Курсовая с практикой на тему Организация кредитного процесса в коммерческом банке: этапы и процедуры

Содержание:

Введение 3

1. Теоретические аспекты организации кредитного процесса в коммерческом банке 5

1.1. Понятие и этапы кредитного процесса в коммерческом банке 5

1.2. Правовые основы процедур организации кредитного процесса в коммерческом банке 9

2. Оценка организации кредитного процесса в коммерческом банке 13

2.1. Анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке 13

2.2. Проблемы организации кредитного процесса в коммерческом банке 19

3. Мероприятия по совершенствованию организации кредитного процесса в коммерческом банке 27

Заключение 38

Список использованной литературы 40

Введение:

Повышение эффективности кредитования физических и юридических лиц также служит для банка дополнительным источником дохода от ведения кредитной деятельности. Несмотря на интенсивное развитие, это направление российского банковского бизнеса имеет огромные резервы роста.

В настоящее время процентные ставки по кредитам снижаются, но банки стремятся расширить доступность финансовых ресурсов для заемщиков — физических и юридических лиц, что, в свою очередь, приводит к увеличению сроков погашения и проблемных долгов в кредитных портфелях банка.

Решение проблемы сокращения просроченной задолженности, увеличения кредитования коммерческих банков и увеличения доступности кредитных ресурсов для населения страны возможно путем внедрения механизмов управления кредитными рисками в коммерческих банках, основанных на динамических методах оценки платежеспособности заемщика, учитывающих различные факторы риска для текущей и предполагаемой платежеспособности клиента банка.

Методы оценки платежеспособности заемщика, используемые в настоящее время, таким образом, основаны главным образом на анализе деятельности физических и юридических лиц за предыдущий период и в основном ориентированы на текущую оценку доходов. Такой инструмент, очевидно, не может полностью характеризовать платежеспособность потенциального заемщика в будущем.

Цель исследования – предложить мероприятия по совершенствованию организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Задачи исследования:

 раскрыть понятие и этапы кредитного процесса в коммерческом банке;

 рассмотреть правовые основы процедур организации кредитного процесса в коммерческом банке;

 провести анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке;

 выявить проблемы организации кредитного процесса в коммерческом банке;

 предложить мероприятия по совершенствованию организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Объектом курсовой работы выступает кредитный процесс в банке, предметом – оценка организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Теоретической базой исследования послужила нормативно-правовая база и учебно-методическая литература в области банковского дела и кредитного процесса.

Методическая база исследования: анализ нормативных и литературных источников, сравнительный анализ показателей, наблюдение, обобщение, группировка.

Работа состоит из введения, трех глав с параграфами, заключения, списка использованных источников.

Заключение:

Кризис с коронавирусом показал, что за последние пять лет, в том числе благодаря мерам Центрального банка, российские банки смогли укрепить свою финансовую стабильность и создать достаточную «подушку безопасности», чтобы справиться со стрессом этого порядка. Кроме того, у банков есть макропруденциальный буфер еще в 0,6 трлн. руб.

В целом банковская система пережила 2020 год менее болезненно, чем 2014. Причина текущего спада экономической активности — не в финансовом секторе или мерах политики, а вектор глобального развития попал в руки не экономистов, а врачей и ученых. Ослабление денежно-кредитной политики Центральным банком определило сразу несколько тенденций. В течение 2020 года наблюдается повышенный спрос на недвижимость и ипотеку, который дополнительно поддерживался льготной ставкой по государственной программе. В результате в 2020 году зафиксированы рекордные проблемы с ипотекой, а также значительно выросло финансирование проектов жилищного строительства. Без пандемии выход людей на рынок капитала стал бы крупным событием 2020 года. Происходящие изменения приближаются к ситуации в развитых странах, где ставки по депозитам уже давно близки к нулю. Наблюдается высокий спрос на инвестиционные решения в других странах, где работает Citi, и эта тенденция, похоже, постепенно переходит в Россию. В целом банковский сектор России испытал резкие колебания ряда важных показателей деятельности в 2020 году. Это было связано с крайне тяжелыми условиями работы банков и их клиентов в период карантина. Летом 2020 года Банк России снизил базовую ставку до исторически минимального уровня 4,25% годовых, но снижение ставки приостановлено. Однако такой низкий уровень процентных ставок создает для банков совершенно новые условия работы. Уменьшение абсолютного размера процентного дохода приведет к уменьшению вашей прибыли и удлинению процесса списания с течением времени. Из-за снижения базовой ставки по банковским депозитам достигли исторического минимума. Однако в условиях кризиса практически отсутствуют широкодоступные альтернативы депозитам с их государственной гарантией. Быстрый рост розничного банковского кредитования стал одной из важнейших тенденций в 2019 году. Кредитование корпоративных заемщиков возобновилось в 2020 году. Компании стремились компенсировать падение оборота из-за введения карантинных мер, девальвации рубля и экономического кризиса, вызванного этими процессами.

Подход к решению глобальной проблемы должен быть комплексным. Если мы говорим, вероятно, о доминирующей форме киберпреступности — мошенничестве с банковскими картами и транзакциями клиентов, стоит упомянуть, что только в первой половине 2020 года было зарегистрировано свыше 360000 обращений, в которых были проведены несанкционированные операции с средств населения, которые делали без их согласия, убыток принёс свыше 4 млрд. рублей, из которых банк смог вернуть клиентам лишь 485 млн. рублей.

Все компании, так или иначе, ощутили на себе влияние этого года, и ухудшение положения некоторых компаний может иметь отсроченное влияние на банковский сектор. Чтобы снизить давление на капитал, Центральный банк ввел временное смягчение регулирования с начала пандемии, что позволило отложить создание резервов для таких ссуд. Срок их действия истекает в первой половине следующего года. По мнению экспертов, 2021 год станет годом возобновления роста, который вряд ли совместим с увеличением просроченной задолженности. Кроме того, в следующем году ожидается некоторый рост доходов населения, что также должно улучшить платежную дисциплину заемщиков. Не ожидается значительного увеличения просрочек и отчислений из резервов по кредитам, выданным в 2020 году, в 2021 году, поскольку банки уже учли уроки пандемии в своих моделях рисков.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические аспекты организации кредитного процесса в коммерческом банке

1.1. Понятие и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Кредит (лат. «Credit») на латыни означает «верю». Однако многие авторы утверждают, что термин «кредит» происходит от лат. «Кредитум» — «долг», «кредит». Кредит как экономическая категория представляет собой экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, оплаты, погашения.

Кредит является одним из наиболее распространенных экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Это объясняет неослабевающий интерес исследователей к этой категории, а также отсутствие единой интерпретации [17].

Известный русский ученый О. Лаврушин утверждает, что кредит — это «тип финансовой сделки, соглашение между юридическим и / или физическим лицом о кредите» [7]. Следует отметить, что это определение показывает, что заемщик берет кредит в доверительное управление, и это, как правило, отражает первоначальный характер кредита, но не учитывает текущие условия бизнеса.

М.В. Романовский и О.В. Врублевская распространяет в своих текстах значение, приведенное выше: «Кредит — предоставление денег или имущества другому юридическому или физическому лицу на имя срочности, погашения и платежа» [8].

Участниками кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет временную ссуду, оставаясь владельцем заемной стоимости. Заемщик получает кредит и соглашается погасить его в установленный срок. Заемщик не является владельцем заемного капитала, он является только временным владельцем. Он использует ссуду в производстве или обращении для получения дохода и погашает ссуду после участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик выплачивает проценты по кредиту за кредит, у него должна быть некоторая гарантия владения, обеспечивающая погашение кредита по требованию кредитора [9].

Предварительные средства, доступные для кредитования, называются кредитными ресурсами. Сумма денег, переданная во временное пользование за вознаграждение в виде процентов, называется заемным капиталом. Специфика ссудного капитала проявляется в процессе его передачи от кредитора к заемщику и наоборот. Ссудный капитал, принадлежащий кредитору, представляет собой вид продукта, потребительская стоимость которого определяется его способностью продуктивно использования заемщиком, обеспечивая прибыль, часть которой используется для погашения процентов, начисляемых за использование кредита.

Проанализировав приведенные выше определения, можно сделать вывод, что ссуда — это возврат средств от кредитора заемщику на условиях срочности, погашения, оплаты, обеспечения и целевого использования. Следует отметить, что упомянутые условия также называются кредитными органами [14].

Поскольку экономисты по-разному интерпретируют суть кредита, в вопросе о кредитных полномочиях нет единства. Срочность, выкуп, оплата, безопасность и предполагаемое использование принимаются большинством ученых.

Банковский кредит – основной вид кредита в современных условиях. Банковский кредит выдается преимущественно банками, а также специальными кредитно-финансовыми учреждениями, физическим или юридическим лицам в виде денежных ссуд. Объектом банковского кредита является денежный капитал. Данный вид кредита намного шире коммерческого, не имеет ограничения в направлении использования, в сроках предоставления, в суммах кредитных сделок.

Для Российской экономики важнейшим условием развития является содействие устойчивому экономическому росту регионов. Обострение кризиса, спад на товарных рынках, медленное экономическое восстановление хозяйствующих субъектов свидетельствуют о сильной зависимости страны и ее регионов от глобальной экономической ситуации.

Решение этих проблем во многом зависит от необходимости инвестировать в репродуктивные процессы в реальной экономике. Инвестирование в модернизационные процессы в производственном секторе ведут к повышению производительности труда, увеличению реальных денежных доходов населения и повышению качества жизни. Инвестиции в производственные мощности являются долгосрочными, основным каналом которых является банковское кредитование.

В банковской системе страны объективно сформировались различные виды кредитов, различающихся по множеству параметров. Классификация нужна, прежде всего, для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов. Следует отметить, что в банковской и инвестиционной практике появляются новые виды финансовых продуктов, которые бывает трудно однозначно отнести к той или иной классификационной группе.

Во вторую очередь банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании [3]

В третью очередь выделяют группы кредитов по срокам оплаты ссуды: краткосрочные (до шести месяцев); среднесрочные (от шести месяцев до года); долгосрочные (более года). Предоставление банком денежных средств клиентам банка может осуществляется кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка [4].