Курсовая с практикой на тему Практика процесса выдачи потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк России»

Заключение:

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных видов деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительного дохода банка, также является одним из самых надежных и обеспеченных, поскольку он выступает в качестве займа под залог или гарантии.
В настоящее время потребительский кредит завоевал большое доверие получил широкое признание в нашей стране. Кредитный рынок в Российской Федерации растет быстрыми темпами. Потребительские кредиты постепенно становятся одной из наиболее динамичных областей развития банковского сектора, что в основном объясняется необходимостью банков в новых и прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе со 100%-ной иностранным капиталом, планируют освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал основным направлением российских банков. Однако наряду с привлекательными перспективами существует много проблем, связанных с потребительскими кредитами.
Процесс кредитования включает в себя несколько этапов:
 предоставление заявки на получение займа будущим заемщиком и предоставление необходимой документации,
 анализ заявки на получение кредита,
 решение о предоставлении кредита,
 заключение кредитного договора,
 выпуск кредита,
 мониторинг займов,
 погашение кредита.
Получение кредита является одним из основных критериев эффективности работы банка, поскольку основная цель банка – получть максимально возможную прибыль.
В данной работе потребительское кредитование было рассмотрено на примере ПАО «Сбербанк России», Анализ кредитного портфеля Сбербанка показал, что портфель был составлен на общих правилах кредитования и принципов формирования кредитного портфеля.
Кредитный портфель в настоящее время в широком смысле представляет собой совокупность инструментов реализации кредитной политики банка по управлению кредитным риском и обеспечению конкурентных преимуществ на рынке банковского кредитования.
Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в цело и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка – рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия, а также различную обширную рекламу в СМИ для продвижения и продажи продуктов.

Фрагмент текста работы:

2. Практика процесса выдачи потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк России»
2.1 Краткая характеристика банковской деятельности

Публичное акционерное общество Сбербанк является крупнейшим российским банком и среди них занимает 1 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 января 2018 г.) величина активов-нетто банка ПАО Сбербанк составила 24416.07 млрд. руб. За год активы увеличились на 6,72%. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с 2.86% до 3.66%
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты. [20].
ПАО Сбербанк является крупнейшим универсальным банком России, который оказывает банковские услуги юридическим и физическим лицам. Банк является участником системы страхования вкладов. ПАО Сбербанк занимает доминирующие позиции по доле на рынке банковских услуг в РФ и продолжает успешно удерживать или наращивать долю на российском рынке банковских услуг. Обязательства банка в 2016 году сократились на 7,29%. Наиболее снизились обязательства групп выбытия по сделкам. Также сократились отложенные налоговые обязательства. Собственные средства банка выросли на 17,44 % в 2015 году и на 21,51 % в 2016 году. Нераспределенная прибыль банка за 2016 году выросла в 2,3 раза. Изменение прибыли повлияло на рентабельность активов и капитала, которые снижаются из года в год. В 2016 году Банк продолжил свое развитие, достигнув роста по всем основным показателям. Структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по видам заемщиков представлена в таблице 2.1 .

Таблица 2.1 – Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО Сбербанк на начало года [18], [19]

Данные таблицы 2.2 показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении анализируемого периода имеет положительную динамику. Мы видим, что доля юридических лиц в 3 раза больше чем доля физических лиц, в доле физических лиц структура меняется но не значительно ,идет прирост с 21.55 % до 27.67% . Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты юридическим лицам – более 70%, размер которых продолжает расти. По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.
Анализируя таблицу 2.2 можно сказать, что Сбербанк завершил 2017 год с рекордной чистой прибылью – 748,7 млрд руб., которая на 38,2% превысила показатель 2016 года. Рентабельность капитала за 2016 год увеличилась более чем в два раза, в сравнении с 2015г., и достигла 20,8 %. В 2017 году активы банка увеличились на 6,9%. Собственные средства увеличились за 2017 год на 21,8%, что обусловлено, главным образом, прибылью банка по результатам деятельности. Достижение таких результатов стало возможным за счет улучшения клиентского опыта, разработки новых технологических решений и повышения эффективности бизнеса.

Таблица 2.2 – Ключевые финансовые результаты ПАО Сбербанк [18], [19]

На фоне смягчения кредитно-денежной политики Сбербанк снижал ставки на свои ключевые продукты, что благоприятно отразилось на кредитном портфеле ПАО Сбербанк, который увеличился на 6,6%. Розничные кредиты демонстрировали уверенный рост на 13,6%, и его лидером стала ипотека: портфель ипотечных кредитов увеличился на 16%. Среди прочего этому способствовало развитие онлайн сервиса «ДомКлик», где клиенты Банка могут с удобством осуществлять операции с недвижимостью, включая электронную регистрацию прав собственности.

Таблица 2.3 – Потребительское кредитование Сбербанк по итогам года [18], [19]

Анализируя таблицу 2.3, можно сказать, что в 2016 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2015 года, а в 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов увеличился на 21,5% и составил 968 млрд. руб.
В 2017 году Сбербанк продолжал оптимизацию процессов, делая получение кредитов более удобным для клиентов. Так, в период с февраля по март 2017 года была тиражирована офертная технология с оформлением кредита за один визит в банк. По этой технологии клиент после подачи заявки и получения предварительного решения сразу подписывает кредитную документацию, и по факту финального одобрения деньги поступают на карту клиенту без необходимости повторного посещения офиса. В марте появилась возможность полного досрочного погашения кредита в присутствии клиента с выдачей справки об отсутствии ссудной задолженности без необходимости повторного посещения офиса банка.
Таким образом, ПАО «Сбербанк» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. У банка за 2012-2017 гг. увеличились активы, процентные доходы, чистые процентные доходы, средства клиентов, снизилась прибыль. Снижение прибыли говорит о том, что экономическая ситуация в стране оказывает свое негативное влияние на деятельность банка [17].