Курсовая с практикой на тему Кредиты Банка России для коммерческих банков

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические основы предоставления кредитов ЦБ РФ 5
1.1. Сущность пассивных операций коммерческого банка 5
1.2.Роль ЦБ как кредитора последней инстанции 8
2. Практические особенности предоставления кредитов ЦБ РФ 16
2.1. Виды кредитов 16
2.2. Условия предоставления кредитов 24
2.3. Проблемы рефинансирования коммерческих банков 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 39

Введение:

Коммерческие банки ежедневно производят большой объем как активных, так и пассивных операций. Данные операции взаимосвязаны между собой: без активных операций невозможно существование пассивных, также и верно обратное действие. Эффективная деятельность коммерческого банка зависит от грамотной работы по управлению активами и пассивами для получения максимальной доходности. Результативная работа коммерческого банка зависит от правильности управления активами. Активные операции приносят банку основной доход, но при этом имеют определённый риск.
Роль ЦБ РФ в рыночной экономике трудно недооценить. Развитие экономики любого современного государства сегодня невозможно без высокого уровня развития банковской системы, основанного, прежде всего, на правовых отношениях, при этом необходимо учитывать, что ее главным звеном этой системы в нашей стране является Банк России. Все вышеперечисленные факторы и обусловили актуальность работы.
Цели исследования состоят в анализе взаимодействия центрального и коммерческих банков как в развитых странах, так и в Российской Федерации.
В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:
— рассмотреть происхождение, сущность и функции центральных банков;
— выявить роль центрального банка;
— произвести сравнительный анализ деятельности центрального банка в развитых странах;
— изучить практику и деятельность центрального банка в РФ;
-определить способы эффективного взаимоотношения центрального и коммерческих банков.
Объектом данной работы является банковская система Российской Федерации.
Предмет исследования работы – современная банковская система.
Теоретико-методологическую основы исследования функционирования финансово-кредитной системы с учетом влияния глобализационных процессов представлены в работах Абрамова А., Аганбегяна А., Алифановой Е., Аникиной И., Антонова М., Архипова А., Белолипецкого В., Боднера П., Бромвича М., Виниченко И., Киселева В., Коллонтая В., Кочетова Э., Кочмолы К., Лабынцева Н., Лапусты М., Наталухи И., Осипова Ю., Песселя М., Радыгина А., Росликовой И., Шаршуковой Л. и др.;
Эмпирическая база исследования. Значительный вклад осуществили такие российские авторы, как: В.Г. Герасимов, В.А. Жданова, Н.Г. Зубова, Т.В. Федотова, Е.В. Куликова, В.В. Сыроижко, Г.В. Голикова, Н.И. Щеблыкина, М.А. Гончарова, П.М. Чорба, Р.П. Малик, Н.Ю. Холод и др. Исследованию банковских ресурсов много внимания уделили и зарубежные ученые, а именно: Г. Асхауер, Д. Дж. Карлсон, Д. Мак-Нотон, Д. Т. Кох, Ф. Сынки, П. Роуз.
Курсовая работа состоит из двух глав, введения, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Одна из главных причин неудовлетворительного финансового состояния проблемных банков, по данным ЦБ, — активная скупка активов и чрезмерная увлеченность финансированием бизнеса владельцев кредитных организаций. Убытки банков, у которых отозваны лицензии или которые теряли по 60-70% активов, — все эти истории не имеют никакого отношения к реализации кредитных рисков. Это в основном вывод активов акционерами.
Вместе с тем многие эксперты склонны оценивать проблемы банков, возникшие из-за больших объемов кредитования бизнеса собственников, скорее не как ошибки менеджмента, а как системную проблему. Основная причина проблем крупных банков — структура экономики. У нас банковский капитал является, с одной стороны, источником средств, а с другой — неким механизмом по приобретению собственности и управлению ею. Любая крупная финансово-промышленная группа стремится иметь в своем составе банк, который используется не только как казначейство, но и как механизм финансирования бизнеса. Это объективная необходимость: если вы свои активы для рефинансирования заложите в стороннем банке, высока вероятность при определенных обстоятельствах их потерять. А срочно продавать бизнес в кризисное время — тоже не лучший вариант, много не дадут .
Появление нового класса банков — попавших под санацию Центробанка и получивших статус квазигосударственных — может серьезно повлиять на конкурентную ситуацию в секторе. Потенциал влияния «новой силы» признают даже в столь крупном естественном монополисте, как Сбербанк.
Новая форма санации серьезно повлияет на ситуацию в отрасли. «Бинбанк», «ФК Открытие» сотни миллиардов рублей должны по кредитам ЦБ. Часть превратится во взносы в капитал, но значительную часть придется вернуть. Вернуть можно только привлекая средства клиентов. Значит, эти банки должны будут вести политику активного привлечения для замещения госфинансирования. Работать это будет только если эти банки предложат весьма привлекательные ставки. И это, во-первых, приведет к росту стоимости пассивов банковской системы в целом — речь же о сотнях миллиардах. Во-вторых, это дополнительная конкуренция частным банкам: когда квазигосбанк ведет процентную политику, характерную для частных банков, это тот вызов, с которым российская экономика пока не встречалась. Плюс к этому — привлеченные деньги, а также взносы от ЦБ нужно как-то размещать. Это означает усиление конкуренции на рынке кредитования. По его данным, кредитный портфель банков, подпавших под ФКБС, — 2,4 трлн руб. По этому показателю «группа» Банка России занимает в банковской системе четвертое место, опережая ВЭБ, РСХБ, она в полтора раза больше Альфа-банка, в четыре раза — МКБ. Сравнимых частных и иностранных банков в РФ нет.
Еще один вызов для крупных госбанков — ограниченность ресурсов в целом по системе. Процесс отзыва лицензий подталкивает клиентов к переходу в госбанки, которые получают фору перед частными банками. Но этот бонус для госбанков рано или поздно закончится, поэтому проблемы не решаются, а просто переносятся на более поздний срок. Правда, он при этом прогнозирует и сохранение проблем у частных банков: При сохранении текущих условий и предпосылок оснований, для того чтобы прекратился процесс отзыва лицензий, нет. Аналогично и по другим вопросам. Чтобы что-то изменилось, должна измениться и ситуация в экономике. Иначе не будет меняться и состояние банковской системы. Очень важный фактор — наличие обоснованного спроса на кредиты со стороны заемщиков. А он может появиться только если произойдет оживление в экономике.
Новые реалии в развитии экономики влекут и новые подходы к оценке бизнеса. Так, например, фактор конкуренции — это не проблема банковского сектора как такового, а возникновение нового класса банков, подконтрольных ЦБ, не сильно влияет на рынок. Конкуренция может развиваться там, где есть рынок. Вопрос не только и не столько в форме собственности, сколько в наличии спроса и предложения. Сегодня спрос на кредиты, мягко говоря, не растет. Какая форма собственности у того лица, которое не дает кредиты, — это практически не важно. Если бы был конкурентный кредитный рынок, вопрос формы собственности был бы важен, поскольку это связано с прибыльностью бизнеса, развитием отрасли. Пока этого нет.
В свою очередь, Банк России в качестве задачи должен видеть экономический рост, а не просто стабилизацию инфляции, тогда и банковский сектор начнет развиваться. При этом он считает, что денежно-кредитная политика Центробанка сама по себе не может обеспечить экономический рост, она должна быть скоординирована с налогово-бюджетной, валютной и инвестиционной политикой, чего сейчас не наблюдается.
Можно наблюдать также негативное влияние государственной политики на банковский сектор. Самый большой рынок в РФ сейчас — это рынок госзаказа, он приближается к 15 трлн руб., что практически соответствует, к примеру, общему объему депозитов частных лиц в нашей банковской системе. Это значит, что с одной стороны в экономике стоит государство, а с другой стороны — небольшие или средние предприятия, потому что большинство крупных предприятий — государственные. Это первая причина, по которой нет рыночного спроса на кредиты. Вторая причина, высокая реальная процентная ставка, которая удерживается ЦБ.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы предоставления кредитов ЦБ РФ

1.1. Сущность пассивных операций коммерческого банка

Пассивные операции — это операции по мобилизации средств, а именно привлечение депозитов, получение кредитов других банков, выпуск собственных ценных бумаг. Успешное ведение банком пассивных операций создает достаточное условие (одно из условий) для его активных операций.
Пассивные депозитные операции создают возможность использования временно свободных денежных средств других банков, которые хранятся на корреспондентских счетах и срочных депозитах. Депозиты бывают двух видов: депозиты до востребования и срочные депозиты. Первые предназначены для осуществления текущих платежей наличными или через банк с использованием чеков, кредитных карт или аккредитивов. Вторые же имеют определенные сроки погашения. Пассивные кредитные операции — это операции Банка, связанные с кредитами на межбанковском рынке (другим банкам и НБУ). Пассивные инвестиционные операции — это операции Банка, связанные с выпуском и размещением собственного необеспеченного долга. Банки могут выпускать облигации, которые присоединяются к банковским ресурсам инвесторов в момент погашения этих ценных бумаг .
Стратегия управления пассивами банка состоит в следующем: структурные подразделения коммерческого банка, отвечающие за привлечение средств, не имеют информации о возможных направлениях использования ресурсов, так как они отделены от кредитных и инвестиционных отделов. Такая стратегия не исключает управления активами в коммерческом банке, но заключается в раздельном применении каждой из подходов. Преимущество прибыль банка. На стадии спада экономики такой спрос ограничен и приводит к снижению доходности, прибыли и может нанести значительный ущерб деятельности коммерческого банка.
Недостаток данного подхода – привлечение средств без учета направлений их дальнейшего распределения. Эта теория применялась в международной банковской практике недолго, в основном являлась стимулом для развития методов управления банковскими средствами. Сбалансированный подход к управлению активами и пассивами коммерческого банка состоит в рассмотрении активов и пассивов как единого портфеля. Роль совокупного портфеля заключается в получении высокой доходности с учетом приемлемого уровня риска. Совместное управление активами и пассивами дает банку возможность формировать оптимальную структуру баланса и создавать защиту от рисков, которые вызваны колебаниями уровня показателей на финансовых рынках. Но вопрос о влиянии величины и структуры пассивов на направления размещения активов возникает в управленческих структурах коммерческих банков, независимо от того, какой подход к управлению считает для себя приоритетным этот коммерческий банк. Такой вопрос решается двумя методами: методом объединения (традиционный подход) и методом разделения (альтернативный подход).
Традиционный подход к решению этого вопроса заключается в объединении источников финансирования.