Курсовая с практикой на тему потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования.

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретико-правовые основы развития потребительского кредитования в России 5
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования 5
1.2. Классификация потребительских кредитов 8
1.3. Условия и порядок предоставления потребительских кредитов 11

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере отделения ПАО «Сбербанк» 14
2.1. Краткая организационно-экономическая характеристика отделения ПАО «Сбербанк» 14
2.2. Организация потребительского кредитования в отделении ПАО «Сбербанк» 17

Глава 3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в отделении ПАО «Сбербанк» 22
3.1. Проблемы развития потребительского кредитования 22
3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в отделении ПАО «Сбербанк» 24

Заключение 28
Список литературы 30

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. Развитие российской экономики напрямую зависит от состояния банковской системы, финансирования и обслуживания предприятий и населения коммерческими банками. Необходимой для этого предпосылкой является обеспечение устойчивого положения самих банков. Рыночная экономика обуславливает объективную необходимость банковского кредита. Потребность в банковском кредите определяется влиянием экономических законов, существованием товарно-денежных отношений и политикой государства, которая направлена на стимулирование и поддержку разных областей экономики.
Для жителей нашей страны кредит является одним из немногих способов повысить свой уровень жизни. Современная система кредитования в Российской Федерации постоянно подвергается изменениям и совершенствованиям, потому что она является одной из форм экономического роста страны и ее стабильности. Проблема снижения темпов роста потребительского кредитования и обострения конкуренции между кредитными учреждениями за потребителя сегодня является наиболее значимой в банковском секторе. Потребительское кредитование — как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь. Потребительское кредитование пользуется большим спросом. Объектом кредитования в таком случае выступает любой товар: покупка мебели, техники или оплата других личных расходов: экспресс-кредитование, кредиты на образование, ссуды для фермеров и т.д. Тем самым банки помогают людям удовлетворять их нужды. Выдан он может быть в денежной форме или сразу в товарной. Если клиенту необходимо купить технику или товары личного потребления, то кредит банком будет выдаваться на условиях отсрочки платежа.
Таким образом, актуальность темы курсовой работы обусловлена необходимостью анализа и оценки развития современного потребительского кредитования, выявление его особенностей и недостатков, а также выявления направлений дальнейшего развития потребительского кредитования в современных макроэкономических условиях.
Проблемы потребительского кредитования исследовались многими учеными. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как О.И. Лаврушин, Попова В.М., Радченко Г.С., Рамазанов А.В, Шостак Е.В. и других.
Объект исследования курсовой работы – система потребительского кредитования в России.
Предметом исследования курсовой работы являются экономические отношения, возникающие в процессе реализации потребительского кредитования.
Целью курсовой работы является разработка направлений развития потребительского кредитования на примере отделения ПАО «Сбербанк».
Задачи курсовой работы:
— раскрыть понятие, сущность и основные принципы потребительского кредитования;
— изучить классификацию потребительских кредитов;
— рассмотреть условия и порядок предоставления потребительских кредитов;
— изучить краткую организационно-экономическую характеристику отделения ПАО «Сбербанк»;
— проанализировать организацию потребительского кредитования в отделении ПАО «Сбербанк»;
— выявить проблемы развития потребительского кредитования ;
— определить перспективы развития потребительского кредитования в отделении ПАО «Сбербанк».
В качестве информационной базы курсовой работы использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций и ресурсы сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, отделения ПАО «Сбербанк», а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах потребительского кредитования.
В процессе исследования проблем потребительского кредитования были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социологических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в соответствующей области, в частности агентств Standard & Poor’s, Moody’s.
Теоретическая и практическая значимость курсовой работы заключается в том, что содержащиеся в ней выводы и предложения могут быть использованы для дальнейшего совершенствования потребительского кредитования в РФ.
Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка литературы.

Заключение:

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг. Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.
Существуют разнообразные виды кредитов для физических лиц, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант.
В зависимости от критериев можно выделить несколько видов потребительского кредита:
1. в зависимости от кредитора: выдающиеся банками, ломбардами, разными пунктами проката, и т.д.;
2. в зависимости от вида заемщика ссуды могут предоставляться: всем слоям населения, только некоторым социальным группам типа молодых семей, пенсионеров или студентов, а также для VIP-клиентов;
3. в зависимости от обеспечения: с залоговым имуществом (в том числе и с поручителями) и кредиты необеспеченные;
4. в зависимости от способа погашения: с разовым погашением на срок не больше пары месяцев и в рассрочку (когда погашение проводится регулярно на протяжении некоего периода времени в равных частях или, когда сумма платежа с процентами будет постоянно меняться). Кредит без рассрочки погасить придется сразу же в полном размере.
Конечно же, у потребительского кредитования есть ряд существенных недостатков. Обычно процентное значение невозвращенных займов намного выше, чем число задолженностей по другим видам банковского кредитования. Основным фактором предоставления качественного потребительского кредитования остается чувство порядочности, честности и ответственности заемщика. Обычно наличие или отсутствие этих качеств отображается в кредитной истории физического лица, однако в РФ клиентская база находится еще в процессе разработки, вследствие чего достоверная и полная информация содержится далеко не на всех клиентов.
Отдельно следует отметить проблему информированности населения. Хотя потребительское кредитование доступно во многих российских банках, но не все граждане располагают об услуге достаточной информацией, что снижает количество потенциальных клиентов. Отчасти в этом виноваты сами банки, поскольку они распространяют крайне ограниченный объем информации как о конкретных кредитных предложениях в целом, так и о возможности получения банковских услуг в частности.
Анализ экономических показателей работы отделения ПАО «Сбербанк» показал, что основными причинами отрицательной динамики прибыли являются уменьшение выдачи кредитов, рост ссудной задолженности. Положительными сторонами работы отделения ПАО «Сбербанк» является привлечение депозитов, которые обеспечивают рост ресурсной базы исследуемого отделения.
Банк ежемесячно получает запланированный доход. Но в банке, создаются резервы на возможные потери по кредитам. В 2018 году этот резерв составляет 1085570 тыс. руб. Поэтому, небольшой процент просроченных и непогашенных кредитов допускается.
Рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет появления новых проблем. Однако рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как:
1. Расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расширения представительства;
2. Усиление конкуренции и в результате улучшение условий кредитования;
3. Появление на рынке потребительского кредитования новых участников;
4. Развитие не кредитных финансовых организаций.
В третей главе курсовой работы предложены следующие направления совершенствования кредитования физических лиц в отделении ПАО «Сбербанк»:
1) расширение линейки потребительских кредитов за счет внедрения двух образовательных кредитов. Необходимо усовершенствовать кредитную программу «Образовательный кредит» от ПАО «Сбербанк», который направлен на клиентский сегмент — молодежь.
2) вывод на рынок носимых устройств (часов) со встроенной банковской картой. На сегодняшний день на российском рынке представлены часы с функциями банковской карты. Новый инструмент для оплаты товаров и услуг представляет собой обычные часы, в которые встроена карта с функцией PayPass.
3) внедрение кампусных карт. Кампусная система — это совокупность технических систем, в основе которых лежат карточные технологии, предусматривающие применение многофункциональных именных интеллектуальных карт с идентификационными и финансовыми приложениями. Технология выпуска карт позволяет обновлять состав и содержание приложений без повторной эмиссии карт.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретико-правовые основы развития потребительского кредитования в России
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования

Современную экономику невозможно представить без кредита. Исторически кредит (от лат. credo — «доверие») понимался как «вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок» , то есть как доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа (должник) со стороны лица, имеющего право на получение этого платежа (займодавец). В настоящее время существует множество подходов к определению данного понятия. Часть авторов указывают, что кредит как экономическая категория представляет собой «определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости» , а с точки зрения юридической -это «система отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, платности и срочности» .
Понятие потребительского кредита имеет различные определения, придающие ему специфические характеристики. Согласно федеральному закону № З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности .
В современном экономическом словаре потребительский кредит определяется как кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга . В финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит является формой кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа .
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. под потребительскими кредитами понимали кредиты, предоставляемые финансовыми организациями или предприятиями розничной торговли населению на личные, семейные и иные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности .
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, обладают рядом специфических признаков, позволяющих выделить его из общей группы кредитных правоотношений. Главным таким признаком является субъектный состав данных правоотношений. Как и во всяком кредитном договоре, сторонами договора потребительского кредита выступают кредитор и заемщик. Однако в ГК РФ предусматриваются особые требования лишь к фигуре кредитора, которым, согласно положениям статьи 819 может быть только банк или иная кредитная организация, в то время как Закон о потребительском кредите предъявляет дополнительные требования в том числе и к фигуре заемщика: согласно положениям подпункта 2 части 1 статьи 3 Закона заемщиком может выступать только физическое лицо.
Однако следует отметить, что, исходя из приведенной легальной дефиниции потребительского кредита, в которой в качестве еще одного специфического признака указана цель его предоставления — «не связанная с осуществлением предпринимательской деятельности», можно сделать вывод, что заемщиками по договорам потребительского кредита являются не всякие физические лица, а потребители. Это связано с тем, что единственной целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения. Это обуславливает его особую социальную значимость. Поэтому предоставление кредита физическому лицу на иные цели, в частности, на осуществление им предпринимательской деятельности, не охватывается потребительским кредитованием.
Основные особенности потребительского кредита со стороны банка :
— более трудоемкое;
— выше риск;
— обеспеченность;
— отсутствие дополнительных гарантий со стороны заемщика делает нецелевой потребительский кредит более рискованным для банка;
— проблема с оценкой кредитоспособности физических лиц.
К факторам развития потребительского кредитования можно отнести:
— рост доходов населения;
— поиск банками новых каналов доходного размещения активов;
— появление новых кредитных продуктов для населения .
Итак, понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг. Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.
Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.
Можно утверждать, что потребительское кредитование пользуется большой популярностью в России и за рубежом. Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию в стране, россияне продолжают охотно брать кредиты.
Главным «минусом» в потребительском кредитовании является то, что хорошее настроение от покупки обычно проходит у заемщика быстро, и остается кредит, который необходимо погашать в течение многих месяцев и даже лет. Множество людей, не подумав, принимают решение взять ссуду и попадают в «долговую яму». Высокая закредитованность населения является проблемой .