 Анализ практики
кредитования малого бизнеса в АО «Газпромбанк». 16

2.1
Организационно-экономическая характеристика АО «Газпромбанк». 16

2.2 Анализ деятельности
банка в сфере кредитования малого бизнеса. 19

2.3 Проблемы и
перспективы развития кредитования малого бизнеса в АО
«Газпромбанк». 24

Заключение. 28

Проведенное исследование позволяет сделать следующие основные
выводы. 28

Библиографический список. 30

Приложения. 33

Введение:

Актуальность исследования
обусловливается тем, что предприятия малого бизнеса в экономике любой страны
играют важную роль, поскольку не только способствуют занятости населения, но и
являются фундаментом рыночной экономики, так как именно их функционирование
содействует развитию конкуренции на рынках товаров и услуг. При этом и само
открытие, и эффективность развития данных субъектов напрямую зависит от
достаточного объема финансирования.

Малый бизнес для своего
развития активно привлекает внешние источники финансирования, преимущественно
банковские кредиты. В этом отношении сектор малого бизнеса и коммерческие банки
выступают в роли деловых партнеров. Малое предпринимательство (МП) является
основным потребителем банковских услуг, а кредитование данных форм бизнеса для
банка – одновременно прибыльной и рискованной деятельностью. В зависимости от
того, как они будут взаимодействовать, устранять проблемы, возникающие в их
сотрудничестве, зависит развитие каждого из них. Безусловно, у банков и
заемщиков разные мнения по поводу кредитования: одни хотят минимизировать риски
при кредитовании, другие – кредит «подешевле», но все-таки их объединяет одно –
найти решение наболевших проблем, которые тормозят развитие банковского сектора
и не позволяют открываться новым и развиваться уже существующим субъектам
малого и среднего бизнеса. Выстраивание партнерских отношений между банковским
сектором и малыми предприятиями, особенно по поводу кредитования, сегодня
приобретают новый виток проблем, связанных с распространением новой
коронавирусной инфекции.

На предприятиях малого
бизнеса наблюдается низкий уровень собственного капитала, что приводит к
зависимости предпринимателей от кредитов, предоставляемых банками. Но данный
тип финансовой зависимости приводит к высоким рискам банкротства в случае
несвоевременного возврата денежных средств. Таким образом, актуальность
выбранной темы данной работы не вызывает сомнений.

Проблемы кредитования
малого бизнеса освещались в работах авторов: Бабиной К.И., Ильиным Н.И.,
Шурдумовой Э.Г., Кучмезовой М.Э., Гешевой М.В. и др.

Цель исследования
– выявить основные проблемы и
перспективы развития кредитования малого бизнеса в России.

В
соответствии с целью выдвигаются следующие задачи:

1. Рассмотреть актуальные
проблемы кредитования малого бизнеса в России.

2.
Проанализировать практику кредитования малого бизнеса в АО «Газпромбанк».

3. Определить основные проблемы и перспективы развития кредитования
малого бизнеса в АО «Газпромбанк».

Объектом
исследования выступает АО
«Газпромбанк».

Предметом
– кредитование
малого бизнеса в
АО «Газпромбанк».

Методологической базой являются труды российских
ученных, в частности, О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцева, А. М. Тавасиева и др, а
также   нормативно — правовые акты
Российской Федерации, касающиеся регулирования банковской деятельности,
внутренние документы АО «Газпромбанк», а также привлеченные
электронные ресурсы.

Структура работы состоит из введения, двух глав,
заключения и списка использованных источников.

В первой главе даны теоретические основы и
особенности осуществления кредитования малого бизнеса в России. В ней раскрыта
экономическая сущность малого бизнеса и кредитования малых предприятий, дана
оценка современного состояния системы кредитования малого бизнеса в России.

Во второй главе проведён анализ практики
кредитования малого бизнеса в АО
«Газпромбанк».
В данной главе дана организационно-экономическая характеристика объекта
исследования, проведен анализ деятельности банка в сфере кредитования малого
бизнеса, выявлены основные проблемы и перспективы развития кредитования малого
бизнеса в России.

Заключение:

Проведенное исследование позволяет сделать следующие
основные выводы.

Кредитование
малого бизнеса играет важную роль, поскольку его развитие способствует
укреплению экономики страны в целом. Данный вид кредитования – наиболее
приоритетное направление деятельности банков. Банки сформировали перечень
наиболее распространенных видов кредитования для работы с малыми предприятиями
в РФ.

Проведенное исследование
показало, что сейчас малый бизнес испытывает серьезное давление в виде высокой
арендной платы, высоких процентных ставок по кредитам, кроме того, на него
ложится чрезмерная фискальная нагрузка в виде страховых платежей. Это заставляет
малый бизнес работать нелегально. Проводя анализ среды малого бизнеса, можно
выделить ряд причин, тормозящих его развитие. Первая из них связана с
экономической ситуацией в стране: из-за сложной экономической ситуации в России
образовалась высокая инфляция, низкая платежная дисциплина и высокий уровень
процентных ставок. Вторая причина – низкая осведомленность предпринимателей в
сфере организационно-экономических и правовых сторон бизнеса. В-третьих, у
населения сложилось негативное отношение к деятельности малых предприятий, так
как они связывают её исключительно с посредничеством. В-четвертых,
необработанность организационных и правовых основ регулирования развития малого
бизнеса на региональном уровне. В-пятых, слабость действия механизма государственной
поддержки малого бизнеса. Все это обуславливает необходимость выявления
перспектив развития кредитования малого бизнеса.

В ходе исследования состояния рынка кредитования
малого бизнеса, были сделаны следующие выводы: за 2020 г. банки выдали
субъектам малого бизнеса кредитов на общую сумму 7,6 трлн руб., что всего на 2
% ниже показателей 2019 г.; задолженность малого бизнеса за 2020 г. выросла
почти на 23%; за 2020 г. количество субъектов малого бизнеса, которые имели
задолженность в банках, выросло.

«Газпромбанк»
(Акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов
России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных
продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам,
институциональным и частным инвесторам.

Основные факторы,
повлиявшие на развитие бизнеса Банка ГПБ (АО) в 2020 году, являются следствием
глобального кризиса из-за пандемии COVID-19:

– снижение ВВП России на
3,1%;

– ослабление рубля по
отношению к доллару США (19%) и евро (31%) и рост цен на золото (25% по итогам
года);

– высокая волатильность
фондового рынка.

АО «Газпромбанк» малому бизнесу
предоставляет 4 вида кредитов, при этом проценты достаточно высокие, но
существуют льготные Правительственные программы, с помощью которых предприятие
может снизить процент на 2-3 пункта, однако, чтобы воспользоваться льготами,
нужно подходить под определенные критерии. Основную
долю в кредитном портфеле составляют кредиты юридических лиц, их удельный вес в
2020 г. по сравнению с 2019 г. увеличился с 73,5% до 77%.  Кредитование предприятий малого бизнеса за
2020 год снизилось на 150 млрд. руб., удельный вес кредитов малому бизнесу
уменьшился с 36,9% до 28,8%.

За 2020
год средняя величина коэффициента соотношения суммы кредитов к сумме
обеспечения кредитам составила 92,1% (по состоянию на 31 декабря 2019 г. –
89,5%).  То есть в АО
«Газпромбанк» наблюдается рост доли
необеспеченных кредитов, что имеет существенное влияние на размер резерва под
обесценение и повышает коэффициенты риска по ним.

Анализ показал, что в АО «Газпромбанк» растет
сумма просроченной задолженности предприятий малого бизнеса. Наибольший рост
наблюдается в 2020 году, что в большей мере связано с пандемией, вследствие
чего некоторые предприятия малого бизнеса разорились и закрыли свою
деятельность.

В целом, анализ показал,
что для привлечения клиентов, наращивания объемов предоставляемых кредитов,
коммерческие банки должны постоянно развиваться, проводить анализ конкурентной
позиции, оценивать действия и направления развития конкурентов для того, чтобы
создавать и предлагать продукты, наиболее полно отвечающие ожиданиям
потенциальных клиентов, включая сегмент малого бизнеса.

Фрагмент текста работы:

Актуальные проблемы кредитования малого бизнеса в
России 1.1 Экономическая
сущность малого бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования Проблема
развития малого бизнеса играет особую роль в обеспечении экономического роста
национальной экономики. На сегодняшний день, малое предпринимательство как
легальная форма деятельности, основанная на инициативе и частной собственности
на средства производства, органически вошла в жизнь общества.

Именно
малый бизнес [18]: способствует структурной перестройке различных отраслей
экономики; быстро реагирует на изменения рыночной конъюнктуры; минимизирует
уровень безработицы, за счет создания новых рабочих мест; способствует снижению
уровня монополизации национальной экономики; формирует условия для
регионального социально–экономического развития; смягчает влияние кризисных
явлений.

Таким
образом, малый бизнес сегодня формирует благоприятные условия для
экономического роста и оздоровления экономики России: выход на рынок
инновационных продуктов, импортозамещение товаров, повышение экспортного
потенциала страны, развитие конкурентной среды, создание дополнительных рабочих
мест, расширение потребительского сектора.

Кроме
того, развитие малого предпринимательства ведет к насыщению рынка товарами и
услугами, росту налоговых поступлений в бюджет, эффективному использованию
местных сырьевых ресурсов.

В
нынешних условиях развитие малого бизнеса способствует решению ряда проблем
[20]: повышению уровня конкуренции; повышению качества предоставляемых товаров
и услуг; привлечению инвестиций в реальные сектора экономики; привлечению
иностранных инвестиций в регионы; эффективному использованию кадрового
потенциала предпринимателей и наемных работников, что во многом способствует
развитию социально–культурной сферы; привлечению в
производственно-хозяйственную деятельность предпринимательских структур
малообеспеченных и социально незащищенных категорий граждан; развитию
инновационной деятельности.

Малые
организации являются одной из основополагающих форм хозяйствования в экономике.
Предприятия малого бизнеса отличает наиболее гибкая реакция к изменениям
рыночной конъюнктуры, хорошее знание рыночной системы и клиентуры,
относительная дешевизна реализуемых товаров и услуг за счет узкой
направленности деятельности, а также применения относительно дешевых материалов
для производства, быстрота и гибкость принятия управленческих решений.

В
общем смысле, малое предпринимательство – это совокупность мелких форм
хозяйствования, выступающих как экономические субъекты рынка.

В
отечественном законодательстве нет конкретной трактовки понятия «малый бизнес».
Согласно Федеральному закону №209 от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации», субъекты МСП – хозяйствующие
субъекты, отнесенные в соответствии с условиями, установленными настоящим
Федеральным законом, к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и
средним предприятиям, сведения о которых внесены в единый реестр субъектов
малого и среднего предпринимательства [3].

Однако
определение МСБ может варьироваться в зависимости от критериев и их авторов.
Так, по версии Международной финансовой корпорации, малое предприятие
начинается с 10 работников и оборота от 100 тыс. дол., в то время как в
Российской Федерации с 16 работников и оборота свыше 120 млн. руб. Критерии
отнесения МСБ приведены в таблице 1.