Курсовая с практикой на тему Проблемы и перспективы потребительского кредитования на примере банка

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы развития потребительского кредитования 5

1.1. Сущность и роль потребительского кредитования 5

1.2. Виды потребительского кредитования 10

1.3. Риски и процентные ставки потребительского кредитования 15

Глава 2. Практические особенности развития потребительского кредитования на примере ПАО Банк ФК «Открытие» 22

2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Банк ФК «Открытие» 22

2.2. Анализ системы и процесс потребительского кредитования 27

2.3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных экономических условиях 33

Заключение 39

Список использованной литературы 42

Приложения 46

Введение:

Потребительское кредитование — как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны.

Несмотря на широкую распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и экономистами. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредитования все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством повышения благосостояния каждого гражданина. В свою очередь, потребительское кредитование является для коммерческих банков значимым сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход.

Все это и определило актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.

Объект исследования курсовой работы — ПАО Банк ФК «Открытие».

Предмет исследования курсовой работы — механизмы развития потребительского кредитования.

Целью курсовой работы является анализ проблем и перспектив потребительского кредитования на примере ПАО Банк ФК «Открытие».

Для достижения поставленной цели намечено выполнение следующих задач курсовой работы:

— раскрыть сущность и роль потребительского кредитования;

— изучить виды потребительского кредитования;

— проанализировать риски и процентные ставки потребительского кредитования;

— рассмотреть организационно-экономическую характеристику ПАО Банк ФК «Открытие»;

— провести анализ системы и процесс потребительского кредитования;

— выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных экономических условиях.

Теоретическую основу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам развития системы потребительского кредитования.

Методология и методы курсовой работы. При исследовании системы потребительского кредитования использовалась совокупность общенаучных и частнонаучных методов познания, такие как статистические, аналитические, сравнительные.

Теоретическая значимость темы курсовой работы состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные особенности развития системы потребительского кредитования.

Практическая значимость темы курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития системы потребительского кредитования.

Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Потребительское кредитование является важнейшим сегментом ссудного рынка любой страны. Этот кредит является финансовым инструментом, что позволяет на некоторое время дать возможность увеличить платежеспособный спрос ссудополучателя. Этот спрос направлен на удовлетворение текущих потребностей (в жилье, автотранспорте и тому подобное).

Сейчас потребительские кредиты остаются довольно популярными среди населения страны, спрос на данный вид банковских услуг не снижается, а значит, банки будут повышать объемы предоставляемых услуг по кредитам.

2. Появление новых видов потребительского кредита и их взаимосвязь приводит к необходимости их классификации. К основным классификационным признакам потребительского кредита относятся субъекты кредитной сделки, характер кругооборота, вид обеспечения, метод погашения, целевая направленность, сроки кредитования. В ходе написания курсовой работы, нами была предложена собственная классификация потребительского кредита, которая является наиболее полной, в связи с тем, что она включает разнообразные классификационные признаки.

3. Качественная оценка рисков, возникающих при потребительском кредитовании, принципиальна для сотрудников коммерческого банка, в связи, с чем применение актуальных методов оценки становится инструментом, нивелирующим вероятность невозврата денежных средств. Так, можно говорить о системе управления рисками при потребительском кредитовании, представляющей собой совокупность средств и методов, которые направлены по своему целевому назначению, с одной стороны, на прогнозирование убытков для коммерческого банка в случае взаимодействия с определенным контрагентом, а с другой — на выбор наиболее предпочтительных форм снижения возможных рисков.

В настоящий момент у потребителя есть выбор банка для кредитования в зависимости от предлагаемых условий. Однако, несмотря на возможность широкого выбора, прослеживается отрицательная тенденция кредитования из-за достаточно высоких процентных ставок.

4. ПАО Банк ФК «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и является системно значимым. Развивает следующие направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и средний, а также Private banking. Единственным акционером ПАО Банк ФК «Открытие» является Банк России с долей 100%. Региональная сеть банка насчитывает 413 клиентских офисов в 199 городах 73 регионов страны. Надежность ПАО Банк ФК «Открытие» подтверждена рейтингами российских агентств АКРА (АА(RU)), Эксперт РА (ruAA), НКР (AA+.ru).

Банк в течение всех 3 периодов испытывал убытки, но, если по состоянию на 2019 год в балансе был зафиксирован убыток за отчетный период 224 млрд руб., то к 2020 году уже был убыток за отчетный период 218 млрд руб., который еще снизился к 2021 году и составил 201 млрд руб. Это свидетельствует о том, что несмотря на убыточную деятельность, банк постепенно улучшает свое финансовое положение.

5. В целом управление качеством кредитного портфеля физических лиц ПАО Банк ФК «Открытие» можно оценить как положительное, о чем свидетельствует рост выданных потребительских кредитов, а также то, что большинство рисковых кредитных показателей показывают положительную динамику к снижению. Это говорит об активной кредитной политике ПАО Банк ФК «Открытие».

Число заёмщиков банка имеет положительную динамику роста. ПАО Банк ФК «Открытие» зарекомендовал себя с положительной стороны на финансовом рынке страны и становится все более популярным. Наблюдается увеличение количества и суммы вкладов клиентов, а также растет объем выданных кредитных продуктов.

ПАО Банк ФК «Открытие» для клиентов имеется возможность ознакомиться с условиями, подать заявку и оформить потребительский кредит онлайн через сайт банка, узнать полную информацию по своему кредиту, воспользоваться услугой «Кредитные каникулы», оформить необходимые справки и многое другое, тем самым сэкономить время, а так же при оформлении выдачи потребительского кредита в интернет-банке ставка ниже на -0,5% или прийти лично в банк, где кредитный специалист поможет определить оптимальные условия по потребительскому кредиту: срок, ежемесячный платёж, сумму кредита.

6. ПАО Банк ФК «Открытие» имеет определенные проблемы в сфере потребительского кредитования, в частности недостатки в предложениях по кредитным картам, высокий уровень кредитного риска.

В рамках совершенствования определено, что основными рекомендациями являются: оптимизация рисков, расширение линейки кредитных продуктов, поддержание положительного имиджа банка и привлечение клиентов.

Банк должен перестраивать деятельность быстрее и эффективнее, чем конкуренты. На первом плане для руководства банка должна стоять задача не только по взысканию наращиваемого объема кредитных продуктов, но и по недопущению рисков потребительского кредитования.

Таким образом, главным мотивом использования населением потребительских кредитов, является потребность в предметах потребления и услугах, которая возникает постоянно, несмотря на низкие доходы и нехватку собственных сбережений.

Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации способствует ускоренному развитию не только банковского сектора, но и потребительского рынка и в целом росту экономики страны.

Фрагмент текста работы:

Потребительское кредитование — как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны.

Несмотря на широкую распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и экономистами. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредитования все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством повышения благосостояния каждого гражданина. В свою очередь, потребительское кредитование является для коммерческих банков значимым сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход.

Все это и определило актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.

Объект исследования курсовой работы — ПАО Банк ФК «Открытие».

Предмет исследования курсовой работы — механизмы развития потребительского кредитования.

Целью курсовой работы является анализ проблем и перспектив потребительского кредитования на примере ПАО Банк ФК «Открытие».

Для достижения поставленной цели намечено выполнение следующих задач курсовой работы:

— раскрыть сущность и роль потребительского кредитования;

— изучить виды потребительского кредитования;

— проанализировать риски и процентные ставки потребительского кредитования;

— рассмотреть организационно-экономическую характеристику ПАО Банк ФК «Открытие»;

— провести анализ системы и процесс потребительского кредитования;

— выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных экономических условиях.

Теоретическую основу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам развития системы потребительского кредитования.

Методология и методы курсовой работы. При исследовании системы потребительского кредитования использовалась совокупность общенаучных и частнонаучных методов познания, такие как статистические, аналитические, сравнительные.

Теоретическая значимость темы курсовой работы состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные особенности развития системы потребительского кредитования.

Практическая значимость темы курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития системы потребительского кредитования.

Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Теоретические основы развития потребительского кредитования

1.1. Сущность и роль потребительского кредитования

Банковское кредитование в настоящий момент является мощным импульсом для развития экономики страны. Оно предоставляет возможность использования больших объемов заемных средств для увеличения мощностей производства.

Кредит — это один из главных элементов процессов в нашей стране. Размеры кредита, активность дают темпы развития экономики, благоприятствуют росту конкурентоспособности и эффективности производства. Кредитование служит существенным источником инвестиций, оно помогает укреплению экономического потенциала хозяйствующих субъектов, ускорению воспроизводственного процесса. Кредитование имеет возможность занять высокое место в доходных банковских операциях .

Потребительский кредит является важной составляющей кредитного рынка и играет особую роль в современной рыночной экономике Российской Федерации.

В современной России одним из многочисленных факторов, которые обеспечивают стабильность экономики в стране, и важных является потребительский кредит. Этот кредит является полезным продуктом кредитного рынка, который возникает с помощью взаимоотношений и взаимодействий финансовых институтов, он способствует мобилизации дополнительного капитала для различных целей. Потребительский кредит способствует также развитию бизнеса.

Потребительское кредитование является важной составляющей повседневной жизни граждан. Покупка товаров в кредит является неотъемлемой частью экономической жизни потребителей. Кредитование физических лиц является стимулирующим инструментом увеличения объема продаж и расширения границ рынка сбыта, фактором повышения темпов экономического роста. Усовершенствования потребительского кредита дает возможность повышению удовлетворения потребностей населения .

Несмотря на то, что рынок потребительских кредитов развивается высокими темпами, в научных кругах до сих пор не утихают дискуссии по поводу того, что собой представляет потребительское кредитование.

Мнение западных ученых, а именно, Э. Рида и Р. Коттера сводится к тому, что кредитование предназначено на финансовые цели конечного потребителя .

Другая трактовка прослеживается в работах российских исследователей. Они рассматривают потребительское кредитование как «экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя» .

Под потребительским кредитом понимается кредит, предоставляемый частным лицам с целью ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги . Он подчинён общему экономическому закону возвратности, может выдаваться под обеспечение либо без него на кратко-, средне- и долгосрочной основе. Объёмы потребительского кредитования прямо пропорциональны динамике экономического развития.

Потребительские кредиты коммерческих банков обладают розничной природой и характеризуются индивидуальностью, стандартностью и достаточно высокими рисками для кредиторов . Основной формой цены за данный продукт выступает процент, а ключевой отличительной чертой — исключительно потребительский, непроизводственный характер применения и предоставление только населению.

В федеральном законе Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» четко прописано определение потребительского кредита, под которым подразумевается предоставление заёмщику денежных средств согласно условиям кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности .

Потребительский кредит в должной мере снижает процесс морального и физического устаревания товара благодаря оказываемому воздействию на скорость обращения денег; влияет на объем денежной массы в обороте; способствует повышению оборачиваемости отдельных товаров и товарных групп.

Существует общее понятие, объединяющее кредиторов и заемщиков, — субъекты кредитных отношений. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитором может выступать физическое или юридическое лицо, которое предоставляет денежные средства в долг на определенный срок с последующей выплатой процентов по кредиту . Заемщиком так же может быть как физическое, так и юридическое лицо, которое обязуется вернуть в срок предоставленный кредит и выплатить проценты за его использование.

Важным условием кредитования является соблюдение основных принципов, позволяющих кредитной организации обеспечивать возвратность предоставленных средств. Для наглядности отобразим эти принципы в схеме (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Принципы кредитования

Принцип срочности подразумевает не просто возвращение кредита, а возвращение его в заранее установленный срок согласно заключенному договору. Данный принцип является важным пунктом, прежде всего, для самих коммерческих банков, так как обеспечивает их ликвидность. При этом заемщик, вовремя возвращая кредиты, выстраивает крепкие долгосрочные отношения с банком и в будущем может рассчитывать на получение новых кредитов, не уплачивая комиссий за просроченные платежи.

Возвратность заключается в возвращении всех предоставленных заемщику средств после их использования в полном размере. При этом допускается досрочное погашение кредитов, если у заемщика появляется такая возможность, и нет препятствующих этому условий в конкретном банке. Если же заемщик нарушает сроки погашения кредита, то кредитная организация вправе наложить на него экономические санкции.

Принцип обеспеченности означает, что у заемщика имеются обязательства, которые гарантируют возвращение кредита в установленные сроки. В качестве залога кредитные организации принимают любое имущество, находящееся в собственности заемщика. Это могут быть материальные ценности, здания, товарораспорядительные документы, ценные бумаги, долговые обязательства, иностранная валюта. Одна из самых популярных форм обеспечения по кредиту — страхование ответственности заемщика по кредиту.

Принцип платности предполагает, что заемщик вносит кредитной организации установленную плату за пользование средствами банка. Осуществление данного принципа происходит через процедуру банковского процента.

Сущность принципа целевого использования кредита кроется в его названии, то есть кредит выдается под конкретную цель. Данный принцип дает банку понимание, какие возможности есть у заемщика для возврата кредита в установленный срок и погашение процентов.

Соблюдение всех вышеперечисленных принципов позволяет затронуть интересы обеих сторон кредитной сделки и сохранить баланс между ними.

Более детально понять сущность кредита помогают его функции (рис. 1.2).

Содержание:

Введение 3
1. Теоретические основы банковского кредитования населения 5
1.1. Роль кредитования населения 5
1.2. Проблемы кредитования населения в РФ 11
2. Анализ кредитования физических лиц в ПАО «ОТР-Банк» 14
2.1. Экономическая характеристика банка 14
2.2. Анализ кредитного портфеля банка 19
2.3. Пути повышения объемов кредитования 22
Заключение 30
Список литературы 32

Введение:

В настоящее время рынок банковского кредитования России активно развивается. Различные категории заемщиков используют кредиты для решения всевозможных задач. Так предпринимателям, развивающим свой бизнес необходимы средства на приобретение оборудования, недвижимости, пополнение оборотных средств и т.д. У каждого банка существуют свои особенности в способах кредитования субъектов среднего и малого предпринимательства.
Залог является важным фактором при определении процентной ставки, он должен быть ликвидным, т.е. чем надежнее залог, тем ниже процентная ставка. Ставка по кредиту зависит от цели предоставляемого займа.
Кредиты для корпоративных клиентов (крупные предприятия) по своей экономической сути не имеют отличий от кредитов малым и средним предприятиям за исключением суммы выдаваемых средств, которая обычно значительно выше. При этом уровень процентных ставок по первым кредитам обычно ниже, чем по вторым это обусловлено более низким кредитным риском.
Потребительское кредитование предоставляется физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд (приобретение бытовой техники, автомобилей жилья и т.д.), тем самым улучшает их уровень жизни. Такой вид кредитования в настоящее время является одним из наиболее востребованных на рынке банковского кредитования. Основной проблемой розничного кредитования можно считать большую долю невозврата полученного кредита. При относительно высоких процентных ставках (от 15 до 40%) , всегда существует вероятность недооценки заемщика в своих возможностях при возврате кредита. Поэтому банк, пытаясь, обезопасить себя от такого рода риска проводит мониторинг финансового положения заемщика.
Ощутимый вклад в исследование теории и практики потребительского кредитования, в том числе для целей приобретения автотранспортных средств, внесли Г.Н. Белоглазова, А.Г. Грязнова, Э. Долан, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, И.В. Сарнаков. Вопросы управления банковскими рисками исследованы в трудах таких ведущих отечественных и зарубежных экономистов, как А.П. Альгин, В.А. Баздникин, Е.А. Звонова, У. Коэн, Ф.Х. Найт, Ю.Ю. Русанов, С.К.Соломин, А.М. Смулов, С. Финлей, Д.К. Халл. Актуальные вопросы кредитных инноваций в банковском секторе исследовались в работах В.С. Викулова, П. Друкера, С.Д. Ильенковой, В.П.Медынского, И.П. Хоминич.
Основной целью работы является разработка рекомендаций по улучшению управления кредитованием населения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
а) изучить роль кредитования населения;
б) описать проблемы кредитования населения в РФ;
в) дать общую характеристику банка;
г) проанализировать динамику кредитного портфеля банка;
д) предложить рекомендации по улучшению качества управления кредитным портфелем и его увеличением в банке.
Объектом исследования является кредитование физических лиц и процедура обеспечения возврата средств в АО «ОТР-Банк».
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования, их влияние на развитие экономики РФ.
Теоретическую базу исследования составила литература и статьи из периодической печати по теме исследования.

Заключение:

Потребительский кредит — это средства в иностранной или национальной валюте, предоставляемые банком или другим финансовым учреждением, получившим в установленном законодательством порядке лицензию на проведение кредитных операций, физическому лицу на приобретение товаров, оплату результатов работ, услуг, с целью удовлетворения его личных , семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.
Потребительское кредитование — это регламентированная законодательством деятельность банка или другого финансового учреждения, которая состоит в совокупности операций и других действий, направленных на предоставление потребительского кредита заемщику, заключения договора, выполнение взятых на себя обязательств, а также других действий, установленных договором и (или) законом.
Для увеличения объемов кредитования в АО «ОТП-Банк» необходимо произвести следующие изменения:
1. Улучшить процедуру рассмотрения заявок путем максимальной механизации этого процесса, оставляя за сотрудником банка лишь личностную оценку заемщика. Ввести предварительную on-line оценку заемщика.
2. Привести в оптимальное соотношение размер первоначального взноса, ежемесячного платежа и срока кредитования с учетом ежемесячного дохода заемщика. Сделать возможным кредитование для внесения первоначального взноса с отсрочкой, т.е. допустим, (на примере ипотеки) кредит берется на 10 лет, но у клиента недостаточно средств для первоначального взноса. Тогда клиент обращается в банк за кредитом наличными в необходимом размере, но с условием выплаты через десять лет, либо при досрочном погашении ипотечного кредита.
3. Ввести льготные условия кредитования для потенциальных заемщиков с целью привлечения клиентов. Помимо постоянных клиентов банка и его сотрудников к этой группе можно отнести наименее социально защищенные слои населения. Так же рекомендуется снизить процентные ставки и распространить участие в программах господдержки.
4. Помимо всего вышеперечисленного для привлечения клиентов необходимо больше внимания уделять рекламе. Радиовещание, билборды, рекламные листовки в офисах с указанием наиболее выгодных условий, безусловно, привлекут внимание потенциальных клиентов.
5. Изменить систему погашения долгосрочных кредитов на более выгодную для клиентов.
Предложенные мероприятия позволят банку проводить более продуманную политику привлечения и удержания клиентов, а также повысить эффективность операций кредитования и улучшить политику управления кредитным риском.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы банковского кредитования населения
1.1. Роль кредитования населения
На современном этапе развития в России большую актуальность приобретает задача формирования высокоорганизованного рынка потребительского кредитования, которое способно обеспечить не только социальную защищенность и развитие благосостояния населения, но и сохранить стимулы для предпринимательской деятельности, поддерживая в сложных экономических условиях потребительский платежеспособный спрос. При этом, экономику современной России, к сожалению, можно с трудом назвать стабильной: она подвергается различным санкциям, что приводит к экономической нестабильности, при этом накопление денег становится проблематичным, а в некоторых случаях просто нецелесообразным.
В создавшихся экономических условиях наибольшее значение в повышении благосостояния населения является потребительское кредитование малообеспеченного массового сегмента, так как именно на этом сегменте наиболее остро отражается снижение общего уровня жизни большей части населения и серьезно обостряются проблемы социального благополучия в кризисные моменты.
Российское законодательство закрепляет понятие «потребительский кредит» – «денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» .
Социальная направленность данного кредита проявляется, прежде всего, в том, что данная форма кредита направляется не на создание новой стоимости, а предоставляется населению, т.е. физическим лицам для приобретения материальных и нематериальных благ. Рассматривая влияние потребительского кредита в развитии благосостоянии населения, следует отметить, что потребность в данной форме кредита возникает у человека (семьи), как правило, в случае недостатка текущих доходов и накопленных средств на приобретение дорогостоящего товара/услуги в настоящем или наличии несоответствия запланированным их распределением доходов в будущем.
В контексте нашей темы следует отметить, что, строго говоря, черта, разделяющая инвестиционные расходы, не связанные с потреблением и некоторыми видами потребительских расходов, является условной. Так, расходы на образовательные услуги в большей степени можно отнести к инвестиционным, т.е. получая образование в настоящем, фактически не создается новая стоимость (потребительские расходы), однако данные расходы способствуют развитию личности, что в дальнейшем может повлиять на рост доходов в будущем, например, в форме заработной платы за более квалифицированный труд (престижную профессию) – инвестиции. Тоже можно сказать и о затратах в области услуг по здравоохранению и культуры. Если рассматривать инвестиции как источник с точки зрения приращения благосостояния, то и расходы на покупку товаров длительного пользования также имеют инвестиционные свойства. Что объясняется тем, что:
• во-первых, приобретая товары длительного пользования (товары бытового предназначения, автотранспорт и т.п.) тем самым увеличиваются реальные активы домохозяйства;
• во-вторых, они используются в течении долгового времени и полезный эффект от их использования соответствует тому периоду, в течение которого он способен удовлетворять требования физического лица к уровню жизни;
• в-третьих, наконец, можно его продать и получить доход.
Итак, расходы домохозяйств можно условно представить, как расходы, направленные на поддержание текущей жизнедеятельности, и на расходы, которые в будущем могут принять форму инвестиций. Что касается потребительского кредита, то его влияние на развитие благосостояния населения в первом случае проявляется в том, что потребительский кредит на финансирование жизнедеятельности (текущие потребности) является одним из источников покрытия расходов, а во втором – источником покрытия инвестиционных расходов, не связанных с бизнесом (целевой).
Таким образом, в развитии благосостояния населения потребительский кредит выступает источником финансирования текущих потребностей во благах, при несоответствии доходов и необходимых расходов при их приобретении или источником финансирования расходов с инвестиционной направленностью домохозяйств.