Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 5

§ 1 Понятие личного страхования в современном гражданском праве 5

§ 2 Правовое регулирование личного страхования 12

§ 3 Договор как основание возникновения обязательства личного страхования 14

ГЛАВА 2 СОДЕРЖАНИЕ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 19

§ 1 Особенности содержания договора личного страхования 19

§ 2 Ответственность по договору личного страхования 29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 36

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. Непредвиденные обстоятельства, сопровождающие деятельность человека в экономике и в повседневной жизни, определяют необходимость принятия мер по предотвращению или предотвращению случайных потерь. Поэтому необходимо применять эти меры в повседневной жизни. Страхование — это гарантия, при которой граждане, а также организации заранее страхуются от необратимых последствий, предоставляя средства организации страховых услуг, которая, в свою очередь, выплачивает определенную сумму страхователю или другому выгодоприобретателю в случае возникновения неблагоприятных последствий. В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма.

Сфера его применения значительно расширяется и охватывает все формы собственности, семейные отношения и привлекает широкий круг новых заинтересованных держателей полисов. Важнейшая цель личного страхования — повысить защищенность населения, предоставить населению качественную медицинскую помощь, выплачивать деньги в качестве компенсации в случае несчастного случая, смерти или инвалидности и многое другое. Защита населения — это способ повышения доверия к власти, стабилизации политической ситуации, что можно рассматривать как политическую составляющую развития личного страхования. Выплаты страховых премий по договорам личного страхования сокращают расходную часть государственного бюджета на социальные выплаты, а средства, используемые страховыми компаниями, могут стать источником инвестиций в экономику государства, в чем заключается экономическая роль личного страхования.

Объектом исследования курсовой работы являются правовые отношения, возникающие в процессе развития личного страхования.

Предметом исследования курсовой работы является гражданско-правовые нормы, регулирующие личное страхование.

Целью курсовой работы является разработка теоретических и практических положений, направленных на совершенствование правового регулирования личного страхования.

Задачи курсовой работы:

— изучить учебную и научную литературу по заданной тематике;

— проанализировать нормативные правовые акты, регулирующие личное страхование;

— проанализировать правоприменительную практику;

— провести анализ понятия и правового регулирования личного страхования;

— провести анализ содержания и ответственности по договору личного страхования.

При исследовании личного страхования использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный) методов познания.

Нормативную базу курсовой работы составили Конституция РФ , ГК РФ , федеральные законы РФ.

Практическая значимость курсовой работы заключается в том, что основные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы при дальнейшем изучении и совершенствовании личного страхования.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. В настоящее время личное страхование является одни из наиболее мощных факторов, воздействующих на экономику. При этом важную роль данный вид страхования начинает играть с развитием рыночных отношений. В следствии чего данный вид деятельности приобретает все большее значении и имеет непрерывное развитие. Рассматривая личное страхование как социальный институт, можно выделить, что он подразумевает под собой систему снижения социальных рисков, которая способна обеспечивать страхователю чувство защиты и безопасности от таких видов опасностей как: бытовые, экологические, техногенные и другие.

Основной задачей личного страхования принято считать улучшение условий безопасности человека, обеспечение ему качественного медицинского обслуживания, выплату компенсаций, в случае ранений разной степени тяжести, утраты трудоспособности или потери жизни. Стоит отметить, что население, чувствуя заботу и поддержку со стороны правительства, начинает больше доверять власти, что способствует улучшению политической обстановки.

2. Правовые вопросы, связанные с личным страхованием, решаются Конституцией РФ, ГК РФ, ФЗ №4015-1, Ф3№125-Ф3. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

3. Договор личного страхования как и любой другой договор имеет, кроме общих характерных элементов, собственные специфические признаками. К ним относятся: личный интерес страхователя, а именно интерес получить выплату в случае наступления страхового случая; страховщик берет на себя обязательство по выплате страховой суммы, определённой договором; в случае наступления страхового случая страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу единовременным платежом либо регулярными платежами.

Договор личного страхования, являясь важным и значимым институтом нашего общества, обладает специфическими признаками и особенностями, которые необходимо учитывать при его заключении.

4. Личное страхование как вид страхования, в отличие от имущественного страхования и страхования гражданской ответственности, представляет собой сочетание рисковых и накопительных интересов участников соответствующих страховых отношений.

Договор личного страхования является непосредственным основанием для возникновения обязательств как по добровольному, так и по обязательному страхованию. Итак, в зависимости от конкретной формы страхования (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») различают договоры добровольного личного страхования и договора обязательного личного страхования.

Представляется целесообразным дополнить ч. 2 ст. 942 ГК РФ пунктом 3.1. следующего содержания: «3.1. о цене договора (страховой премии), о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу». Представляется, что дополнение 2 ст. 942 ГК РФ данной нормой будет способствовать повышению финансовой устойчивости страховщика, более эффективной защите прав страхователя и действенности страховой защиты.

5. Исполнение страховщиком страховой выплаты является действием, которые направлены на выполнение обязанности по договору перед страхователем (выгодоприобретателем), которые не связанны с нарушением страхового обязательства. Несоблюдение либо несоответствующее выполнение страховщиком своих обязательств рождает убытки страхователя, выраженные в виде реального ущерба, к примеру: расходы, лица, чье право нарушено, совершило либо произведет в будущем для возрождения права, которое было нарушено; потеря либо причинение ущерба его имуществу или/и упущенной выгоды (неполученные доходы, которые данное лицо может получить при обычных условиях гражданского оборота в том случае, если его право не было нарушено).

Таким образом, личное страхование – это совокупность видов страхования, защищающая имущественный интерес страхователя, его жизнь, здоровье и трудоспособность от рисков. Страховщик, заключающий договоры личного страхования определенного вида, не имеет право отказать в заключении такого договора ни одному страхователю. А так же не имеет право применять по отношению к разным страхователям разные льготы и тарифы. Установленная цена публичного договора должна быть для всех одинаковой и индивидуальный подход в установлении цены запрещен.

Активизация включения граждан Российской Федерации в систему личного страхования при всей ее важности и необходимости возможна только с переходом российского страхового рынка на интенсивный путь развития. Это представляется возможным как при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, так и при повышении страховой грамотности, осведомленности граждан о разнообразии страховых продуктов, об инвестиционных и сберегательных страховых продуктах с точки зрения инвестиционной стратегии, рисков и потенциальной прибыльности.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

§ 1 Понятие личного страхования в современном гражданском праве

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков .

Глава 48 ГК РФ «Страхование» не раскрывает общего понятия договора страхования, закрепляя при этом отдельно определение договора имущественного и личного страхования, но также не раскрывает их понятия.

Однако современному российскому законодательству знакомо единое определение договора страхования.

В частности, из смысла ст. 15 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерaции» определяет договор страхования как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки .

Таким образом, стоит отметить, что определение договора личного страхования заложено в ст. 934 ГК РФ, регламентирующей договор личного страхования, следовательно, под договором личного страхования определяется соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Но имеются и противоположные мнения. Так, В.С. Белых под личным страхованием рассматривает не соглашение, регламентированное диспозициями ГК РФ, а отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) .

А.И. Худяков отмечает, что мнение В.С. Белых будет считаться более правильным с теоретической точки зрения, а с практической стороны современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств, следовательно, страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего соглашения (договора). Договор личного страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений .

С указанным мнением стоит согласиться, поскольку договор, как отмечает Ю.Ф. Беспалов, выступает как основание возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов.

Основными видами личного страхования считают — это страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование и пенсионное страхование.

1. Страхование жизни. Гражданин может застраховать свою жизнь на случай смерти. Страховщик предлагает страховые суммы. В зависимости от суммы и срока страхования страхователь вносит платежи разово или регулярно. Если страховой случай произошел, то накопленные денежные средства получает выгодоприобретатель (это тот, кто указан в договоре). Страхование жизни — это самая дорогая услуга. Поэтому очень часто страховщики предлагают еще сопутствующие риски — болезни, травмы, несчастные случаи. Такой вид страхования получил в отечественной практике смешанное страхование жизни.

Одним из видов смешанного страхования жизни является страхование от несчастных случаев и болезней. Страхователь может выбрать перечень страховых событий, срок страхования, также страховую сумму. Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов.

Частным случаем рискового страхования жизни является — страхование страхователя на случай ухода из жизни при ипотечном страховании. Если страхователь берет ипотечный кредит и с ним происходит страховой случай, выгодоприобретателем становиться банк, который выдал кредит. Таким образом страхователь защитит свою семью от долговой ямы.

В отношении отдельных видов договора обязательного государственного страхования законодательством устанавливается презумпция причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица в связи с осуществлением ими служебной деятельности, а основанием для отказа в выплате страховых сумм может являться только приговор или постановление суда в отношении лица, признанного виновным в гибели (смерти) судебного пристава или причинении ему телесных повреждений либо уничтожении или повреждении принадлежащего ему имущества, которыми установлено, что эти события не связаны со служебной деятельностью.

Содержание:

Введение. 3

1. Теоретические и правовые основы
личного страхования. 6

1.1.   Понятие
личного страхования в российском праве. 6

1.2. История становления и общая характеристика
страхования. 14

2. Анализ современного состояния
личного страхования. 20

1.2. Характеристика и анализ основных
видов личного страхования. 20

2.2. Проблемы развития сферы личного
страхования и пути их решения. 31

Заключение. 36

Список источников. 39

Введение:

Введение

Страхование представляет собой
гарантию, при которой граждане, а также организации заранее страхуют себя от
необратимых последствий путем внесения денежных средств организации,
оказывающей страховые услуги, а эта организация в свою очередь при наступлении
неблагоприятных последствий выплачивает страхователю или иному доверенному лицу
определенную страховую сумму. В условиях перехода к рыночным отношениям
страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного
механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы
собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых
заинтересованных страхователей.

В социальной, экономической и
политической сферах жизни современного общества особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных
нематериальных благ, как жизнь и здоровье, поскольку все виды человеческой
деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье
и имущество, а так же нанести непоправимый вред здоровью. Время и масштабы
таких событий заранее не могут быть определены и оценены. Они определяются
широким набором случайных факторов. Важнейшей целью личного страхования
является повышение защищенности населения, обеспечение населению качественного
медицинского обслуживания, выплата денежных средств в качестве компенсации, в
случае увечий, потери жизни или утраты трудоспособности и многое другое.

Одна из основных проблем Российской Федерaции в развитии личного
страхования, состоит в том, что, во-первых, россияне не доверяют страховым
компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство
гражданско-правового регулирования данных общественных отношений. Во-вторых,
нынешнее нестабильное экономическое положение страны отражается на страховании,
а именно страховые взносы несоразмерно велики и не соответствуют доходу граждан,
что говорит о неплатежеспособном спросе.

Гражданский кодекс Российской Федерaции[1] (далее – ГК РФ) устанавливает страхование жизни, здoровья и т.д., которые
ограничены случаем причинения застрахованному лицу имущественных убытков.

Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся
вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления
любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты
от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному
лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не
требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется,
чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при
страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом
случае с личностью – обеспечением.

Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития института
личного страхования в Российской Федерaции и подчеркивают актуальность темы
исследования.

Объектом курсовой работы выступает система личного страхования в Российской
Федерации.

Целью работы является комплексный анализ личного страхования, выявление проблем
развития сферы личного страхования и выработка путей их решения.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

—             
охарактеризовать понятие личного
страхования в российском праве;

—             
изучить историю становления и дать общую
характеристику личного страхования;

—             
рассмотреть основные виды
личного страхования;

—             
проанализировать проблемы развития сферы
личного страхования и сформулировать предложения по их решению.

Теоретическую основу исследования
составили труды российских ученых, посвященные различным аспектам
рассматриваемого института: В.С. Белых, И.
Митричева, А.Н. Филатова, О.Н. Ефимова, Р.Р. Карабаш и др.

Методологической основой исследования являются такие методы как системный,
аналитический, классификационный, формально-логический и собственно-правовой.

Нормативной основой дипломной работы послужили Конституция Российской
Федерaции (далее – Конституция РФ)[2], ГК РФ, Закон Российской Федерaции «Об организации страхового дела в
Российской Федерaции»[3] (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерaции»).

Структура работы определена содержанием и состоит из введения, двух взаимосвязанных
глав, четырех параграфов, заключения, списка источников.

Заключение:

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных
интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых
случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых
взносов (страховых премий), которое может осуществляться как в обязательной,
так и в добровольной форме.

Рассмотрена история становления института личного страхования с момента
зарождения до настоящего времени. В том числе, отмечено развитие страхования в
зарубежных государствах. Был сделан вывод, что можно обратить внимание на опыт
зарубежных государств, где на сегодняшний день достаточно слаженно и
перспективно реализуются программы страхования, в том числе и личного.

В результате проделанной работы установлено, что объектом договора личного
страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких
нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного
лица, но указанная позиция не отражается в ГК РФ.

Выявлено так же, что правовое регулирование страховых отношений далеко не
совершенно, поскольку вопросы личного страхования регламентированы не только диспозициями
ГК РФ, но и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерaции»,
а также рядом других нормативных правовых актов, что на практике создает определенные
проблемы и коллизии.

В работе рассмотрено, что согласно нормам ГК РФ, субъектами личного
страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель,
застрахованное лицо, которые в период действия договора личного страхования,
обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют условия и содержание
договора личного страхования.

В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды
личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и
болезней; медицинское страхование; пенсионное страхование; накопительное
страхование. Однако в силу ограничения в объеме работы раскрыта лишь часть выше
названных видов личного страхования, но стоит отметить, что может быть застрахован
практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных
правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

ГК РФ устанавливает страхование жизни, здoровья и т.д., которые ограничены
случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934
ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но
допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого
события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от
вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу
был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ.

На основании проведенного анализа выявлен ряд проблем, для решения которых
требуется осуществить определенные мероприятия, среди которых можно выделить
следующие:

—                  
требуется поддержка государства,
использование опыта зарубежных стран, в которых сфера страхования развита и в
полной мере участвует в решении проблем в обществе.

—                  
следует расширить объем операций по
долгосрочному страхованию жизни, так решится роль страховых компаний на
инвестиционном рынке, но для этого необходимо обеспечить надежное вложение
средств, увеличить конкурентоспособность дохода среди других финансовых инструментов.

—                  
основной задачей является привлечение
широкого круга людей. Страховые компании должны создать пакет услуг, не
нарушающий прав, который будет интересен слоям населения с любым доходом.
Реализация доступной рекламы поможет доносить информацию для большего круга
общества.

—                  
необходимо рекомендовать законодателю
посредством внесения изменений усилить государственный контроль за
страховщиками. Например,
можно дополнить ч. 1 ст. 944 ГК РФ текстом следующего содержания: «…
страхователь обязан сообщить страховщику сведения о любых обстоятельствах,
имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».

—                  
ежемесячная плата за кредит получается
больше, потому что в нее включена оплата страховки. Наконец, большой объем
сбора документов после наступления страхового случая. В связи с этим необходимо
рекомендовать законодателю посредством внесения изменений усилить
государственный контроль за страховщиками.

Выше указанные предложения позволят решить не только некоторое
количество проблем относительно самого личного страхования, но так же и
финансовой составляющей государства.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические и правовые основы личного страхования

1.1   Понятие личного страхования в
российском праве

Понятие личного
страхования, как и вообще страхования, не является чисто юридическим. Указанное
понятие является сложным и в практическом плане менее используемым, чем имущественное
страхование, что является прямым следствием экономико-политических процессов,
начавшихся в 90-е годы ХХ века.

При установлении личного
страхования исследователям приходится, во-первых, определяться, с какой из точек
зрения о страховании необходимо говорить (так, о многоаспектности страхования
также говорится в учебном пособии «Страховое право России» под редакцией В.С. Белых[1]). Во-вторых, необходимо
определять содержание понятия страхования и его соотношение с понятием
страхового дела. В-третьих, провести разграничение имущественного и личного
страхования. В-четвертых, потребуется разрешать вопрос о месте социального
страхования, то есть дать ответ: входит ли социальное страхование в личное
страхование или нет. В-пятых, (хотя это и будет сугубо юридический вопрос),
придется установить структуру нормативных актов, регулирующих личное
страхование. В-шестых, (опять же специально для юристов), потребуется провести
разграничение между личным страхованием и договором личного страхования.

Говоря о юридической
природе страхования (или, иными словами, о страховании с юридической точки
зрения[2]), абсолютное большинство
ученых-правоведов придерживается позиции, что страхование есть правоотношение.
В. И. Серебровский, занимавшийся проблемой юридической природы страхования, в трудах
которого данный вопрос получил развернутое обоснование и разрешение, писал: «С юридической
точки зрения, страхование является правоотношением».[3]

Существует множество
подходов к определению страхования:

1) страхование понимается
как способ: «Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами
(страховой совокупностью)»;[4]

2) страхование понимается
как форма: «Страхование может быть определено как форма организации
централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет
децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками»;[5]

3) страхование понимается
как метод: «Страхование является одним из методов создания централизованного
страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном
хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат
соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью
и трудоспособностью застрахованных лиц»;[6]

4) страхование понимается
как регулятор: «Страхование – официальный социальный механизм, предназначенный
для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов
права страховщику на основе договора между ними»;[7]

5) страхование понимается
как совокупность мероприятий: «Страхование — это вид хозяйственной деятельности
на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей
нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически
уловимого события»;[8]

6) страхование понимается
как экономические отношения. Такой подходя является господствующим. Страхование
понимается как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение
ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также
на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.[9]

Существует три основных
подхода к разрешению проблемы соотношения страхования и страхового дела:

1) страхование является
частью страхового дела как сферы деятельности страховщиков (потому что страховщики
занимаются страхованием, а сфера деятельности страховщиков – это страховое
дело);

2) страховое дело
является частью страхования, поскольку страховщики не единственные участники страхования;

3) страхование и страховое
дело – самостоятельные понятия и пересекаются только в части взаимодействия
страхователей и страховщиков. Вероятнее всего, именно последняя точка зрения
является верной, что будет показано далее. Следствием сложности понятия
страхования, его многогранности является отсутствие единой классификации
страхования.[10]
Однако деление страхования на личное и имущественное присутствует в любой
классификации.