Курсовая с практикой на тему Организация отдельных видов кредита (ПОС кредитование)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 2

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ POS-КРЕДИТОВАНИЯ 4

1.1. Механизм и классификация потребительского кредитования в цифровой экономике 4

1.2. Особенности функционирования POS-кредитования 7

1.3. Организация POS-кредитования в банковской системе 9

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ POS-КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» 13

2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк» 13

2.2. Анализ структуры кредитного портфеля коммерческого банка 15

2.3. Оценка POS-кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 23

Введение:

Актуальность исследования. Кредит для физических лиц, на сегодняшний день, является наиболее востребованной из банковских услуг. В этой связи, рассмотрение современного состояния, проблем и условий развития потребительского кредитования является актуальным, с целью необходимости развития экономических отношений между субъектами рынка в целях повышения эффективности их деятельности. Недостаточная разработанность существующих проблем, а также их теоретическое и практическое значение обусловило необходимость и актуальность выполнения работы и определило цель исследования.

Кредит предоставляется во многих формах, одной из которых является финансирование в точках продаж (POS). Как и другие виды кредита, POS-финансирование предлагает клиентам способ разбить стоимость крупной покупки на более мелкие платежи.

Рынок финансирования «купи сейчас, заплати потом» (BNPL) быстро растет, поскольку потребители ожидают гибкости, позволяющей платить за покупки с течением времени. Традиционные эмитенты все еще разрабатывают свои стратегии кредитования в точках продаж (POS), чтобы не отставать от масштабов и скорости изменений, которые новые технологические игроки приносят на рынок.

Эмпирической базой исследования в теоретической её части являются труды отечественных и зарубежных ученых, экономистов, посвященные вопросам и проблемам эффективности анализа портфеля потребительского кредитования коммерческих банков, такие как Атаманова В.А., Жуков Е.Ф., Ломакин А.Л., Лукашин Ю.П., Лысоченко А.А., Морошкин А.Л., Москвин В.А., Нешитой А.С., Пфау Е.В., Свиридов О.Ю., Тавасиев А.М., Таран В.А., Тепман Л.Н., Щегорцов В.А., Эриашвили Н.Д. и другие ученые.

Цель курсовой работы – исследовать организацию отдельных видов кредита (на примере POS-кредитования).

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучить механизм и классификацию потребительского кредитования в цифровой экономике.

2. Выделить особенности функционирования POS-кредитования.

3. Рассмотреть организациб POS-кредитования в банковской системе.

4. Охарактеризовать деятельность ПАО «Сбербанк».

5. Проанализировать структуру кредитного портфеля

коммерческого банка.

6. Оценить POS-кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк» .

Объект исследования – деятельность ПАО «Сбербанк». Предмет: экономические отношения области управления POS-кредитованием в коммерческом банке.

Методы научного исследования включают в себя: теоретический анализ, аналитический подход, эконометрический анализ, изучение нормативно-правовой базы, обобщение.

Работа содержит введение, теоретическую, практическую и рекомендательную главу, заключение и библиографический список.

 

Заключение:

POS-финансирование представляет собой альтернативную модель кредитования для банков и кредитных союзов, позволяющую быстро увеличить свой кредитный портфель. Тем не менее, у тех, кто изучает возможность использования POS-финансирования, есть ограниченный период для выхода на рынок и роста в течение следующих 12–18 месяцев. Отстающие не смогут конкурировать, поскольку у большинства продавцов уже есть партнеры по POS-финансированию.

Основные сильные стороны Сбербанка – технологии и финансовая привлекательность предложения. «Покупай со Сбербанком» – сервис кредитования, который объединяет клиентов и магазины в рамках процесса оформления покупки в кредит. Весь процесс оформления покупки в кредит происходит онлайн или в розничном магазине партнера, не требует посещения банка или визита курьера для подписания кредитного договора.

Процесс предоставления покупателю POS-кредитования в

ПАО «Сбербанк» имеет следующий алгоритм:

покупатель сообщает о своем желании продавцу в магазине, подключенному к сервису «Покупай со Сбербанком»;

прикладывает дебетовую карту Сбербанка и вводит PIN-код в стандартный платежный терминал для безналичной оплаты (POS-терминал) ПАО «Сбербанк», чтобы пройти аутентификацию, подать заявку на кредит и подписать кредитный договор с помощью цифровой подписи;

после завершения оформления продавец передает товар покупателю.

В отношении ПАО «Сбербанк» были предложены следующие рекомендации по совершенствованию системы предоставления POS-кредитования: внедрение сотрудничества с технологическими платформами, работающими по модели SaaS; дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

 

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ

POS-КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Механизм и классификация потребительского кредитования в цифровой экономике

Регулирование процессов взаимодействия интересов кредиторов и заемщиков осуществляется при участии Центрального банка Российской Федерации (как регулятора отношений между кредитными организациями), Правительства Российской Федерации (в частности, Министерства финансов, в сфере компетенции которого — регулирование деятельности микрофинансовых организаций); помимо этого, субъектами косвенного регулирования кредитного рынка выступают Президент Российской Федерации, Федеральное собрание Российской Федерации которые, наряду с прочими федеральными и региональными органами власти, способны влиять на темпы развития кредитного рынка и его пропорции посредством законотворчества и принятия подзаконных нормативных документов [8, С.32].

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется на следующие цели: на строительство, покупку и ремонт жилых домов, квартир, садовых домов и других объектов недвижимости; на покупку автотранспортных средств, бытовой, аудио — видеотехники, других потребительских товаров; оплаты обучения, лечения (кроме оплаты медицинских услуг при лечении заемщика от тяжело излечиваемых болезней, которые могут привести к смерти заемщика (СПИД, онкологические и сердечно-сосудистые заболевания, др.) и других потребительских услуг и т.д., кроме запрещенных действующим законодательством России и таких, которые непосредственно связаы с предпринимательской деятельностью

заемщика [12, С.54].

По срокам кредиты подразделяются на:

 краткосрочные на срок до 1 года (12 месяцев);

 долгосрочные на срок более 1 года (12 месяцев).

Кредиты могут предоставляться:

 траншами (в пределах заранее определенного лимита);

 кредитование на определенный период времени в виде

кредитной линии.

 в разовом порядке (индивидуально, на определенный срок для финансирования целевой потребности).

Кредиты предоставляются клиентам, которые является кредито- и платежеспособными в соответствии с требованиями действующих стандартов продуктов кредитования и Положения о методике оценки финансового состояния заемщика — физического лица.

Одним из преимуществ цифрового кредитования является более быстрое одобрение кредита. Кредитная оценка и выдача ссуд на цифровых платформах имеют значительно более быстрое время оборачиваемости, чем традиционные ссуды. Так же, переход от времени утверждения ссуды, состоящего из дней, к минутам, а выплаты — от недели к часам. Еще одно ключевое преимущество цифровых альтернативных моделей кредитования — это эффективность операционных затрат [20, C.85].

Рассмотрение и принятие решения о проведении кредитной операции осуществляется соответствующим коллегиальным органом банка в пределах его полномочий с учетом заключений соответствующих служб банку относительно возможности предоставления кредита.

Для обеспечения порядка принятия решений по рассмотрению кредитных заявок клиентов, коллегиальные органы могут делегировать часть своих полномочий в пределах своих полномочий и компетенции, которые регламентируются соответствующими Положениями о коллегиальных органах, утвержденными руководством банка.

При предоставлении кредитов, банк пристально изучает реальность и надежность источников возврата задолженности по кредитам и процентам.

Будущая и текущая финансовая стабильность заемщика должна быть основной гарантией возврата кредита.