Курсовая с практикой на тему Организация ипотечного кредитования: проблемы и перспективы

Содержание:

Введение  4
1 Теоретические аспекты ипотечного
кредитования   6
1.1 Сущность и отличительные черты ипотеки  6
1.2 Механизм функционирования ипотечного рынка  11
2 Анализ развития ипотечного
кредитования на современном этапе  17
2.1 Основные участники рынка ипотечного кредитования  17
2.2 Объемы ипотечного кредитования  23
3 Проблемы и перспективы развития
рынка ипотечного кредитования   28
Заключение  33
Список использованных источников   36

Введение:

Актуальность темы исследования. Ипотечное кредитование представляет собой
форму кредита, при которой неотъемлемым условием предоставления кредита
выступает залог недвижимого имущества (ипотеку).

Преимуществом ипотечного кредитования выступает тот факт, что если
заемщик не вернет кредит, то кредитор имеет право распорядиться недвижимостью
по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена
достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть
основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Ипотечное
кредитование является сложным финансово-кредитным механизмом реализации
отношений по поводу предоставления кредита, его обслуживания, привлечения
долгосрочных ресурсов с рынка капиталов.

В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически
развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий,
но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня
сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Во
всем мире ипотечное кредитование широко развито и активно используется
населением. Однако в Российской Федерации рынок ипотечного кредитования только
стал переходить в стадию своего расцвета. Жилищная проблема была и продолжает
оставаться для России одной из важнейших. Мировая практика рассматривает в
качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование.
Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в финансирование
покупок жилья в России остается крайне низким.

Важно отметить и тот
факт, что отличительным признаком ипотечного кредитования является то, что
заемщик может пользоваться объектом недвижимости ещё до погашения задолженности,
при этом объект, под который получены денежные средства, находится в официально

Заключение:

Подводя
итог, можно сделать вывод о том, что под ипотекой подразумевается обременение
имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотека позволяет
мобилизовать основную часть накоплений граждан и средств вкладчиков. Ипотека
позволяет перенаправить эти средства в самые необходимые области хозяйства, в
первую очередь, в те, которые напрямую увязаны со строительством жилья.

Ипотечное
кредитование позволяет задействовать большие денежные источники, которые у
людей хранятся в виде наличной валюты и объёмы которых вполне сопоставимы с
государственным бюджетом страны. Ипотека будет являться тем механизмом, который
поможет восстановить доверие населения к коммерческим банкам. Она позволяет
создать взаимозависимость между финансами людей, банками и организациями
строительной индустрии, и будет направлять свои денежные ресурсы в действующий
сектор экономики.

Ипотечное кредитование для многих жителей России
становится единственным шансом улучшить жилищные условия, не имея при этом
достаточного количества наличных денег для приобретения квартиры или дома.
Сниженные процентные ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами,
длительный срок, на который выдается ипотечный заем, более выгодны для
населения. Именно поэтому любые изменения в условиях ипотечного кредитования
волнуют граждан, в планы которых входит получение денежных средств на
приобретение или строительство жилья.

Основным
нормативным документом, регулирующим институт ипотеки, является Федеральный
закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотечный рынок в России продолжает
активно развиваться и ставить новые рекорды. Согласно данным Банка России, по
итогам июня 2020 года в РФ зафиксирована наименьшая средневзвешенная ставка по
ипотеке за весь период наблюдений: 7,5% годовых (на начало года она находилась
на уровне 9,01% годовых).

Одновременно по итогам первого полугодия аналитики
отметили на рынке прирост количества выданных займов на 4,4%, а объем
предоставленных кредитов увеличился на 13,9% по сравнению с уровнем первого
полугодия 2019 года. Такая положительная динамика обусловлена сразу двумя
факторами: с одной стороны, на фоне падения ключевой ставки крупнейшие игроки
снижают ставки по ипотеке, с другой — государство стимулирует темпы развития
первичного рынка недвижимости за счет запуска ипотеки с господдержкой.

За первые шесть месяцев 2020 года банки-респонденты
совокупно выдали 589,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,4 трлн рублей. В
целом же по России было выдано 601,1 тыс. кредитов на сумму 1,44 трлн рублей.
Лидирует в нашем рейтинге по данным показателям Сбербанк России, на который
приходится более половины всех выдач. Кроме него в пятерке лидеров по объему и
количеству выданных кредитов — ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и банк «ФК
«Открытие».

Наибольшую долю выдач традиционно демонстрируют
Центральный, Северо-Западный и Приволжский федеральные округа, а самые низкие
ставки по итогам года отмечаются по кредитам, выданным в Северо-Кавказском и
Дальневосточном ФО. Одна из причин тому — запуск государством дальневосточной и
сельской ипотеки.

Для
дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования
необходимо разрабатывать решения, которые повысят открытость и доступность
ипотеки для малоимущих семей.

Необходимо
создать систему, которая вберет в себя сочетание различных способов и
инструментов финансирования. Одновременно необходимо продумать схемы
накопления, которые создадут возможность финансирования ипотечных кредитов.

В своем развитии ипотечное кредитование должно быть
нацелено выдавать ипотечные кредиты и тем слоям населения, которые нуждаются в
небольшом ипотечном кредите. Это приведет к тому, что в условиях

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические
аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность и отличительные черты
ипотеки Ипотека
как составляющая экономической жизни уходит глубокими корнями в историю. Само
понятие стало широко применяться в мировой финансово-экономической системе
относительно недавно. Но понятие пришло в эту систему из древней Греции,
поскольку его ввел архонт Солон в VI веке до н. э. Названием hypotheka (от
греч. подставка, подпорка) отмечались все долги собственника земли того времени
[14, c.
15].

Ипотекой
называется форма залога, условия которого подразумевают, что закладываемое
недвижимое имущество на время договорных отношений остается в собственности
заемщика, а заимодатель (кредитор) оставляет за собой права на собственность
этого имущества в том случае, если должник не сможет соблюсти свои платежные
обязательства. Как правило, кредитор выручает средства от продажи этого
имущества на рынке конфискованного залогового имущества [9, c. 22].

Ипотечное кредитование представляет собой
схему, предваряющую ипотеку, т.е. банк выдает кредит на покупку объекта
недвижимости, после чего эта недвижимость сразу переходит в ипотеку к банку. В
случае если погашение кредита не наступает, банк-кредитор имеет право на
первостепенное удовлетворение финансовых требований перед иными кредиторами
несостоятельного должника.

Система ипотечного кредитования может быть
как сугубо коммерческой, так и социальной, основанной на государственных
программах помощи многодетным, малоимущим, молодым семьям и другим категориям
граждан.

Основным
нормативным документом, регулирующим институт ипотеки, является Федеральный
закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [4].

Основной
нормой Закона №102-ФЗ, которая относится к вопросам ипотечного кредитования,
является законодательное положение, что 
«Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично
с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо
средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на
приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге
с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре
прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры,
возникающему на основании пункта 1 статьи,
соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем
в силу договора» (части 1 и 2 статьи 77 Федерального закона №102-ФЗ).

Ипотека
представляет собой определенный способ обеспечения обязательства заемщика перед
кредитором посредством осуществления залога недвижимого имущества,
заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных
требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. В качестве предмета
ипотеки могут выступать (рис. 1):

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ИЗУЧЕНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ.. 5

1.1. Ипотечное кредитование
сущность и его функции. 5

1.2. Значение и задачи
ипотечного кредитования. 8

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО
СБЕРБАНК.. 10

2.1. Проблемы ипотечного
кредитования и пути их решения в ПАО Сбербанк  10

2.2. Перспективы и развитие по
улучшению ипотечного кредитования ПАО Сбербанк. 15

2.3. Предложения по улучшению
ипотечного кредитования ПАО Сбербанк  19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 26

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Таблица 1 — Методы минимизации рисков
ипотечного кредитования и применение их в ПАО Сбербанк. 28

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Таблица 3- Исходные данные для расчета
прогноза доли проблемных ипотечных кредитов физических лиц в общем объеме
задолженности по ипотечным кредитам физических лиц в ПАО Сбербанк. 29

ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Методы улучшения качества портфеля ипотечных
кредитов банка  30

Введение:

В настоящее время главной цель ипотечного кредитования
является формирование эффективной системы обеспечения жильём граждан нашей
страны, которое должно быть доступно для людей со средним заработком.

Приобретение собственного жилья – является одной из самых
важных потребностей каждой семьи, так как за неимением такого блага все нельзя
говорить ни о каких занимаемых социальных статусах.

До перехода на рыночные дела ключевыми источниками
пополнения жилого фонда государства считались государственное жилищное
строительство квартир предприятиями и организациями, кооперативное и личное
строительство играло дополнительную роль.

В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства
и обеспечения населения жильем, основным источником приобретения жилья
становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это
происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При минимальном финансировании жилищного строительства спрос
на жильё становится только выше, исходя из чего возрастает спрос на получение
долгосрочных кредитов, которые бы были минимально подвержены росту инфляции и
максимально обеспеченных современным возвратом.

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в
современном мире ипотечное кредитование является эффективным инструментом
решения жилищных проблем граждан. Это обусловлено тем фактом, что в связи с
ростом цен на жилье и весьма ограниченными финансовыми возможностями населения,
лишь долгосрочное кредитование в банке может способствовать решению жилищных
проблем. В связи с этим проблема жилья — это не только частная проблема
отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства.

Целью
курсовой работы является анализ проблемы ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк.

Для достижения цели курсовой работы ставятся следующие
задачи:

1. Изучить понятие, задачи и функции ипотечного
кредитования.

2. Рассмотреть механизм, инструменты и порядок оформления
ипотечного кредитования.

3. Провести оценку развития ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк.

Предметом исследования являются совокупность теоретических
вопросов, финансовых отношений, денежных устройств и практических инструментов,
связанных с предотвращением в жизнь ипотечного кредитования в банке.

Объектом исследования курсовой работы является рынок
ипотечного кредитования в России.

 Методологическую базу изучения составили: системный расклад
к заключению трудности, способы финансового анализа, способы научного
сопоставления сравнения.

При выполнении работы использовались действующие
законодательные и нормативно-правовые акты в области ипотечного кредитования и
организации банковской деятельности, учебная и научная литература, статьи из
периодических изданий, ресурсы сети Интернет.

Информационной базой исследования являются аналитические
материалы по рынку ипотечного кредитования РФ.

Заключение:

В процессе анализа
результативности кредитных операций, в т.ч. и ипотечных операций ПАО Сбербанк
было выяснено, что
эффективность их снизилась, в частности снизилась рентабельность кредитных
операций, снизился размер прибыли в расчете на один рубль активов. Однако
доходность кредитных операций банка находится на достаточно высоком уровне.

Говоря о перспективах развития
российской модели ипотечного кредитования, следует отметить ряд основных
направлений совершенствования отечественного ипотечного рынка: разработка
принципов взаимодействия первичного и вторичного ипотечных рынков; внедрение
новых программ ипотечного кредитования с целью обеспечения большей доступности
и привлекательности ипотечных кредитов для населения; создание эффективной
системы контроля за внедрением и соблюдением государственных стандартов при
оценке залогового имущества; завершение формирования нормативно-правовой базы.

Современный финансовый кризис
своеобразно отобразился на рынке ипотечного кредитования. Девальвация
национальной валюты, снижение покупательной способности населения, и, как
следствие, снижение розничного товарооборота и активности ритейлов негативно
повлияли на состояние рынка в целом. Проведенные исследования указывают на то,
что, чувствуя действия всех макроэкономических процессов, сам рынок
недвижимости стает индикатором общеэкономического развития. Представление об изменения
основных параметров (спроса, предложения и цен) рынка в зависимости от динамики
основных макроэкономических показателей достаточно легко, хотя и при
определенных оговорках поддается систематизации. Повышение налога на
недвижимость также отрицательно повлияет на рынок недвижимость и покупательскую
способность.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ИЗУЧЕНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ:
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

1.1. Ипотечное кредитование сущность и его функции

Ипотека представляет собой залог недвижимого имущества,
который производится без передачи данного имущества во владение залоговому
кредитору. В качестве предмета ипотеки выступает недвижимость, которая остается
во владении залогодателя [4, с. 152].

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, которая
выдается коммерческими и специализированными банковскими учреждениями,
кредитно-финансовыми институтами под заклад недвижимого имущества (земельных
участков, жилых построек, зданий производственного характера, целых
имущественных комплексов), право собственности на данное имущество, которое
переходит на время кредитования к кредитору, хоть при этом само имущество будет
находиться в пользовании заемщика [5, с. 150].

Только
на первый взгляд может показаться, что условия ипотеки для приобретения жилья
являются не очень выгодными для получателя, однако на самом деле ипотека для
покупателя предоставляет такого рода преимущества:

1)
Покупатель после произведения оплаты суммы первоначального взноса и оформления
обязательств договорного характера сразу получает право проживания, а не будет
накапливать долгие годы нужную сумму денежных средств с целью покупки
необходимого жилья.

2)
Часть денежных средств, которые есть у покупателя, которая выше первоначальной
суммы взноса, им может быть использована с целью получения дополнительной суммы
прибыли, если данного рода денежные средства будут пущены в оборот [6,
с. 174].

В
дополнение к принципам кредитования, которые являются общеизвестными:
платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования
средств, осуществление ипотечного кредитования основано на такого рода
принципах [7, с. 156]: