Курсовая с практикой на тему Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Содержание:

Оглавление Введение. 3
Глава 1. Общая характеристика
договора ОСАГО.. 5
1.1.   Понятие договора ОСАГО.. 5
1.2.Правовое регулирование
отношений, вытекающих из договора ОСАГО.. 7
Глава 2. Теоретические основы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств. 12
2.1.Обязательное страхование автогражданской ответственности как особый
вид страхования. 12
2.2.Нормативно-правовые основы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств. 20
2.3.Международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». 32
Заключение. 39
Список использованной литературы.. 43

Введение:

Страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств
— это страхование ответственности, которую несет владелец транспортного средства
перед третьими лицами за причиненный вред при эксплуатации транспортного средства
на территории Российской Федерации. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) действует на основе
Федерального закона № 40-ФЗ от
25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон вступил в силу с
01.07.2003 г. За почти пятнадцатилетний период существования

«автогражданка», закон по отношению
к которому сложилось
весьма неоднозначное
отношение, как со стороны его исполнителей, так и со стороны законодателей, претерпела огромное
количество изменений.

Актуальность темы исследования заключается в том, что в условиях формирования в Российской Федерации
модели эффективной рыночной
экономики наряду с решением
социально-экономических задач, проблем по структурной перестройке экономики, в условиях
роста благосостояния населения
и роста материально-технической базы во всех сферах хозяйствования
высокую значимость имеют вопросы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, т.к. они имеют как внутригосударственное, так и международное значение. Обязательное
страхование транспорта – это самый крупный и динамично развивающийся сектор рынка страховых
услуг.

Целью исследования является
анализ института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств в Российской Федерации.

В
соответствии с данной целью сформированы следующие задачи:

— раскрыть сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, изучить
виды и условия гражданско- правовой ответственности;

— рассмотреть основные положения договора обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
как возможность возникновения страхового случая и, соответственно, возникновения обязательств;

— выявить актуальные проблематику законодательного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств и рассмотреть возможные
пути их решения.

Объектом исследования выступают
общественные отношения, в сфере правового регулирования различных сфер обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет исследования — действующие законодательные акты в
области регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
возникающие правоотношения между субъектами страхования при заключении, исполнении и прекращении договоров
страхования с учетом
вида гражданской ответственности.

Список использованной литературы, определяющий основные
источники представленной работы,
отражает труды авторитетных специалистов в области
страхования Скамай, Л. Г., Ермасовой
С. В., Никулиной. Е. В. и др.

Работа состоит из двух глав, введения,
заключения, списка литературы и нормативной базы.

Заключение:

Целью работы являлось рассмотрение сущности,
проблем и возможных направлений развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России.

В
процессе написания работы были изучены
теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности, рассмотрены особенности формирования страховых тарифов, изучены
и представлены основы международной системы
страхования ОСАГО «Зеленая
карта», основная проблематика по теме исследования.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как обязательная процедура
для получения права эксплуатации транспортного средства на дорогах
страны из года в год подвергается реформированию с целью обеспечения
финансовых гарантий страхователей со стороны государства по возмещения ущерба,
причиненного владельцам транспортных средств, обеспечению стимулов
по повышению безопасности на дорогах. Как обязательная форма страхования действует
на основе Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002
г. «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств», регулируется Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 27.05.2003 № 263 (ред. от 26.08.2013) и
нормативными актами Банка России.

Ситуация сложившаяся сегодня на рынке ОСАГО демонстрирует убыточность данного страхового продукта.
Многие страховые компании,
относящиеся к сильным игрокам страхового рынка, являющиеся его лидерами не могут сегодня вывести данный продукт
хоть на сколько-нибудь доходный уровень.

Не смотря на то, что объем страховых
премий в данном сегменте услуг страховых
компаний демонстрирует цикличный рост
с 220,2 млрд. руб. в 2018 г. до 222,1
млрд. руб. в 2020 г. объем выплат имеет более высокие темпы роста 139,7% в 2019 г. по сравнению с 2018
г. и
несколько снижающийся рост в 2020 г.
по сравнении с 2019 г. – 101,7 %.
Таким образом в исследуемом периоде наблюдалась устойчивая тенденция роста коэффициента выплат, что и определило
данную систему страхования как абсолютно
убыточную.

Единственно реальный шанс переломить ситуацию для страховых
компаний — это пересмотр страховых тарифов. Правда и здесь у
страховщиков и у регулятора пока нет согласованной позиции. Рентабельность ОСАГО неуклонно
падает, на сегодня имеет отрицательную рентабельность (в 2020 году убыточность превысила 100%), выплаты
превысили размер резервного фонда, возникает
острая необходимость повышения тарифов или резкого изменение концепции
страхования.

Многие страховые компании сегодня в
силу сложившихся обстоятельств стараются
отказаться от предоставления услуг по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, либо
выбывают из числа игроков в результате банкротства.
Но даже в этой ситуации можно найти выход (например, создание новых страховых продуктов
для привлечения клиентов,
которые могли бы перекрыть убытки
по ОСАГО).

На
рынке ОСАГО сегодня
работают в основном
только крупные компании, которые больше всех вкладывались в инфраструктуру и сервис.

Как социальный продукт ОСАГО не
обеспечивает в большинстве случаев полного страхового возмещения затрат на восстановление транспортного средства при получении
ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия.
Причина тому – осуществление расчета выплат с учетом износа автомобиля и по общероссийским усредненным ценам на запасные части. Именно поэтому
среди страхователей стала стремительно расти доля покупателей полиса КАСКО как альтернативного страхового
продукта для страховых компаний
в целях покрытия убытков по ОСАГО. Так, например количество пользователей КАСКА с момента
появления ОСАГО у некоторых компаний
увеличилось от 30 до 300%. Таким образом, ОСАГО следует также оценивать
и как инструмент повышения страховой культуры.

В настоящее время ОСАГО вызывает
огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка. К основным
проблемам можно отнести
следующее:

— страховые
выплаты демонстрируют более высокие темпы
роста, чем объемы страховых премий;

— базовый тариф не отражает
инфляционные ожидания, что заведомо определяет страховой продукт как убыточный;

— выплаты
по решению суда за исследуемый период увеличились почти в 1,5 раза до 149,4%, что говорит о тенденции снижения
эффективности страхового
надзора;

— объем
страховых выплат не обеспечивает восстановительный ремонт, что в принципе противоречит концепции
Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

— действующая единая методика технической оценки состояния автомобиля после дорожно-транспортного происшествия утвержденной Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике
определения размера расходов
на восстановительный ремонт в отношении
поврежденного транспортного средства»
на практике не учитывает уровень
инфляции, не отражает
реальной ценовой политики,
что приводит к значительным
разрывам между осуществляемыми страховыми возмещениями и реальной стоимостью восстановительного ремонта транспортного средства;

— в целях компенсации убыточности ОСАГО страховые компании
навязывают дополнительные страховые
услуги, которые становятся финансовым обременением, увеличивают стоимость страхового полиса и формируют
недоверие к институту страхования в целом;

— недостаточно
прозрачна система расчетов при заключении договоров страхования.

Реформирование
ОСАГО как неотъемлемая задача государства ведет свое начало с июля 2014 г. когда
вступил в силу Федеральный Закон от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ "О внесении
изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации". Данный закон привнес
в систему страхования значительные правовые нормы, позволившие усилить
финансовые гарантии владельцев транспортных средств. Реформирование ОСАГО как процесс,
отражающий требования времени,
изменение конъектуры страхового рынка, транспортного парка, страховой культуры продолжается и сегодня

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Общая характеристика договора ОСАГО 1.1. Понятие договора ОСАГО Договор обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор
ОСАГО) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре
события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого
события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение
в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного
ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором
суммы (страховой суммы).

Вышеприведенное определение дано в ст. 1
Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об
ОСАГО), т.е. другими словами можно назвать его как нормативный и общеобязательный[1].

Из определения следует правовая характеристика данного
договора:

1. договор ОСАГО является разновидностью договора
страхования, другими словами, одна сторона, а именно страховщик обязуется при
наступлении страхового случая (события) возместить страхователю имущественные
потери, возникшие ввиду наступления страхового случая;

2. договор ОСАГО является разновидностью
договора имущественного страхования, т.е. цель его возместить вред, причиненный
имуществу страхователя или выгодоприобретателя (ст. 929 Гражданского кодекса
Российской Федерации); [1]Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств: федер.закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ // Собр.законодательства РФ.-
2002.- №18.- Ст.1720.