Курсовая с практикой на тему Ипотека

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 Понятие и сущность ипотеки 5
1.2 Объект и субъекты ипотечного кредитования 8
1.3 Ипотечный рынок 14
ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 16
2.1 Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России 16
2.2 Порядок и условия предоставления ипотечного кредитования на примере Сбербанка России 25
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 32
3.1 Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования 32
3.2 Необходимые условия развития ипотечного кредитования 40
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 46

Введение:

Жилье-одна из основных ценностей и потребностей, обеспечивающих граждан чувством экономической стабильности и безопасности, содействие эффективному и продуктивному труду и во многом отношение граждан к государству, поскольку государство является гарантом реализации конституционного права граждан на дом.
Актуальность темы — Создание и разработка эффективно функционирующей системы предоставления доступного жилья гражданам России со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на монопольном рынке жилья за счет долгосрочных ипотечных кредитов, а также собственных средств граждан. По мнению социологов, наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. Но собственная квартира не является панацеей для населения и не таит в себе очевидных проблем с покупкой, которые следует учитывать при ипотеке как инструмент приобретения жилья.
В современной России относительно низкая доступность качественного и комфортного жилья по сравнению с развитыми и даже некоторыми развивающимися экономиками мира.
Основными причинами нынешней ситуации в ЖКХ являются недоразвитое по сравнению с мировым уровнем ипотечного рынка и недостаточное жилищное строительство. [13]
Объектом работы является рынок ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Предметом работы является роль ипотеки с государственной поддержкой в обеспечении населения доступным жильем.
Цель работы: проанализировать ситуацию на рынке ипотечного жилищного кредитования и определить эффективность ипотечного кредитования.
В рамках поставленной цели в дипломной работе будут решены следующие задачи:
1. Рассмотреть экономическое содержание ипотечных отношений.
2. Рассмотреть развитие ипотечного кредитования в России.
3. Раскрыть нормативно-правовое регулирование ипотечной системы России.
4. Рассмотреть актуальные виды государственной поддержки ипотеки.
5. Выявить альтернативные способы населения обеспечения себя жильем.
Гипотеза работы звучит так: программа государственной поддержкой является важнейшим способом обеспечения населения жильем
Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, табличный, синтеза.
Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах О. Белокрыловой, А. Думнова, Н. Косаревой, О. Леппке, С. Максимова, И. Нестерова.
Исторический опыт формирования различных систем ипотечного жилищного кредитования и особенности создания такой системы в России рассматриваются в работах 3. Гариповой, С. Гришаева, А. Копейкина, М. Логинова, И. Лузина, Г. Матюхина, Д Сергеева, Г. Циплиной. Актуальные вопросы выбора модели ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах А. Зельднера, В. Кудрявцева, Н. Новицкого, П. Павлова, В. Полтеровича, О. Старкова, Р. Южелевского.

Заключение:

Ипотечный кредит, который выдается под залог недвижимости, в том числе и земельную собственность, выступает в качестве одной из форм кредитования, которые активным образом используются в условиях рыночной экономики, которая обеспечивает определенный уровень надежности сделки. В более полном и широком понимании ипотека значит не только ипотечные кредиты в форме банковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг.
Есть большое количество классификаций ипотечных кредитов согласно объекту недвижимости, целей кредитования, виду кредитора и заемщика, способу проведения рефинансирования, способу амортизации долга, виду ставки процента, уровню обеспеченности и пр.
В России, в общем, сформированы основы ипотеки правового характера. Правовой основой ипотечного кредитования являются: Гражданский кодекс, закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и пр.
В России происходит реализация двухуровневой модели ипотечного кредитования, где функции по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов долгосрочного характера отделены от функций по привлечению ресурсов и управлению финансовыми рисками.
По итогам января 2019 г. средняя ставка выдачи составила 9,87%, что полностью соответствует уровню января 2018 г. (9,85%).
По оценкам в феврале 2019 г. средняя ставка выдачи ипотечных кредитов продолжила увеличиваться и составила примерно 10% годовых (существенную часть февральской выдачи составляют кредиты, одобренные в ноябре и декабре 2018 г.).
По данным оперативного мониторинга ДОМ. РФ, средняя ставка предложения, по которой одобряли выдачу новых ипотечных кредитов в феврале 2019 г., составила 10,5-10,7%. Этот уровень отразится в статистике Банка России по итогам апреля-мая 2019 г. (статистика будет опубликована в мае и июне соответственно).
Такое повышение ставок — временное явление, все основные ипотечные кредиторы завершили цикл корректировки своих ипотечных программ, считают в ДОМ. РФ.
В случае снижения уровня инфляции и отсутствия новых негативных внешних факторов, во втором полугодии 2019 г. возможно снижение ставок до уровня 10% и ниже.
Как сообщали «Вести. Экономика», ипотечное кредитование в 2018 г. достигло рекорда второй год подряд из-за низких ставок. Объем выдачи ипотеки по итогам 2018 г. вырос в 1,5 раза до 3 трлн. руб., по оценке федерального жилищного оператора ДОМ. РФ.

Фрагмент текста работы:

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и сущность ипотеки

Ипотека — это форма залога, при которой заложенное имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последнего обязательства приобретает право на получение денег путем реализации этого имущества. Другими словами, мы можем сказать, что ипотека-это ипотека для обеспечения обязательств по кредиту (банку). Обязательством для заемщика является погашение кредита, и ипотека имущества обеспечивает это обязательство. [9]
Сегодня в мире много социальных проблем, одной из которых является потребность в жилье. В 2019 году Россия занимает 61 из 142 стран в рейтинге по индексу уровня жизни, который возникает с учетом различных факторов, в том числе жилищных условий. Кроме того, сегодня в нашей стране большинство населения не может позволить себе покупать квартиры в финансовом отношении, многие многоквартирные дома требуют капитального ремонта или имеют аварийное состояние и, как правило, являются необитаемыми.
Исходя из данных, представленных в статистическом сборнике «Россия в цифрах», на начало 2019 года из 146,8 млн. человек населения в жилье нуждаются 2,364 млн. семей, включая одиноких людей, состоящих на учете на получение жилья. Это составляет всего 4 % от общего числа семей, включая одиноких. При этом на самом деле в жилье нуждаются намного больше людей, не имеющих возможность встать на государственный учёт ввиду жёстких требований, предъявляемых к ним.
Таким образом, единственным выходом для большинства граждан нашей страны является ипотечное кредитование, под которым понимается долгосрочный кредит (в Российской Федерации от года до 30 лет), предоставляемый банками под залог недвижимости [8].
Юридические лица также пользуются этой услугой банка, приобретая коммерческую недвижимость под залог объекта покупки или другой недвижимости. Условия для компаний несколько отличаются: процентные ставки на несколько пунктов выше, а срок, на который предоставляется кредит, меньше: он не превышает 10, а то и вовсе 5 лет. Следовательно, и размер ежемесячного платежа – больше, чем для заемщиков-граждан. Может показаться, что коммерческая ипотека не выгодна для предпринимателей, но, на самом деле, переплата за маленький срок выходит небольшой. К тому же компаниям выгодней платить проценты, чем взять деньги из оборота бизнеса, так как в деле деньги работают более эффективно, принося минимум 15-20% годовых.
Сходство коммерческой ипотеки и аналогичного кредита на покупку жилья проявляется в обязательности первоначального взноса, который варьируется от 10 до 30%, в зависимости от предложения банка.
Данный вид кредитования не только решает проблемы общества, но и обеспечивает стабильно эффективную работу банковской системы страны. Происходит это за счёт обеспечения кредита недвижимым имуществом, которое практически не подвержено риску внезапного исчезновения, ведь его наличие легко проверяется.
Ещё некоторыми положительными нюансами для банка являются:
— стоимость недвижимости. Она регулярно растёт и гарантирует кредитору погашение задолженности в полном объеме. Также высокие цены на недвижимость и риск ее потери побуждают должника точно и своевременно исполнять свои обязательства, а при невозврате кредита банк имеет возможность реализовать недвижимость и возвратить свои средства.
— целевой характер ссуд. Конкретная цель кредита способствует снижению риска, поскольку банк имеет право контролировать использование заемщиком средств;
— наличие вторичного рынка ипотечных кредитов. Коммерческие банки по необходимости могут продать закладные и укрепить свою платежеспособность. Продажа закладных служит источником средств последующего кредитования [15].
Вторичный рынок закладных имеет огромное значение и для государства в целом, так как способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), тем самым обеспечивая постоянный приток ресурсов для кредитования в те регионы, где наблюдается их дефицит.