Курсовая с практикой на тему Оценка эффективности проведения кредитных операций с банковскими картами в Сбербанке

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические аспекты проведения кредитных операций с банковскими картами 5
1.1 Сущность пластиковых карт 5
1.2 Классификация пластиковых карт 7
1.3 Основы обслуживания кредитных карт 11
2 Анализ проведения кредитных операций с банковскими картами в ПАО «Сбербанк России» 14
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» 14
2.2 Анализ предоставления и использования кредитных карт ПАО «Сбербанк России» 17
3 Направления совершенствования проведения кредитных операций с банковскими картами в ПАО «Сбербанк России» 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35

Введение:

Из года в год российские банки разрабатывают новые, все более привлекательные условия для держателей кредитных карт, предлагая самые разнообразные бонусы и предложения, расширяя продуктовую линейку, стараясь быть ориентированными на все категории граждан. Высокий уровень конкуренции в сфере кредитных карт стимулирует банковские организации к принятию инновационных решений для повышения экономической эффективности от реализации кредитных карт, что, в свою очередь, способствует уменьшению финансовой компетенции домашних хозяйств в этом вопросе. В связи с этим одной из актуальных становится проблема детального изучения преимуществ и недостатков кредитных карт, как кредитного продукта и повседневного средства платежа, роли и места кредитных карт в финансах домашних хозяйств. На сегодняшний день множество ресурсов в сети интернет предлагает по заданным параметрам подобрать наиболее выгодное и приемлемое предложение по кредитным картам, но в большинстве случаев, эти ресурсы либо имеют коммерческую составляющую, и эти предложения будут иметь не совсем объективный характер, либо информация, предоставляемая ресурсом, не соответствует действительности.
Цель курсовой работы – провести анализ эффективности проведения кредитных операций с банковскими картами на примере ПАО «Сбербанк России».
— раскрыть сущность пластиковых карт;
— рассмотреть классификацию пластиковых карт;
— изучить основы обслуживания кредитных карт;
— дать общую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
— провести анализ предоставления и использования кредитных карт ПАО «Сбербанк России»;
— определить направления совершенствования проведения кредитных операций с банковскими картами в ПАО «Сбербанк России».
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования — Оценка эффективности проведения кредитных операций с банковскими картами в ПАО «Сбербанк России».
При написании курсовой работы использовались следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение.
Информационной базой курсовой работы служат: внутренние локальные документы банка; нормативно-правовые акты Российской Федерации; статистические данные официальных источников; справочная, учебная и научная литература отечественных и зарубежных авторов по исследуемой теме; публикации в периодических печатных изданиях; материалы Интернет-ресурсов.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

Заключение:

На основании проведенного исследования теоретических и практических аспектов развития банковских карт в системе безналичного оборота России сделаны следующие выводы.
Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов.
В настоящее время банковские карты бывают нескольких разновидностей:
а) расчетные — используются для оплаты товаров или же услуг в рамках, имеющихся на счету держателя денежных средств. Процесс их оформления достаточно прост, а стоимость обслуживания невысока.
б) кредитные — позволяют пользоваться средствами банка-эмитента, не выходя за пределы установленного лимита, который рассчитывается исходя из платежеспособности гражданина. Могут возникнуть ситуации, когда сумма снятых средств превышает лимит. Это означает, что держатель «залез» в овердрафт.
в) внутрибанковские — особая разновидность платежного средства, которое может быть использовано исключительно в банкоматах, кассовых узлах и терминалах эмитента.
Отличительной чертой развития кредитных карт в Российской Федерации в сравнении с историей этого финансового инструмента в зарубежных странах является то, что в России кредитные карты появились после дебетовых, в то время как на Западе развитие происходило в обратном направлении.
Во второй главе мы провели анализ деятельности ПАО «Сбербанк России» в сфере кредитных карт. ПАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, специализирующимся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
При анализе данных о количестве выпущенных кредитных картах было выявлено следующее:
1. Наибольший прирост по общему количеству выпущенных кредитных карт произошел в 2018 году и составил 199,39% против 21% — в 2017 году.
2. На протяжении всего исследуемого периода наиболее популярной кредитной картой оставалась кредитная карта «Моментальная VISA». Удельный вес этого типа карт среди общего количества кредитных карт составил 77% в 2016 году, 61% и 62% — в 2017 и 2018 гг. соответственно.
3. Среди кредитных карт наибольший темп прироста имела карта «Премиальная MasterCard». В 2017 году темп прироста количества выпущенный кредитных карт «Премиальная Master Card» составил 168,89%, в 2018 году — 234,71%.
4. Наименьшим спросом в линейке кредитных карт пользуется карта «Стандартная «Аэрофлот». Удельный вес этого продукта в общем количестве выданных карт за весь исследуемый период был менее 1%.
В третьей главе нашей работы мы рассмотрели проблемы и перспективы внедрения кредитных карт в ПАО «Сбербанк России».

Фрагмент текста работы:

Первое упоминание о платежных картах появилось в США, где потребительский кредит бурно развивался еще с конца 19 века. Американский писатель Эдвард Беллами в книге «Взгляд на прошлое», вышедшей в свет в 1988 году, первым выдвигал теорию о создании карты, с помощью которой человек мог бы расплачиваться везде и за все [14, 254].
Первые практические внедрения карт были сделаны крупными американскими отелями, нефтяными компаниями, магазинами, которые выпускали карты лояльности. Карты лояльности имели два назначения — следить за счетом клиента и обеспечивать механизм записи его покупок.
В 1914 году компанией Western Union была выпущена первая дебетовая карта для клиентов. После чего торговые предприятия, стремясь привязать самых богатых клиентов к сети своих магазинов, стали выпускать специальные карточки.
С увеличением количества пользователей возникла необходимость вести учет и регистрацию продаж с использованием карт. Именно поэтому стали использовать эмбоссирование карт.
И.Ю. Дробышева [23, с. 239] пишет: «Эмбоссированные карты, это карты с выдавленной, с помощью специального аппарата эмбоссера, информацией об имени владельца, номера и срока окончания действия карты. Такие карты более безопасны в применении, неэмбоссированные создаются для электронного использования».
Согласно статье Гризова К.А. [36, 84], в 1949 году компанией «Diners Club» («Обеденный клуб») была создана первая массовая платежная карточная система. Главное отличие этой системы от других заключалось в том, что между клиентом и компанией существовал посредник, который брал на себя ответственность за проведение расчетов. Благодаря этому «Diners Club» стала первой и массовой универсальной картой.
Получить и расплачиваться картой «Diners Club» вместо наличных денег могли только постоянные клиенты ресторанов [23, с. 326].
В 1958 году американские банки «Bank of America» и «Chase Manhattan Bank», осознав все выгоды новой отрасли, приступили к операциям с кредитными картами.
В 1958 году «Bank of America» выпускает карту «Americard», которая впоследствии стала успешным проектом. В 1966 году «Bank of America» начинает выдавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам. Именно с этого времени начинается стремительное развитие этого вида банковских услуг.
Моментом рождения пластиковых карт можно считать выпуск первых универсальных карт.
В 1970 году преимущество «Bank of America» перестало устраивать другие банки, и поэтому он передал контроль над бизнесом карт новой организации банков NBI («National Bank AmeriCard»), в 1977 году переименованной в «Visa USA Inc.», став его участником.
Смена наименования позволила открыть дорогу широкому распространению карт «Visa» в США и за рубежом.
В 1966 году в погоне за успехом «Bank of America» с национальной программой карт, 14 нью-йоркских банка создают организацию «Interbank Card, Inc.», 4 калифорнийских банка – организацию «Western States Bank card Association». Впоследствии они объединились под именем «MasterCard».
Популярность пластиковых карт связана с тем, что они очень удобны для пользователей. Когда появились электронные средства регистрации и сбора информации, то стало возможным занесение и считывание информации на карту с помощью магнитного кодированного сигнала.
Международная ассоциация по авиаперевозкам IATA стала первой организацией, применившей этот способ на пластиковых картах. С помощью информации, которая записывалась на магнитную дорожку пластиковой карты, производится контроль за багажом. Со временем эта система кодирования стала стандартной. На данный момент на пластиковых картах система кодирования расположена на первой дорожке длиною в 79 символов. Также на этой дорожке содержится алфавитно-цифровая информация.
В дальнейшем этот принцип применялся для кодирования номера банковской карты, позволив внедрить электронные платежи. Разработчиком этой системы является американская банковская ассоциация «American Bankers’ Association». Эта система тоже является стандартом. В настоящее время на пластиковых картах появилась вторая дорожка, содержащая 40 символов.
Позже организацией «Thrift Industry» была разработана третья дорожка, на которую может записываться PIN-код (персональный идентификационный номер) и состояние счета клиента. Благодаря этой дорожке информацию на карте можно перезаписывать и изменять. На дорожку можно записать до 197 цифровых знаков [34].
В 1969 году началось использование карт с магнитной полосой. В сочетании с эмбоссированием такие карты применяются и в наши дни. Информация, которая располагается на первых двух дорожках, предназначена только для считывания и в процессе использования не изменяется.