Курсовая с практикой на тему Потребительское кредитование в России: роль, состояние, проблемы развития

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы развития потребительского кредитования в России 5

1.1. История развития потребительского кредитования в России 5

1.2. Сущность и роль потребительского кредитования 10

1.3. Механизмы и процесс потребительского кредитования в России 15

Глава 2. Практические особенности развития потребительского кредитования в России 20

2.1. Состояние развития потребительского кредитования в России 20

2.2. Проблемы развития потребительского кредитования в России 27

2.3. Перспективы развития потребительского кредитования в России в современных условиях 33

Заключение 38

Список использованной литературы 41

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода Российской Федерации из кризисного состояния занимает развитие эффективной банковской системы и дальнейшее совершенствование кредитных отношений банковских учреждений с заемщиками. Такой вид банковского кредита, как потребительский кредит, играет существенную роль в удовлетворении потребностей, которые возникают у населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономической защиты и развития, социальной ответственности кредиторов, в том числе банковских учреждений. Учеными и практиками сделан весомый вклад в развитие теории и практики потребительского кредита, в частности относительно его сущности, классификации и использования. В то же время в современных условиях финансово-экономического кризиса требуют углубленного анализа современное состояние и обоснование перспектив развития банковского кредитования населения в Российской Федерации.

Объект исследования курсовой работы — общественные отношения, возникающие в процессе развития системы потребительского кредитования в России.

Предмет исследования курсовой работы — механизмы развития потребительского кредитования в России.

Целью курсовой работы является анализ проблем и перспектив потребительского кредитования в России.

Для достижения поставленной цели намечено выполнение следующих задач курсовой работы:

— рассмотреть историю развития потребительского кредитования в России;

— раскрыть сущность и роль потребительского кредитования;

— проанализировать механизмы и процесс потребительского кредитования в России;

— охарактеризовать состояние развития потребительского кредитования в России;

— выявить проблемы развития потребительского кредитования в России;

— определить перспективы развития потребительского кредитования в России в современных условиях.

Теоретическую основу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам потребительского кредитования в России.

Нормативно-правовую основу выпускной квалификационной работы составили: Конституция Российской Федерации , а также другие нормативно-правовые акты.

Методология и методы курсовой работы. При исследовании потребительского кредитования в России использовалась совокупность общенаучных и частнонаучных методов познания, такие как статистические, аналитические, сравнительные.

Теоретическая значимость темы курсовой работы состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные особенности развития потребительского кредитования в России.

Практическая значимость темы курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития потребительского кредитования в России.

Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Становление современного рынка потребительских кредитов России относится к началу 2000-х гг., когда были завершены переходные к рыночным условиям преобразования, преодолены последствия финансовых кризисов 1994 и 1998 гг. и заложена нормативно-правовая база банковской системы и кредитных операций банков. В последующие годы (до мирового кризиса 2008 года) рынок банковских кредитов демонстрировал устойчивую позитивную динамику и развивался вместе с экономикой, характеризовавшейся промышленным подъемом и снижением инфляции.

2. В настоящее время в экономической литературе не сформулировано единого определения понятия «потребительский кредит». Различия в трактовке данного понятия российскими авторами заключаются в определении заемщика сделки, целей заимствования и определения потребительских нужд. Сущность потребительского кредита заключается в том, что этот кредит связан с удовлетворением потребительских нужд и выдается исключительно физическим лицам.

3. В курсовой работы представлен процесс управления организацией потребительского кредитования в банке. Было выявлено, что выделяют четыре основных этапа кредитования. Каждый из этих этапов требует тщательной проработки, опирающейся на нормативно-правовую базу. Нормативно-правовые документы, регулирующие процесс потребительского кредитования включают внешние и внутренние нормативные документы. Основными внутренними (банковскими) процедурами, регулирующими процесс кредитования, относятся: кредитная политика банка; общий порядок совершения кредитных операций; образцы форм типовых договоров; методика оценки платежеспособности клиента и т.п.

4. Проведённый анализ позволяет предположить, что определяющим фактором для кредитного рынка в ближайшие месяцы станет сохранение ставок. На рынке потребительского кредитования фиксируется существенный спад, сопоставимый с апрелем-маем 2020 года, когда наблюдалось снижение уровня кредитования вследствие карантинных мер. Учитывая перестройку рынка и высокую неопределённость, доступность кредитования будет увеличиваться в первую очередь для секторов экономики, ориентированных на импортозамещение. Население же с высокой долей вероятности будет относиться к кредитованию осторожно, поэтому можно ожидать сохранения небольшого объёма потребительского кредитования в 2023 г.

5. В качестве проблем кредитования физических лиц можно отметить следующее:

— Низкая платежеспособность населения. Из-за пандемии COVID-I9 реальные располагаемые доходы россиян упали на 3,5%.

— Повышение закрсдитованности населения. Число заемщиков, которые имеют 5 и более кредитов (с учетом закрытых кредитов) составляло 56,5% от общего числа заемщиков.

— Высокая стоимость кредита. Объясняется рисками, связанными с кредитованием населения.

— Необходимость совершенствования методики оценки платежеспособности заемщика.

Все выше обозначенные проблемы могут быть в полной мере решены только после стабилизации мирового финансового рынка.

6. Формирование основы для эффективного развития и применения потребительского кредитования в России должно включать в себя комплекс мер, направленных как на банковско-кредитные учреждения, так и на их клиентов. Переход к цивилизованному применению потребительского кредитования должен сопровождаться отказом от стремления к необоснованно высоким процентным ставкам и пониманием важности социальной ответственности перед обществом. В свою очередь, клиентам банковско-кредитных учреждений необходимо уделять больше времени повышению своей финансовой грамотности, без которой польза от заемных средств может быть нивелирована возможными негативными последствиями от неумения правильно распределять имеющиеся финансовые ресурсы. Главная же роль в регулировании рынка потребительского кредитования в Российской Федерации остается за государством, которое в лице Центрального Банка определяет основные нормы организации услуг по потребительскому кредитованию и уровень ключевой процентной ставки.

Таким образом, сектор коммерческих банков играют важнейшую роль в формировании финансового сектора России. Потребительские кредиты являются широко востребованным банковским продуктом, и, несмотря на текущую ситуацию, жесткие требования к заемщикам, высокие процентные ставки спрос на него из года в год постоянно растет. Безусловно, это говорит о наличии роста потенциала потребительских кредитов в будущем. После стабилизации ситуации уровень потребительского кредитования выйдет на новый уровень и сможет удовлетворять потребности заемщиков в большей мере.

Потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, поэтому дальнейшие исследования его характеристик и тенденций развития будут способствовать «оздоровлению» всей банковской системы. И, несмотря на существующие проблемы в сфере потребительского кредитования, в целом перспективы его развития достаточно высоки.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы развития потребительского кредитования в России

1.1. История развития потребительского кредитования в России

Потребительский кредит, на сегодняшний день, занимает особое место в современной рыночной экономике, представляя собой быстрорастущую отрасль банковского сектора в Российской Федерации. На протяжении последних лет сектор потребительского кредитования является одной из главных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Он служит средством удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан и способствует выравниванию потребительских групп населения с разной степенью доходов.

Потребительское кредитование является предметом дискуссий не только в повседневной жизни, но и в академическом сообществе. В первой половине XX века привилегия давать экспертную оценку кредиту и его влиянию на жизнь людей принадлежала только экономистам; примерно с середины XX века к обсуждению подключились социологи. Экономисты рассматривали потребительский кредит как данность, как закономерное развитие рыночных отношений и, главным образом, анализировали его позитивное влияние на экономический рост. В противоположность им социологи видели в появлении и распространении кредита причину самых разных тревожащих изменений в современности. Список последствий развития кредитных отношений оказывается вполне катастрофичным: это и ослабление социальной структуры, и стирание «когнитивной связи» между доходом и потреблением, и безудержный рост потребления, и исчезновение этики, и увеличение эксплуатации, и рационализация повседневных практик. Такие диаметрально противоположные интерпретации оказались возможны отчасти из-за различных базовых теоретических позиций экономики и социологии, навязывающих определённую логику рассуждения, отчасти из-за того, что эмпирический материал был сильно сконцентрирован как в пространстве, так и во времени.

История потребительского кредита — достаточно молодое направление с ещё не определённой теоретической рамкой и неустоявшейся традицией рассуждения .

История кредита начинается в древности. Еще в III веке до нашей эры кредиты предоставлялись на основе специального соглашения. Если лицо не выплатило долг в установленный срок, кредитор имеет право забрать его в рабство. Король древнего Вавилона издал закон, согласно которому кредитор может забрать ребенка за большие долги. В Древнем Риме, если человек не погасил кредит вовремя, его сажали в долговую яму. В древнем Египте существовала отдельная форма кредитного договора. Заемщик, который не погасил кредит вовремя, может стать рабом кредитора, если сумма долга будет слишком большой.

Историческим предшественником современного кредита является ростовщический кредит, который в античном мире предоставлялся крестьянам и рабовладельцам, другими словами, мелким товаропроизводителям. В роли кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов.

Денежная потребность рабовладельцев и феодалов обусловлена их значительными затратами на покупку предметов роскоши, постройку домов, ведения войн.

По мере формирования государств возникли банки. Государственные кредитные учреждения в России появились только в середине XVIII века. Проценты по кредитам были слишком высокими, достигая 30% и более. В середине XVIII века на законодательном уровне было запрещено ростовщичество, тогда и появились первые банки. Там можно было взять кредит на покупку и строительство жилья под 6-8% годовых, процентная ставка была установлена государством. Залогом заемщика могла служить не только недвижимость, но и крепостные. В конце XIX века были открыты Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский предоставлял ссуды только дворянам для покупки жилья, а Крестьянский, соответственно, крестьянам. Фактически это была ипотечная система, в некотором смысле более удобная, чем в современную эпоху. К сожалению, хорошие возможности этой системы исчезли вместе с ней 1917 году .

Первый этап начался в 1998 году, когда произошел дефолт, и продолжался 4 года. Он являл собой становление рынка кредитования населения в России. Банки предпринимали все возможные усилия для того, чтобы преодолеть последствия экономического кризиса. Они создавали базу для реформы кредитных организаций, расширяли круг операций и услуг, предоставляемых юридическим и физическим лицам.

Из-за экономического кризиса 1998 г. у большей части населения страны произошло резкое сокращение денежных сбережений, что привело к невозможности совершать покупки, стоимость которых превышала их доходы. В таких условиях потребительские кредиты пользовались большой популярностью, даже не смотря на то, что были весьма дорогими. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам составляли в 1998 — 1999 гг. 45 — 52%. В это время банки начали заключать партнерские соглашения с крупнейшими продавцами, среди которых были «Техносила», «М-Видео», «Эльдорадо» и т.д. Выдаваемые ими кредиты достигли к 2001 году 5% от всего объема кредитования.

Первый банк, реализовавший программу потребительского кредитования является банк «Русский стандарт». Банк реализовал свою первую программу в декабре 2000 года, до начала свой программы в 1999 банк начал сотрудничество с сетями магазинов такими как «М.Видео», «Мир», «Эльдорадо» современен к ним присоединилась «Техносила». В дальнейшем число компаний число компаний достигало более двух тысяч. Реализовав программу банк смог привлечь более 800 тыс. клиентов, а объем превышали 10 млрд рублей. Нововведение оказалась очень востребованным, так как в этот период многие потеряли свои сбережения, но смогли сохранить рабочие места. Потребительский кредит вызвал некую эйфорию у населения. Первые выданные кредиты оказались очень дорогими, но инфляция была еще выше, да и население, получив возможность возможности совершить желаемую покупку, не замечало этого. Первыми кто начел продавать товары в кредит стали крупные магазины бытовой техники и магазины мебели .

Содержание:

Введение……………………………………………………………………………………………………………………….3
Глава 1
Теоретические аспекты развития потребительского кредитования в России. 6
1.1. Сущность и роль
потребительского кредита в России. 6
1.2.
Виды потребительского кредита. 12
1.3.
Методика кредитования потребительского кредитования. 19
Глава 2. Развитие потребительского кредитования в России:
проблемы и пути  развития. 23
2.1 Анализ состояния  потребительского кредитования в РФ, в том
числе в Томской области  23
2.2 Основные проблемы
потребительского кредитования в РФ.. 32
2.3  Перспективы развития потребительского
кредитования в России. 37
Заключение. 43
Библиографический список. 46

Введение:

Актуальность темы данной работы
заключается в том, что развитие сферы потребительского кредитования будет
способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского
сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в
целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Потребительский кредит обеспечивает
трансформацию свободного денежного капитала в ссудный; выполняет
перераспределительную функцию; оказывает воздействие на объем и структуру
денежной массы платежного оборота, скорость обращения денег; способствует
ускорению оборачиваемости отдельных товарных групп, снижению расходов по
хранению товара, снижает возможность морального и физического устаревания
товара, сглаживает сезонные колебания в спросе.

Потребительский кредит получил широкое распространение
в промышленно развитых странах потому, что посредством использования данной
технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому
спектру потребительских товаров и недвижимости. Главенствующая роль
потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения
страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и
снижение общественной напряженности в обществе.

 Практически все российские банки
имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке
банковских услуг есть банки, основной специализацией которых является
обслуживание клиентов, для которых потребительское кредитование является одним
из основных и ведущих направлений деятельности.

Развитие системы потребительского кредитования влияет как на общее
состояние денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так
и на механизм кредитования в отдельных банках. При этом потребительское
кредитование, как правило, связано с увеличением кредитного риска для банков,
что определяет актуальность проблемы совершенствования потребительского
кредитования в коммерческих банках.

Большое внимание в научных трудах и периодических изданиях уделяется
изучению развития потребительского кредитования в России.

В то же время вопрос улучшения потребительского кредитования требует
дальнейшего комплексного изучения. Макроэкономический аспект проблемы
недостаточно отражен в научной литературе, что обусловливает необходимость
изучения рынка потребительского кредитования при анализе его современного
уровня развития и факторов, влияющих на этот процесс, оценке его динамики. В
этой связи проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и
политику коммерческих банков на этом рынке нельзя отнести к категории решаемых
как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это требует дальнейших
исследований в этой области.

Потребительское кредитование в современных условиях
занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых
организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит
издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь
население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее
наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредит
живут около 42% жителей России. Рынок потребительского кредитования в РФ начал
активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с
уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте», стал банк
«Русский стандарт», явившийся первопроходцем отечественного потребительского
кредитования.

Таким образом, банк «Русский стандарт» дал развитие
новому банковскому направлению. И уже к 2000 г. на данный рынок вышли и другие
банки, ставшие ныне основными розничными банками: Альфабанк, МДМ-банк и др.
Каждый из них делал ставку на свои преимущества – быстроту оформления, минимум
документов, выгодные процентные ставки и т. д.

И постепенно потребительское кредитование приобрело
массовый характер, принеся огромные прибыли банковским учреждениям. Как
показывают исследования, в настоящее время в кредит приобретается от 3 до 30%
товаров. При этом в покупке бытовой техники в кредит в большей степени
заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио – видеоаппаратура, средства
связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодежи. А автомобили, мебель,
стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок
кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти
обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов. Однако процент отказов
банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

 Объектом
исследования выступает потребительский кредит России.

 Предметом
исследования – является потребительское кредитование в России, роль, состояние,
проблемы развития.

Цель работы – на
основании изучения теоретических и практических основ организации
потребительского кредитования в банке, выявить проблемы и определить
перспективы их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд
задач:

— изучить теоретические аспекты потребительского
кредитования;

— исследовать состояние потребительского кредитования
в России, в том числе в
Томской области;

— рассмотреть основные мероприятия и проблемы
потребительского кредитования в России на современном этапе развития экономики.

В
качестве методов исследования выступают системный анализ, комплексный подход,
методы экономического анализа.

Нормативно-правовую
базу исследования составляют федеральные законы и нормативно-правовые акты и
эмпирические данные, раскрывающие современное состояние потребительского
кредитования, – статистическая отчетность, на базе которой строится анализ,
используемый в данной работе.

Теоретическая
значимость работы заключается в получении и дальнейшем использовании
аналитиками, статистиками, учеными новых эмпирических данных, характеризующих
современное состояние потребительского кредитования в России.

Практическая
значимость работы состоит в том, что она может быть использована в учебных
курсах высших профессиональных образовательных учреждений для повышения
общеобразовательного уровня при изучении экономических дисциплин.

Разработке
проблем развития банковской системы и разработку мировой теории банковского
дела внесли работы таких ученых, как Э. Балтенспергер, Э. Гилл, X.-У. Дериг,
Э.Дж. Долан, Дж.М. Кейнс, Р. Коттер, Ф. Мишкин, Э. Рид, П.С. Роуз, Дж. Ф.
Синкли, JI. Харрис.

Структура
работы состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованных.

Введение
раскрывает актуальность потребительского кредитования в России и перспективы
его развития, определяет цели и задачи, а также объект и предмет исследования.

Первый
раздел посвящен освещению таких вопросов как: основные понятия и принципы
кредитования, история возникновения и инфраструктура рынка потребительского
кредитования.

Во
втором разделе проведен анализ объема и темпов развития рынка потребительского
кредитования в России.

В
заключении работы представлены общие выводы и предложения по теме исследования.

Заключение:

В настоящее время потребительское кредитование
является активно развивающимся институтом и обладает особой значимостью для
экономики в целом, финансовой и социальной сфер, а также физических лиц –
потребителей. С одной стороны, современная банковская деятельность невозможна
без осуществления кредитования физических лиц. С другой стороны, физические
лица за счёт потребительского кредитования приобретают возможность быстрого и
простого получения денежных средств. Вместе с тем в настоящее время существует
ряд неразрешенных теоретических и практических проблем в области банковского
банковского кредитования.

 Несмотря на
активные обсуждения в литературе, единого подхода к их решению не выработано.
Одной из наиболее актуальных проблем для банков является обеспечение
возвратности потребительских кредитов. Предлагая потребителю новую кредитную
линейку, банкам следует учитывать не только потребности в кредитовании и
конкурентные преимущества, но и текущее положение потенциального заёмщика.

 Это особенно
актуально с учётом большого количества заёмщиков с «испорченной» кредитной
историей. Банкам сейчас как никогда необходимо подробно и доступным языком
разъяснять клиентам – физическим лицам не только преимущества кредитования, но
и его недостатки, а также напоминать об ответственности, которую влечёт за
собой невыполнение условий кредитного договора.

В настоящее время некоторые кредитные организации
решили оценивать кредитную историю клиентов только за последние 12 месяцев,
давая тем самым возможность заёмщикам, нарушившим свои обязательства по ранее
заключенным кредитным договорам, исправиться и получить новое финансирование в
банке.

Наиболее острым вопросом в отношениях по
потребительскому кредитованию является просроченная задолженность. В качестве
решения проблемы возвратности кредита при просрочке платежей по нему может
выступать реструктуризация задолженности, поскольку позволяет банку уменьшить
риск полного невозврата денежных средств, а должнику выплатить долг на
приемлемых для него условиях. Как правило, в банках используется несколько
программ по реструктуризации задолженности по потребительским кредитам, а также
кредитная амнистия.

Таким образом, банковское кредитование является
наиболее успешно развивающимся рынком розничных банковских услуг, носящим
многоаспектный и комплексный характер, в целях обеспечения всестороннего
правового регулирования которого необходимо принятие специальных
законодательных актов, а также внесение изменений в действующие нормативные
правовые акты.

Приведенные данные свидетельствуют о заметном снижении
объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сокращение сектора
банковского кредитования следует рассматривать как устойчивый в среднесрочной
перспективе тренд, обусловленный совокупным влиянием ряда факторов:

‒ снижение реальных располагаемых денежных доходов
населения что снижает возможности физических лиц не только осуществлять
инвестиционно-сберегательные операции, но и обслуживать долги, а также
претендовать на получение банковских кредитов;

‒ рост процентных ставок  несмотря на то, что последняя постепенно
снижается, положение дел практически не улучшается: спрос на кредиты от
потенциальных клиентов заметно упал, но и сами банки ужесточили свои
требования;

‒ увеличение доли просроченной задолженности

Вследствие этого банки вынуждены значительно
увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли. По итогам 2020 г. многие
банки, лидирующие на рынке кредитования физических лиц, уменьшили свое
присутствие на нем, а особенно те организации, которые ранее специализировались
на потребительском кредитовании.

 Современный
этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций
банков, но наиболее востребованной банковской операцией остаётся кредитование и
его разновидность кредитование населения.

Основным тенденциям развития банковского кредитования
в России являются: замена потребительских кредитов другими видами кредитов в
кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста объемов банковского
кредитования; увеличение портфеля микрозаймов;  подорожание банковского кредита.

Указанные тенденции являются неблагоприятными как для
российских банков, так и для экономической системы в целом. В связи с
экономической ситуацией в стране, развитие сегмента банковского кредитования
замедлится, возможен кризис банковской системы.

Таким образом, проанализировав современное состояние
потребительского кредитования, можно сказать, что объем кредитов,
предоставленных физическим лицам в России, в 2020 году вырос в 5,02 раза по
сравнению с 2019 годом.

Банки снизили ставки учетного процента, чтобы
потребители могли брать кредиты в иностранной валюте. Уже сейчас валютный
кредит можно взять под 10,5 % в год. Несмотря на это, сейчас в основном
востребованы кредиты в рублях, но возникает необходимость в оформлении ссуд в
иностранной валюте. Перспективы развития банковского кредитования в России
довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой
кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент
существует множество проблем, сдерживающих развитие банковского кредитования в
России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной
системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту банковского
кредитования в России.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Сущность и роль
потребительского кредита в России

Экономическая система любого государства складывается
из двух взаимосвязанных секторов: реального и финансового. Понятие «реальный
сектор экономики» занимает одно из центральных мест как в экономической теории,
так и в производственной практике. Реальный сектор расценивается как часть
экономики, где осуществляется создание товаров и оказание услуг. Основу
реального сектора экономики образует производство промышленной и
сельскохозяйственной продукции. От развития реального сектора зависит занятость
населения и уровень его благосостояния, объем выпускаемой продукции и в целом
валовый внутренний продукт страны.

Потребительский
кредит играет немаловажную роль в развитии реального сектора экономики. Выдача
таких кредитов гражданам — одно из основных направлений деятельности банков,
так как обеспечивает значительную доходность при приемлемом уровне риска в
условиях предоставления ссуды под залог или поручительство. Потребительский
кредит — это вид кредита, предоставляемый для нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, то есть для реализации личных
или семейных потребностей, при соблюдении условий возвратности (своевременный
возврат кредитору финансовых ресурсов после завершения их использования
заемщиком), срочности (зафиксированный в кредитном соглашении срок возвращения суммы),
платности (платы с учетом банковского процента за временное пользование
денежными средствами).