Курсовая с практикой на тему Кредитование банками населения в России: виды потребительских кредитов.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита 6
1.2. Классификация потребительских кредитов и организация процесса кредитования в банке 9
2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И РОЛЬ 15
2.1. Современное потребительское кредитование в России 15
2.2. Роль потребительских кредитов в развитии реального сектора экономики РФ 18
3. КРЕДИТНЫЕ ПОРТФЕЛИ БАНКОВ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 20
3.1. Анализ кредитного портфеля банка на примере банка «Ренессанс Кредит» 20
3.2. Совершенствование деятельности банковской системы в области потребительского кредитования 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 31
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 34
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 35
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 36
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 37

Введение:

Сейчас в большинстве развитых стран, в том числе и в нашей стране, самым популярным видом кредитования является потребительское кредитование. Связано это с тем, у данного вида кредитования сфера действия значительно шире, если сравнивать с приобретением таких товаров длительного пользования, как автомобиль или бытовая техника.
Причиной такого широкого распространения потребительского кредитования стало то, что его использование позволяет значительно расширить емкость рынка потребительских товаров и недвижимости. Иными словами, получив денежные средства в виде потребительского кредита, население может использовать его на приобретение необходимых ему товаров потребительского спроса.
Надо отметить, что данный вид кредитования и сейчас имеет положительную динамику в своем развитии. В этой связи расширяется география потребительского кредита, изменялись и процентные ставки по кредитам и т.д.
Как и везде, в потребительском кредитовании не обходится без проблем. Сейчас проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание. Причиной тому стал мировой финансовый кризис, повлекший за собой изменение политики предоставления потребительского кредита. Изменения заключались в том, что банки стали повышать ставки на потребительские кредиты, значительно ужесточились и требования к заемщикам. Кроме того, банки практически перестали выдавать кредиты без первоначального взноса, объем которого вырос до 30% от суммы кредита.
Таким образом, все вышесказанное еще раз подтверждает актуальность данной темы: потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных услуг в банковской деятельности. Именно поэтому такое направление деятельности банков, как потребительское кредитование, является самым популярным среди банков, а также среди потребителей, т.е. граждан.
Цель курсовой работы заключается в рассмотрении видов потребительского кредитования среди населения. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— изучить сущность потребительского кредитования, а так же его принципы;
— рассмотреть классификацию потребительского кредитования;
— раскрыть современное состояние потребительского кредита, а также его роль в развитии экономики нашей страны;
— выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования, а также пути его совершенствования.
Объектом исследования в курсовой работе является деятельность банков России на рынке банковских услуг, которая связана с предоставлением потребительских кредитов.
Предметом исследования является потребительское кредитование, которое реализуется банками в нашей стране в процессе их деятельности на рынке банковских услуг.
Теоретико-методологической основой и информационной базой исследования являются законодательные и нормативно-правовые документы, которые осуществляют регулирование кредитных отношений в банках в нашей стране, а также справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати и интернет ресурсы.
Структура работы и объем работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и четырех приложений.
Во введении обоснована актуальность работы, указаны цели и задачи.
В первой главе работы «Теоретические основы потребительского кредитования» рассмотрены вопросы, изучающие понятие и сущность кредита, виды потребительского кредитования.
Во второй главе работы рассмотрено потребительское кредитование в нашей стране в настоящее время, а также отметили роль потребительского кредитования в развитии реального сектора экономики.
В третьей главе работы рассмотрели на примере банка Ренессанс Кредит организацию потребительского кредитования в банке, а также проанализировали его кредитный портфель. Рассмотрели и пути совершенствования потребительского кредитования в рассмотренном банке

Заключение:

В заключение работы можно сделать следующие выводы. Сейчас в большинстве развитых стран, в том числе и в нашей стране, самым популярным видом кредитования является потребительское кредитование. Связано это с тем, у данного вида кредитования сфера действия значительно шире, если сравнивать с приобретением таких товаров длительного пользования, как автомобиль или бытовая техника. Причиной такого широкого распространения потребительского кредитования стало то, что его использование позволяет значительно расширить емкость рынка потребительских товаров и недвижимости.
Первая глава работы была посвящена изучению понятия потребительский кредит, его особенностей и видов. Как оказалось потребительский кредит – это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. В этой связи кредитование населения осуществляется при соблюдении важнейших принципов, под которыми понимаются правила, позволяющие обеспечивать возвратное движение средств. Речь идет о таких принципах, как принципы возвратности, платности и срочности, и обеспеченности кредитов. Ведь именно применение данных принципов кредитования дает возможность соблюсти интересы, как заемщика, так и кредитора. Также, мы рассмотрели и виды потребительских кредитов. Как оказалась их классификация обширна и разнообразна. Если раньше она была не такая широкая, то в условиях рынка она разрослась. Появились новые виды кредитования, такие как овердрафт, например.
Во второй главе работы было уделено внимание современному состоянию потребительского кредитования в нашей стране. За период с 2011-2014 гг. наблюдается рост выдачи потребительских кредитов. И это не смотря на ужесточение условий предоставления, связанного с ростом просроченной задолженности. Основным сегментом оформления таких кредитов являются граждане с доходом от 20000 до 30000 рублей. Растет и просроченная задолженность по кредитам. Принятый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ призван урегулировать сложившуюся ситуацию. Также, мы рассмотрели, что кредитование граждан на покупку товаров длительного использования оказывает существенное влияние на экономику страны. Надо сказать, что такое влияние имеет двоякий характер. С одной стороны уменьшение объемов потребительских кредитов в экономике может стать причиной замедления темпов роста ВВП страны. А с другой стороны чрезмерная активность граждан на рынке потребительских кредитов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной платежеспособностью.
Третья глава работы была посвящена изучению кредитных портфелей банков. На примере банка «Ренессанс Кредит» мы провели анализ его деятельности. Результат показал, что банк успешно осуществляет банковскую деятельность. Однако, существует и ряд недостатков, или так сказать недоработок, исправив которые банк выйдет на более новый уровень деятельности. В этой связи необходимо совершенствоваться, что позволит выйти на новый уровень в банковской системе нашей страны.
В общем целом, большая часть проблем потребительских кредитов в России сейчас обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых кредитов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений.
Проблемы в области потребительского кредитования банки решают, и решают, в основном ужесточая свои действия в данной области. Они повышают процентные ставки, более ужесточают отбор граждан, которые могут получить кредит, т.е. больше уделяют внимание платежеспособности граждан. Рассмотрели, каким образом, КБ «Ренессанс Кредит» совершенствует свою деятельность. Он вводит различные новшества, речь идет о применении «триггеров», совершенствует свою кредитную политику и т.п.
Таким образом, поставленные задачи решены, цель работы достигнута.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита

В России, в последние годы наблюдается активный рост объемов выдачи потребительских кредитов. Используя данную банковскую услугу, население нашей страны имеет возможность приобретать различные товары: от бытовой техники, до автомобилей и недвижимости. Данная услуга оказывается банками посредством сберкасс, а также специализированных магазинов. В этой связи интересно разобраться, что же из себя представляет такое понятие, как потребительское кредитование и какова его сущность и классификация.
Надо отметить, что одной из форм кредита является потребительский кредит. Кроме того, он позволяет удовлетворять нужды населения в потребительском плане на приобретение необходимых потребительских товаров. Можно даже сказать, что в какой-то степени он способствует выравниванию уровня потребления среди групп населения с различным уровнем доходов.
Если говорить об определении понятия потребительский кредит, то он представляет собой кредиты, которые выдаются физическим и юридическим лицам для того, чтобы последние могли удовлетворить свои нужды.
Существует несколько определений потребительского кредита. Так, например, существует определение потребительского кредита, которое дал Центральный Банк России банкам и потенциальным клиентам в своем письме от 5 мая 2008 г. N 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту»[5]. В соответствии с этим письмом потребительский кредит представляет собой кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров, работ, услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. А согласно электронной энциклопедии «Википедия», потребительский кредит представляет собой это кредит, который предоставляется населению для приобретения каких-либо товаров потребления.
Как показывает практика, потребительский кредит обычно необходим в тех ситуациях, когда заемщик испытывает потребность в тех или иных товарах длительного пользования, но у него на данный момент нет необходимой суммы денежных средств, чтобы их приобрести. Именно поэтому он прибегает к услугам потребительского кредитования. Данный вид кредита граждане используют для приобретения дорогого движимого имущества, такого как: мебель, автомобили, мобильные телефоны, бытовая техника. В настоящее, нередко потребительские кредиты берутся и на платное медицинское лечение, и даже продукты питания[27].
У потребительского кредита есть объект и субъект. Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги[7]. Субъектами кредита являются кредиторы и заемщики. В отношении кредиторов отметим, что в качестве кредиторов выступают банки, магазины и иные учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности. Заемщиками являются лица, которые являются пользователями потребительских кредитов. Но как показывает практика кредитования, большая часть потребительских кредитов все-таки выдается банками, а это порядка 90%. Осуществление гашения потребительского кредита происходит либо с рассрочкой платежа либо в разовом порядке.
Надо сказать, что кредитование населения осуществляется при соблюдении важнейших принципов, под которыми понимаются правила, позволяющие обеспечивать возвратное движение средств[8]. Речь идет о таких принципах, как принципы возвратности, платности и срочности, и обеспеченности кредитов. Ведь именно применение данных принципов кредитования дает возможность соблюсти интересы, как заемщика, так и кредитора.