Курсовая с практикой на тему Кредитные организации коммерческого банка

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 5
1.1. Понятие и сущность кредитных операций 5
1.2. Виды кредитных операций коммерческого банка 8
1.3. Организация банковского кредитования 11
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА АО «ГАЗПРОМБАНК» 16
2.1. Общая характеристика коммерческого банка АО «Газпромбанк» 16
2.2. Динамика и структура кредитных операций коммерческого банка АО «Газпромбанк» 19
2.3. Оценка качества кредитных операций 26
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ НАПРАВЛЕННЫЕ НА СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА АО «ГАЗПРОМБАНК» 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 45
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 48
ПРИЛОЖЕНИЯ 52

Введение:

На сегодняшний день банковское кредитование является важным элементом в развитии деятельности всех предприятий. При нестабильной ситуации в экономике, которая существует сейчас в России, инвестиционные возможности предприятий ограничены. В таких условиях на деятельность юридических лиц может влиять только банковское кредитование.
Для лучшего развития деятельности юридических лиц в России необходимо обязательное вмешательство банков, и их активное стимулирование увеличения сбережений домохозяйств и других секторов экономики и оказывающее влияние на инвестиционный процесс.
Необходимость существования банковского кредита связана с круговоротом капитала, находящегося у юридических лиц. Банковский кредит нужен не только для развития деятельности предприятий, но и для процесса реализации товаров производства, для компенсации юридическим лицам разрыва между производственным циклом и реализацией уже готовой продукции — между оплатой и поступлением прибыли.
Особенно эта тема актуальна для России, потому что развитие банковского кредитования юридических лиц будет способствовать не только экономическому росту страны, но и повысит эффективность денежного обращения. Банковский кредит влияет на отраслевую структуру экономики, потому что временно свободные ресурсы перераспределяются в те отрасли, где обеспечивается получение высоких прибылей, также обеспечивает развитие экспорта традиционных товаров.
Актуальность темы неоспорима, т.к. кредитование, проектное финансирование и инвестиции в долговые ценные бумаги юридических лиц — ключевое направление размещения ресурсов, содействующее развитию государственной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг. В следствии этого, целью работы является изучение и анализ системы кредитования юридических лиц.
Отсюда актуальность темы работы связана с необходимостью детального исследования моделей и методов оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков для применения в банке. Качество оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков сказывается не только на деятельности коммерческого банка, но и на развитии экономики страны.
Также актуальность задачи по совершенствованию существующих методик кредитоспособности подтвердил последний экономический кризис, который выявил неэффективность многих методик, применяемых коммерческими банками. Это выразилось, в частности, в том, что многие из заемщиков, которым был присвоен высокий рейтинг, тем не менее, оказались проблемными. Это заставляет задуматься о грамотной интеграции оценки кредитоспособности в кредитный процесс банка.
Цель работы — рассмотреть современную систему банковского кредитования и ее виды ( на примере АО «Газпромбанк»).
Для достижения поставленной цели работы необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы кредитных операций коммерческого банка.
2. Провести анализ кредитных операций коммерческого банка АО «Газпромбанк».
3. Охарактеризовать совершенствование практики кредитования.
Объектом исследования является АО «Газпромбанк».
Предмет исследования – экономические отношения, связанные с кредитным портфелем.
Теоретическую и методологическую основу работы составляют работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам банковского дела, управления банковскими рисками, оценки кредитоспособности, статьи в журналах, источники сети Интернет, исследования рейтинговых агентств.
 
 

Заключение:

В отрасли кредитования риск невозвращения полученных клиентом денежных средств по причине умышленного или случайного нарушения условий договора с последующим появлением просроченных платежей является одним из решающих факторов на стадии формирования условий займа. Под определение кредитного риска, как правило, попадают любые трудности, с которыми может столкнуться финансовое учреждение.
Кредитный риск — возможность потерь банком финансового актива вследствие неспособности контрагентов (заёмщиков) исполнить свои обязательства по выплате процентов и основной суммы долга согласно условиям договора.
Иными словами, кредитный риск представляет собой неуверенность кредитора в своевременности исполнения обязательств заемщиком
По источникам возникновения риски бывают внешними и внутренними.
Внешний кредитный риск — это кредитный риск, возникший из-за негативного воздействия внешней среды на его деятельность, который привёл к неплатёжеспособности и дефолту заёмщика.
Внутренний кредитный риск – это появление неплатёжеспособности или дефолта заёмщика в связи с осуществляемой им деятельностью. Иными словами это ситуация, когда предприятие-заемщик нерационально распоряжается своими ресурсами.
Существует три основные цели управления банковским кредитным риском:
1. Предупреждение риска с помощью ликвидации предпосылок образования кредитного риска в будущем;
2. Поддержка риска на определённом уровне подразумевает соблюдение банком требований относительно уровня риска, устанавливаемым Банком России, а также определяется самим банком согласно собственной рискованной стратегии.
3. Минимизация риска при некоторых заданных условиях, охватывающий совокупность мероприятий прямого воздействия на кредитный риск.
«Газпромбанк» (Акционерное общество) — один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.
Банк обслуживает предприятия и компании ключевых отраслей российской экономики. Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
В числе клиентов Газпромбанка около 5 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц. В настоящее время Газпромбанк владеет семью дочерними банками в России, Белоруссии, Швейцарии и Люксембурге, имеет представительства в Астане (Казахстан), Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия). В России региональная сеть Газпромбанка представлена 20 филиалами. Общее число офисов, предоставляющих высококачественные банковские услуги, превышает 350.
Первым направлением повышения качества кредитного портфеля Банк ГПБ (АО) является более широкое использование косвенной информации о заемщике. С этой целью банку рекомендуется внедрение скоринга в сети Интернет и социальных сетях. Информация из социальных сетей позволит расширить объем анализируемых данных при принятии решения о выдаче кредита и более эффективно управлять процессом кредитования. Чем больше информации о заемщике, тем ниже будут риски невозврата кредита и процент ошибки банка в оценке платежеспособности клиента. Анализировать платежеспособность потенциального заемщика можно на основании информации о том, кто формирует круг его деловых партнеров, как долго он присутствует на рынке, какую репутацию имеет согласно отзывам клиентов.
Вторым направлением повышения качества кредитного портфеля Банк ГПБ (АО) является повышение качества обслуживания клиентов и финансовой грамотности представителей малого и среднего бизнеса. Сотрудники банка, не зависимо от целей кредитования, должны оказывать бесплатную подробную консультацию по выбору оптимальной системы кредитования предприятия, при согласии клиента предварительно проверять кредитную историю, помогать рассчитать размер первоначального взноса и последующих платежей. Необходимо в полном объеме информировать потенциальных заемщиков об условиях и особенностях предлагаемых им кредитных продуктов, знакомить клиентов с новинками и технологиями банковских операций, заботиться о единстве трактовок отдельных терминов и понятий.
 

Фрагмент текста работы:

 ЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1. Понятие и сущность кредитных операций

Кредит возник на определенном этапе развития товарно-экономических отношений в обществе: когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить (так как он еще не произвёл свой товар или не продал его), возникала потребность в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, т.е. в кредит. В этом и заключается наиболее общая причина необходимости в кредите. Должник, получив покупку в кредит, вместо передачи продавцу денег выписывал ему письменное обязательство, где указывались условия и сроки погашения долга [4, с. 102].
На основе этого довольно простого по содержанию соглашения происходило существенное усложнение по сравнению с обычной процедурой покупки и продажи (Товар — Деньги — Товар) механизма товарно-денежных отношений. Появились новые субъекты рынка – должник и кредитор. Обе фигуры известны давно. Сначала отношения между ними не были постоянными. Однако со временем сформировалась целая прослойка людей, для которых обслуживание кредита стало профессией. На первых этапах — это просто менялы, затем ростовщики, далее — банкиры и финансисты. Их экономическая деятельность всегда обусловлена общественно-производственной необходимостью. Так, например, еще в Афинах менялы оказывали мореплавателям денежные ссуды, необходимые для того, чтобы обеспечить команду корабля припасами на время плавания до возвращения домой. Со временем на базе ростовщического и торгового капитала зародилось мануфактурное производство, сформировалась система банковской деятельности, которая стала одним из определяющих звеньев рыночной экономики [5, с. 115].