Курсовая с практикой на тему Кредитный процесс и его стадии

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Теоретические аспекты организации кредитного процесса в Российском коммерческом банке 5

1.1 Организации кредитного процесса в коммерческом банке и его нормативно-правовое регулирование в РФ 5

1.2 Организация этапов кредитного процесса в Российских коммерческих банках 9

2 Анализ организации кредитного процесса на примере ПАО «Сбербанк» 15

2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк» и его кредитного процесса 15

2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» 22

2.3 Совершенствование кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 34

Введение:

Функционирование современной экономики невозможно представить без кредитных отношений. Это обусловлено объективными причинами, среди которых, с одной стороны, наличие временной потребности в дополнительных средствах у одних хозяйствующих субъектов и, с другой – наличие временно свободных средств у других субъектов, нуждающихся в их выгодном вложении. Без существования кредита удовлетворить такие противоречивые потребности не представляется возможным.

В последние годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере и финансово-кредитной политике государства.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что оценка качества кредитного процесса в банке продиктовано повышенным вниманием надзорных органов к оценке кредитных рисков банков. Высокие кредитные риски ставят банки перед необходимостью разработки и усовершенствования технологий, позволяющих качественно и в приемлемые сроки оценить кредитоспособность заемщиков.

Цель работы: выявить проблемы организации кредитного процесса в коммерческом банке, предложить меры его совершенствования на основе теоретических и аналитических данных.

В задачи исследования входит раскрытие следующих вопросов:

1) Изучить теоретические аспекты организации кредитного процесса в российском коммерческом банке.

2) Проанализировать кредитный процесс на примере ПАО «Сбербанк».

3) Выявить проблемы организации кредитного процесса в РФ (в т. ч. в ПАО «Сбербанк») и сформировать рекомендации по его улучшению.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе кредитования банком физических и юридических лиц.

Теоретическая база исследования представлена книгами и статьями по теме исследования. Так, понятие кредитного риска и управление им изучали Б. Ф. Бабына, И. В. Багрова, П. Г. Грабовый, С. Л. Ермаков и др. Методики оценки кредитоспособности изучали В. И. Бариленко, А. В. Гидулян, В. В. Глущенко, Н. В. Климова и др. Проблемы методик оценки кредитоспособности сформированы в исследованиях В. Ю. Данилович, М. В. Даниловой, В. А. Кукоты, И. В. Фролова и др.

Методологическая база исследования представлена методами систематизации и обобщения, методами экономического анализа.

Практическая значимость исследования состоит в разработке рекомендаций по улучшению кредитного процесса коммерческих банков, в т. ч. и в исследуемом.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В первой главе систематизированы подходы к определению кредитного процесса и его регулирования, принципы организации кредитного процесса. Во второй главе проанализирована деятельность банка, изучена организация кредитного процесса в нем и проанализирован кредитный портфель, предложены рекомендации по улучшению кредитного процесса в банке.

Заключение:

При проведении аналитической работы было выявлено, что ПАО «Сбербанк» предоставляют все виды банковских услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, вклады и счета для частных лиц, депозиты для малого бизнеса, размещение средств для среднего и крупного бизнеса, услуги дистанционного управления счетами, онлайн–сервисы, аренда сейфовых ячеек, рассчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы и различные дополнительные услуги.

Введем новый кредитный продукт «Выгодно» на условиях микрокредитования. Кредит предоставляется в размере до 1 млн руб. на срок до 2-х лет. Преимуществами кредита «Выгодно» являются: высокий лимит кредитования, длительный срок кредитования, упрощенный пакет документов, отсутствие обязательных требований по предоставлению залога и кратчайшие сроки предоставления кредита.

В рамках исследования было доказано, что при прогнозной норме прибыли на собственные средства по данной хозяйственной операции ПАО «Сбербанк» получит в 2021 г. прибыль в размере 949 тыс. руб. (87 780 — 86 831), следовательно, внедрение данного мероприятия целесообразно. В завершение настоящей работы отметим, что каждый банк хочет привлечь как можно больше клиентов, отсюда возникают конкуренты на рынке. Ведь чем больше потребителей, тем больше увеличивается прибыль каждого банка. В соответствии с этим банк старается разработать комфортные условия в банке, уникальные продукты и улучшает обслуживание потребителей.

Предложенные мероприятия имеют положительную экономическую эффективность и способны принести банку дополнительные источники доходов, сократить издержки на оплату труда, а также эффективно управлять просроченной задолженностью и нивелировать кредитные риски.

 

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические аспекты организации кредитного процесса в Российском коммерческом банке

1.1 Организации кредитного процесса в коммерческом банке и его нормативно-правовое регулирование в РФ

Кредитный процесс в банке – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Общие принципы кредитного менеджмента, обеспечивающие стабильное положение кредитной организации в условиях различных вызовов современной экономики нашли свое отражение в трудах многих ученых. Некоторые выделяют кредитный менеджмент как независимую структуру в банковской деятельности, обеспечивающую только лишь диверсификацию рисков кредитования и независимую оценку заемщиков различного уровня. Однако в настоящее время все большую популярность завоевывает точка зрения, при которой кредитный менеджмент является комплексной системой, затрагивающей почти все компоненты деятельности банка. Исходя из этого, выделяют следующие важные принципы кредитного менеджмента современного банка: (рисунок 1).

Рисунок 1 – Принципы кредитного менеджмента

В теории кредитного менеджмента существуют два основных подхода к оптимизации кредитного процесса банка. Они отличаются друг от друга сроками реализации подхода, степенью вовлеченности различных сфер деятельности банка в усовершенствования, различной степенью интенсивности проводимых изменений, масштабностью кредитной оптимизации в процесс обслуживания клиентов (таблица 1).

Таблица 1 – Сравнение методов оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках

Первый метод – реинжиниринг – представляет собой революционные изменения в кредитном процессе. Основной целью данного подхода является достижение быстрых и кардинальных результатов в повышении эффективности работы кредитного процесса за счет глубокого преобразования его отдельных процессов. Второй метод – небольшие, но постоянные преобразования – направлен на оптимизацию деятельности банка эволюционным, постепенным путем.

В качестве ключевых аспектов оптимизации кредитования в современных коммерческих банках можно выделить следующие: рисунок 2.

Регулирование кредитования в банковской сфере осуществляется нормами финансового, гражданского, банковского и административного права. В системе отраслевого кредитования особую значимость имеют нормы гражданского права (рисунок 3) .

Рисунок 2 – Аспекты оптимизации кредитования

Рисунок 3 – Нормы регулирования кредитования в гражданском праве

Нормы финансового и банковского права представлены федеральным законодательством, в частности это ФЗ от 02.12.1990г.№395-1 «О банках и банковской деятельности» , ФЗ от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» . Именно в данных нормативно-правовых актах регулируется некоторые аспекты порядка предоставления кредита.

В Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.09.94г. №7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей . Таким образом, законодательство о защите прав потребителей занимает особое место в регулировании отношениях между потребителем и исполнителем по предоставлению финансовой услуги.

Перейдем к исследованию проблем нормативно-правового регулирования отраслевого кредитования в банковской сфере.

Хотелось бы обратить внимание на такие вопросы, заслуживающие особого внимания, как вопрос о выплате процентов по кредитным обязательствам. Снижение возможности оплачивать кредитные обязательства может быть связано с более высокими процентными ставками по кредитам из-за непонимания заемщиками условий конкретных кредитных программ. Эти нюансы позволяют указать на недостатки действующего гражданского законодательства — отсутствие в ГК РФ норм, регулирующих условия минимальных и максимальных процентных ставок по кредитным обязательствам. Также в кредитных сделках существует практика увеличения процентов в одностороннем порядке по действующим потребительским кредитам у банков .

При пристальном изучении регламентаций действующих норм и при изучении судебной практики за последние года, можно выделить такую проблему, как взимание отдельно от процентов по отраслевому кредиту банковских комиссий. Поэтому судам необходимо прозрачно и четко регламентировать каждый вид комиссий, при этом разъясняя обеим сторонам нарушения законных прав и обязанностей заемщиков при взимании тех или иных комиссий .

Исходя из вышеприведенного, можно выделить то, что в большей степени основная проблематика правового регулирования отраслевого кредитования формируется по причине несистематизированного и неэффективного законодательства .

Таким образом, с правовой точки зрения правильная организация процесса банковского кредитования, несомненно, необходима и влияет на дальнейшее совершенствование норм действующего законодательства в сфере кредитных правоотношений.