Курсовая с практикой на тему Кредитная история: значения для участников кредитных отношений.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ «КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ» 6
1.1 Сущность понятия «кредитная история» 6
1.2. Кредитные бюро как инструмент минимизации кредитных рисков банка 11
2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО ФОРМИРОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 18
2.1 Характеристика коммерческого банка ФК «Открытие» 18
2.2 Обработка кредитной истории физического лица 19
2.3 Направление совершенствования деятельности коммерческого банка по обработке информации о кредитных историях и просроченной задолженности 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 30

Введение:

Актуальность выбранной темы исследования. Организация кредитных бюро сегодня — это одно из важнейших и актуальных задач банковской системы Российской Федерации. Расширение банками доступа потенциальных клиентов к кредитным ресурсам и стремительный рост количества заемщиков-физлиц ограничивает возможности банков провести качественную оценку и отбор этих заемщиков. Поэтому возрастают риски банков по кредитным операциям, а внешним проявлением этих рисков является увеличение количества проблемных активов банков.
В большинстве стран мира кредиторы постоянно обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Мировой опыт показывает, что наиболее эффективный способ такого сотрудничества — это создание бюро кредитных историй, аккумулирующих информацию о всех заемщиков и представляют ее в известность кредиторов. При таких условиях у банков отпадает необходимость в содержании специальных и дорогих служб, задача которых — собрать и проверить информацию о заемщике, о его финансовом состоянии, о наличии у него других обязательств и тому подобное. Обращение же в бюро кредитных историй дает возможность минимизировать кредитный риск, а от того, насколько оперативно будет получена информация о потенциальном заемщике, зависит результат кредитной операции.
Большой вклад в исследование проблем управления кредитными рисками, в том числе развития бюро кредитных историй, сделали такие зарубежные и отечественные экономисты и специалисты по Ю. Бережной, В. Брижко, Р. Дворин, С. Кампо, А. Карпов, М. Колесник, В. Корнеев, Т. Наумова, С. Прусский, Ю. Скоротяний, В. Гринева, Е. Карманов, Н. Ярошевич, Ю. Кугаткин, С. Хоружий, А. Колодизев, Е. Невмержицкий, Г. Шаламов. В научных трудах проанализированы проблемы развития банковской системы Российской Федерации по формированию действенных финансовых механизмов с целью обеспечения кредитными ресурсами развития национальной экономики, обоснована необходимость и определены перспективы создания бюро кредитных историй в отечественной практике, освещены международный опыт работы бюро кредитных историй, принципы и механизмы их функционирования. В то же время отношения, связанные с использованием кредитных историй, вошли в отечественную хозяйственную практику в последние годы, поэтому не все аспекты этой проблематики достаточно разработаны. Поэтому возникает необходимость дальнейших научных исследования вопросов, связанных с деятельностью кредитных бюро как действенного инструмента защиты банков от кредитного риска.
Цель курсовой работы – кредитная история: значения для участников кредитных отношений.
Сообразно с этим в курсовой работе поставлены и решены следующие задачи:
 рассмотреть сущность понятия «кредитная история»;
 рассмотреть кредитные бюро как инструмент минимизации кредитных рисков банка;
 охарактеризовать коммерческий банк ФК «Открытие»;
 проанализировать процесс обработки кредитной истории физического лица;
 рассмотреть направления совершенствования деятельности коммерческого банка по обработке информации о кредитных историях и просроченной задолженности.
Объектом исследования является кредитная история.
Предмет исследования –кредитная история в современной банковской сфере.
Для написания курсовой работы была использована научно-практическая и специализированная литература, освещающая данный вопрос, периодические издания и специализированные печатные издания, монографии и материалы Интернета.
При комплексном подходе к анализу обозначенных источников видится возможным полноценное рассмотрение темы.
Методологической основой исследования являются диалектический подход, системный и функционально-структурный метод исследования, сравнительный анализ, табличные и графические приемы, статистические методики анализа данных, элементы программирования.
Нормативно-правовой базой исследования являются нормативные и правовые акты Российской Федерации, Банка России, регламентирующие деятельность банковской сферы, а также программы развития финансового сектора экономики и аналитические записки.
Теоретическую базу исследования должны составлять научные труды отечественных и зарубежных ученых по рассматриваемым проблемам.
Эмпирическую базу исследования составляют материалы Федеральной службы государственной статистики, данные, характеризующие социально-экономическое состояние базовой сферы различных регионов России, оперативная и годовая отчетность коммерческих банков, компьютерная и электронная информация, сведения официальных сайтов органов государственного управления и пр.
Работа состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфа, заключения, списка использованных источников, включающего 15 библиографических источников.

Заключение:

Подытоживая рассмотренное и учитывая экономические преимущества, связанные с существованием эффективного бюро кредитных историй, можно сделать вывод, что необходимость кредитных бюро для банковской системы Россий очевидна. Во всем мире бюро кредитных историй стали необходимым элементом нормально функционирующего кредитного рынка, важной составляющей инфраструктуры последнего. Должным функционирующее кредитное бюро является эффективным инструментом управления кредитными рисками, упрощения и ускорения процедуры выдачи кредитов, а также снижение их стоимости для заемщиков. Перспективами дальнейших разработок в данном направлении является изучение вопроса по совершенствованию и улучшению сотрудничества бюро кредитных историй и банковских учреждений Российской Федерации, а также определение дальнейших путей оптимизации их деятельности.
Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего, эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. Кредитная история может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.
Кредитная история передается в бюро кредитных историй. Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных бюро кредитных историй хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов кредитной истории.
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее — ПАО Банк «ФК Открытие») осуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1992 года. Прежнее наименование Банка — Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» («НОМОС-БАНК» (ОАО)). В соответствии с решением состоявшегося 9 апреля 2014 года внеочередного общего собрания акционеров «НОМОС-БАНКа» (ОАО) в июне 2014 года «НОМОС-БАНК» (ОАО) был переименован в ОАО Банк «ФК Открытие», а 17 ноября 2014 года в ПАО Банк «ФК Открытие» согласно решению собрания акционеров от 23 сентября 2014 года.
Для получения займа физическому лицу необходимо обратиться в кредитное учреждение. Так потенциальный клиент обращается к сотруднику ПАО Банк «ФК Открытие» с целью получить кредит. Менеджер банка заполняет анкету о данным клиента, формируя запрос в бюро кредитных историй. В пятерку крупнейших БКИ входят «Объединенное бюро кредитных историй», «Национальное бюро кредитных историй», бюро кредитных историй «Инфокредит», «Кредитное бюро Русский Стандарт». Для ПАО Банк «ФК Открытие» сервисы Объединенного бюро кредитных историй являются неотъемлемой частью бизнес-процессов риск-менеджмент в крупнейших кредитных организациях и страховых компаниях. Линейка сервисов обеспечивает все этапы работы кредитного конвейера — от получения кредитных отчетов и скорингов до комплексных решений, включающих в себя аутсорсинг процесса обработки кредитных заявок, мониторинг портфеля, борьбу с мошенничеством.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Как можно чаще использовать кредитные истории за основу для оценки кредитоспособности, предоставлять индивидуальные условия и кредитные продукты каждому заемщику при положительной кредитной истории. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ «КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ»

1.1 Сущность понятия «кредитная история»

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего, эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. Кредитная история может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит (приложение 1).
Кредитная история передается в бюро кредитных историй. Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных бюро кредитных историй хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов кредитной истории.
Понятие кредитной истории определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.
К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств (рисунок 1).
В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.