Содержание:

Введение. 3

1. Теоретические и правовые основы
личного страхования. 6

1.1.   Понятие
личного страхования в российском праве. 6

1.2. История становления и общая характеристика
страхования. 14

2. Анализ современного состояния
личного страхования. 20

1.2. Характеристика и анализ основных
видов личного страхования. 20

2.2. Проблемы развития сферы личного
страхования и пути их решения. 31

Заключение. 36

Список источников. 39

Введение:

Введение

Страхование представляет собой
гарантию, при которой граждане, а также организации заранее страхуют себя от
необратимых последствий путем внесения денежных средств организации,
оказывающей страховые услуги, а эта организация в свою очередь при наступлении
неблагоприятных последствий выплачивает страхователю или иному доверенному лицу
определенную страховую сумму. В условиях перехода к рыночным отношениям
страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного
механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы
собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых
заинтересованных страхователей.

В социальной, экономической и
политической сферах жизни современного общества особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных
нематериальных благ, как жизнь и здоровье, поскольку все виды человеческой
деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье
и имущество, а так же нанести непоправимый вред здоровью. Время и масштабы
таких событий заранее не могут быть определены и оценены. Они определяются
широким набором случайных факторов. Важнейшей целью личного страхования
является повышение защищенности населения, обеспечение населению качественного
медицинского обслуживания, выплата денежных средств в качестве компенсации, в
случае увечий, потери жизни или утраты трудоспособности и многое другое.

Одна из основных проблем Российской Федерaции в развитии личного
страхования, состоит в том, что, во-первых, россияне не доверяют страховым
компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство
гражданско-правового регулирования данных общественных отношений. Во-вторых,
нынешнее нестабильное экономическое положение страны отражается на страховании,
а именно страховые взносы несоразмерно велики и не соответствуют доходу граждан,
что говорит о неплатежеспособном спросе.

Гражданский кодекс Российской Федерaции[1] (далее – ГК РФ) устанавливает страхование жизни, здoровья и т.д., которые
ограничены случаем причинения застрахованному лицу имущественных убытков.

Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся
вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления
любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты
от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному
лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не
требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется,
чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при
страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом
случае с личностью – обеспечением.

Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития института
личного страхования в Российской Федерaции и подчеркивают актуальность темы
исследования.

Объектом курсовой работы выступает система личного страхования в Российской
Федерации.

Целью работы является комплексный анализ личного страхования, выявление проблем
развития сферы личного страхования и выработка путей их решения.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

—             
охарактеризовать понятие личного
страхования в российском праве;

—             
изучить историю становления и дать общую
характеристику личного страхования;

—             
рассмотреть основные виды
личного страхования;

—             
проанализировать проблемы развития сферы
личного страхования и сформулировать предложения по их решению.

Теоретическую основу исследования
составили труды российских ученых, посвященные различным аспектам
рассматриваемого института: В.С. Белых, И.
Митричева, А.Н. Филатова, О.Н. Ефимова, Р.Р. Карабаш и др.

Методологической основой исследования являются такие методы как системный,
аналитический, классификационный, формально-логический и собственно-правовой.

Нормативной основой дипломной работы послужили Конституция Российской
Федерaции (далее – Конституция РФ)[2], ГК РФ, Закон Российской Федерaции «Об организации страхового дела в
Российской Федерaции»[3] (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерaции»).

Структура работы определена содержанием и состоит из введения, двух взаимосвязанных
глав, четырех параграфов, заключения, списка источников.

Заключение:

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных
интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых
случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых
взносов (страховых премий), которое может осуществляться как в обязательной,
так и в добровольной форме.

Рассмотрена история становления института личного страхования с момента
зарождения до настоящего времени. В том числе, отмечено развитие страхования в
зарубежных государствах. Был сделан вывод, что можно обратить внимание на опыт
зарубежных государств, где на сегодняшний день достаточно слаженно и
перспективно реализуются программы страхования, в том числе и личного.

В результате проделанной работы установлено, что объектом договора личного
страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких
нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного
лица, но указанная позиция не отражается в ГК РФ.

Выявлено так же, что правовое регулирование страховых отношений далеко не
совершенно, поскольку вопросы личного страхования регламентированы не только диспозициями
ГК РФ, но и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерaции»,
а также рядом других нормативных правовых актов, что на практике создает определенные
проблемы и коллизии.

В работе рассмотрено, что согласно нормам ГК РФ, субъектами личного
страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель,
застрахованное лицо, которые в период действия договора личного страхования,
обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют условия и содержание
договора личного страхования.

В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды
личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и
болезней; медицинское страхование; пенсионное страхование; накопительное
страхование. Однако в силу ограничения в объеме работы раскрыта лишь часть выше
названных видов личного страхования, но стоит отметить, что может быть застрахован
практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных
правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

ГК РФ устанавливает страхование жизни, здoровья и т.д., которые ограничены
случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934
ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но
допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого
события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от
вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу
был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ.

На основании проведенного анализа выявлен ряд проблем, для решения которых
требуется осуществить определенные мероприятия, среди которых можно выделить
следующие:

—                  
требуется поддержка государства,
использование опыта зарубежных стран, в которых сфера страхования развита и в
полной мере участвует в решении проблем в обществе.

—                  
следует расширить объем операций по
долгосрочному страхованию жизни, так решится роль страховых компаний на
инвестиционном рынке, но для этого необходимо обеспечить надежное вложение
средств, увеличить конкурентоспособность дохода среди других финансовых инструментов.

—                  
основной задачей является привлечение
широкого круга людей. Страховые компании должны создать пакет услуг, не
нарушающий прав, который будет интересен слоям населения с любым доходом.
Реализация доступной рекламы поможет доносить информацию для большего круга
общества.

—                  
необходимо рекомендовать законодателю
посредством внесения изменений усилить государственный контроль за
страховщиками. Например,
можно дополнить ч. 1 ст. 944 ГК РФ текстом следующего содержания: «…
страхователь обязан сообщить страховщику сведения о любых обстоятельствах,
имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».

—                  
ежемесячная плата за кредит получается
больше, потому что в нее включена оплата страховки. Наконец, большой объем
сбора документов после наступления страхового случая. В связи с этим необходимо
рекомендовать законодателю посредством внесения изменений усилить
государственный контроль за страховщиками.

Выше указанные предложения позволят решить не только некоторое
количество проблем относительно самого личного страхования, но так же и
финансовой составляющей государства.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические и правовые основы личного страхования

1.1   Понятие личного страхования в
российском праве

Понятие личного
страхования, как и вообще страхования, не является чисто юридическим. Указанное
понятие является сложным и в практическом плане менее используемым, чем имущественное
страхование, что является прямым следствием экономико-политических процессов,
начавшихся в 90-е годы ХХ века.

При установлении личного
страхования исследователям приходится, во-первых, определяться, с какой из точек
зрения о страховании необходимо говорить (так, о многоаспектности страхования
также говорится в учебном пособии «Страховое право России» под редакцией В.С. Белых[1]). Во-вторых, необходимо
определять содержание понятия страхования и его соотношение с понятием
страхового дела. В-третьих, провести разграничение имущественного и личного
страхования. В-четвертых, потребуется разрешать вопрос о месте социального
страхования, то есть дать ответ: входит ли социальное страхование в личное
страхование или нет. В-пятых, (хотя это и будет сугубо юридический вопрос),
придется установить структуру нормативных актов, регулирующих личное
страхование. В-шестых, (опять же специально для юристов), потребуется провести
разграничение между личным страхованием и договором личного страхования.

Говоря о юридической
природе страхования (или, иными словами, о страховании с юридической точки
зрения[2]), абсолютное большинство
ученых-правоведов придерживается позиции, что страхование есть правоотношение.
В. И. Серебровский, занимавшийся проблемой юридической природы страхования, в трудах
которого данный вопрос получил развернутое обоснование и разрешение, писал: «С юридической
точки зрения, страхование является правоотношением».[3]

Существует множество
подходов к определению страхования:

1) страхование понимается
как способ: «Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами
(страховой совокупностью)»;[4]

2) страхование понимается
как форма: «Страхование может быть определено как форма организации
централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет
децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками»;[5]

3) страхование понимается
как метод: «Страхование является одним из методов создания централизованного
страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном
хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат
соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью
и трудоспособностью застрахованных лиц»;[6]

4) страхование понимается
как регулятор: «Страхование – официальный социальный механизм, предназначенный
для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов
права страховщику на основе договора между ними»;[7]

5) страхование понимается
как совокупность мероприятий: «Страхование — это вид хозяйственной деятельности
на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей
нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически
уловимого события»;[8]

6) страхование понимается
как экономические отношения. Такой подходя является господствующим. Страхование
понимается как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение
ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также
на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.[9]

Существует три основных
подхода к разрешению проблемы соотношения страхования и страхового дела:

1) страхование является
частью страхового дела как сферы деятельности страховщиков (потому что страховщики
занимаются страхованием, а сфера деятельности страховщиков – это страховое
дело);

2) страховое дело
является частью страхования, поскольку страховщики не единственные участники страхования;

3) страхование и страховое
дело – самостоятельные понятия и пересекаются только в части взаимодействия
страхователей и страховщиков. Вероятнее всего, именно последняя точка зрения
является верной, что будет показано далее. Следствием сложности понятия
страхования, его многогранности является отсутствие единой классификации
страхования.[10]
Однако деление страхования на личное и имущественное присутствует в любой
классификации.