Курсовая с практикой на тему Порядок предоставления, оформления выдачи потребительских кредитов и их сопровождения

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы потребительского кредитования 5
1.1 Сущность потребительского кредитования 5
1.2 Проблемы и способы оформления потребительских кредитов в коммерческом банке 10
1.3 Механизм потребительского кредитования 13
2 Оценка порядка предоставления, оформления выдачи потребительских кредитов и их сопровождения в ПАО «Сбербанк России» 17
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 17
2.2 Порядок оформления выдачи потребительских кредитов и их сопровождение в банке 22
2.3 Рекомендации по развитию направлений потребительского кредитования 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35
ПРИЛОЖЕНИЯ 37

Введение:

Актуальность темы исследования. Сегодня российские банки значительно отстают от западных кредитно-финансовых учреждений в части предоставления различных видов кредитных услуг физическим лицам. В современных рыночных условиях только рост реальных доходов населения и обеспечение высокого уровня доверия к банкам создают условия, способствующие увеличению доли розничного бизнеса в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретают вопросы развития рынка кредитования физических лиц.
В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, прежде всего потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (слоев населения).
Сегодня в России большинство населения не может себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов. Почти половина трудоспособного населения имеет доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретение товаров длительного пользования становится невозможным.
В этих условиях актуальность приобретает выработка концепции развития потребительского кредитования в России в условиях рыночной экономики. Эти проблемы разрабатывали ученые-экономисты в прошлом для условий функционирования плановой экономики. Модель потребительского кредита, которая сложилась ранее в России, оказалась не приспособленной для условий рыночной экономики, а это требует логического обоснования, теоретической проработки проблемы развития потребительского кредита.
Цель данной курсовой работы — проанализировать состояние современного потребительского кредитования в России и перспективы его развития.
Задачи курсовой работы:
1. Изучить экономическую сущность и роль потребительского кредита.
2. Обозначить проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц на современном этапе.
3. Рассмотреть особенности механизма потребительского кредитования.
4. Дать характеристику ПАО «Сбербанк России».
5. Проанализировать кредитные продукты, предлагаемые населению ПАО «Сбербанк России».
6. Определить пути совершенствования предоставления потребительских кредитов в банке.
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – потребительские кредиты ПАО «Сбербанк России» и пути совершенствования предоставления потребительских кредитов в банке.
Методы исследования. К основным методам анализа, используемым в работе, относятся статистический метод, метод экспертных оценок, аналитический метод.

Заключение:

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать следующие выводы.
Кредит — это самый распространенный и самый простой способ получения денежных средств для краткосрочных проектов или для пополнения оборотных средств. При получении кредитов все затраты организации сводятся только к выплате процентов по займу. Процентная ставка по кредитам варьируется от 10% до 25% годовых в зависимости от надежности заемщика и сроков кредитования.
Вопросы совершенствования деятельности банков второго уровня и определение приоритетных направлений развития кредитных услуг являются основной проблемой в экономической, политической и социальной жизни РК. Актуальность изучения вопросов кредитного портфеля и совершенствования кредитных услуг обусловлена тем, что кредитные операций являются традиционным и до хо дообразующим видом банковского бизнеса. Следует отметить, что финансовая нестабильность и задачи, связанные с минимизацией кредитных рисков повышает значимость проблем модернизации и улучшения системы управления кредитным портфелем.
Потребительский кредит — средства, предоставляемые коммерческими банками гражданам России под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.
В России можно отметить рост потребительского кредитования в последние годы. Потребительское кредитование помогло кредитным организациям в кризисный период, оставаясь основным драйвером роста банковского сектора. В посткризисный период конкуренция на рынке потребительского кредитования существенно обострилась — возможность получить высокую маржу в краткосрочном периоде в условиях дефицита качественных заемщиков привлекает в этот сегмент новых игроков, в том числе и госбанки. Кредитные организации вынуждены постоянно сокращать процентную ставку по кредитам и, соответственно, уменьшать доходность, осваивать более рисковые сегменты. Участникам рынка приходится активнее использовать в целях конкуренции сокращение издержек, автоматизацию процессов рассмотрения заявок, сегментацию продуктового предложения и пр.
В курсовой работе проведен анализ процесса потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».
В работе предложены меры по улучшению программ потребительского кредитования, одной из них является усиление механизма снижения кредитных рисков. Основой для этого является улучшение методики оценки кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.
Также предлагается увеличить кредитный потолок по направлению потребительских кредитов покупателей риэлтерских, строительных и мебельных магазинов. Следующим шагом станет введение нескольких страховых продуктов, которые должны предлагаться в офисах застройщиков, а также в магазинах техники, дополнительную гарантию на флагманов модели ведущих технологических брендов.
В рамках общего кредитного портфеля банка предаётся также уделить внимание диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков планируется проводить за счет автоматизации процесса обслуживание, выдачи онлайн кредитов, активизации работы клиентских менеджеров для юридических лиц.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Сущность потребительского кредитования

На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, формирование эффективной кредитной системы.
Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня, обеспечение социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению для удовлетворения потребительских нужд.
Природу формирования и реализации потребительских расходов тщательно изучали экономисты в разное время в разных странах. Существенный вклад в исследование данной проблемы внесли Дж. М. Кейнс, С. Кузнец, И. Фишер, Ф. Модильяни, А. Андю, Р. Брумберг, М. Фридмен, Г. Холл и др. Теории поведения потребителей, разработанные этими учеными, дают возможность сравнить разные подходы в анализе закономерностей потребительского кредитования.
Большинство западных экономистов, в частности К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю, С. Фишер и другие, под потребительскими расходами понимают «суммарные расходы домашних хозяйств на товары и услуги, за исключением покупки домов» [3, с. 139]. По их мнению, расходы на покупку домов относятся к инвестициям, а не к потребительским расходам.
Потребительские расходы, с одной стороны, позволяют удовлетворить потребности населения потребительского характера, с другой стороны, лежат в основе формирования платежеспособного спроса населения, что является важными фактором роста ВВП.
Главным побудительным мотивом, толкающим людей на пользование потребительским кредитом, является потребность в предметах потребления и услугах, которая возникает при недостатке собственных сбережений и текущих доходов. Основными пользователями кредита выступают или люди с низкими доходами, или люди, которые надеются на увеличение своих доходов. Наиболее активно пользуются потребительским кредитом семьи с возрастом главы от 25 до 34 лет — 67%, наименее — с возрастом 65 и более лет — 28% [8, с. 26].
Итак, наибольшую потребность в потребительском кредите имеют молодые люди и, наоборот, наиболее значительными накоплениями обладают люди в пожилом возрасте [13, с. 263].
Положительное значение потребительского кредита заключается, прежде всего, в более полном удовлетворении потребностей населения в промышленных товарах, предметах культурно-бытового назначения и услугах. Особенно большую роль играет потребительский кредит в приобретении населением дорогих товаров длительного пользования. Наиболее широко к потребительскому кредиту прибегают люди с невысоким уровнем дохода, хотя часто без потребительского кредита не могут обойтись и граждане с высокими доходами, стремящиеся выйти на новый, более высокий уровень потребления [14, с. 131].