Курсовая с практикой на тему Последствия наступления страхового риска по вине страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя при личном страховании жизни

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 2

ГЛАВА
1. СОДЕРЖАНИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.. 4

1.1
Основные этапы развития страхования жизни в рф. 4

1.2
Экономическое содержание страхования жизни. 10

1.3
Нормативно-правовое регулирование страхования жизни в рф. 14

ГЛАВА
2. РИСКИ И ИХ ПОСЛЕДСТВИЯ НАСТУПЛЕНИЯ ДЛЯ СТОРОН ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. 19

2.1.
Последствия наступления рисков для страхователя. 19

2.2.
Страховые риски и последствия их наступления для выгодополучателя. 25

2.3.
Наступление страховых рисков для застрахованного. 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 35

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 36

Введение:

Страховая
защита экономической деятельности и производства труда является неотъемлемой
частью рыночной экономики. Для того чтобы эта экономика отныне была
эффективной, ее движущая сила — человек — должна быть обеспечена рядом
социальных гарантий, эффективным инструментом которых является страхование
жизни.

Социальная
полезность страхования жизни проявляется двумя способами. С одной стороны, это
перераспределение средств, обеспечивающее страховую выплату как в случае
смерти, так и в течение жизни застрахованного. С другой стороны, страхование
жизни предполагает размещение страховщиком значительной суммы средств на
финансовом рынке. Это означает, что данный подотрасль страхования становится
важным источником инвестиционных ресурсов, без которых невозможен экономический
рост.

Предоставление
страховой услуги — это сложный многоступенчатый процесс. Во-первых, она
предполагает тщательный анализ информационных факторов, как исходных, так и
возникающих в процессе оказания услуг потребителю; во-вторых, требует
специальной организации кругооборота средств страховой компании. Специфика
данного обращения во многом обусловлена накопительным характером страхования
жизни, что, в свою очередь, определяет большое значение инвестиционной
деятельности страховщика.

Задача
управления рисками в конечном итоге сводится к решению вопроса о том, какие
риски должны покрываться страхованием и страховыми фондами государственных или
коммерческих предприятий, а какие можно минимизировать путем принятия
правильных управленческих решений.

Объектом
исследования являются теоретические аспекты рисков страхования жизни. Предметом
исследования являются нормы национального законодательства и судебная практика,
регулирующие институт правовых рисков в страховании жизни.

Целью
данной работы является анализ возникновения последствий страховых рисков и
методов их оценки в страховании жизни.

Для
достижения этой цели были решены следующие задачи: —
исследуются основные теоретические аспекты страховых рисков;

—
изучены основные методы оценки страховых рисков; —
проблемы и определили пути снижения страховых рисков.

Структура
работы. Документ состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии.

Заключение:

Риски
ответственности связаны с судебными исками физических и юридических лиц в связи
с ущербом, причиненным, например, основным источником опасности. Источниками
основных опасностей являются автомобильный, железнодорожный, воздушный и
морской транспорт, ряд химических производств и т.д. Физическое или юридическое
лицо, владеющее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою
ответственность перед третьими лицами, то есть передать страховщику обязанность
возместить материальный ущерб третьим лицам. В то время как страхователь
сталкивается с тем, что страховой случай неизвестен во времени и пространстве,
страховщика интересует вероятность наступления страхового случая по отношению
ко всей застрахованной совокупности. Несбывшиеся прогнозы страховщика
относительно вероятности возможного ущерба и расходов на компенсацию будут
заранее оплачены за счет предвидения риска страхователем.

Страхование,
как основной метод управления рисками, предоставляет реальную возможность для
реализации масштабных проектов и создает необходимые экономические условия для
непрерывного процесса тиражирования. Страхование обеспечивает возмещение
убытков и создает механизмы для их предотвращения и сокращения. Страхование,
таким образом, активно влияет на инвестиционный климат страны. Учитывая эту
особенность страхования, необходимо создать условия для формирования страхового
рынка, стимулирования экономической активности всех его субъектов, расширения
базы страхового бизнеса, интеграции национальных страховых правовых механизмов
в мировое экономическое пространство.

Сейчас
страховые компании сами устанавливают страховые тарифы, инвестируют временно
свободные средства в ценные бумаги, в банки. Для контроля за страховыми
компаниями был создан Росстрахнадзор, который выдает лицензии и может выезжать
на проверки компаний на предмет соблюдения законодательства.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. СОДЕРЖАНИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1 Основные этапы развития страхования жизни в рф

Первая
попытка ввести страхование жизни в России была предпринята в конце XVIII века.
Так, в 1771 году был принят закон о вдовьей казне, который предписывал
организацию государственного страхования жизни, но на практике он так и не был
реализован. Страхование жизни как таковое появилось в России только в середине
1830-х годов.

В
1835 году была создана первая компания по страхованию жизни: Российское
общество страхования жизни и других фиксированных аннуитетов и денежных
капиталов. На протяжении всей своей деятельности она предлагала только
страхование жизни, именно поэтому позже она изменила свое название на
"Life". 4 сентября 1835 года был утвержден устав компании, а 25
октября она выдала свой первый страховой полис. Царское правительство
предоставило компании монополию на страхование жизни в России на 20 лет. Устав
компании предусматривал существование четырех видов страхования или, как их
тогда называли, филиалов:

1.
класс "А": страхование капитала в пользу наследников (страхование на
случай смерти);

2.
категория "B" — пенсионное страхование в пользу наследников и
кормильцев (смешанное страхование);

3.
класс "С": пенсионное страхование в пользу застрахованного лица
(страхование по случаю потери кормильца);

4.
Класс "D": страхование капитала и пенсии в пользу детей по достижении
ими определенного возраста[1].

Самая
известная из дореволюционных страховых компаний — компания "Россия" —
была основана в марте 1881 г. Компания "Россия" была создана группой
банкиров.

Акционерное
общество "Россия" начало предлагать одновременно три вида страхования
жизни:

1)
страхование на случай смерти;

2)
Страхование на случай потери кормильца;

3)
Смешанное страхование, которое объединяло страхование на случай смерти и
страхование на случай потери кормильца.

Позже
в системе страхования жизни развилось страхование рисков инвалидности, смерти в
трудоспособном возрасте, пенсионное страхование и т.д.

В
1883 году было принято положение об учреждении земского комиссариата, который
создавался из взносов рабочих и субсидий из земства или государственной казны.
В земских денежных фондах пособия и пенсии выплачивались в процентах от оклада
в зависимости от заслуг: выслуги лет, чина или должности. По некоторым оценкам,
в 1913 году около миллиона человек были застрахованы эммеритаа. В начале 20-го
века пенсионные фонды в той или иной форме существовали почти во всех
государственных учреждениях и во многих профессиональных ассоциациях.

В
1885 году в России был снят запрет на деятельность иностранных страховых
компаний, наложенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 года. Сразу же
после снятия запрета в Санкт-Петербурге было открыто центральное агентство
Нью-Йоркской страховой компании (США). В 1889 году была разрешена деятельность
французской страховой компании Urbain и американской Equitable. В начале 1915
года на долю этих компаний приходилось 12% договоров страхования и 24%
страховых сумм по страхованию жизни[2].

Иностранные
страховые компании стали специализироваться в основном на заключении договоров
страхования жизни с населением, пользуясь относительной неразвитостью этого
вида страхования среди отечественных страховщиков. С 1888 года иностранные
компании начали свою деятельность не с понижения страховых взносов, а с
предложения населению особой комбинации страхования, называемой tontine
insurance. Тонтина — это своего рода пари на жизнь соседа, в котором десять
человек страхуются при условии, что блага умершего перейдут к оставшимся в
живых. Предположим, что через несколько лет половина игроков умирает. Остальные
пять человек пользуются преимуществами десяти. Таким образом, глубоко
альтруистическая идея страхования жизни на благо соотечественников стала источником
алчности, развития темных страстей. Мошенники оказались глубинными психологами.
Играть с темной стороной человеческой души всегда выгодно. В течение шести с
половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задерживая развитие
здоровых российских страховых компаний. Наконец, с изданием закона от 25 марта
1894 года правительство вступилось за "темных" жителей России,
запретив американцам развращать публику тонтинными операциями.

Следует
отметить, что страхование жизни и личное страхование в целом были гораздо менее
развиты в России, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из
причин такой ситуации было отсутствие конкурентов для монопольной деятельности
компании по страхованию жизни. Только после окончания ее монополии другие
организации начали проводить операции по страхованию жизни в России. Так, в
1858 году было организовано Санкт-Петербургское страховое общество, в 1872 году
— компания "Якорь" и другие[3].

В
последующие годы были созданы компания "Заботливость" (1892),
Генеральная ассоциация страхования жизни и аннуитетов (1899) и другие. В начале
XX века ряд других акционерных обществ, которые ранее занимались только
операциями по страхованию имущества, стали заниматься страхованием жизни. Всего
в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных
обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные
кассы, железнодорожные пенсионные кассы и два общества взаимного страхования.

Самыми крупными по
количеству сделок были "Россия", "Жизнь",
Санкт-Петербургское страховое общество и Американское общество
"Нью-Йорк". На них приходилось 70% всех действующих договоров и 65%
страховых премий. Более 80% страхователей имели договоры с российскими
страховыми компаниями и лишь немногим более 16% — с иностранными. Российские [1] Доровская, А.А. Либеризация
страхового рынка в условиях вступления в ВТО / А.А. Доровская // Страховое
дело. – 2013. – № 2. – С.16-17. [2] Доровская, А.А. Либеризация
страхового рынка в условиях вступления в ВТО / А.А. Доровская // Страховое
дело. – 2013. – № 2. – С.16-17. [3] Дырдов В. И. Страхование как
элемент системы управления имущественными рисками энергопредприятия // Бизнес.
Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2012. № 3 (20).
С. 276—278.