Курсовая с практикой на тему Кредитный договор (Гражданское право.Часть 2)

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Общие положения о кредитном договоре 6
1.1 Понятие и сущность кредитного договора. Общие условия кредитования по кредитному договору 6
1.2 Правовой режим кредитного обязательства 10
Глава 2. Содержание кредитного договора. Признание его недействительным. 19
2.1 Существенные условия и исполнение кредитного договора по российскому праву 19
2.2 Признание кредитного договора недействительным 24
Заключение 29
Список использованных источников 31

Введение:

Актуальность избранной темы работы обусловлена тем, что кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.
В настоящее время как в правовой доктрине, так и на практике существует множество проблемных вопросов, касающихся процесса кредитования граждан и юридических лиц в нашей стране, в том числе последствия неисполнения кредитных договоров, злоупотребление субъектами кредитного договора предоставленными им правами. В последние годы в России отмечается значительный рост банковских операций кредитных организаций по кредитованию.
Вместе с тем, количественный рост не соответствует качественному уровню кредитования. Это касается как высоких процентных ставок по всем видам выдаваемых кредитов, так и высокому риску невозврата выдаваемых кредитов и росту просроченной задолженности.
Следует отметить, что кредитование населения имеет своим следствием повышение его платежеспособности и соответственно увеличению объемов приобретаемых населением товаров. Это отвечает интересам производителей, которые наращивают производство товаров в том числе в сфере жилищного строительства, автомобилестроения, легкой промышленности и влияет на увеличение ВВП нашей страны.
Цель данной работы — проанализировать сущность и содержание кредитного договора, а также проанализировать основные особенности его практической реализации в современных условиях.
Задачи исследования:
1. Всесторонне исследовать понятие кредита и кредитных правоотношений.
2. Охарактеризовать гражданско-правовую сущность кредитного договора.
3. Изучить содержание и условия заключения кредитного договора.
4. Проанализировать основания расторжения кредитного договора.
5. Исследовать вопросы признания кредитного договора недействительным.
Таким образом, объектом исследований в данной работе следует считать особые гражданско-правовые отношения, связанные с реализацией кредитного договора в коммерческом и гражданском обороте.
Предмет работы — действующее законодательство и судебно-арбитражная практика в рамках кредитных отношений опосредующих реализацию кредитного договора.
Теоретическая основа исследования состоит из современных учебников по гражданскому, финансовому и банковскому праву, различных исследованиях юристов-теоретиков по вопросам и проблемам кредитных отношений в юридических периодических изданиях, самостоятельных разработках, монографиях в рамках темы. В частности это труды таких авторов, как: Белов В.А., Воробьев Н.И., Гатин А.М., Гуляева Я.Б., Гусев С.И., Канцер Ю.А., Кириченко О.В., Комиссарова М.В., Михеева И.Е., Накушнова Е.В., Орлов А.М.,
Серова О.А., Юшкевич С. П. и др.
При этом, изучение данных источников основывалось на применение наиболее распространных приемов и методов исследования: анализ и синтез законодательства и учебной литературы, исторический подход, сравнительно-правовое исследование, формально-юридический метод, метод системного анализа, структурно-логический подход и пр.
Нормативная основа исследования представлена действующим федеральным законодательством, регламентирующим правоотношения в сфере реализации кредитного договора. Это действующий ГК РФ, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Эмпирическая основа исследования представлена опубликованной практикой судов по вопросам условий кредитного договора, его заключения, расторжения и признания недействительным.
Необходимо отметить, что при формировании структуры работы на основе ее цели и задач, а также объекта и предмета исследования, учитывались, во-первых, теоретико-правовые аспекты, которые отразились в первой главе работы (понятие и сущность кредита и кредитных отношений). Во-вторых в работе анализировались условия заключения кредитного договора, что также отражено в 1 главе работы. Вторая глава работы посвящена изучению заключения и расторжения кредитного договора.

Заключение:

Кредит представляет собой долговое обязательство. Кредит перации предоставляет возможность получения финансирования на определенный срок при временном недостатке собственных средств.
Кредитный договор является соглашением двух сторон – кредитора и заемщика – по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику на определенный срок на определенных условиях (на обязательных условиях срочности, платности, возвратности).
Иными словами, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в денежной форме в обозначенный в договоре срок, уплатив при этом проценты за пользование кредитом.
Кредитный договор по сути является одним из видов договора займа. При этом ГК РФ предусматривает единые правила для договора займа и кредитного договора. Иными словами, заемщик по договору займа и должник по кредитному договору имеют равные права и в равной степени защищены действующим законодательством.
Несмотря на схожесть кредитного договора и договора займа, между ними имеются определенные отличия.
Ранее были проанализированы наиболее явные отличия договора займа от договора кредита. Однако можно выделить еще несколько:
1. Право на выдачу кредитов ограничено – кредитором может являться только лицензированная кредитная организация. Напротив, в качестве займодавца может выступать любое физическое или юридическое лицо;
2. Момент вступления договоров займа и кредита в силу различен. Права и обязанности сторон по договору займа возникают в момент фактического получения предмета займа от займодавца (реальный договор). По кредитному договору не требуется предварительное исполнение договора одной из сторон, обмен взаимными обещаниями при заключении договора основан на доверии (консенсуальный договор). Иными словами, кредитный договор можно считать действительным с момента его подписания, а договор займа является таковым не ранее момента передачи денег или вещей;
3. Кредитные договоры в отличие от договоров займа регулируются не только федеральным законодательством, но и нормативными актами Банка России;
4. Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Заключение договора займа возможно и в устной форме.
Содержание и требования кредитных договоров и договоров займа в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству.
В организациях, например банках, как правило, имеются свои разработанные типовые шаблоны договоров, которые изменяются в результате переговоров с потенциальными клиентами лишь незначительно.
Говоря о содержании кредитного договора и договора займа, отметим, что в нем обязательно прописывают обязанности одной стороны (кредитора или займодавца) по выдаче денежных средств или вещей во временное пользование на определенный срок, и обязанности другой стороны (должника или заемщика) по возврату выданной денежной суммы или вещей в указанный срок.

Фрагмент текста работы:

Правовая природа кредитного договора в науке гражданского права остается дискуссионной. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско¬-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа .
Как правило, кредитный договор называют разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство, по мнению ряда авторов, дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора .
Консенсуальность, возмездность и двусторонность являются классическими гражданско-правовыми характеристиками кредитного договора .
В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального Банка Российской Федерации на совершение таких операций. Банк не только имеет исключительное право на использование конструкции договора банковского кредита, но и обременен обязанностями, вытекающими из существа банковской деятельности в целом.
Следует отдельно отметить, что законодательством определен конкретный порядок государственной регистрации банков, при соблюдении которого такой вид субъекта может получить лицензию и законно осуществлять свою деятельность. Заемщиком по кредитному договору может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое, но при этом физическое лицо должно обладать дееспособностью в полном объеме, а юридическое лицо действовать в соответствии со своей правосубъектностью .
Под условиями предоставления кредита понимаются такие требования, предъявляемые к определенным элементам кредитования, то есть к объектам, субъектам и обеспечению кредита. Из этого следует, что банковские организации не могут кредитовать каждого клиента и что объектом кредитования может являться только определенная потребность заемщика, связанная с его временными платежными трудностями .
Соблюдение интереса банка (кредитора) также должно является условием кредитования. При этом интересы банка не обязательно должны совпадать с интересами клиентов.
Условия кредитования также тесно связаны с принципами кредитования — целевым характером, срочностью кредита. Если существует потенциальная возможность в нарушение данных принципов клиентом, то сделка по предоставлению кредита не состоится. При обнаружении нарушения этих принципов в период кредитования, кредитная организация, следуя своим интересам, и интересам своих вкладчиков, прекращает кредитные отношения, отзывает кредит с требованием его незамедлительного возврата .
Нынешняя система кредитования основывается на возможности осуществления залогового права, существовании разнообразных типов гарантий и системы поручительства. Эти и прочие формы гарантируют надежность сделки по кредитованию, а также возможность отмены кредиты в случае неисполнения принципов кредитного договора.
За использование кредита должник оплачивает банку проценты. Правила изменения процентов по кредиту (как в двухстороннем, так и в одностороннем порядке банком) оговаривается при заключении с должником договора кредитования .
Оценочная стоимость объектов транспортных средств, недвижимости, зданий, сооружений и другого имущества определяется на основании заключения эксперта (специалиста банковской организации по вопросам недвижимого имущества либо другой организацией, которая имеет лицензию на установленный вид деятельности).