Курсовая с практикой на тему Кредитная деятельность современного коммерческого банка

Содержание:

Введение 4
Глава 1. Теоретические аспекты организации кредитной политики коммерческого банка 6
1.1 Классификация банковских продуктов и услуг 6
1.2. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка 12
Глава 2. Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 18
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России», анализ его финансовых результатов и прибыли 18
2.2 Анализ осуществления кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 22
2.3 Совершенствование кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 25
Заключение 30
Список использованной литературы: 32

Введение:

Банковская деятельность является чрезвычайно важной составляющей экономического развития каждой страны. Банковское кредитование существенно влияет на бизнес, рост потребительского спроса населения, и его благосостояние. Проблема организации процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями является особенно острой для отечественных банков. Для обеспечения надлежащего уровня управления кредитной деятельностью банка, эффективного использования его кредитного потенциала, формирования оптимальной структуры кредитного портфеля, четкой организации кредитного процесса разрабатывается кредитная политика банка.
Необходимость формирования обоснованной и эффективной кредитной политики каждым коммерческим банком в современных экономических условиях связана, прежде всего, с важностью активизации положительного влияния кредитных отношений на объем и структуру денежной массы в стране и, как следствие, на стабильность денежной единицы, а во-вторых, с обеспечением потребности в дополнительных источниках финансирования расширенного воспроизводства.
Реальная действительность подтверждает факт, что проблемы в функционировании кредитной системы влияют на все экономические процессы. Поэтому чрезвычайно актуальным является вопрос по поиску направлений корректирования и совершенствования механизма кредитной политики коммерческих банков. Таким образом, объективная необходимость обоснования действенных и инновационных управленческих решений в сфере разработки и реализации кредитной политики определяет актуальность исследования.
Цель курсовой работы — исследование кредитной политики коммерческого банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
1. Рассмотреть классификацию банковских продуктов и услуг.
2. Изучить кредитную политику как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка.
3. Провести анализ осуществления кредитной политики на примере коммерческого банка.
4. Представить основные направления совершенствования кредитной политики коммерческого банка.
Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования — кредитная политика коммерческого банка.
Методологической основой исследования проблемы разработки кредитной политики банка являются научные труды отечественных и зарубежных ученых, таких, как: И.Т. Балабанова, В.И. Колесникова, О.И. Лаврушина, В.Н. Кочеткова, О.Т. Евтух Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина и другие.
Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Коммерческие банки — это кредитные учреждения, предназначенные для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Основное назначение коммерческих банков — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Главная цель их деятельности — получение прибыли (поэтому их и называют «коммерческими»). Эти банки концентрируют большую часть ресурсов кредитного рынка и являются основным звеном кредитной системы.
Коммерческие банки имеют универсальный характер, они осуществляют банковские операции в широком диапазоне:
— Концентрируют временно свободные денежные средства, превращая их в ссудный капитал;
— Предоставляют кредиты предприятиям и организациям;
— Осуществляют посредничество в денежных расчетах и платежах;
— Осуществляют кредитную эмиссию (выпуск в обращение безналичных денег);
— Осуществляют операции с ценными бумагами и товарными документами;
— Предоставляют консультационные услуги (консалтинг).
Все банковские операции делятся на три группы:
— пассивные (по привлечению средств);
— активные (по размещению средств);
— комиссионно-посреднические (выполнение расчетов и платежей по поручению клиентов за вознаграждение).
Основным видом банковской деятельности является кредитование, которое осуществляется на основе срочности (предоставление кредитов на определенный срок), возвратности (обязательного возвращения кредитов), платности (получение процента) и гарантированности (обеспечение займа определенными гарантиями другого банка или учреждения или залоговым имуществом). Кредитование осуществляется наличными или безналичными средствами на основе текущих и срочных банковских счетов.
Через кредитно-банковскую систему происходит движение денежной массы, которая используется не только на кредитном рынке, но и всех других сферах экономики. Банки — это «денежное сердце» рынка.
ПАО «Сбербанк России» является одним из финансовых институтов России и специализируется на работе с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса.
Деятельность ПАО «Сбербанк России» строго регламентирована Российским законодательством.
В работе выделены три задачи, стоящие перед банком. Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных в целях привлечения клиентов-предприятий в условиях сложившейся конкуренции. Во-вторых, внедрение новых услуг с хорошими сервисными характеристиками за счет использования высокотехнологичного современного оборудования. В-третьих, повышение эффективности новых банковских услуг предприятиям.
Среди основных целей развития услуг ПАО «Сбербанк России» можно выделить:
— обеспечение эффективности инвестиций (ROE) свыше 20%;
— существенный рост количества клиентов;
— развитие сети отделений и устройств самообслуживания;
— достижение лидерства по качеству обслуживания клиентов и функции основного розничного банка для клиентов;
— внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические аспекты организации кредитной политики коммерческого банка
1.1 Классификация банковских продуктов и услуг
Все банковские услуги и продукты делятся по контрагентам банка на три основные группы: продукты для корпоративных клиентов (предприятий и учреждений), для домохозяйств (индивидуальных клиентов), для банков. Есть такие продукты, относящиеся к двум категориям сразу. Например, зарплатный проект (выдача зарплаты работникам предприятия через платежные карточки) реализуется сразу двумя бизнесами — корпоративным и индивидуальным. Также программа потребительских ссуд может финансироваться банком за поручительством предприятия, где работают заемщики.
Полный перечень банковских услуг определяется порядком лицензирования банковских операций, который устанавливает центральный банк страны. Для получения генеральной лицензии и письменного разрешения на проведение операций коммерческий банк обращается в региональное управление ЦБ с заявлением и соответствующими документами, подтверждающими способность банка проводить операции (соответствующая квалификация руководителей и специалистов, наличие надлежаще оборудованного помещения, информационных технологий). Лицензия может быть приостановлена или отозвана в случае нарушения банком требований к нормальной безопасной деятельности (повышенные риски, нарушение экономических нормативов, норм законодательства и т. п.) [1].
Вместе с тем банкам запрещается предоставлять определенные, непрофильные услуги клиентам от своего имени (хотя банк может продавать определенные продукты как агент), как производство товаров, торговля, строительство, страхование.
Номенклатура банка имеет определенные ограничения: внутреннего, рыночного и регулятивного характера. Банк может предлагать только те продукты (услуги), которые способен создавать его персонал и которые обеспечиваются имеющимися банковскими технологиями и системами, а также ресурсной базой. Поэтому недостаточный уровень квалификации, опыта работников, культуры управления, организации процессов может сдерживать развитие продуктового ряда. К тому же банк не может выходить на рынок с продуктом, который не учитывает спрос на рынке, потребности клиентов. Следует заметить, что орган надзора (ЦБ) устанавливает ограничения на объемы операций определенного типа (пропорционально размеру регулятивного капитала): привлечение депозитов физических лиц, вложение средств в ценные бумаги и недвижимость, кредитный портфель, открытая валютная позиция. Продуктовая политика банка учитывает возможности этого кредитного учреждения наращивать соответствующий регулятивный и уставный капитал.
Классификация банковских продуктов происходит по разным критериям. Самой распространенной является классификация по функциям коммерческого банка:
— к основным относятся кредитная, сберегательная (депозитная), расчетно-платежная;
— вспомогательные включают информационную, консалтинговую, трастовую, брокерскую, инвестиционную, страховую, управление активами и наличными и тому подобное [8, c. 114].
В специализированных банках перечисленные вспомогательные (непрофильные) продукты и услуги при определенных условиях могут быть основными, например, для инвестиционных банков.
Также применяются другие классификации банковских продуктов по:
— уровню риска (незначительного риска, умеренного риска, повышенного риска);
— категорией клиента (население, лица с высокими доходами, частные предприниматели, крупные предприятия, учреждения и т.п.);
— уровню доходности продукта для банка (убыточность, средняя доходность, высокая доходность)
— платностью — платные и бесплатные услуги (например, банк бесплатно предоставляет своим клиентам информационные услуги);
— новацией (традиционные, новые продукты, продукты финансового инжиниринга для конкретного клиента);
— сложностью (простые, рутинные транзакции, такие как денежный перевод, и сложные — ссуда под недвижимость, финансовое планирование);
— а также — чисто банковские и небанковские (в небанковские могут включаться нефинансовые продукты, такие как страховые полисы, нотариальные услуги, услуги агентств по недвижимости, туризма и т. д.) [14, c. 109].
Так, услуги по управлению активами считаются наименее рискованными для банка, а наибольший риск присущ кредитным операциям и операциям с корпоративными ценными бумагами.
Международная практика применяет следующую классификацию банковских продуктов по уровню сложности: На каждый вид операций банковские подразделения разрабатывают положения, технологические карты и инструкции. Такие документы сопровождают лицензирования банковской деятельности и проверяются на соответствие нормативным требованиям ЦБ и законодательства. Обычно в банке существуют положения о кредитовании (с детализацией по отдельным видам кредитов, например, об овердрафт, потребительский займ, проектное финансирование), о документарные, вексельные, гарантийные операции, о депозитных операциях, об операциях с использованием платежных карточек и тому подобное. Такие документы готовятся сразу многими подразделениями и утверждаются на уровне уполномоченного органа правления банка. По отдельным услугам или продуктам банк может не разрабатывать регламент, если имеет место разовая операция, или на нее однозначно отсутствует спрос [17, c. 183].
Руководство банка утверждает каталог банковских продуктов, в котором дается описание каждого банковского продукта, его параметров, назначение для удовлетворения финансовых потребностей клиента, характеристика типичного потребителя данного продукта, перечень преимуществ для клиента. Каталог включает кодификацию каждого продукта.
Так, банк может применять такую структуру кода продукта:
— первый разряд — разновидность продукта (активный, пассивный, комиссионный)
— второй разряд — вид бизнеса (корпоративный, розничный, банковский, инвестиционный, страховой и т.п.);
— третий разряд (из двух цифр) — подвид продукта (например, потребительская ссуда, платежная карта и т. п.) [11, c. 73].
Такой каталог является полезным инструментом в работе сотрудников, занимающихся обслуживанием клиентов. На каждый продукт обычно готовится страница с объяснениями, которые используются также при изготовлении рекламных буклетов.
Пример информационной страницы каталога по продукту:
1. Продукт: потребительская ссуда.
2.Определение: кредит физическим лицам для личного потребления; не включает кредит под залог недвижимого имущества и кредит с открытой датой погашения, например, по кредитной карте.