Курсовая с практикой на тему Потребительское кредитование в банковской системе РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Теоретические основы организации потребительского кредитования в банке 5

1.1 Сущность, функции и принципы кредита 5

1.2 Сущность, роль и виды потребительского кредитования 8

1.3 Порядок организации потребительского кредитования в банке 12

2 Анализ потребительского кредитования в России 16

2.1 Субъекты и объекты потребительского кредитования в России 16

2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 19

3 Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования 26

3.1 Проблемы развития потребительского кредитования в РФ 26

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в РФ 29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 37

Введение:

Актуальность темы исследования. Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению для удовлетворения различных потребительских нужд. При этом следует определить финансовые инструменты и механизмы, проработать методику кредитования населения на отдельные потребительские цели. Это позволит, с одной стороны, способствовать максимально эффективному удовлетворению потребительских нужд населения, а с другой — кредиторам получить дополнительные прибыли.

Теоретические основы кредитования населения на потребительские нужды в определенной степени изучены в финансовой литературе. В частности, проблема потребительского кредита была объектом анализа в работах таких известных зарубежных экономистов, как Б. Эдвардс, Ж. Матук, Э. Рид, П. Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб и др.

Необходимо отметить работы российских ученых: В. Захарова, А. Казимагомедова, А. Лаврушина, Г. Пановой, В. Полякова, В. Усоскина. Важное теоретическое и практическое значение имеют исследования в кредитной сфере, которые осуществлял ряд ученых, в частности, А. М. Герасимович, В. В. Гончаренко, А. Т. Евтух, В. Д. Лагутин, А. М. Мороз, М.Д. Алексеенко, В.Т. Сусиденко и др.

Объект исследования – потребительское кредитование.

Предмет – реализация потребительского кредитования в экономике.

Целью работы является анализ потребительского кредитования в РФ и разработка направлений его совершенствования.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

1. Дать понятие кредита, его функции и принципов;

2. Рассмотреть потребительское кредитование: сущность, классификация, роль.

3. Определить участников потребительского кредитования в РФ.

4. Проанализировать современное состояние потребительского кредитования в РФ.

5. Выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ.

Методы исследования: системный подход к изучению условий и возможностей развития потребительского кредита, метод анализа и синтеза, статистические.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованных источников.

Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования.

В первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования.

Во второй главе проанализировано состояние потребительского кредитования в Р.

В третьей главе определены проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы.

Заключение:

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с определенным процентом.

Потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительским кредитом) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы Российской Федерации. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.

Проблемы, негативно сказывающиеся в развитии потребительского кредитования в России, можно выделить следующие:

 усложнение процедуры получения потребительского кредита;

 рост процентных ставок;

 увеличение предложений по микрозаймам;

 увеличение просроченной задолженности;

 недобросовестное отношение многих банков к раскрытию честной процентной ставки по кредитам, которая некоторых рекламных компаниях скрыта и лицо, взявшее кредит, выплачивает сумму гораздо выше ожидаемой, что приводит к потере доверия банкам.

Данные тенденции неблагоприятны для российских банков и для экономики страны, поэтому, чтобы не возникла угроза кризиса банковской системы, необходимо совершенствовать кредитную систему. Первым делом необходимо создать благоприятные условия для развития кредитования, нормализовать и стабилизировать экономический и политический климат.

Основная проблема, с которой встречается каждый банк — это неплательщики кредитов. Все они дружно отправляются в черный список должников и уже вряд ли смогут пользоваться услугами банков в будущем. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Проблема в том, что банки несут крупные убытки, компенсировать которые можно только залогом, поручителями или же высоким среднегодовым процентом по всем кредитным программам в целом. Последний вариант — самый используемый в России, но перспективы потребительского кредитования предвещают изменения и этой ситуации. В настоящее время банки минимизируют риски путем ввода дополнительных программ на относительно невыгодных условиях. Эти программы являются популярными лишь по причинам своей необходимости людям и достаточно узкого ассортимента на рынке. Сюда относятся экспресс-кредиты, кредитные карты с небольшими кредитными лимитами и т. п. Подобные предложения имеют большие проценты, но, несмотря на это, являются довольно распространенными.

Для улучшения потребительского кредитования предлагается: постоянно улучшать и расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем основным направлениям: разработка новых технологий оценки кредитоспособности; внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена; разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация. В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков должна быть внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

Положительный эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:

 улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;

 усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия;

 создание кредитных филиалов по всей стране;

 снижение ставок процентов, что приведет к повышению спроса;

 страхование рисков.

Подводя итог проведенному анализу, можно сказать, что потребительское кредитование в России развивается и является одним из факторов положительного влияния на банковский сектор страны.

 

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические основы организации потребительского кредитования в банке

1.1 Сущность, функции и принципы кредита

Развитие кредитования банками играет важную роль в развитии современных цивилизованных рыночных отношений на рынке финансового обеспечения и потребления и выполняет главную свою роль — повышение покупательной способности населения и их жизненного уровня. Кредит набрал наибольшее развитие в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-й мировой войны 1939 — 1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса населения. В странах с развитой рыночной экономикой кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания физических и юридических лиц, играет тоже большую роль в экономике [18, c. 64].

В условиях функционирования экономики страны, когда идет посткризисный процесс восстановления рыночных отношений, решающее значение имеет развитие и совершенствование деятельности коммерческих банков, проведение ими активных операций.

Экономическая наука доказала, а хозяйственная практика подтвердила, что кредитные операции является универсальным инструментом распределения и перераспределения национального дохода, финансовых, материальных и трудовых ресурсов, выравнивания уровней рентабельности предприятий на основе переливания капиталов, что способствует прогрессивным структурным сдвигам в народном хозяйстве. От того насколько хорошо банк реализует свои кредитные функции во многом зависит экономическое положение регионов, которые они обслуживают, поскольку банковские кредиты способствуют появлению новых предприятий, увеличению количества рабочих мест, способствуют обеспечению их экономической работоспособности.

По своей сути кредит — это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами в связи с передачей друг другу во временное пользование свободных средств (стоимости) на основе возвратности, платности, срочности и добровольности.

В общем случае, под процессом кредитования понимается движение банковских кредитов или займов в виде последовательности организационных этапов, выраженной в виде смены периодов и механизмов кредитования. Само же кредитование как экономическое явление в современной науке и практике разделяется на банковское и небанковское, в связи с чем в ходе исследования будет рассмотрен как процесс банковского, так и небанковского кредитования.

Кредит экономит время на удовлетворение личных и хозяйственных потребностей. За счет дополнительной стоимости предприятие заемщик увеличивает свои ресурсы, расширить хозяйство, гораздо быстрее достигает производственных целей. Для граждан кредит имеет двойной шанс [13, c. 192]:

— применение способности и полученные дополнительных ресурсов с целью расширить свое дело;

— ускорение достижения потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы иметь только в будущем.

Кредит — это ссуда, которая выражается в денежной форме, при этом за ее использование нужно платить. Оплата за пользование кредитом – процентная ставка финансовых учреждений [14, c. 10].

Кредит выдается потенциальному заемщику на определенный промежуток времени, при этом — разные варианты кредитования имеют различные сроки. Также кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными. Помимо этого, в отличие от других вариантов одалживания кредит бывает целевым, иначе говоря, он предоставляется заемщику на конкретные цели.

Главное отличие кредита от займа заключается в том, что предметом кредита могут быть только денежные средства, а предметом займа помимо денег могут быть иные предметы. Кроме этого, еще одним отличием кредита от займа является тот факт, что заем – это безвозмездный вид долга [32, c. 34].

Следовательно, кредит (от лат. сredit – они верят и от. сredito – доверие) – предоставление денежных средств, товаров или услуг на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит всегда возвращается в денежной форме, в отличие от займа, который возвращается в той форме, в какой кредит выдан [22, c. 15].

Кредит выполняет следующие функции [23, c. 33]:

— воспроизводственная (обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства, который мог бы быть прерванным из-за нехватки средств, но кредит восполняет ее);

— перераспределительная (способствует перераспределению временно свободных денежных средств, поступивших в банк в виде депозитов, между отраслями, сферами хозяйства и территориями так, чтобы они приносили наибольший доход).

Принципы и функции кредита представлены в таблице 1:

Таблица 1 — Принципы и виды кредита [29, c. 64]