Курсовая с практикой на тему Кредит: его функции и основные формы. Рынок кредитных ресурсов

Содержание:

Введение 4
Глава 1.Теоретические аспекты функций и основных форм кредита, функционирования рынка кредитных ресурсов 6
1.1. Сущность и функции кредита 6
1.2. Основные формы кредита 10
1.3. Роль кредита в воспроизводственном процессе на макроуровне 13
Глава 2. Анализ и оценка рынка кредитных ресурсов РФ 18
2.1. Состояние, структура и динамика показателей кредитной системы РФ в годах 18
2.2. Проблемы функции кредитной системы и ее регулирования на государственном уровне 25
2.3. Ресурсы развития кредитной системы РФ 30
Заключение 34
Список использованных источников 36
Приложения 39

Введение:

Актуальность темы. Необходимым условием стабильного функционирования всей банковской системы и обеспечения экономического роста в современных условиях является развитие банковского кредитования. Актуальной потребностью появляется разработка принципов расширения сферы и совершенствования механизмов кредитования.
Проблема обеспечения экономики кредитными ресурсами не может быть решена без четкого определения места и роли в ней потребительского кредита. Его объем непосредственно влияет на структуру товарооборота, формирует динамику доходов и расходов населения, влияет на объем и скорость обращения денежной массы. Для обеспечения стойкости и целостности процесса потребительского кредитования необходимым видится развитие рынка потребительского кредитования и его инфраструктуры. Именно она способна обеспечить единство всех этапов процесса кредитования, целостность товарных, денежных, информационных потоков, которые являются почвой для выработки комплекса новых принципов, которые способны усовершенствовать экономические и правовые отношения кредиторов с заемщиками.
Теоретической базой работы стали работы отечественных и зарубежных специалистов в области коммерческих банков и банковских операций.
Анализ последних исследований, в которых основано решение проблемы. Проблемам становления рынка потребительских кредитов посвященные публикации Гамза В.А., Бураков Д.В., Дворецкая А.Е., Дугин А.Д., Звонова Е.А.,Тавасиев А.М. и др. Однако, для количественного анализа объемов потребительского кредитования в РФ исследователи опираются преимущественно на показатели и статистические данные лишь банковской систем, что, достаточно узко толкует сегмент рынка, который оказывает услуги кредитного характера на потребительские цели.
Цель и задачи исследования. Цель работы — исследование функций и основных форм кредита, рынка кредитных ресурсов.
В соответствии с поставленной целью работы были решены следующие задачи:
— раскрыть сущность и функции кредита ;
— изучить основные формы кредита;
— исследовать роль кредита в воспроизводственном процессе на макроуровне;
— провести анализ состояния рынка кредитных ресурсов;
— провести исследование проблем функции кредитной системы и ее регулирования на государственном уровне;
— исследовать ресурсы развития кредитной системы РФ.
Объект исследования — функции и основные формы кредита.
Предмет исследования — система экономических отношений в процессе функционирования современного рынка кредитных ресурсов.
Информационной базой исследования является периодическая литература, статистическая информация и нормативно-правовые акты, данные Центрального банка.
Методологическая основа для написания курсовой работы. В качестве теоретической базы для проведения исследования использовались: учебные и учебно-методические пособия таких авторов как: Белоглазова Г. Н, Глушкова Н.Б, Лаврушин О.И., Славянский А.В., Костерина Т.М. и т.д.; материалы периодических изданий.
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение логического обобщения, описательный, расчетный, графический.
Практическая значимость данной работы заключается в возможности использования предложений для совершенствования кредитования.
Структура и объем курсовой работы. Работа состоит из введения, 2 глав, заключения, списка литературы, приложений. Основной текст изложен на 38 страницах текста, который включает 4 таблицы, 7 рисунков, 1 приложение.

Заключение:

Можно сделать вывод, что кредит является важным сегментом кредитного рынка. кредит необходим для существования товарно-денежных отношений, а для чего нужно наличие доходов у населения.
В связи с вышеизложенным можно сформулировать авторское определение понятия «кредит». Кредит — это средства в иностранной или национальной валюте, которые предоставляются банком или другим финансовым учреждением, которые получили в установленном законодательством порядке лицензию на проведение кредитных операций, физическому лицу на приобретение товаров, оплату результатов работ, услуг, с целью удовлетворения ее личных, семейных, бытовых и других потребностей, не связанных с осуществлением ею предпринимательской деятельности, на условиях обеспечения, возвращения, сроков, платности и целевой направленности. Кредитование — это регламентированная законодательством деятельность банка или другого финансового учреждения, которое заключается в совокупности операций и других действий, направленная на предоставление потребительского кредита заемщику, заключение договора, выполнения взятых на себя обязательств, а также других действий, установленных договором и (или) законом.
Анализ банковского кредитования свидетельствует, что постоянно совершенствуются его методы и механизмы, которые являются важной предпосылкой экономического роста в РФ. Но, чтобы развитие экономики имело инновационную направленность, этого мало, необходимо создавать такие условия, при которых бы происходил рост долгосрочных кредитов, который направлялся бы не в текущую, а в инвестиционную деятельность. В то же время эти процессы происходят чрезвычайно медленно, особенно в сфере кредитования субъектов ведения хозяйства, а вот кредитование домохозяйств, напротив, имеет позитивные тенденции, поскольку его подавляющей формой является ипотечное кредитование жилья. Но стоит отметить, что соотношение между кредитованием субъектов ведения хозяйства и кредитованием домохозяйств, хотя и имеет позитивные тенденции к увеличению удельного веса последнего, однако остается на незначительном уровне сравнительно со странами с рыночной экономикой.
В последние годы Российская Федерация столкнулась с неожиданным валютным кризисом, приведший к падение реального эффективного курса рубля, росту инфляции и снижению потребительского спроса, падению экономического производства, недоверию к российской валюте. В разрешении всех современных противоречий России огромную роль должны играть все органы власти, включая и Центральный банк Российской Федерации. В этом плане он занимает одну из ключевых позиций. С учетом структурных особенностей российской экономики установлена цель по снижению инфляции до 4% в 2017 году и сохранению ее вблизи данного уровня в среднесрочной перспективе.
Кредитование является важнейшим направлением осуществляемых банком активных операций. В целом кредитные операции относят к наиболее давним и традиционным для банков. Организовывая в масштабах всей экономики кредитный процесс, банки предоставляют владельцам временно свободных средств возможность хранения их в достаточно удобной форме разнообразных депозитов, которые приносят реальный доход в виде процента и обеспечивают надлежащий уровень ликвидности.
Банки, используя существующую законодательную и нормативную базу, разрабатывают свои мероприятия и с той или другой эффективностью применяют их для защиты своей кредитной деятельности
Установлено, что в последнее время наблюдается тенденция к снижению эффективности кредитной деятельности банков, что обусловлено такими причинами: сокращение маржи между процентными ставками банков по кредитам и учетной ставке ЦБ; рост проблемных кредитов и резервов на покрытие убытков за кредитными операциями, роста мультипликатора капитала банков, которое привело к снижению доходности активов банка.

Фрагмент текста работы:

Глава 1.Теоретические аспекты функций и основных форм кредита, функционирования рынка кредитных ресурсов

1.1. Сущность и функции кредита

Слово «кредит» произошло с немецкого языка (credit), которое в начале XVII ст. означало «авторитет». Стоит указать, что этимологически оно происходит от итальянского «credito» — вера, доверие, долг, кредит. Очевидным является то, что в итальянский язык оно перешло с латинского («credere» — давать в долг, ссуда).
Лексическая система выражения кредитных отношений была достаточно широко представлена еще в ранних достопримечательностях старорусской письменности. В частности, для обозначения правоотношений по договору ссуды — одного из самых давних институтов обязательственного права России, содержатся такие термины, как «долгь», «одолжить».
В древних летописях можно найти понятие «ссуда», которое употребляется в таком контексте: «… в купцевь вь ссуду скарбовь мусиль дать плату». По мнению некоторых исследователей, этот термин образовался под воздействием польского «pozyczka» — ссуда.
Как отмечает Лаврушина О.И., в процессе семантического развития термина «долг» состоялся процесс конкретизации, специализации значения не только в пределах лексемы, но и путем образования новых сроков и терминосполучень, а именно: задолженность, долговое обязательство, долг государственный, долг внешний, долг внутренний и тому подобное .
Начиная из XVII ст., параллельно с терминами «долг» и «ссуда» употребляется термин «кредит», который означает передаваемость в долг материальных ценностей.
В научной юридической литературе советского периода термин «кредит» отождествлялся с понятием займа. С. Ожегов определяет кредит как займ, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг .
На современном этапе развития правовой доктрины существуют существенные отличия в трактовке понятия «кредит». В общем виде позиции относительно сущности кредита, которые высказываются в научной правовой литературе, можно классифицировать на несколько групп. Одни ученые определяют кредит как «действую»; другие — как «движение». Часто под термином «кредит» понимают правовую «сделку», или «средства», которые передаются в пределах соответствующего обязательства. Некоторыми исследователями кредит рассматривается как «деятельность». Также в правовой литературе под термином «кредит» понимают «отношения». Иногда понятие кредита определяется как «доверие» .
Рассматривая понятие «кредит» нельзя определить через какое-то одно явление, поскольку это не охватит всю сущность этой категории. Кредитом является обязательство, которое отображает положение субъекта в обществе, его взаимоотношения с другими участниками гражданского оборота .
Что касается понятия «кредит», то все имеющиеся в научной правовой литературе определения также можно разделить на две группы: в экономическом и правовом аспектах. Так, рассматривая кредит как экономическую категорию, Костерина Т.М. отмечает, что им есть кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг и возникает по поводу финансирования потребностей конечного потребления .
По определению Звонова Е.А. , «кредит — это средства, которые предоставляются коммерческим банком гражданам РФ под процент напрокат на условиях обеспечения, возвращения, сроков, платности и целевой направленности» .
Дворецкая А.Е. называет потребительским кредит, который направляется на удовлетворение личных потребностей людей, то есть обслуживает сферу личного потребления .
Стоит отметить, что в научной экономической литературе традиционным является вывод, что кредит предоставляется не только физическим лицам, но и юридическим лицам на потребительские цели, когда последние опосредствовано предоставляют средства полученного кредита своим работникам в виде централизованного приобретения для них квартир, дач, земельных участков под садоводство .
Что касается исследования потребительского кредита в научной правовой литературе, стоит заметить, что здесь также нет единства относительно определения этого понятия. Так, например, Ольхова Р.Г. отмечает, что «кредит является самостоятельным видом кредитных обязательств целевого характера, который предоставляется кредитной организацией физическим лицам с целью приобретения ими товаров длительного использования для потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок, который не превышает трех лет» .
Бураков Д.В. определяет понятие потребительского кредита как договор, по которому банк или другое финансовое учреждение (кредитор) обязывается предоставить средства (кредит) физическому лицу (заемщику) с целью приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и других потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязывается повернуть полученную сумму денег и оплатить проценты за нее .
По мнению Тавасиева А.М. , кредит — это предоставление кредитными организациями средств физическому лицу с целью удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях, установленных договором, где размер, срок и другие условия определяются в зависимости от вида кредита (например, кредит на приобретение автомобиля) и его обеспечения .
Многообразие доктринальных толкований понятия «кредит» и «потребительское кредитование» в правовых и экономических исследованиях приводит к непониманию на практике сущности такой цивилистичной конструкции и, как следствие, нарушений прав заемщиков в этих отношениях. Указанная проблема возникла в первую очередь в связи с отсутствием четких критериев, которые дали бы возможность засчитывать те или другие виды банковских услуг в категорию «потребительских» .
В первую очередь нужно отметить, что заемщиком в отношениях потребительского кредитования является физическое лицо. кредит предоставляется со специальной целью — для удовлетворения личных, семейных, домашних и других потребностей физического лица, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К отношениям потребительского кредитования применяются установленные гражданским законодательством способы правовой защиты, а также специальные средства, урегулированные Законами РФ.
Следовательно, можно сделать вывод, что отношениям потребительского кредитования присущи такие характерные признаки, как личность заемщика, характер использования, и специальные средства правовой защиты.