Курсовая с практикой на тему Кредит: его функции и основные формы. Рынок кредитных ресурсов.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ИСТОЧНИКИ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ И ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ 5
1.1 Понятие кредитных ресурсов и их классификация 5
1.2 Структура кредитного рынка и его участники 10
1.3 Современное состояние формирования кредитных ресурсов 13
1.4 Нормативно-правовое регулирование кредитных операций банка 16
2 ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 18
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка «Возрождение» 18
2.2 Оценка кредитных рисков банка «Возрождение» 20
2.3 Особенности заключения договоров по кредитованию в банке «Возрождение» 23
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 33
ПРИЛОЖЕНИЯ 36

Введение:

Актуальность исследования обусловливается тем, что кредит и кредитные операции является одним из основных составляющих экономического роста рыночной экономики в современных условиях развития. Банковское кредитование существенно увеличивает потребительский спрос, повышает деловую активность бизнеса и, как следствие, способствует развитию экономики. С помощью банковского кредитования обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса и кругооборота капитала в экономике, ускоряется процесс реализации товаров и услуг конечным потребителям, стимулируется платежеспособный спрос на товары и услуги длительного пользования и, как следствие, создаются предпосылки для увеличения ВВП.
Формирование и использование кредитных ресурсов — важный процесс в социально-экономическом развитии общества. Рынком кредитных ресурсов необходимо грамотно управлять, для того, чтобы с одной стороны, эти ресурсы аккумулировать, а с другой стороны — размещать.
До недавнего времени система формирования и использования ссудного фонда была централизованной и приводила к тому, что в банковской сфере вопросам формирования ресурсной базы не предавалось должного значения. Организация кредитной работы банками не была поставлена в зависимость от наличия у них кредитных ресурсов, не осуществлялся контроль за устойчивостью их финансового положения и ликвидностью. Банки были монополистами в проведении кредитных операций, за ними была закреплена определенная клиентская база, находились они на сметном финансировании. Весь этот комплекс не способствовал повышению заинтересованности работников банковских учреждений в расширении и совершенствовании операций по привлечению ресурсов.
Именно поэтому сложившуюся практику формирования и использования кредитных ресурсов назрела необходимость изменить, т.к. она не отвечала потребностям рыночной экономики. Поэтому вопрос создания и поддержания качественной ресурсной базы в условиях перехода к рынку, функционирования банков на принципах коммерческого расчета, является одной из основных задач в их деятельности. Все это определяет актуальность данной темы в настоящее время.
Наиболее глубоко сущность кредита исследовали В.Н. Едронова, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Е.П. Панова, В.М. Саутенков, В.А. Черненко и др. Исследование российского кредитного рынка рассматривается в трудах таких ученых, как Хандруев А.А., Епифанова Я.В., Курылева М.А., Федорова Н.Ю. В своих работах ученые анализируют текущее состояние кредитного рынка в России, факторы, влияющие на динамику кредитования, а также перспективы для укрепления устойчивости кредитного рынка на современном этапе.
Целью исследования является изучение и применение на практике теоретических знаний в области формирования и использования кредитных ресурсов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить понятие и источники формирования кредитных ресурсов.
2. Исследовать структуру кредитного рынка и его участников.
3. Проанализировать особенности осуществления кредитной работы на примере банка «Возрождение».
4. Предложить пути совершенствования кредитной политики банка «Возрождение»
Объект исследования – кредит и кредитные ресурсы банка.
Предмет исследования – экономические отношения, складывающиеся в процессе осуществления кредитования и формирования кредитных ресурсов.
В ходе исследования применялись различные методы: наблюдение, сравнение, логический анализ, системный подход, табличный метод и другие.

Заключение:

Проведенное исследование позволяет сделать следующие основные выводы.
Кредитный рынок – это социально-экономическая интегрированная система, объединяющая относительно обособленные объектную, процессную, средовую, регулирующую и обеспечивающую системы. Системы кредитного рынка в процессе функционирования взаимодействуют между собой. Кредитный рынок имеет огромный потенциал развития, с помощью него будет меняться, и видоизменяться вся экономическая политика государства, так как заемные средства являются одним из главных источников дополнительного дохода для государства.
Банки для осуществления своей деятельности должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств. Специфика деятельности коммерческих банков заключается в том, что они осуществляют свою деятельность счет собственных и привлеченных ресурсов.
Исследование показало, что рост кредитного рынка в 2018 году был достигнут за счет увеличения ссудной задолженности домашних хозяйств. Наметились положительные сдвиги в качестве кредитных портфелей, хотя и не во всех сегментах и не по всем группам банков. Следует отметить девалютизацию ссудной задолженности. Продолжается рост показателей концентрации, которые достигли уровня, позволяющего относить сферу банковского кредитования в России уже к высококонцентрированным рынкам.
ПАО Банк «Возрождение» — один из старейших российских частных банков с активами 246 млрд руб. и собственными средствами (капиталом) 17 млрд руб.
Анализ показал, что кредитный портфель банка до вычета резервов за 2018 год вырос на 6,2% до 188 млрд руб. По структуре: 57% портфеля — корпоративные кредиты, 43% – розничные (годом ранее 63% и 37%, соответственно).
Банк стратегически нацелен на развитие розничного бизнеса, в котором основную долю занимает ипотечное кредитование. В течение 2018 года ипотечный портфель вырос на 20,6% до 58 млрд руб., что позволило нарастить объемы розничного кредитования на 22,3% до 80,1 млрд руб.
Доля просроченных ссуд в течение года возросла на 5,37 п.п. Их уровень на конец 2018 года намного выше среднего показателя по российским банкам (около 4-5%).
В ПАО Банк «Возрождение» к ведению кредитной политики подходит ответственно, и своевременно анализирует, меняет подход в направлении действий в области предоставления займов физическим и юридическим лицам в зависимости от макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
В сложившийся экономической ситуации в стране ПАО Банк «Возрождение» рекомендуется в своей кредитной политике обратить более детальное внимание к кредитованию юридических лиц. Так объем финансирования предоставляемый юридическими лицам больше, а вот риск невозврата меньше. Для минимизации риска невозврата ссуды юридическими лицами банки могут заключать банковские гарантии и требовать от заемщиков обеспечение по кредиту.
В качестве основных мероприятий, направленных на совершенствование кредитной политики ПАО Банк «Возрождение», можно предложить следующие:
– разработка актуальной методики оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц;
– использование усовершенствованной системы кредитного скоринга.

Фрагмент текста работы:

Кредитные ресурсы – часть совокупных ресурсов, отражаемая в пассивной части баланса коммерческих банков и используемая ими в процессе кредитования.
Коммерческий банк, размещая кредитные ресурсы, выступает в роли кредитора юридических и физических лиц. Условия размещения кредитных ресурсов определяются порядком кредитования и формой выдаваемых кредитов.
Кредитные ресурсы подразделяют на собственные, формируемые за счет собственных средств банка, а также привлеченные и заемные.
Собственные средства банка – это полученная прибыль по результатам деятельности текущих и прошлых лет, а также различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой стабильности, хозяйственной, коммерческой и других видов деятельности [9]. В зависимости от ряда факторов, таких как: качество активов, проводимой банком политики по обеспечению устойчивости его капитала, использования банком собственной прибыли, структура собственных средств кредитной организации является неоднородной и может изменяться на протяжении года.
К основным группам кредитных ресурсов банка относятся: уставный капитал кредитной организации и резервный фонд. Уставный капитал является обязательным условием формирования банка как юридического лица, и служит для создания экономической основы его существования. Резервный фонд банковского капитала обеспечивает стабильность функционирования банка, и формируется за счет прибыли предыдущих лет и текущего года (на основании данных, подтвержденных аудиторской организацией). Он создается с целью погашения возможных убытков, возникающих в процессе деятельности банка. Также сюда можно отнести фонды экономического развития. Образуются в результате действия внешних экономических факторов (инфляция, курсовые разницы) и группы фондов, создаваемые с целью снижения рисков по отдельным банковским операциям, которые обеспечивают устойчивость банка.