Курсовая с практикой на тему Кредитный конвейер как современная форма банковских технологий

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. РОЛЬ СОВРЕМЕННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 5
1.1. Понятие банковских технологий 5
1.2. Основные направления использования информационных технологий в банковской деятельности 6
1.3. Автоматизация кредитного процесса: кредитный конвейер 6
2. ОСОБЕННОСТИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ ПРИ ВНЕДРЕНИИ КРЕДИТНОГО КОНВЕЙЕРА 21
2.1. Описание процесса рассмотрения заявки 21
2.2. Документооборот в рамках кредитного конвейера 23
2.3. Особенности оценки риска кредитоспособности заемщиков 25
3. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ВНЕДРЕНИЯ КРЕДИТНОГО КОНВЕЙЕРА 29
3.1. Кредитная фабрика Сбербанка как реальное воплощение функционирования кредитного конвейера 29
3.2. Основные проблемы автоматизированного кредитного процесса 31
3.3. Кредитный конвейер как инструмент повышения эффективности банковского бизнеса 32
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 39

Введение:

В современном мире основным механизмом достижения высокой экономической эффективности любой организации является умение реагировать на изменения рынка и его ресурсной базы. Во время информационного общества и быстрого роста экономической и технологической осведомленности человека, организации внедряют новые ресурсные базы для удовлетворения новых потребностей потребителя.
Так возникает потребность в инновациях. Банковская сфера каждой страны с эффективно работающей экономикой является центром инновационных продуктов и результатов интеллектуальной деятельности человека.
Внедрение инновационных банковских технологий является достаточно сложным процессом, поскольку требует значительных финансовых ресурсов.
Несмотря на это, исследования мировой практики внедрения инновационных продуктов является актуальным.
Банковская деятельность в современных условиях значительно диверсифицированная и является одним из наиболее динамичных секторов экономики. Это обусловливает сложность определения понятие «банковская инновация».
В общем виде банковскую инновацию можно определить как результат новаторской деятельности банков, следствием которой является новый продукт, услуга или технология. Такая деятельность связана с изменением внешнего среды банковского сектора и приводит к реорганизации бизнес процессов и создание новых ресурсов, результатом чего является повышение стратегических конкурентных преимуществ банка.
Цель исследования – кредитный конвейер как современная форма банковских технологий.
Объект исследования – роль современных информационных технологий в деятельности коммерческих банков; особенности бизнес-процессов кредитования при внедрении кредитного конвейера.
Предмет исследования – кредитная фабрика Сбербанка как реальное воплощение функционирования кредитного конвейера.
Задачи исследования:
— изучить и описать понятие банковских технологий ;
— определить и описать основные направления использования информационных технологий в банковской деятельности ;
— проанализировать особенности автоматизации кредитного процесса: кредитный конвейер;
— охарактеризовать основные аспекты процесса рассмотрения заявки;
— определить особенности документооборота в рамках кредитного конвейера;
— определить особенности оценки риска кредитоспособности заемщиков;
— описать основные аспекты эффективности внедрения кредитного конвейера;
— проанализировать основные проблемы автоматизированного кредитного процесса;
— дать характеристику кредитного конвейера как инструмента повышения эффективности банковского бизнеса.
Структура работы: работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников.

Заключение:

Подводя итог, следует отметить:
1) инновации в банковской сфере – конечный результат инновационной деятельности банка, получивший реализацию в виде нового или усовершенствованного банковского продукта или услуги, которые внедрены в практическую деятельность;
2) внедрение инновационных банковских проектов – приоритетный направлений дальнейшего развития банковских учреждений и получения конкурентных преимуществ на рынке финансово-кредитных услуг;
3) причины, обуславливающие необходимость внедрения инноваций это:
— повышение доходной деятельности банка; генерирования новых потоков доходов за счет внедрения инновационных продуктов высокого качества;
— повышение операционной эффективности;
— формирование современного имиджа банковской учреждения.
4) до перспективных направлений банковских инноваций следует отнести «многоканальную деятельности» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; виртуальные банковские и финансовые технологии; комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий; новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.
Вышеуказанное формирует основу для дальнейших научно-практических исследований по выявление новых потребностей для новых клиентов, разработка принципиально новых банковских продуктов и научного обоснования целесообразности и экономической эффективности их внедрения, создание новых технологий интернет, теле-, видеобанкингу.
Инновационные технологии в наше время играют очень важную роль. При создании банка будущего инновационные технологии в сфере банковских услуг – это такие технологии, которым присущ «Стратегический эффект» прироста клиентской базы, уменьшение расходов на осуществление банковских операций при оптимальном уровне операционного риска и операционных затрат.
Основными мировыми трендами в развитии банковских инноваций является тесная взаимосвязь банка с клиентом, интеграция банка в ІТ-сектор, взаимодействие банков с социальными сетями и привлечения новейших технологий.
Работа на рынке массового розничного кредитования и микрофинансования требует использования инструментов, способных обеспечить высокую скорость принятия решений без снижения качества кредитного портфеля.
Решения о выдаче кредита должны приниматься за несколько минут, но при этом пройти все этапы проверок и анализа рисков, что возможно реализовать только при наличии высокой степени автоматизации и минимального влияния человеческого фактора. В этом случае можно обеспечить качественный клиентский сервис в сочетании с приемлемым уровнем рисков.

Фрагмент текста работы:

. РОЛЬ СОВРЕМЕННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1. Понятие банковских технологий

Банковские инновационные информационные технологии – это технологии связанные с трансформацией научных исследований и разработок, других научно-технологических достижений в новые или улучшенные банковские продукты и услуги, в обновленный или усовершенствованный банковский технологический процесс, используемый в практической деятельности, или новый подход к реализации продуктов и услуг, их адаптацию к актуальным требованиям клиентов .
Использование современных информационных технологий предоставляет банкам возможность не только ускорить предоставление услуг клиентам, но и позволяет добиться принципиально нового качества ведения бизнеса.
Инновационные информационные технологии позволяют банковским учреждениям повышать свою конкурентоспособность и влиять на формирование у клиентов желание пользоваться новыми продуктами и услугами .
В общем кредитный процесс является движением банковского кредита как последовательного течения его организационных стадий (этапов). Кредитный процесс, по сути, является бизнес-процессом, который можно охарактеризовать как устойчивую, целенаправленную и последовательную совокупность взаимосвязанных видов деятельности, по определенной технологии превращает входные ресурсы в производимые продукты, которые представляют ценность для потребителя.
Таким образом, кредитный процесс – это комплекс взаимосвязанных процедур, направленных на реализацию всех этапов, необходимых для выдачи кредитов, мониторинга их целевого использования и возврата основной суммы долга и процентов за пользование займом .
Как правило, управление кредитным процессом сводится к реализации нескольких этапов, которые предусматривают выполнение значительного объема работ, предшествующих заключению кредитного соглашения, обеспечивают контроль за целевым использованием займы и финансовыми результатами заемщика после получения им кредита .
Большинство авторов рассматривая кредитный процесс с обобщенной точки зрения, называют лишь основные его этапы, поэтому среди исследователей отсутствует единая точка зрения по этапности кредитного процесса.
Каждый из этапов включает ряд процедур, которые характерны только для него. В свою очередь, процедуры предусматривают выполнение определенных фаз контрольно-аналитической работы.
Предоставление банком кредитов юридическим лицам осуществляется :
1) одномоментно;
2) путем открытия возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
3) предоставлением овердрафтного кредита.
Предоставление банковского кредита может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно).

1.2. Основные направления использования информационных технологий в банковской деятельности

Банковская индустрия в России практически достигла общемирового уровня информатизации. Новые технологии предоставляют банкам преимущества в борьбе за клиента. В то же время переход банков на «цифру» подстегивает развитие сегмента мобильных приложений и чат-ботов, которые нацелены на усовершенствование коммуникации с клиентом и максимальную персонализацию. Удобство онлайн-взаимодействия становится решающим фактором выбора банка.
Поскольку банковский сектор меняется достаточно быстро, в этой сфере становятся востребованными гибкие доработки функциональности систем. Кроме того, это же качество требуется и для инфраструктуры, которая должна обеспечивать быструю перенастройку под меняющиеся требования бизнеса. Также банки продолжают экспериментировать с большими данными, искусственным интеллектом и блокчейном, пытаясь «нащупать», где такие инновации окажутся наиболее эффективны .
Несмотря на сложность экономической ситуации и сокращение бюджетов на автоматизацию, банки остаются в числе наиболее высокотехнологичных компаний. Причем понятие «высокие технологии» здесь применимо не только к ИТ, но и к бизнес-технологиям. У ведущих банков есть полезный опыт в этих сферах и интересные идеи, дающие представление о том, как в обозримой перспективе будет строиться банковский бизнес.
Для любой компании, работающей в сегменте В2С, в том числе для банков, актуален вопрос поддержания лояльности и формирования позитивного отношения к себе со стороны клиентов. Чем лучше клиент относится к банку, тем скорее он прислушается к рекомендациям менеджера/консультанта о приобретении того или иного продукта и тем с меньшей вероятностью будет искать аналогичные услуги на стороне. Этим целям служит персонализация отношений с клиентами, и многие банки предпринимают шаги в этом направлении. Идеальная ситуация — когда банк становится для клиента доверенным партнером и советчиком, но до нее пока далеко. В большинстве случаев, персонализация ограничивается обращением по имени, адресными напоминаниями или уведомлениями (об остатках на счете, сроках платежей и пр.), а также предложениями продуктов и услуг, направленными на широкие целевые группы клиентов.
Персонализация в подлинном смысле слова — это создание уникальных предложений, ориентированных на конкретного человека и базирующихся на анализе его уникальных характеристик. Это и социальные характеристики (пол, возраст, семейное положение, места проживания и работы и т.д.), и профили социального поведения (ассортимент приобретаемых товаров и услуг, суммы чеков, виды торговых точек), и частота перемещений (выездов за рубеж, разъездов по стране), и многое другое .
Вся эта информация, как правило, банку доступна, часть ее он может получить от компаний-партнеров. К ней добавляется информация об истории взаимоотношений клиента с банком и их нынешнем состоянии. Проанализировав всю информацию, можно с высокой долей точности определить, какие банковские продукты будут клиенту интересны и полезны, целесообразно ли будет предложить ему особые условия (выгодную процентную ставку, бонусы), а заодно и подстраховаться от рисков, таких как невозврат кредита. Хорошо зарекомендовала себя схема с применением персональных бонусов (призов, подарков), например, билетов на кинопремьеру или талонов на посещение выставки, салона, фитнес-центра и пр. Затраты банка в этом случае невелики, а эффект для повышения лояльности (особенно если банк угадал предпочтения клиента) весьма существенный .
Конкурентным преимуществом для банка становится не только персонализация предложений, но также канал и способ обмена информацией между клиентами и банком. От банка клиент ждет простоты и комфорта взаимодействия. Согласно недавно опубликованному отчету компании The Boston Consulting Group, в России только 7% клиентов предпочитают очное общение с банком, остальные взаимодействуют с банком либо исключительно по цифровым каналам, либо сочетая оба способа. Значит, банкам нужны цифровые каналы, простые в использовании и быстро, желательно мгновенно, реагирующие на запросы.
Для этого удобны мессенджеры и чаты, встроенные в web-сайт и мобильные приложения. Они могут существенно способствовать оперативности ответов на вопросы клиентов и снять значительную часть нагрузки с операторов call-центров и консультантов. Перспективное направление — чат-боты с использованием искусственного интеллекта, которые могут не только воспроизводить типовые ответы, заложенные человеком в автоматизированную систему, но и вести интерактивный диалог с клиентом, самостоятельно генерируя ответы на основании данных из различных источников .
На долю человека остается только наполнение данными справочников, к которым обращается искусственный интеллект, и забота о своевременном их обновлении.
При внедрении подобных инструментов коммуникации с клиентами важно найти оптимальную границу между автоматизацией и ручной обработкой запросов. На данный момент чат-боты не так совершенны, чтобы давать ответ на любой вопрос. Для сложных случаев должна быть предусмотрена возможность оперативно транслировать вопрос компетентному специалисту.
Естественно, анализ огромного объема информации, который необходим для решения указанных задач, невозможно выполнить вручную. Необходимы технологии Data Mining, машинного обучения, искусственного интеллекта.
Удаленная биометрическая идентификация клиентов — еще один из технотрендов банковской сферы. С одной стороны, она упрощает жизнь клиента, с другой — обеспечивает новый уровень защиты, поскольку подделать биометрические данные в разы сложнее, чем подобрать/ украсть пароль или PIN-код.
Ряд крупных банков на Западе уже успешно применяют удаленную идентификацию по отпечатку пальца, сетчатке глаза, лицу, голосу, используя эти методы по отдельности или в комбинации. В нашей стране обсуждаются пути реализации платформы удаленной идентификации, которая позволит гражданам совершать операции в разных банках и на портале госуслуг — прорабатывается соответствующий законопроект, ведутся работы по развертыванию технической платформы. Скорее всего, это будет облачный сервис на базе Ростелекома, предоставляющий подключенным к нему банкам возможность бимодальной идентификации клиентов — по лицу и голосу.
Не дожидаясь запуска платформы, некоторые банки внедряют у себя технологию идентификации по лицу. Например, Тинькофф Банк предполагает с ее помощью анализировать клиентскую базу для выявления признаков мошенничества и верифицировать по фотографии клиентов, подавших заявку на получение кредита. В дальнейшем планируется интегрировать эту технологию в мобильное приложение, чтобы повысить безопасность онлайн-платежей. Банк «Открытие», в свою очередь, предполагал за счет распознавания клиентов по лицам повысить скорость обслуживания: как только клиент заходит в отделение, сотрудники сразу узнают его статус (новый, пользователь стандартного пакета, VIP и т.д.) и могут предложить адекватные продукты и сервисы. А Почта Банк, который первым из российских банков начал идентифицировать клиентов по фотографии, теперь стал идентифицировать по лицу также собственных сотрудников, получающих доступ к бизнес-приложениям.
Формирование персонализированных предложений, автоматизированная поддержка интерактивного диалога с клиентом, распознавание лиц невозможны без машинного обучения и искусственного интеллекта.
Говорить об использовании машинного обучения и искусственного интеллекта как о новой тенденции, конечно, нельзя. Например, в банковской сфере машинное обучение хорошо себя зарекомендовало в деле выявления и предупреждения фрода, но пока это единичные примеры. Препятствием к более широкому внедрению машинного обучения и искусственного интеллекта в практику является нехватка профессионалов в области исследования данных — Data Science. Data Scientist — это тот специалист, который понимает, как применить математические алгоритмы к решению конкретной бизнес-задачи. Подготовка таких специалистов — одна из наиболее актуальных задач, и ей начинают заниматься и вузы, и коммерческие структуры. Ведущие банки тоже вносят свой вклад в этот процесс, организуя лаборатории, институты наставничества и т.п. По мере появления таких специалистов мы увидим более широкое и результативное применение технологий машинного обучения и, более широко, искусственного интеллекта.
Впрочем, сразу оговоримся: не стоит ожидать, что эти технологии полностью заменят человека, более того, едва ли стоит к этому стремиться. И скорее всего применение методов искусственного интеллекта (в том числе машинного обучения как раздела этой дисциплины) должно будет как-то регулироваться .
Машинное обучение допускает два способа работы с данными. Их можно анализировать с помощью предварительно настроенных сценариев (скриптов). Логику этих сценариев (в том числе критерии выбора данных для анализа) задают и при необходимости корректируют эксперты — те самые Data Scientists. В результате мы получаем информацию о том, как те или иные факторы (группы факторов) влияют на нужные нам показатели .