Курсовая с практикой на тему Ипотечное кредитование и его роль в современной экономике.

Содержание:

Введение  3
1 Теоретические аспекты ипотечного
кредитования   5
1.1 Сущность и отличительные черты ипотеки  5
1.2 Механизм функционирования ипотечного рынка  10
2 Анализ развития ипотечного
кредитования на современном этапе  16
2.1 Основные участники рынка ипотечного кредитования  16
2.2 Объемы ипотечного кредитования  22
3 Проблемы и перспективы развития
рынка ипотечного кредитования   27
Заключение  32
Список использованных источников   35

Введение:

Актуальность темы исследования. Ипотечное
кредитование представляет собой форму кредита, при которой неотъемлемым
условием предоставления кредита выступает залог недвижимого имущества
(ипотеку).

Преимуществом ипотечного кредитования выступает тот
факт, что если заемщик не вернет кредит, то кредитор имеет право распорядиться
недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость
долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения
невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых
ресурсов. Ипотечное кредитование является сложным финансово-кредитным
механизмом реализации отношений по поводу предоставления кредита, его
обслуживания, привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капиталов.

В настоящее время ипотечное кредитование в
большинстве экономически развитых стран не только является основной формой
улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на
экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного
кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из
взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Во всем мире ипотечное кредитование широко развито и
активно используется населением. Однако в Российской Федерации рынок ипотечного
кредитования только стал переходить в стадию своего расцвета. Жилищная проблема
была и продолжает оставаться для России одной из важнейших. Мировая практика
рассматривает в качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное
кредитование. Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в
финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.

Важно отметить и тот факт, что отличительным признаком
ипотечного кредитования является то, что заемщик может пользоваться объектом
недвижимости ещё до погашения задолженности, при этом объект, под который
получены денежные средства, находится в официально оформленном залоге, что
обеспечивает гарантию возврата банку-кредитору.

Таким образом, в связи с вышесказанным, тема
представляется  достаточно актуальной,
как с точки зрения заемщиков, так с точки зрения и самих кредитных организаций,
даже с учётом того, что цели этих двух категорий участников достаточно различны
— первым необходимо решить вопросы, связанные с получением жизненно необходимой
площади, а вторым — надлежащим образом вложить и использовать имеющиеся активы,
при этом не вызвать претензии регулятора.

Теоретические основы рассматриваемой проблемы  нашли отражение в работах таких ученых, как
Э.В. Аванесов, Д.А. Аллахвердян, A.M. Бирман, В.П. Дьяченко, Н.А. Кричевский,
М.А. Северов, B.И. Рыбин и др.

Целью работы является исследование
темы ипотечного кредитования в России и выявления недостатков и перспектив
развития ипотеки.

Для достижения поставленной цели необходимо решить
следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические
аспекты ипотечного кредитования.

2. Изучить современное
состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.

3. Выявить проблемы и
перспективы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Объектом исследования является – ипотечное кредитование,
предметом – развитие ипотечного кредитования в России.

При написании работы использовались труды российских
ученых в области финансов, научные статьи по тематике развития ипотечного
кредитования в России, статистические данные Центрального Банка России о
состоянии ипотечного кредитования в РФ.

Методами исследования послужили обобщение, системный и
статистический анализ, индукция и дедукция.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список
использованных источников.

Заключение:

Подводя
итог, можно сделать вывод о том, что под ипотекой подразумевается обременение
имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотека позволяет
мобилизовать основную часть накоплений граждан и средств вкладчиков. Ипотека
позволяет перенаправить эти средства в самые необходимые области хозяйства, в
первую очередь, в те, которые напрямую увязаны со строительством жилья.

Ипотечное
кредитование позволяет задействовать большие денежные источники, которые у
людей хранятся в виде наличной валюты и объёмы которых вполне сопоставимы с
государственным бюджетом страны. Ипотека будет являться тем механизмом, который
поможет восстановить доверие населения к коммерческим банкам. Она позволяет
создать взаимозависимость между финансами людей, банками и организациями
строительной индустрии, и будет направлять свои денежные ресурсы в действующий
сектор экономики.

Ипотечное кредитование для многих жителей России
становится единственным шансом улучшить жилищные условия, не имея при этом
достаточного количества наличных денег для приобретения квартиры или дома.
Сниженные процентные ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами,
длительный срок, на который выдается ипотечный заем, более выгодны для
населения. Именно поэтому любые изменения в условиях ипотечного кредитования
волнуют граждан, в планы которых входит получение денежных средств на
приобретение или строительство жилья.

Основным
нормативным документом, регулирующим институт ипотеки, является Федеральный
закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотечный рынок в России продолжает
активно развиваться и ставить новые рекорды. Согласно данным Банка России, по
итогам июня 2020 года в РФ зафиксирована наименьшая средневзвешенная ставка по
ипотеке за весь период наблюдений: 7,5% годовых (на начало года она находилась
на уровне 9,01% годовых).

Одновременно по итогам первого полугодия аналитики
отметили на рынке прирост количества выданных займов на 4,4%, а объем
предоставленных кредитов увеличился на 13,9% по сравнению с уровнем первого
полугодия 2019 года. Такая положительная динамика обусловлена сразу двумя
факторами: с одной стороны, на фоне падения ключевой ставки крупнейшие игроки
снижают ставки по ипотеке, с другой — государство стимулирует темпы развития
первичного рынка недвижимости за счет запуска ипотеки с господдержкой.

За первые шесть месяцев 2020 года банки-респонденты
совокупно выдали 589,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,4 трлн рублей. В
целом же по России было выдано 601,1 тыс. кредитов на сумму 1,44 трлн рублей.
Лидирует в нашем рейтинге по данным показателям Сбербанк России, на который
приходится более половины всех выдач. Кроме него в пятерке лидеров по объему и
количеству выданных кредитов — ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и банк «ФК
«Открытие».

Наибольшую долю выдач традиционно демонстрируют
Центральный, Северо-Западный и Приволжский федеральные округа, а самые низкие
ставки по итогам года отмечаются по кредитам, выданным в Северо-Кавказском и
Дальневосточном ФО. Одна из причин тому — запуск государством дальневосточной и
сельской ипотеки.

Для
дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования
необходимо разрабатывать решения, которые повысят открытость и доступность
ипотеки для малоимущих семей.

Необходимо
создать систему, которая вберет в себя сочетание различных способов и
инструментов финансирования. Одновременно необходимо продумать схемы
накопления, которые создадут возможность финансирования ипотечных кредитов.

В своем
развитии ипотечное кредитование должно быть нацелено выдавать ипотечные кредиты
и тем слоям населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это
приведет к тому, что в условиях ограниченных ресурсов кредитами будет снабжено
большое количество людей. Необходимо, чтобы условия ипотечного кредитования
удовлетворяли возможностям большей части граждан. Для этого они в большей части
должны быть в рублях, выдаваться на срок 10 — 20 лет и иметь низкую процентную
ставку (7 — 10%).

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические аспекты ипотечного
кредитования

1.1 Сущность и отличительные черты ипотеки Ипотека как составляющая экономической жизни уходит
глубокими корнями в историю. Само понятие стало широко применяться в мировой
финансово-экономической системе относительно недавно. Но понятие пришло в эту
систему из древней Греции, поскольку его ввел архонт Солон в VI веке до н. э.
Названием hypotheka (от греч. подставка, подпорка) отмечались все долги
собственника земли того времени [14, c.
15].

Ипотекой называется форма залога, условия которого подразумевают, что
закладываемое недвижимое имущество на время договорных отношений остается в
собственности заемщика, а заимодатель (кредитор) оставляет за собой права на
собственность этого имущества в том случае, если должник не сможет соблюсти
свои платежные обязательства. Как правило, кредитор выручает средства от
продажи этого имущества на рынке конфискованного залогового имущества [9, c. 22].

Ипотечное кредитование
представляет собой схему, предваряющую ипотеку, т.е. банк выдает кредит на
покупку объекта недвижимости, после чего эта недвижимость сразу переходит в
ипотеку к банку. В случае если погашение кредита не наступает, банк-кредитор
имеет право на первостепенное удовлетворение финансовых требований перед иными
кредиторами несостоятельного должника.

Система ипотечного
кредитования может быть как сугубо коммерческой, так и социальной, основанной
на государственных программах помощи многодетным, малоимущим, молодым семьям и
другим категориям граждан.

Основным нормативным документом, регулирующим институт
ипотеки, является Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» [4].

Основной нормой Закона №102-ФЗ, которая относится к
вопросам ипотечного кредитования, является законодательное положение, что  «Жилое помещение, приобретенное либо
построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или
иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим
юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого
помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в
Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К
залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 статьи, соответственно применяются правила о залоге
недвижимого имущества, возникающем в силу договора» (части 1 и 2 статьи 77
Федерального закона №102-ФЗ).

Ипотека представляет собой определенный способ
обеспечения обязательства заемщика перед кредитором посредством осуществления
залога недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить
удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого
имущества. В качестве предмета ипотеки могут выступать (рис. 1): Рисунок
1 — Предмет ипотеки [18, c.
41] Ипотечное
кредитование, по сути, является предоставлением банками долгосрочных кредитов
на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

В
качестве одного из основных условий предоставления ипотечного кредита выступает
обязательное внесение заемщиком первоначального взноса, в качестве части оплаты
приобретаемого жилья за счет собственных средств в размере, зачастую, не менее
30% от его стоимости.

Внесение
первоначального взноса заёмщиком играет важную роль (рис. 2) [18, c. 42]: