Курсовая с практикой на тему Особенности кредитной политики коммерческого банка в кредитовании потребительского сектора.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1 Теоретические аспекты кредитования потребительского сектора 5

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы 5

1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе 7

1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 10

Глава 2 Анализ кредитования потребительского сектора 14

2.1 Краткая характеристика банка 14

2.2 Кредитная политика ПАО Сбербанк 19

2.3 Анализ кредитования физических лиц 22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 31

Введение:

Актуальность темы исследования. Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению для удовлетворения различных потребительских нужд. При этом следует определить финансовые инструменты и механизмы, проработать методику кредитования населения на отдельные потребительские цели. Это позволит, с одной стороны, способствовать максимально эффективному удовлетворению потребительских нужд населения, а с другой — кредиторам получить дополнительные прибыли.

Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».

Предмет — Особенности кредитной политики ПАО «Сбербанк России» в кредитовании потребительского сектора.

Целью работы является анализ особенностей кредитной политики в кредитовании физических лиц и разработка направлений совершенствования данного процесса.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

 Рассмотреть систему кредитования, ее элементы.

 Определить особенности потребительского кредитования.

 Рассмотреть способы оценки кредитоспособности заемщиков.

 Проанализировать потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк России».

В курсовой работе применяются такие общепринятые методы исследования, как: метод анализа профессиональной и научно-исследовательской литературы, нормативно-правовой документации; метод обработки полученных данных и информации; метод расчетов, произведенных на основании финансовых результатов.

При написании работы использовались труда российских ученых в области банковского кредитования.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованных источников.

Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования.

В первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования.

Во второй главе проанализирован особенности потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы.

Заключение:

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с определенным процентом.

Потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительским кредитом) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы Российской Федерации. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.

Проблемы, негативно сказывающиеся в развитии потребительского кредитования в России, можно выделить следующие:

 усложнение процедуры получения потребительского кредита;

 рост процентных ставок;

 увеличение предложений по микрозаймам;

 увеличение просроченной задолженности;

 недобросовестное отношение многих банков к раскрытию честной процентной ставки по кредитам, которая некоторых рекламных компаниях скрыта и лицо, взявшее кредит, выплачивает сумму гораздо выше ожидаемой, что приводит к потере доверия банкам.

Данные тенденции неблагоприятны для российских банков и для экономики страны, поэтому, чтобы не возникла угроза кризиса банковской системы, необходимо совершенствовать кредитную систему. Первым делом необходимо создать благоприятные условия для развития кредитования, нормализовать и стабилизировать экономический и политический климат.

Основная проблема, с которой встречается каждый банк — это неплательщики кредитов. Все они дружно отправляются в черный список должников и уже вряд ли смогут пользоваться услугами банков в будущем. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Проблема в том, что банки несут крупные убытки, компенсировать которые можно только залогом, поручителями или же высоким среднегодовым процентом по всем кредитным программам в целом. Последний вариант — самый используемый в России, но перспективы потребительского кредитования предвещают изменения и этой ситуации. В настоящее время банки минимизируют риски путем ввода дополнительных программ на относительно невыгодных условиях. Эти программы являются популярными лишь по причинам своей необходимости людям и достаточно узкого ассортимента на рынке. Сюда относятся экспресс-кредиты, кредитные карты с небольшими кредитными лимитами и т. п. Подобные предложения имеют большие проценты, но, несмотря на это, являются довольно распространенными.

Для улучшения потребительского кредитования предлагается: постоянно улучшать и расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем основным направлениям: разработка новых технологий оценки кредитоспособности; внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена; разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация. В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков должна быть внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

Положительный эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:

 улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;

 усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия;

 создание кредитных филиалов по всей стране;

 снижение ставок процентов, что приведет к повышению спроса;

 страхование рисков.

Подводя итог проведенному анализу, можно сказать, что потребительское кредитование в России развивается и является одним из факторов положительного влияния на банковский сектор страны.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические аспекты кредитования потребительского сектора

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы

Кредит (от лат. сredit – они верят и от. сredito – доверие) – предоставление денежных средств, товаров или услуг на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит всегда возвращается в денежной форме, в отличие от займа, который возвращается в той форме, в какой кредит выдан [21, c. 15].

Кредит — это заем в денежной или натуральной форме, оказываемой на условиях возврата с уплатой процентов за пользование одним юридическим или физическим лицом другому [30, c. 102].

Система кредитования (отражение фундаментальных свойств кредита и банков) включает в себя три блока:

 фундаментальный;

 экономико-технологический;

 организационный.

В фундаментальный блок наряду с принципами кредитования входят следующие элементы:

 субъекты процесса кредитования;

 объекты кредитования;

 обеспечение кредита.

 Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга.

Субъектами кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

В узком смысле объект — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка.

В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте. Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат: по строительству производственных объектов; по реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).

Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта. Если у заемщика нет того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.

В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важно его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена [12, с. 45].

Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, торговым компаниям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению, кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.