Курсовая с практикой на тему Инвестиционное страхование жизни

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 6
1.1 Нормативное регулирование инвестиционного страхования жизни 6
1.2 Основные понятия инвестиционного страхования жизни 8
1.3 Особенности организации продаж инвестиционного страхования жизни 10
2. ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В РФ 12
2.1 Анализ состояния инвестиционного страхования жизни в РФ 12
2.2 Проблемы и пути развития инвестиционного страхования жизни в РФ 17
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 21
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 25

Введение:

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.
Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
Актуальность страхования жизни на сегодняшний день осознаёт всё большее и большее количество граждан. Но так же развивающийся рынок страхования России активно развивает комбинационный продукт инвестиционного страхования жизни.
Инвестиционное страхование жизни является одним из самых актуальных видов страхования жизни, так как с помощью него можно надежно сохранить свои деньги и приобрести страховую защиту. Во всех развитых странах мира страховые компании способны аккумулировать и инвестировать в сферу экономики не малые денежные средства.
Таким образом, инвестиционное страхование жизни позволяет странам привлечь дополнительные объемы инвестиционных средств. И там, где плохо развита страховая защита инвестиционных вложений, реализация каких-либо инвестиционных проектов останется сложной. Отсюда вытекает, что исследование системы инвестиционного страхования жизни очень важно для роста инвестиционных вложений, и, соответственно, для развития экономики страны.
Инвестиционные программы страхования позволяют инвестировать денежные средства как в рублях, так и в долларах, опционные стратегии обеспечивают программе высокую доходность и гарантию возврата всех средств. У данной программы страхования есть множество преимуществ, присущих только страхованию жизни.
Объект исследования — рынок инвестиционного страхования жизни в РФ.
Предмет исследования: перспективы развития инвестиционного страхования жизни на российском страховом рынке.
Целью курсовой работы является изучение и анализ инвестиционного страхования жизни в РФ, его необходимости, проблем развития отрасли инвестиционного страхования жизни и пути его совершенствования в современных условиях.
Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:
1. Рассмотреть нормативно-правовое регулирование инвестиционного страхования жизни в РФ;
2. Рассмотреть теоретические основы инвестиционного страхования жизни;
3. Проанализировать организацию продаж продуктов инвестиционного страхования жизни;
4. Провести анализ состояния инвестиционного страхования жизни в России;
5. Изучить проблемы и перспективы развития инвестиционного страхования жизни в РФ;
Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет – ресурсы.
Нормативно-правовую базу исследования составляют Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, регулирующие механизм функционирования системы инвестиционного страхования жизни.

Заключение:

В течение последних нескольких лет страхование жизни активно развивается и занимает лидирующие позиции на страховом рынке Российской Федерации. Одним из главных факторов данного развития является реализация интегрированного страхового продукта, как инвестиционное страхование жизни, через банковский канал.
Инвестиционное страхование жизни — страховой продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Главной особенностью инвестиционного страхования жизни является совмещение страхования жизни и инвестиционной деятельности с гарантированным доходом. В ИСЖ взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную и инвестиционную части. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.
Рост продаж продуктов инвестиционного страхования жизни обусловлен также стабилизацией рынка ценных бумаг, развитием льгот в налогообложении, доходов по договорам инвестиционного страхования жизни, влиянием на увеличение осведомленности граждан о возможностях получения инвестиционного дохода. Договоры инвестиционного страхования жизни гарантируют вероятный и более высокий уровень дохода, чем другие финансовые продукты.
Предстоящее развитие инвестиционного страхования жизни тесно связано с тенденцией расширения ряда банковских и страховых продуктов, что приведет к увеличению продаж инвестиционных продуктов страхования жизни через банковские организации.
Продукты инвестиционного страхования жизни будут востребованы только тогда, когда сами потенциальные страхователи, во-первых, имеют достаточно свободных средств, а во-вторых, готовы брать на себя ответственность за выбор инвестиционных инструментов. Поэтому в России должна сформироваться особая модель инвестиционного страхования жизни, направленная на преодоление законодательных ограничений и особенностей положения потребителей.
Несмотря на стабильное развитие инвестиционного страхования жизни за последние годы, существует также ряд факторов, которые создают препятствия для дальнейшего ускорения данного развития, а именно:
• сохраняющаяся макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция и отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, которая серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни в России;
• налоговый режим в отрасли, более характерный для развитых, чем для развивающихся рынков;
• недоверие со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности;
• недостаточная финансовая грамотность населения, не понимающего назначение этих продуктов страхования;
• отсутствие большого набора надежных долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;
• негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специа- листов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;
• недостаточная правовая обеспеченность рынка инвестиционного страхования жизни;
• отсутствие необходимой статистической информации как со стороны государства, так и наработанной страховым сообществом [5, c. 139].
• нестабильность рынка акций, которая может привести к сокращению дохода от инвестиционных вложений. В результате отрицательно возникшая ситуация на рынке акций вызывает сокращение прибыли страховой компании.
В связи с вышеперечисленными барьерами в инвестиционном страховании жизни, возникает потребность в создании стратегии развития рынка. При этом направления стратегии развития страхования жизни можно представить следующим образом:
• стимулирование использования страхования жизни широким кругом физических и юридических лиц;
• формирование эффективной инфраструктуры рынка страхования жизни;
• реформирование контроля и надзора за страхованием жизни, защита пользователей страховых услуг;
• стимулирование развития страхования жизни, которое предполагает применение налогового стимулирования участников страховых отношений страхователей, страховых компаний и посредников. Для этого необходимо внести ряд серьезных изменений в Налоговый кодекс РФ.
Анализируя мировую практику инвестиционного страхования жизни, можно сделать вывод, что Россия сильно отстает в данном секторе. Многие экономисты возражают, что, учитывая срок реализации ИСЖ российскими компаниями, текущую динамику уже можно назвать впечатляющей, однако реальный скачок в показателях наступит вместе с массовым распространением среди потенциальных и имеющихся страхователей информации о подобной альтернативе, а также полноценным введением в сознание россиян необходимости страхования жизни как такового. Но ситуация в целом является не столь негативной, как может показаться. Сейчас данный вид страхования имеет возможность пойти по пути минимальных издержек и неверных решений, опираясь на западный опыт, естественно, адаптируя его к российским реалиям. Рынок услуг ИСЖ только начал формироваться, но при этом уже занял устойчивую позицию в российских компаниях. Темпы его роста, хоть и не такие большие как могли бы быть, но все равно способны впечатлять и привлекать все новых игроков с обоих сторон. Все это дает основания для формирования положительного прогноза развития сегмента. Вероятно, что уже через несколько лет инвестиционное страхование жизни сможет конкурировать по востребованности клиентами с традиционными видами страхования.
Подводя итог, хочется отметить, что рынок инвестиционного страхования жизни имеет высокий потенциал для развития в России. Однако некоторый перечень проблем, связанных с низким уровнем финансовой грамотности и несовершенствами законодательства, тормозит качественное и количественное развитие рынка.

Фрагмент текста работы:

1. ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

1.1 Нормативное регулирование инвестиционного страхования жизни

Основную нормативную базу по личному страхованию и страхованию жизни составляют Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (последняя редакция) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В данных документах не дано определение личного страхования. Но ГК РФ определяет признаки личного страхования: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
При этом в ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» определены объекты личного страхования, т.е. имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Также в вышеуказанном законе в ст.32.9 дается классификация видов страхования, в которую включаются:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В Гражданском кодексе особое внимание уделено договору страхования. Договор личного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ), т.е. заключенным коммерческой организацией и устанавливающим ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился.
Инвестиционная деятельность страховых компаний в РФ регулируется следующими нормативно-правовыми актами:
1. Федеральным законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г.
2. Федеральным законом Российской Федерации «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25.02.99 г.
3. Указанием Банка России от 16.11.2014 г. № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов».
4. Указание Банка России от 16.11.2014 №3445-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов».
5. Указанием Банка России от 19.03.2016 г. № 3973-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 16.11.2014 г. № 3444-У»
6. Указанием Банка России от 19.03.2016 г. № 3974-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 16.11.2014 г. № 3445-У»
Необходимость государственного регулирования в области инвестиционных действий страховщиков возникает в силу того, что страховая компания инвестирует средства клиентов, по которым имеет обязательства. При этом собственники данных средств не имеют возможности проконтролировать инвестиционную деятельность страховщика и не могут быть уверены в надлежащем исполнении условий договора страхования. Именно для защиты прав граждан государство достаточно жестко регулирует данную сферу. Помимо этого, целью макроэкономического регулирования инвестиционной деятельности страховщиков называют ограничение страховых инвестиций сферой национальной экономики.
Органом, регулирующим инвестиционную деятельность страховых компаний, является мегарегулятор финансового рынка – Банк России.