Курсовая с практикой на тему Потребительское кредитование: проблемы и направления совершенствования

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 2
1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И РОЛЬ В
ЭКОНОМИКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.. 3
1.1 Потребительское кредитование и
его роль в экономике страны.. 3
1.2 Современный рынок потребительских услуг. 6
1.3 Технологии выдачи и погашения потребительского
кредита. 12
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО
«СКБ-банк». 16
2.1. Характеристика деятельности ПАО «СКБ-банк». 16
2.2 Анализ потребительского кредитования в ПАО «СКБ-банк». 24
3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РФ.. 32
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 44

Введение:

Актуальность темы данной работы заключается в том, потребительский кредит
обеспечивает трансформацию свободного денежного капитала в ссудный; выполняет
перераспределительную функцию; оказывает воздействие на объем и структуру
денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег; способствует
ускорению оборачиваемости отдельных товарных групп, снижению расходов по
хранению товара, снижает возможность морального и физического устаревания
товара, сглаживает сезонные колебания в спросе.

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно
развитых странах потому, что посредством использования данной технологии
финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру
потребительских товаров и недвижимости.

Главенствующая роль потребительского кредитования состоит в повышении
уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении
текучести кадров, и снижение общественной напряженности в обществе.

Объектом исследования выступает потребительский кредит и его социально-экономическая
значимость в России на примере ПАО "СКБ".

Предметом исследования – является правовая и практическая база потребительских
кредитов (кредитов на неотложные нужды).

Цель работы – является раскрытие сущности потребительского кредитования в
России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

— описать основные понятия потребительского кредитования;

— исследовать состояние потребительского кредитования в России;

— рассмотреть основные мероприятия и проблемы потребительского
кредитования в России на современном этапе развития экономики.

Заключение:

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом
экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения,
так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как
государства, правительства, так и отдельные граждане.

Предоставление потребительских кредитов физическим лицам, относится к
наиболее важным основным операциям многих коммерческих банков. Объемы
кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и
отдельных банков, а доходы от кредитования – значительную долю их общих
доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют
свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования
опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя
минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный
риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

В сфере классического потребительского кредитования приметой времени стал
все более индивидуальный подход к клиенту. Отдельные программы предлагаются уже
не только по целевому принципу – на отдых, на учебу, на ремонт, но и для
отдельных слоев населения: для женщин, для молодежи, для пенсионеров.

Нововведением в сфере потребительского кредитования стало сопутствующее
страхование жизни и здоровья заемщика, а некоторые банки предлагают заемщикам
застраховаться даже от потери дохода.

Потребительский
кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние
на экономические процессы.

Таким образом, можно сказать, что в 2017-2019
гг. банковская система России будет находиться под риском значительных
негативных изменений внешней среды, что потребует от нее гибкости и способности
сохранять устойчивость при переходе к менее благоприятным сценариям развития,
так как 2019 год не дал лучших показателей из-за пандемии которая сейчас
продолжается..

И в заключении хотелось бы отметить, что,
несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных
форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, в
настоящее время на данном рынке существует достаточное количество различных
проблем, которые препятствуют дальнейшему его развитию.

И на основании представленных проблем, можно
определить основные задачи, которые необходимо решить в ближайшее время в
области потребительского кредитования:

1) повышение финансовой грамотности населения;

2) обеспечение граждан всей необходимой
информацией на этапе заключения договора;

3) предотвращение невозвратов задолженности и
защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных
историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

4) совершенствование системы работы с плохой
задолженностью – действенных судебных и исполнительных процедур.

Фрагмент текста работы:

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ
СУЩНОСТЬ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Потребительское кредитование и его роль в экономике
страны Достаточно высокие темпы роста
потребительской задолженности, на 25% в год, вызывают небеспочвенные опасения
на фоне низкого роста экономики и доходов населения. Маловероятно, что
кредитование продолжит расти такими темпами достаточно долго, в том числе с
учетом мер по стабилизации рынка, предпринимаемых Банком России.

Стоит, однако, отметить, что быстрый
рост кредитования объединяет в себе несколько важных тенденций – желание
временно поддержать уровень потребления и изменение отношения к кредитованию
как к инструменту планирования семейного бюджета.

Одной из главных особенностей
экономической динамики последних лет стал достаточно уверенный рост потребления
домохозяйств, несмотря на снижение реальных располагаемых доходов. В 2015–2016
гг. мы видели восстановительный рост, и вопросов о его источниках не возникало.
Вопросы появились с 2017 г., когда население стало активно тратить накопленное:
если норма сбережений в начале 2016 г. превышала 17%, то уже к началу прошлого
сократилась до 10% и упала в начале 2019 г. до 8% – исторически самого низкого
уровня с начала 2000-х гг. С 2018 г. кредитование стало практическим
единственным фактором, поддерживающим рост потребления на стабильном уровне:
вклад потребления в ВВП за все кварталы прошлого года практически совпадал с
приростом потребительского кредитования за исключением ипотеки, обеспечивая 1%
из 2,3% роста ВВП прошлого года. А к концу 2018 г. население стало чистым
заемщиком у банков, то есть стало брать в кредит больше, чем класть на
депозиты.

Более того, кредитование осталось
единственным существенным фактором роста экономики на ближайший год.

Уровень сбережений достиг минимума за
двадцатилетний период, темп роста зарплат в этом году вряд ли повторит динамику
прошлого, рост НДС и пенсионного возраста вносят свой негативный вклад в
динамику, не говоря уже об эффекте высокой базы 2018 г. из-за чемпионата мира
по футболу и запаздывающих трат по национальным проектам. За неимением других
источников дополнительных средств кредиты для менее обеспеченных категорий
населения стали способом адаптации к скачку цен этого года. По последним
опросам Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), число таковых выросло с 4–7% в
2017–2018 гг. до сегодняшних 9%.

Использование займов для сглаживания
потребления увеличивает долговую нагрузку на менее обеспеченные и уже
закредитованные группы населения. В сегменте необеспеченного кредитования
заемщикам в среднем приходится отдавать около 40% доходов, а около трети выплачивают
более 50%. Опросы Всемирного банка и Роспотребнадзора показывают, что среди
банковских заемщиков проблемы с займами не испытывает только 41%, у остальных
же либо есть просроченная задолженность, либо они испытывают трудности с
выплатой процентов, либо тратят на погашение более 75% доходов семьи. Во
избежание еще большей концентрации рисков в необеспеченном кредитовании Банк
России постепенно вводит ограничения: с 1 октября займы закредитованным
гражданам по высоким процентам будут обходиться банкам дороже.

Несмотря на сложность ситуации, не
стоит сбрасывать со счетов кредитование как источник поддержки экономического
роста в среднесрочной перспективе. Во-первых, при сопоставлении должников в
России и других странах общая картина представляется не такой мрачной.
Задолженность россиян по кредитам (отношение долга к ВВП) составляет 15% ВВП;
это довольно низкий уровень, особенно в сравнении с другими странами. Так,
задолженность домохозяйств в развивающихся странах превышает 40% ВВП, а в
развитых – 70% ВВП. В большинстве стран с высокой кредитной нагрузкой доля
ипотеки может составлять 50–70% от общей массы кредитов. По расчетам же Банка
России на конец марта, совокупная долговая нагрузка населения (отношение
ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячным доходам) находится на уровне
8,4%, что ближе к низкому уровню по меркам развитых стран. Это выше, чем во
Франции и Германии (6–7% ВВП), но ниже, чем в Канаде и Австралии (14–15%).