Курсовая с практикой на тему Потребительское кредитование в России: роль, состояние, проблемы развития.

Содержание:

Введение……………………………………………………………………………………………………………………….3
Глава 1
Теоретические аспекты развития потребительского кредитования в России. 6
1.1. Сущность и роль
потребительского кредита в России. 6
1.2.
Виды потребительского кредита. 12
1.3.
Методика кредитования потребительского кредитования. 19
Глава 2. Развитие потребительского кредитования в России:
проблемы и пути  развития. 23
2.1 Анализ состояния  потребительского кредитования в РФ, в том
числе в Томской области  23
2.2 Основные проблемы
потребительского кредитования в РФ.. 32
2.3  Перспективы развития потребительского
кредитования в России. 37
Заключение. 43
Библиографический список. 46

Введение:

Актуальность темы данной работы
заключается в том, что развитие сферы потребительского кредитования будет
способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского
сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в
целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Потребительский кредит обеспечивает
трансформацию свободного денежного капитала в ссудный; выполняет
перераспределительную функцию; оказывает воздействие на объем и структуру
денежной массы платежного оборота, скорость обращения денег; способствует
ускорению оборачиваемости отдельных товарных групп, снижению расходов по
хранению товара, снижает возможность морального и физического устаревания
товара, сглаживает сезонные колебания в спросе.

Потребительский кредит получил широкое распространение
в промышленно развитых странах потому, что посредством использования данной
технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому
спектру потребительских товаров и недвижимости. Главенствующая роль
потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения
страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и
снижение общественной напряженности в обществе.

 Практически все российские банки
имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке
банковских услуг есть банки, основной специализацией которых является
обслуживание клиентов, для которых потребительское кредитование является одним
из основных и ведущих направлений деятельности.

Развитие системы потребительского кредитования влияет как на общее
состояние денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так
и на механизм кредитования в отдельных банках. При этом потребительское
кредитование, как правило, связано с увеличением кредитного риска для банков,
что определяет актуальность проблемы совершенствования потребительского
кредитования в коммерческих банках.

Большое внимание в научных трудах и периодических изданиях уделяется
изучению развития потребительского кредитования в России.

В то же время вопрос улучшения потребительского кредитования требует
дальнейшего комплексного изучения. Макроэкономический аспект проблемы
недостаточно отражен в научной литературе, что обусловливает необходимость
изучения рынка потребительского кредитования при анализе его современного
уровня развития и факторов, влияющих на этот процесс, оценке его динамики. В
этой связи проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и
политику коммерческих банков на этом рынке нельзя отнести к категории решаемых
как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это требует дальнейших
исследований в этой области.

Потребительское кредитование в современных условиях
занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых
организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит
издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь
население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее
наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредит
живут около 42% жителей России. Рынок потребительского кредитования в РФ начал
активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с
уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте», стал банк
«Русский стандарт», явившийся первопроходцем отечественного потребительского
кредитования.

Таким образом, банк «Русский стандарт» дал развитие
новому банковскому направлению. И уже к 2000 г. на данный рынок вышли и другие
банки, ставшие ныне основными розничными банками: Альфабанк, МДМ-банк и др.
Каждый из них делал ставку на свои преимущества – быстроту оформления, минимум
документов, выгодные процентные ставки и т. д.

И постепенно потребительское кредитование приобрело
массовый характер, принеся огромные прибыли банковским учреждениям. Как
показывают исследования, в настоящее время в кредит приобретается от 3 до 30%
товаров. При этом в покупке бытовой техники в кредит в большей степени
заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио – видеоаппаратура, средства
связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодежи. А автомобили, мебель,
стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок
кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти
обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов. Однако процент отказов
банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

 Объектом
исследования выступает потребительский кредит России.

 Предметом
исследования – является потребительское кредитование в России, роль, состояние,
проблемы развития.

Цель работы – на
основании изучения теоретических и практических основ организации
потребительского кредитования в банке, выявить проблемы и определить
перспективы их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд
задач:

— изучить теоретические аспекты потребительского
кредитования;

— исследовать состояние потребительского кредитования
в России, в том числе в
Томской области;

— рассмотреть основные мероприятия и проблемы
потребительского кредитования в России на современном этапе развития экономики.

В
качестве методов исследования выступают системный анализ, комплексный подход,
методы экономического анализа.

Нормативно-правовую
базу исследования составляют федеральные законы и нормативно-правовые акты и
эмпирические данные, раскрывающие современное состояние потребительского
кредитования, – статистическая отчетность, на базе которой строится анализ,
используемый в данной работе.

Теоретическая
значимость работы заключается в получении и дальнейшем использовании
аналитиками, статистиками, учеными новых эмпирических данных, характеризующих
современное состояние потребительского кредитования в России.

Практическая
значимость работы состоит в том, что она может быть использована в учебных
курсах высших профессиональных образовательных учреждений для повышения
общеобразовательного уровня при изучении экономических дисциплин.

Разработке
проблем развития банковской системы и разработку мировой теории банковского
дела внесли работы таких ученых, как Э. Балтенспергер, Э. Гилл, X.-У. Дериг,
Э.Дж. Долан, Дж.М. Кейнс, Р. Коттер, Ф. Мишкин, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж. Ф.
Синкли, JI. Харрис.

Структура
работы состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованных.

Введение
раскрывает актуальность потребительского кредитования в России и перспективы
его развития, определяет цели и задачи, а также объект и предмет исследования.

Первый
раздел посвящен освещению таких вопросов как: основные понятия и принципы
кредитования, история возникновения и инфраструктура рынка потребительского
кредитования.

Во
втором разделе проведен анализ объема и темпов развития рынка потребительского
кредитования в России.

В
заключении работы представлены общие выводы и предложения по теме исследования.

Заключение:

В настоящее время потребительское кредитование
является активно развивающимся институтом и обладает особой значимостью для
экономики в целом, финансовой и социальной сфер, а также физических лиц –
потребителей. С одной стороны, современная банковская деятельность невозможна
без осуществления кредитования физических лиц. С другой стороны, физические
лица за счёт потребительского кредитования приобретают возможность быстрого и
простого получения денежных средств. Вместе с тем в настоящее время существует
ряд неразрешенных теоретических и практических проблем в области банковского
банковского кредитования.

 Несмотря на
активные обсуждения в литературе, единого подхода к их решению не выработано.
Одной из наиболее актуальных проблем для банков является обеспечение
возвратности потребительских кредитов. Предлагая потребителю новую кредитную
линейку, банкам следует учитывать не только потребности в кредитовании и
конкурентные преимущества, но и текущее положение потенциального заёмщика.

 Это особенно
актуально с учётом большого количества заёмщиков с «испорченной» кредитной
историей. Банкам сейчас как никогда необходимо подробно и доступным языком
разъяснять клиентам – физическим лицам не только преимущества кредитования, но
и его недостатки, а также напоминать об ответственности, которую влечёт за
собой невыполнение условий кредитного договора.

В настоящее время некоторые кредитные организации
решили оценивать кредитную историю клиентов только за последние 12 месяцев,
давая тем самым возможность заёмщикам, нарушившим свои обязательства по ранее
заключенным кредитным договорам, исправиться и получить новое финансирование в
банке.

Наиболее острым вопросом в отношениях по
потребительскому кредитованию является просроченная задолженность. В качестве
решения проблемы возвратности кредита при просрочке платежей по нему может
выступать реструктуризация задолженности, поскольку позволяет банку уменьшить
риск полного невозврата денежных средств, а должнику выплатить долг на
приемлемых для него условиях. Как правило, в банках используется несколько
программ по реструктуризации задолженности по потребительским кредитам, а также
кредитная амнистия.

Таким образом, банковское кредитование является
наиболее успешно развивающимся рынком розничных банковских услуг, носящим
многоаспектный и комплексный характер, в целях обеспечения всестороннего
правового регулирования которого необходимо принятие специальных
законодательных актов, а также внесение изменений в действующие нормативные
правовые акты.

Приведенные данные свидетельствуют о заметном снижении
объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сокращение сектора
банковского кредитования следует рассматривать как устойчивый в среднесрочной
перспективе тренд, обусловленный совокупным влиянием ряда факторов:

‒ снижение реальных располагаемых денежных доходов
населения что снижает возможности физических лиц не только осуществлять
инвестиционно-сберегательные операции, но и обслуживать долги, а также
претендовать на получение банковских кредитов;

‒ рост процентных ставок  несмотря на то, что последняя постепенно
снижается, положение дел практически не улучшается: спрос на кредиты от
потенциальных клиентов заметно упал, но и сами банки ужесточили свои
требования;

‒ увеличение доли просроченной задолженности

Вследствие этого банки вынуждены значительно
увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли. По итогам 2020 г. многие
банки, лидирующие на рынке кредитования физических лиц, уменьшили свое
присутствие на нем, а особенно те организации, которые ранее специализировались
на потребительском кредитовании.

 Современный
этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций
банков, но наиболее востребованной банковской операцией остаётся кредитование и
его разновидность кредитование населения.

Основным тенденциям развития банковского кредитования
в России являются: замена потребительских кредитов другими видами кредитов в
кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста объемов банковского
кредитования; увеличение портфеля микрозаймов;  подорожание банковского кредита.

Указанные тенденции являются неблагоприятными как для
российских банков, так и для экономической системы в целом. В связи с
экономической ситуацией в стране, развитие сегмента банковского кредитования
замедлится, возможен кризис банковской системы.

Таким образом, проанализировав современное состояние
потребительского кредитования, можно сказать, что объем кредитов,
предоставленных физическим лицам в России, в 2020 году вырос в 5,02 раза по
сравнению с 2019 годом.

Банки снизили ставки учетного процента, чтобы
потребители могли брать кредиты в иностранной валюте. Уже сейчас валютный
кредит можно взять под 10,5 % в год. Несмотря на это, сейчас в основном
востребованы кредиты в рублях, но возникает необходимость в оформлении ссуд в
иностранной валюте. Перспективы развития банковского кредитования в России
довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой
кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент
существует множество проблем, сдерживающих развитие банковского кредитования в
России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной
системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту банковского
кредитования в России.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Сущность и роль
потребительского кредита в России

Экономическая система любого государства складывается
из двух взаимосвязанных секторов: реального и финансового. Понятие «реальный
сектор экономики» занимает одно из центральных мест как в экономической теории,
так и в производственной практике. Реальный сектор расценивается как часть
экономики, где осуществляется создание товаров и оказание услуг. Основу
реального сектора экономики образует производство промышленной и
сельскохозяйственной продукции. От развития реального сектора зависит занятость
населения и уровень его благосостояния, объем выпускаемой продукции и в целом
валовый внутренний продукт страны.

Потребительский
кредит играет немаловажную роль в развитии реального сектора экономики. Выдача
таких кредитов гражданам — одно из основных направлений деятельности банков,
так как обеспечивает значительную доходность при приемлемом уровне риска в
условиях предоставления ссуды под залог или поручительство. Потребительский
кредит — это вид кредита, предоставляемый для нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, то есть для реализации личных
или семейных потребностей, при соблюдении условий возвратности (своевременный
возврат кредитору финансовых ресурсов после завершения их использования
заемщиком), срочности (зафиксированный в кредитном соглашении срок возвращения суммы),
платности (платы с учетом банковского процента за временное пользование
денежными средствами).