Курсовая с практикой на тему Проблемы и перспективы потребительского кредитования на примере банка

Содержание:

Введение 3
1. Теоретические основы банковского кредитования населения 5
1.1. Роль кредитования населения 5
1.2. Проблемы кредитования населения в РФ 11
2. Анализ кредитования физических лиц в ПАО «ОТР-Банк» 14
2.1. Экономическая характеристика банка 14
2.2. Анализ кредитного портфеля банка 19
2.3. Пути повышения объемов кредитования 22
Заключение 30
Список литературы 32

Введение:

В настоящее время рынок банковского кредитования России активно развивается. Различные категории заемщиков используют кредиты для решения всевозможных задач. Так предпринимателям, развивающим свой бизнес необходимы средства на приобретение оборудования, недвижимости, пополнение оборотных средств и т.д. У каждого банка существуют свои особенности в способах кредитования субъектов среднего и малого предпринимательства.
Залог является важным фактором при определении процентной ставки, он должен быть ликвидным, т.е. чем надежнее залог, тем ниже процентная ставка. Ставка по кредиту зависит от цели предоставляемого займа.
Кредиты для корпоративных клиентов (крупные предприятия) по своей экономической сути не имеют отличий от кредитов малым и средним предприятиям за исключением суммы выдаваемых средств, которая обычно значительно выше. При этом уровень процентных ставок по первым кредитам обычно ниже, чем по вторым это обусловлено более низким кредитным риском.
Потребительское кредитование предоставляется физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд (приобретение бытовой техники, автомобилей жилья и т.д.), тем самым улучшает их уровень жизни. Такой вид кредитования в настоящее время является одним из наиболее востребованных на рынке банковского кредитования. Основной проблемой розничного кредитования можно считать большую долю невозврата полученного кредита. При относительно высоких процентных ставках (от 15 до 40%) , всегда существует вероятность недооценки заемщика в своих возможностях при возврате кредита. Поэтому банк, пытаясь, обезопасить себя от такого рода риска проводит мониторинг финансового положения заемщика.
Ощутимый вклад в исследование теории и практики потребительского кредитования, в том числе для целей приобретения автотранспортных средств, внесли Г.Н. Белоглазова, А.Г. Грязнова, Э. Долан, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, И.В. Сарнаков. Вопросы управления банковскими рисками исследованы в трудах таких ведущих отечественных и зарубежных экономистов, как А.П. Альгин, В.А. Баздникин, Е.А. Звонова, У. Коэн, Ф.Х. Найт, Ю.Ю. Русанов, С.К.Соломин, А.М. Смулов, С. Финлей, Д.К. Халл. Актуальные вопросы кредитных инноваций в банковском секторе исследовались в работах В.С. Викулова, П. Друкера, С.Д. Ильенковой, В.П.Медынского, И.П. Хоминич.
Основной целью работы является разработка рекомендаций по улучшению управления кредитованием населения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
а) изучить роль кредитования населения;
б) описать проблемы кредитования населения в РФ;
в) дать общую характеристику банка;
г) проанализировать динамику кредитного портфеля банка;
д) предложить рекомендации по улучшению качества управления кредитным портфелем и его увеличением в банке.
Объектом исследования является кредитование физических лиц и процедура обеспечения возврата средств в АО «ОТР-Банк».
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования, их влияние на развитие экономики РФ.
Теоретическую базу исследования составила литература и статьи из периодической печати по теме исследования.

Заключение:

Потребительский кредит — это средства в иностранной или национальной валюте, предоставляемые банком или другим финансовым учреждением, получившим в установленном законодательством порядке лицензию на проведение кредитных операций, физическому лицу на приобретение товаров, оплату результатов работ, услуг, с целью удовлетворения его личных , семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.
Потребительское кредитование — это регламентированная законодательством деятельность банка или другого финансового учреждения, которая состоит в совокупности операций и других действий, направленных на предоставление потребительского кредита заемщику, заключения договора, выполнение взятых на себя обязательств, а также других действий, установленных договором и (или) законом.
Для увеличения объемов кредитования в АО «ОТП-Банк» необходимо произвести следующие изменения:
1. Улучшить процедуру рассмотрения заявок путем максимальной механизации этого процесса, оставляя за сотрудником банка лишь личностную оценку заемщика. Ввести предварительную on-line оценку заемщика.
2. Привести в оптимальное соотношение размер первоначального взноса, ежемесячного платежа и срока кредитования с учетом ежемесячного дохода заемщика. Сделать возможным кредитование для внесения первоначального взноса с отсрочкой, т.е. допустим, (на примере ипотеки) кредит берется на 10 лет, но у клиента недостаточно средств для первоначального взноса. Тогда клиент обращается в банк за кредитом наличными в необходимом размере, но с условием выплаты через десять лет, либо при досрочном погашении ипотечного кредита.
3. Ввести льготные условия кредитования для потенциальных заемщиков с целью привлечения клиентов. Помимо постоянных клиентов банка и его сотрудников к этой группе можно отнести наименее социально защищенные слои населения. Так же рекомендуется снизить процентные ставки и распространить участие в программах господдержки.
4. Помимо всего вышеперечисленного для привлечения клиентов необходимо больше внимания уделять рекламе. Радиовещание, билборды, рекламные листовки в офисах с указанием наиболее выгодных условий, безусловно, привлекут внимание потенциальных клиентов.
5. Изменить систему погашения долгосрочных кредитов на более выгодную для клиентов.
Предложенные мероприятия позволят банку проводить более продуманную политику привлечения и удержания клиентов, а также повысить эффективность операций кредитования и улучшить политику управления кредитным риском.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы банковского кредитования населения
1.1. Роль кредитования населения
На современном этапе развития в России большую актуальность приобретает задача формирования высокоорганизованного рынка потребительского кредитования, которое способно обеспечить не только социальную защищенность и развитие благосостояния населения, но и сохранить стимулы для предпринимательской деятельности, поддерживая в сложных экономических условиях потребительский платежеспособный спрос. При этом, экономику современной России, к сожалению, можно с трудом назвать стабильной: она подвергается различным санкциям, что приводит к экономической нестабильности, при этом накопление денег становится проблематичным, а в некоторых случаях просто нецелесообразным.
В создавшихся экономических условиях наибольшее значение в повышении благосостояния населения является потребительское кредитование малообеспеченного массового сегмента, так как именно на этом сегменте наиболее остро отражается снижение общего уровня жизни большей части населения и серьезно обостряются проблемы социального благополучия в кризисные моменты.
Российское законодательство закрепляет понятие «потребительский кредит» – «денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» .
Социальная направленность данного кредита проявляется, прежде всего, в том, что данная форма кредита направляется не на создание новой стоимости, а предоставляется населению, т.е. физическим лицам для приобретения материальных и нематериальных благ. Рассматривая влияние потребительского кредита в развитии благосостоянии населения, следует отметить, что потребность в данной форме кредита возникает у человека (семьи), как правило, в случае недостатка текущих доходов и накопленных средств на приобретение дорогостоящего товара/услуги в настоящем или наличии несоответствия запланированным их распределением доходов в будущем.
В контексте нашей темы следует отметить, что, строго говоря, черта, разделяющая инвестиционные расходы, не связанные с потреблением и некоторыми видами потребительских расходов, является условной. Так, расходы на образовательные услуги в большей степени можно отнести к инвестиционным, т.е. получая образование в настоящем, фактически не создается новая стоимость (потребительские расходы), однако данные расходы способствуют развитию личности, что в дальнейшем может повлиять на рост доходов в будущем, например, в форме заработной платы за более квалифицированный труд (престижную профессию) – инвестиции. Тоже можно сказать и о затратах в области услуг по здравоохранению и культуры. Если рассматривать инвестиции как источник с точки зрения приращения благосостояния, то и расходы на покупку товаров длительного пользования также имеют инвестиционные свойства. Что объясняется тем, что:
• во-первых, приобретая товары длительного пользования (товары бытового предназначения, автотранспорт и т.п.) тем самым увеличиваются реальные активы домохозяйства;
• во-вторых, они используются в течении долгового времени и полезный эффект от их использования соответствует тому периоду, в течение которого он способен удовлетворять требования физического лица к уровню жизни;
• в-третьих, наконец, можно его продать и получить доход.
Итак, расходы домохозяйств можно условно представить, как расходы, направленные на поддержание текущей жизнедеятельности, и на расходы, которые в будущем могут принять форму инвестиций. Что касается потребительского кредита, то его влияние на развитие благосостояния населения в первом случае проявляется в том, что потребительский кредит на финансирование жизнедеятельности (текущие потребности) является одним из источников покрытия расходов, а во втором – источником покрытия инвестиционных расходов, не связанных с бизнесом (целевой).
Таким образом, в развитии благосостояния населения потребительский кредит выступает источником финансирования текущих потребностей во благах, при несоответствии доходов и необходимых расходов при их приобретении или источником финансирования расходов с инвестиционной направленностью домохозяйств.