Содержание:

Введение. 3

Глава I. Теоретические основы ипотечного кредитования. 5

1.1 Сущность, объекты и субъекты ипотечного кредитования. 5

1.2 Ипотечное кредитование и его роль в финансовой системе Российской
Федерации. 8

1.3 Этапы ипотечного кредитования. 13

Глава II. Анализ развития ипотечного кредитования в России. 16

2.1 Состояние рынка ипотечного кредитования на современном этапе. 16

2.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования. 19

2.3 Риски ипотечного кредитования и способы минимизации. 20

2.4 Проблемы и перспективы ипотечного жилищного кредитования в России. 26

Заключение. 33

Библиографический список. 35

Приложения. 40

Введение:

В нормальных условиях
функционирования финансовых отношений банковские учреждения всегда
заинтересованы в ипотечном кредитовании. С одной стороны, ипотечное
кредитование стимулирует развитие экономики и улучшает условия жизни населения,
с другой стороны – является рисковым банковским продуктом, связанным с
возможностью невозврата средств, что обусловливает актуальность исследования
проблем ипотечного кредитования, поиск путей их решения и определения
перспектив развития.

Во время перехода к
рыночной экономике в России обострилась жилищная проблема. Одним из наиболее
важных изменений для решения данной проблемы, стала ориентация на развитие
ипотечного кредитования. В 1998 году был принят первый государственный закон,
который регулировал сферу ипотечного кредитования. На данный момент таким видом
кредитования пользуются более 6% населения. Развитие ипотечного кредитования
способствовало оживлению экономики всей страны, в частности – рынка
строительства жилья, а также вторичного рынка недвижимости. Во многих регионах
действуют местные программы ипотечного кредитования. Таким образом, тема
организации ипотечного кредитования в настоящее время очень актуальна. Помимо
того, что ипотека способствует экономическому развитию, она обеспечивает
реализацию важных социальных функций.

Для того чтобы помочь
гражданам с приобретением в собственность квартир путем ипотечного займа,
государство запустило федеральную целевую программу под названием “Жилище”.
Программа содержит следующие подпрограммы: "Обеспечение жильем молодых
семей", "Выполнение государственных обязательств по обеспечению
жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством";
"Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов
Российской Федерации"; "Обеспечение жильем отдельных категорий граждан";
"Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры".

В Российской Федерации
ипотека продолжает оставаться недоступной для большинства граждан. Это
объясняется тем, что отсутствуют действительно рабочие программы кредитования
юридических и физических лиц, социально незащищенных слоев населения, а также
граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью. Ипотечные займы
слишком дороги, именно поэтому количество приобретенных жилых помещений на
первичном рынке несколько ниже, чем прогнозировалось банками и кредитными
организациями, но государство прилагает усилия для решения проблем ипотеки.
Сказанное выше обусловливает необходимость изучения состояния и организации
ипотечного кредитования.

Многие отечественные
авторы исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного
кредитования (далее – ИЖК) как одного из главных инструментов решения жилищного
вопроса. Среди них можно выделить: М. И. Каменецкого, С. Г. Гончарова, А. Н.
Асаула, В. А. Горемыкина, Н. Б. Косареву, Л. В. Донцову, А. Б. Копейкина, Н. И.
Куликова, В. К. Селюкова и др.

Конкретные прикладные
региональные и местные модели развития ипотечного жилищного кредитования
разрабатывают такие авторы, как: В. Ю. Журов, М. И. Калинин, И. М. Никулин, В.
В. Зыков, А. Н. Савруков, Р. Г. Хисамутдинов, Н. А. Щербаков, О. А. Туркова и
др.

Целью выпускной
квалификационной работы является исследование проблем ипотечного жилищного
кредитования и разработка рекомендаций по стимулированию ипотечного жилищного
кредитования в РФ.

Для
достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

—       
рассмотреть
сущность, объекты и субъекты ипотечного кредитования;

—       
изучить
ипотечное кредитование и его роль в финансовой системе Российской Федерации;

—       
охарактеризовать
этапы ипотечного кредитования;

—       
изучить
состояние рынка ипотечного кредитования на современном этапе;

—       
проанализировать
зарубежный опыт ипотечного кредитования;

—       
рассмотреть
риски ипотечного кредитования и способы минимизации;

Заключение:

Ипотечное
кредитование целесообразно представить, как процесс выдачи кредита заемщику
банком или другим финансовым институтом, который имеет право осуществлять такой
вид деятельности для приобретения недвижимости на территории страны проживания
или другой страны (международная ипотека), под залог приобретаемой
недвижимости, а также другого недвижимого имущества.

В
мировой практике основным источником финансирования жилищного строительства
являются собственные средства строительных компаний, тогда как в России —
внешние источники финансирования, которые далеко не дешевы. В российской
строительной отрасли наблюдается высокая стоимость возводимых объектов, что
ограничивает строительные компании в использовании собственного капитала по
причине его недостаточности, поскольку он образуется из чистой прибыли.

При
ипотечном кредитовании риски на себя принимают, как правило, три стороны:
кредитная организация, заемщик, страховщик. В обобщенном виде кредитная
организация сталкивается со следующими рисками: кредитный риск, риск
ликвидности, процентный риск.

Современные
способы минимизации рисков: лимитирование, оценка кредитоспособности заемщика,
диверсификация, создание резервов на возможные потери по ссудам, страхование
залога и хеджирование.

За
2012-2019гг. наблюдается рост количества предоставленных ипотечных кредитов
почти в 3 раза, а также сумм предоставленных ипотечных кредитов почти в 4,5
раза, что обусловлено ростом периода кредитования и снижением процентных ставок
по ипотечным кредитам. При этом нужно отметить, что также увеличилась и сумма
просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2 раза. Вместе с тем её доля
в общей сумме задолженности составила в 2018 году чуть более 1%.

Наблюдается
рост рефинансирование в иностранной валюте в 2 раза, при этом объемы
рефинансированияв рублях снизились в 2,5 раза. Объем привлеченных средств при продаже пула ипотечных жилищных кредитов
(прав требования по ИЖК) с дальнейшей эмиссией ценных бумаг увеличился более,
чем в 10 раз.

Тем не менее, на
сегодняшний день рост ипотечного кредитования в РФ напрямую сдерживается
следующими факторами:

1. Высокие процентные
ставки по ипотечным кредитам; ипотека в ряде стран представляется населению
заметно привлекательнее из-за более низких ставок по ипотечным кредитам;

2. Несовершенство
нормативно-правовой базы ипотечного кредитования, а именно: документальное
оформление кредитных дел, установления, востребования задолженностей;

3. Сравнительно небольшой
опыт российской банковской системы в долгосрочном кредитовании, так как в РФ
рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым;

4. Высокий уровень
инфляции, вследствие чего происходит снижение уровня предоставления услуг по
кредитованию, в том числе по ипотечному. Согласно мировому опыту ипотеку можно
назвать перспективной в том случае, если годовая инфляция не превышает 6 % в национальной
валюте;

5. Проблемы ипотечного
кредитования, вызванные нестабильной экономической ситуацией в стране и
кризисными тенденциями;

6. Недостаточное внимание
со стороны правительства к реализации государственных программ помощи.

Для решения этих проблем
поддержка государства системы ипотечного кредитования должна быть сформирована
в следующих направлениях:

—       
придание системе кредитования формы
муниципальной,

—       
приоритетное выделение площадок под
застройку,

Фрагмент текста работы:

Глава I. Теоретические
основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность, объекты и
субъекты ипотечного кредитования

Ипотечное
кредитование во многих экономически развитых странах считается не только
основной формой улучшения жилищных условий, но также оказывает значительное
воздействие и на экономическую ситуацию в стране в целом. На сегодняшний день
ипотечное кредитование представляет собой сложную систему, которая состоит из
взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Ипотека, в странах с развитой
рыночной экономикой, служит одним из главных инструментов обеспечения
нормального функционирования финансово-экономического механизма, укрепления в
надлежащей степени платежной дисциплины, привлечения внебюджетных инвестиций в
жилищную сферу[1].

В
настоящее время существует множество различных точек зрения на определение
понятий «ипотека» и «ипотечное кредитование».

По
мнению И.В. Довдиенко, ипотека представляет собой передачу в залог
собственности в виде земли и другого недвижимого имущества с целью получения
денежного займа[2].

Л.Ю.
Грудцына и М.Н. Козлова определяют ипотечный кредит как обеспеченный
определенной недвижимостью, находящейся в собственности кредитора. Ипотечное
кредитование — это предоставление кредита под залог недвижимости[3].

Согласно
мнению О.И. Лаврушина, ипотека – это один из способов обеспечения обязательства
недвижимым имуществом, в котором подозрение является правом в случае
неспособности крупного бренда получить удовлетворение от обещанной недвижимости[4].

Коллективом
авторов учебника «Деньги, кредит, банки» под редакцией Г. Н. Белоглазовой под
ипотечным кредитом понимается кредит, обеспеченный залогом недвижимого
имущества[5].

Б.А.
Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева рассматривают ипотечный кредит в
качестве долгосрочных ссуд под залог недвижимости: земли, производственных и
жилых зданий, сооружений[6].

Таким
образом, в широком смысле под ипотечным кредитом понимают долгосрочную ссуду
под залог недвижимости, например, земли под производственными зданиями
и сооружениями и т.д.

В
настоящий момент можно выделить ряд законодательных и нормативно-правовых
актов, регулирующих ипотечное жилищное кредитование в РФ, которые можно
систематизировать по уровням власти (Приложения 1 и 2).

Как
видно из представленных данных, на федеральном уровне регулирование
осуществляется на основании таких кодексов, как ГК РФ, ЗК РФ, НК РФ, ЖК РФ,
законов «О залоге», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество
и сделок с ним», «Об ипотеке», «О дополнительных мерах государственной
поддержки семей, имеющих детей», «Об ипотечных ценных бумагах» и др.

Помимо
напрямую регулирующих процесс ипотечного кредитования нормативно-правовых и
законодательных актов, существует ряд региональных законодательных актов,
принимаемых в регионах Российской Федерации в области ипотечного кредитования[7].

Анализируя
ипотечные правоотношения, можно указать, что среди исследователей нет единства
во мнениях относительно природы ипотеки. Например, И.А. Емелькина предлагает
считать ипотеку, как и любой залог, вещным правом. При этом она считает, что
«подобный результат (отнесение залога к вещному праву – прим. авт.)
представляет собой победу здравой цивилистической мысли»[8].