Курсовая с практикой на тему Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.. 6

1.1.   Сущность,
виды, участники ипотечного кредитования. 6

1.2. Принципы
и организация ипотечного кредитования. 10

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.. 18

2.1. Анализ
показателей российского рынка ипотечного кредитования. 18

2.2. Современные проблемы рынка
ипотечного кредитования РФ.. 19

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ.. 27

3.1. Пути
решения проблем ипотечного рынка РФ.. 27

3.2. Прогноз
развития российского рынка ипотечного кредитования. 31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 34

Список
использованных источников.. 36

Введение:

Актуальность
темы исследования. Ипотечное кредитование представляет собой предоставление
частным лицам кредитов долгосрочного характера на приобретение жилья под залог
самого покупаемого жилья. Необходимым образом функционирующая система
финансового обеспечения жилья обеспечивает развитие жилых рынков в Российской
Федерации и способствует тому, что качество и размеры предлагаемого жилья в
достаточной степени будут способствовать удовлетворению спроса населения.

Само по себе ипотечное
кредитование не является способным решить проблему фундаментальности
неразвитости жилых рынков. К примеру, население государства должно быть готовым
вкладывать свои средства в обслуживание технического характера существующих
квартир, индустрия строительства должна быть в состоянии давать реакцию на
спрос, при этом вводя в строй новый объем жилья, а реализация квартир должна
происходить без каких-либо проблем. Является необходимым проводить разработку
дополнительных законодательных материалов и обеспечить поддержку системы
судопроизводства с целью закрепления прав кредиторов с целью упорядочения
порядка обращения взыскания на имущество должников.

Следовательно, принимая
во внимание многогранность поставленной проблемы, актуальность исследования
проблем, которые связаны с функционированием рынка ипотечных кредитов в России
в условиях современной экономики достаточно сложно переоценить.

Ипотечное
кредитование важно, так как он выполняет такие функции как:

1.
Социальная функция.

2.
Стимулирующая функция (конкуренция, научно-технический прогресс).

3.
Регулирующая функция (распределение денежных ресурсов по сферам экономики).

4.
Коммерческая функция.

Помимо
решения проблемы с жильем, развитое на должном уровне и правильно
функционирующее ипотечное кредитование, способствовало бы улучшению российской
экономики через финансирование жилищного строительства с последующим развитием
прилегающих отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других
положительных моментов. Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет
максимально удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика.

Во
многом такая ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной
связью с отраслью строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как
застройщиков государство поддерживало в меньшей степени, чем банки.

Целью
выполнения работы является анализ рынка ипотечного кредитования и перспективы
его развития.

Основными
задачами исследования являются:

— рассмотреть
сущность, виды, участников ипотечного кредитования;

— изучить
принципы и организацию ипотечного кредитования;

— провести
анализ показателей российского рынка ипотечного кредитования;

— изучить
современные проблемы рынка ипотечного кредитования РФ;

— выявить
пути решения проблем ипотечного рынка РФ;

— изучить
пути развития российского рынка ипотечного кредитования.

В
качестве объекта исследования выбран рынок ипотечного кредитования.

Предметом
исследований являются особенности и мероприятия по оптимизации операций
ипотечного кредитования в РФ.

В
качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной
базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические
рекомендации.

Теоретическую
и методологическую базу исследования составляют научные труды российских
ученых. История становления ипотечного кредитования рассмотрена в работах: О.Н.
Берегуля, Ж.И. Ковган, В.С. Корнев, Н.П. Назарчук, Д.А. Трифонов и др.
Особенностям ипотечного кредитования и его роли в экономике внимание было
уделено такими ученными как А.А. Алексанян, З.Ш. Бечелов, М.В. Каломбо, А.Ю.
Кулакова, Н.В. Сафонова А.О. Шоранов и др. Вопросам роли государства в
регулировании программ ипотечного кредитования уделено значительное внимание в
трудах ученых: О.П. Бондарчук, Ю.С. Козлова, М.В. Кузнецова, Ю.А. Лебедев, Ю.С.
Ширяева и др.

 Научная новизна исследования состоит в
разработке научно-практических рекомендаций по совершенствованию ипотечного
кредитования. Практическая значимость исследования состоит в доведении
конкретных теоретических положений до практического внедрения при помощи
разработки практических выводов и рекомендаций.

Заключение:

На
основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.

1.
Исследования показали, что на территории Российской Федерации в настоящее время
только идет создание нормативно-правовой базы, формирующей условия для
осуществления операций с недвижимостью и землей.

Основой
задачей государства в становлении системы ипотечного кредитования является
формирование организационно-нормативных основ для регулирования этого процесса,
в результате которого должно увеличиться предложение ипотечных кредитов с
уменьшением финансовых рисков участников и роста доступности жилья для населения.
Одно из важнейших условий нормального функционирования создаваемой системы –
стабильность законодательной системы.

Ипотечный кредит, который выдается под
залог недвижимости, в том числе и земельную собственность, выступает в качестве
одной из форм кредитования, которые активным образом используются в условиях
рыночной экономики, которая обеспечивает определенный уровень надежности
сделки. В более полном и широком понимании ипотека значит не только ипотечные
кредиты в форме банковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг.

На
современном этапе развития экономических отношений ипотечное кредитование
является одним из самых эффективных инструментов привлечения финансовых средств
в сферу материального производства, активизации инвестиционно-финансовой
деятельности на рынке и, как следствие, экономического роста отраслей
экономики. Успешное формирование и развитие национальных систем ипотечного
кредитования практически во всех странах стало возможным благодаря активной
политике государства, направленной на прямую поддержку и развитие национальной
ипотечной системы.

Есть большое количество классификаций
ипотечных кредитов согласно объекту недвижимости, целей кредитования, виду
кредитора и заемщика, способу проведения рефинансирования, способу амортизации
долга, виду ставки процента, уровню обеспеченности и пр.

В России, в общем, сформированы основы
ипотеки правового характера. Правовой основой ипотечного кредитования являются:
Гражданский кодекс, закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и пр.

В
России происходит реализация двухуровневой модели ипотечного кредитования, где
функции по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов долгосрочного
характера отделены от функций по привлечению ресурсов и управлению финансовыми
рисками.

Задолженность россиян по ипотеке в целом за
2019 г. выросла на четверть до 6,7 трлн. руб. Увеличился также и средний размер
ипотечного кредита: он составил около 2 млн. руб. против 1,86 млн. руб. по
итогам 2018 г., подсчитали в ДОМ. РФ.

Рынок ипотеки рос, прежде всего, за счет
новых заемщиков, а доля рефинансированных кредитов составила около 11%. За их
вычетом объем новой ипотеки — около 2,67 трлн. руб. (+40% к 2018 г.).

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 1.1.   Сущность, виды, участники ипотечного кредитования Перед
тем как исследовать сущность ипотечного кредитования, стоит рассмотреть
классификацию ипотеки по различным критериям.

Существует
несколько критериев:

1.
Классификация по правовым критериям;

2.
По критерию установления очередности ипотеки;

3.
По критерию предмета ипотеки;

4.
По критерию количества предметов ипотеки и субъектов;

5.
Ипотека по месту возникновения

В
правовой ипотеке выделяют три вида ипотеки: договорная, законная и судебная.
Договорная ипотека — наиболее распространенный вид ипотечного кредитования,
когда между двумя субъектами правоотношений на договорных основах происходит
передача ресурсов от одного субъекта к другому. В случае предоставления
ресурсов всегда есть залог. Договорная ипотека возникает с момента заключения
договора кредитования или нотариального удостоверения передачи финансовых
ресурсов от одного субъекта к другому. Законная ипотека возникает в результате
закрепленных на законодательном уровне обстоятельств, то есть должны быть
прописаны нормативно-правовые нормы, которые будут предоставлять предпосылки
для создания ипотеки. Судебная же ипотека — это вид ипотеки, который возникает
по решению суда и вступает в силу только после вынесения приговора судебных
органов.

По
критерию очередности возникновения выделяют два вида такого кредитования:
ипотека предыдущая и ипотека следующая. Предыдущая ипотека возникает тогда,
когда подписывается договор залога и устанавливается залог на предоставленный
кредит. Очень часто предварительную ипотеку еще называют ипотекой первой.
Ипотека следующая — это тот вид ипотеки, когда залоговым имуществом выступает
тот предмет договора, уже выступал залогом в предварительном договоре
кредитования[1].

Разница
между двумя видами ипотеки заключается в том, что при первой ипотеке
залогодержатель немедленное право на удовлетворение своих потребностей, то есть
имеет в первую очередь удовлетворить свои потребности, продав залоговое
имущество. Что касается ипотеки следующей, то в залогодержателя не имеет такого
исключительного права первым удовлетворить свои потребности. Следующий залогодержатель
имеет установленным правом удовлетворить и свои права, но только после того,
как эти права удовлетворят перводержатели залога.

Ипотека
от количества залогового имущества и количества участников, участвующих в
ипотеке, существует объединенная, общая и ипотека в пользу третьего лица.
Объединенная ипотека — это вид ипотеки, по которой есть несколько предметов
залога, предоставленных залогодержателю одним залогодателем. Совместная ипотека
— это вид ипотеки, когда залогодержателю передается несколько объектов
недвижимого имущества, принадлежащих различным залогодателям. Ипотека в пользу
третьего лица состоит в имущественном поручительстве, когда имущество, которое
принадлежит третьему лицу, выступает объектом залога по ипотеке,
предоставляемой другому лицу[2].

По месту возникновения
ипотека может возникать на первичном или вторичном рынках. Классификация
ипотеки по критерию предмета ипотеки предусматривает распределение ипотеки на
ипотеку жилья и недвижимого имущества, земельный ипотеку, ипотеку предприятия
как целостного имущественного комплекса; ипотеку незавершенного строительства,
морскую [1]
Андреева Т. Е. Риск в
рыночной экономике: [учеб. пособ.] / Т. С. Андреева, Т. Е. Петровская. — X.:
«Бурун и К», 2019. – С. 55. [2] Бариев М.М. Теоретические
основы становления и развития риск-менеджмента // Сегодня и завтра рос. экономики.
– 2019. — № 56. – С. 56 – 58.