Курсовая с практикой на тему Проблемы и перспективы ипотечного кредитования (на примере ПАО Сбербанк)

Содержание:

Введение 3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования в России 5
1.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в России 5
1.2 Система и правовые основы ипотечного кредитования в России 10
2 Практические особенности развития ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» 15
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 15
2.2 Анализ развития ипотечного кредитования 19
3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования 27
3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования 27
3.2 Пути совершенствования развития ипотечного кредитования 32
Заключение 36
Список использованных источников 40

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. Рынок недвижимости представляет собой сложную совокупность отношений, которые формируются вокруг операций с объектами недвижимости. Этот рынок разнороден, поэтому потенциальный инвестор должен владеть не только подробной информацией об определенном объекте вложения, но и знать состояние рынка недвижимости в целом. Для этого необходимо анализировать рисковую составляющую, только так возможно принятие взвешенного решения и целесообразности инвестирования в строительной сфере.
Ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору. Помимо решения проблемы с жильем, развитое на должном уровне и правильно функционирующее ипотечное кредитование, способствовало бы улучшению российской экономики через финансирование жилищного строительства с последующим развитием прилегающих отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других положительных моментов.
Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет максимально удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика.
Во многом такая ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной связью с отраслью строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как застройщиков государство поддерживало в меньшей степени, чем банки. Кризис привел к снижению спроса на жилье, произошедшему из-за понижения доходов граждан и спадом доступности кредитования.
Всё вышеизложенное является обоснованием актуальности выбранной темы курсовой работы.
Объектом исследования в курсовой работе являются общественные и экономические отношения, возникающие в процессе развития ипотечного кредитования.
Предметом исследования в курсовой работе являются механизмы и направления развития ипотечного кредитования.
Цель курсовой работы: анализ проблем и перспектив ипотечного кредитования (на примере ПАО Сбербанк).
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих основных задач курсовой работы:
— раскрыть сущность и роль ипотечного кредитования в России;
— изучить систему и правовые основы ипотечного кредитования в России;
— рассмотреть организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
— провести анализ развития ипотечного кредитования;
— выявить проблемы развития ипотечного кредитования;
— определить пути совершенствования развития ипотечного кредитования.
Методологическую основу курсовой работы составляют: из числа общенаучных методов прежде всего используется системно-функциональный метод и целый ряд из числа общенаучных методов эмпирического-теоретического уровней, из частнонаучных- формально-юридический, сравнительно-правовой, проблемно-теоретический и др.
Теоретическая значимость курсовой работы обоснована спецификой современного этапа развития ипотечного кредитования.
Практическая значимость курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании ипотечного кредитования.
Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.
Ипотечный кредит предоставляется банками на территории Российской Федерации юридическим и физическим лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества.
Обеспеченность жильем является одной из самых насущных социально-экономических проблем нашего общества, а жилищная ипотека — одним из основных способов финансирования приобретения жилья.
На данном этапе заложена основа законодательной базы функционирования системы ипотечного кредитования. Так как во взаимосвязях ипотечного жилищного кредитования принимают участие различные субъекты (заемщик, банк, страховщик и другие), каждый из которых добивается своей цели, следует отметить, что данное кредитование не определяется как единое правоотношение. Каждый из субъектов имеет право входить в правоотношения, которые имеют отдельный объект. Так, между банком и заемщиком правоотношения складываются по поводу денежных средств, между покупателем недвижимости и продавцом по поводу перехода права собственности. И поэтому ипотечное жилищное кредитование здесь невозможно представить в виде единого обязательственного правоотношения или простой совокупности договорных правоотношений.
Система ипотечного кредитования — создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые смогли бы обеспечить возможность ипотечного кредитования.
ПАО «Сбербанк» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.
Мы наблюдаем, что происходит наращивание доходов банка, что, является неплохой характеристикой финансового состояния и говорит об устойчивой и постоянно развивающейся деятельности банка. Банк удачно распоряжается своими активами и капиталом, так как мы наблюдаем рост рентабельности активов и капитала. В современных условиях ПАО «Сбербанк» сохраняет свою финансовую устойчивость благодаря государственной поддержке и верно разработанной стратегии развития. Уже традиционно, ПАО «Сбербанк» является одним из самых надежных банков и даже в условиях финансово-экономической нестабильности население активно пользуется услугами банка.
ПАО «Сбербанк» на данный момент является динамично развивающимся лидером с долей рынка ипотечного кредитования 55,6%. Сбербанк ежегодно удерживает лидерские позиции, опережая своих главных конкурентов по аналогичным показателям (по объему ипотечного портфеля, по объему предоставленных кредитов и, соответственно, по количеству выданных кредитов розничным клиентам).
В розничном портфеле банка операции по ипотечному кредитованию занимают приоритетную роль, на их долю приходится более 50% от общего кредитного портфеля ипотечного кредитования. За отчетный год было предоставлено 629676 шт. ипотечных кредитов на общую сумму 1082413 млрд. руб., что превышает результаты предшествующего периода.
Данная ситуация обусловлена относительной стабильностью цен на жилье и рекордно низкими ставками кредитования, усилившими тенденцию к увеличению среднего размера ипотечной ссуды. Среди прочего рост был спровоцирован и тем, что ПАО «Сбербанк» разработал и воплотил в жизнь в 2018 году первую экосистему «ДомКлик», где клиенты могут с удобством осуществлять операции с недвижимостью, включая электронную регистрацию прав собственности, а также целый ряд инновационных сервисов и проектов. Сейчас этот ресурс посещают в течение месяца более 4 млн. клиентов, а объем выданных жилищных кредитов через «ДомКлик» вырос на 51%.
Среди негативных аспектов деятельности банка следует отметить увеличение темпов роста неработающих кредитов, а также четко прослеживается недостаток созданных резервов на покрытие неработающих кредитов. Несмотря на это банк стремится не только усовершенствовать ипотечное кредитование, но и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг потенциальным заемщикам, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
По нашему мнению, в настоящее время ипотечное кредитование в России развивается, но еще не заняло строгого места, которое могло бы решить максимально возможное количество проблем многих граждан, связанных с обеспечением жилья. Это происходит по многим причинам. К ним Трансформация национальной социально-экономической системы России относятся: 1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования ипотечного жилищного кредитования, что обусловлено введением экономических санкций Европейским Союзом и США против России. По отношению к отечественным банкам данные обстоятельства привели к ликвидации доступа к иностранным рынкам капиталов и заимствований; 2) низкий уровень капитализации и развития институ- циональных инвесторов в России; 3) недостаточный уровень развития нормативно-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в России; 4) высокие риски ипотечного жилищного кредитования, что связано с нестабильностью экономической ситуации и сложностью в определении среднесрочных и долгосрочных перспектив развития; 5) неблагоприятная ситуация на рынке недвижимости в России; 6) недостаточный уровень технического обеспечения ипотечного жилищного кредитования в России; 7) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и методики определения плавающей процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту; 8) невысокий

уровень квалификации, подготовки банковских работников.
Для ПАО «Сбербанк» ипотечное кредитование – очень доходный бизнес, и он не собирается уступать его другим кредитным институтам. Однако в этой сфере банковского бизнеса у ПАО «Сбербанк» также существуют определенные проблемы:
– во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан;
– во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта;
– в-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали.
Решение жилищного вопроса – это возможность предотвращения многих экономических проблем России. Повышение доступности жилья для населения – одна из предпосылок развития строительства, которое позволит увеличить объем выпуска продукции и занятость во всех отраслях экономики, задействовать недогруженные основные фонды и повысить общий уровень благосостояния граждан в среднесрочной перспективе.
Подытоживая, отметим, что в настоящее время ипотечные отношения в России не достигли того масштаба и той зрелости, какими должны быть. Многие эксперты полагают, что проблема не в самой системе ипотечного кредитования, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6 % в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет велика, ипотека не будет иметь массового характера. Поэтому для решения жилищной проблемы в нашей стране необходимо либо обеспечить увеличение уровня доходов населения, либо рост объемов жилищного строительства с целью снижения стоимости жилья.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в России

Своё начало история развития современной ипотеки в России берёт в конце XX века. До этой поры система ипотечного кредитования в нашем государстве находилась в стадии становления.
Рынок Российского ипотечного кредитования стал формироваться в 1995 г., когда «ДельтаКредит» и «Сбербанк» начали предлагать кредиты под залог жилья, имеющегося у должника. Отбор клиентов был более разграниченным, условия выдачи займов стали в большей степени мягкими.
Ипотека в середине 90-х выдавалась всего лишь при наличии официальной заработной платы, а на сегодняшний день при подаче документов банк учитывает все источники дохода заёмщика. Строительная отрасль не развивалась, так как кредиты выдавались только на вторичное жилье .
В сентябре 1997 г. был создан институт развития ипотеки под названием «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а в июле 1998 г. вступил в силу Закон «Об ипотеке». Развитие ипотечного кредитования во всех странах с рыночной экономикой становится необходимым всесторонним институтом, используемым государством в сфере экономики и социальной политики . Степень обеспеченности граждан любой страны жильём считается одним из ключевых признаков самодостаточности нации и формирования её культуры.
Тем не менее, задача обеспечения жильём населения остаётся одной из основных в нашей стране. В качестве благополучного механизма решения поставленной задачи мировая практика рассматривает ипотечное кредитование. Неограниченное использование, ценность и неповторимость сложного механизма ипотечного жилищного кредитования определили внимание большого количества специалистов к изучению данной формы кредитных отношений. Актуальное понятие ипотеки формировалось постепенно. Его возникновение было обосновано разными финансовыми нуждами сообщества, развитием его товарно-денежных взаимоотношений. Затем оно регулярно улучшалось с учётом особенностей определённых стран.