Курсовая с практикой на тему Имущественное страхование и его виды

Содержание:

Введение. 3
Глава 1 Теоретико-правовые основы страхования.. 5
1.1 Страхование: понятие и функции. 5
1.2 Правовое регулирование страхования. 10
Глава 2 Особенности имущественного страхования в
России   15
2.1 Сущность имущественного страхования. 15
2.2 Обзор судебной практики по страховым делам
имущественного характера  21
Заключение. 26
Список использованных нормативных правовых актов и
литературы.. 28

Введение:

Актуальность темы
исследования. Страхование — один из важнейших экономических институтов,
который существовал в разных экономических формациях. Исторически возникнув в
связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих
переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного
развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи,
когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их
причинителя.

Сущность
любого вида страхования состоит в уменьшении и компенсации риска материальных
потерь с помощью распределения его негативных последствий между возможно
большим числом субъектов (юридических и физических лиц), которые подвержены
определенным видам риска.

Имущественное
страхование призвано полностью или частично восстановить (смягчить) потери в
имуществе, реализовать с помощью страховых компаний имущественную
ответственность страхователя по обязательствам за причинение вреда жизни,
здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц, а также по договорным
обязательствам в случае их невыполнения (ненадлежащего выполнения)
страхователем, и, кроме того, уменьшить (устранить) убытки, возникшие в
результате предпринимательской деятельности (предпринимательский риск).
Имущественное страхование направлено и на защиту имущественных интересов
потерпевших (выгодоприобретателей) от незаконных действий страхователей, на
восстановление имущественного положения участников договорных отношений,
пострадавших от невыполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств со стороны
их деловых партнеров (страхователей).

Гражданско-правовые договоры и договорное право исследовались в трудах
таких ученых, как М. И. Брагинский, В. В. Витрянский, М. В. Казанцев,
А. Д. Корецкий, Б. И. Пугинский, И. Б. Новицкий, Л. А. Лунц, О. С. Иоффе, Р. Л.
Халфина, М. М Агарков, Ю. В. Романец и др. Разработкой в области финансов и страхования занимались
такие ученые, как: Годин А.М., Слепов В.А., Скамай Л.Г., Чернова Г.В. и др.

Целью работы является
исследование сущности имущественного страхования в РФ.

Для достижения цели
необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть
понятие и функции страхования.

2. Определить
правовое регулирование страхования.

3. Дать
общую характеристику имущественного страхования, его видов.

4. Рассмотреть
обзор судебной практики по страховым делам имущественного страхования.

Объектом исследования является отношения, которые возникают в
процессе имущественного страхования, предметом исследования – нормы,
регулирующие имущественное страхование.

При написании работы использовались нормативно-правовые акты:
Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 апреля 2002
года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств», правоприменительная судебная практика, труды
российских ученых, а также научные статьи в области правового регулирования
страхования.

Работа
состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных нормативных
правовых актов и литературы.

Заключение:

Страхование — это
правоотношения между страховыми организациями (страховщиками) и физическими или
юридическими лицами (страхователями), которые могут осуществляться как в
добровольной, так и в обязательной формах.

Объектом страхования
могут быть: имущественные интересы; сохранение жизни, здоровья,
трудоспособности; интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением
имуществом; возмещение вреда, причиненного из-за какой-либо деятельности
страхователя. Таким образом виды страхования делятся в зависимости от характера
страховых интересов на имущественное страхование и личное страхование, а также
по формам страхования на добровольное страхование и обязательное страхование.

Основанием возникновения
страховых обязательств может послужить договор страхования, а также
обязательства, вытекающие из закона.

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с
которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую
премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или
предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Договор должен заключаться письменно (ст. 940 ГК РФ).
При несоблюдении такой формы заключения, договор признается не действительным.
Исключение — договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК
РФ). Документ может выглядеть как единое целое или как полис страхования. Могут
использоваться особые формы, которые предлагает страховщик – в отношении
отдельных типов страховки.

Имущественное страхование – это та отрасль, где объектом правоотношений
являются различные виды имущества. Субъектами же выступают юридические лица и
простые граждане, именуемые физическими лицами.

По объекту
страхование имущества делится на 2 вида. Первый — это страхование имущества как
таковое. Сюда можно отнести как недвижимое имущество (квартиры, дома, дачи),
так и движимое имущество, то, что находится внутри данных объектов и
представляет для человека материальную ценность. Это могут быть предметы
интерьера, ювелирные изделия, одежда, также, если в квартире только что сделан
дорогостоящий ремонт, имеет смысл застраховать и отделку помещения.

Страхование
гражданской ответственности — второй тип данного вида страхования, по которому
объектом страхования будет ответственность лица перед третьими лицами, которым
он может причинить ущерб. Оно поможет уберечь страхователя от больших убытков,
которые он может понести в результате наступления страхового случая.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или
недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например,
предпринимательских рисков.

Фрагмент текста работы:

Глава 1.
Теоретико-правовые основы страхования

1.1. Страхование:
понятие и функции Страхование является
одной из древнейших категорий общественно — производственных отношений. Древние,
дошедшие до нас источники, повествуют о рабовладельческом обществе, в котором
заключались соглашения со схожими чертами договора страхования. Соглашения
касались торговли, недвижимого имущества и ссудных сделок. Смысл соглашений был
направлен на распределение между лицами риска возможного ущерба для судна или товара
при морских перевозках[1].

История возникновения
страхования в России берёт своё начало ещё со времён крымских и ногайских
татарских набегов. В 1551 году были заложены первые основы страхования. Их
заложил Стоглавый собор. В одной из глав "Стоглава" была прописана
форма выкупа пленников для которой использовалась государственная казна. После
выкупов, использованная сумма возвращалась в казну путём раскладки понесённых
затрат на всё население. Это был один из первых шагов организации страхования.
Несмотря на большой промежуток пройденных лет, страхования несёт всё тот же
особый смысл для всех его участников[2].

Рассмотрим современную
трактовку понятия страхования, определим его функции и роль в жизни общества.

Страхование — это
отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)[3].

Страхование —
экономическая категория, входящая составной частью в категорию финансов. Суть
страхования связана с созданием целевых денежных фондов, формируемых за счет
взносов заинтересованных юридических и физических лиц, с последующим их
использованием на возмещение ущербов. Это значит, что создание целевых фондов,
компенсация материальных потерь хозяйствующих субъектов и граждан производятся
посредством денежных отношений через оборот денежных средств. И эти
перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и
использования по назначению указанных денежных фондов, выражаются через
страхование как финансовую категорию. [1] Шахов В.
В. Страхование: учебник. М., 2020. С. 19. [2] Ермасов
С.В. Страхование. М., 2020. С. 37. [3] Базанов
А.Н. и др. Страхование. М., 2019. С. 13.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. Теоретические вопросы договора добровольного имущественного страхования 5
1.1. Понятие и общая характеристика договора имущественного страхования 5
1.2. Виды договора имущественного страхования 14
Выводы по первой главе 17
ГЛАВА 2. Особенности правового регулирования договора имущественного страхования 18
2.1 Содержание договора имущественного страхования 18
2.2 Основания прекращения договора имущественного страхования 22
Выводы по второй главе 25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 28

Введение:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность проблемы исследования, которая рассматривается в работе, объясняется тем, что в современном мире существует огромное количество рисков для имущества граждан.
Ущерб имуществу может быть нанесен как естественными природными факторами, будь то пожар, наводнение, землетрясение, цунами и т.д., т.к. влиянием технического прогресса и криминальными действиями некоторых личностей и групп, в частности, взрывы, террористические акты, умышленная порча, кража и т.д.
Поэтому в современном мире люди все чаще обращаются к такому правовому институту как добровольное имущественное страхование, который с годами претерпевает ряд динамических изменений, влияющих на права страхователей как позитивно, так и негативно.
Цель исследования – провести анализ договора имущественного страхования и его видов.
Объект исследования – общественные отношения, возникающие в сфере имущественного страхования.
Предметом исследования являются правовые нормы, регламентирующие договор имущественного страхования и его виды.
Для достижения поставленной цели необходимо было решить ряд последовательных задач исследования:
– рассмотреть понятие и общую характеристику договора имущественного страхования;
– описать виды договора имущественного страхования;
– раскрыть содержание договора имущественного страхования;
– выявить основания прекращения договора добровольного имущественного страхования.
Методы исследования: анализ научной литературы, описательный, сравнительно-правовой, классификация, синтез, моделирование, историографический, хронологический.
Теоретическая значимость исследования связана с тем, что в дипломной работе собраны актуальные научные факты, которые логично связаны и представлены в виде единой концепции, что очень важно для расширения горизонтов правовых исследований в этом направлении.
Практическая значимость исследования обусловлена тем обстоятельством, что в работе рассматриваются актуальные проблемы нормативно-правового регулирования и применения на практике договора добровольного имущественного страхования, которые позволяют сделать выводы о необходимости совершенствования законодательной базы.
Структура исследования представлена введением, двумя главами, которые содержат четыре параграфа, заключением и библиографическим списком.

Текст работы:

Под страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем. Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей.
Договор имущественного страхования представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. Договор имущественного страхования предусматривает различные случаи страховых выплат.
Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно договору имущественного страхования.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (застрахованного или выгодоприобретателя), которое имеет законный интерес в сохранении этого имущества.
Если такой законной заинтересованности нет, договор страхования объявляется недействительным. Добровольный договор страхования имущества не всегда связан со страховыми выплатами, а при страховании жизни получение страхового платежа предопределяется условиями договора.
На эффективность функционирования системы добровольного имущественного страхования и ее нормативно-правового регулирования негативно влияет ряд факторов политического, экономического, социального и технологического характера, что приводит к тому, что многие люди отказываются от заключения таких договоров, ограничиваясь лишь обязательными действиями по страхованию собственного имущества.
Согласно нормам российского законодательства, договор страхования имущества заключается в письменной форме и должен содержать четкую и подробную информацию, которая имеет отношение к различным характеристикам – как страхователя, так и страховщика.
При наличии законных оснований договор страхования имущества может быть расторгнут или признан недействительным в одностороннем порядке. Также прекращение возможно с обоюдного согласия его участников. Чтобы расторгнуть договор страхования имущества, у каждой из сторон должна быть веская причина, которая подтверждается документами.

Заключение:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность проблемы исследования, которая рассматривается в работе, объясняется тем, что в современном мире существует огромное количество рисков для имущества граждан.
Ущерб имуществу может быть нанесен как естественными природными факторами, будь то пожар, наводнение, землетрясение, цунами и т.д., т.к. влиянием технического прогресса и криминальными действиями некоторых личностей и групп, в частности, взрывы, террористические акты, умышленная порча, кража и т.д.
Поэтому в современном мире люди все чаще обращаются к такому правовому институту как добровольное имущественное страхование, который с годами претерпевает ряд динамических изменений, влияющих на права страхователей как позитивно, так и негативно.
Цель исследования – провести анализ договора имущественного страхования и его видов.
Объект исследования – общественные отношения, возникающие в сфере имущественного страхования.
Предметом исследования являются правовые нормы, регламентирующие договор имущественного страхования и его виды.
Для достижения поставленной цели необходимо было решить ряд последовательных задач исследования:
– рассмотреть понятие и общую характеристику договора имущественного страхования;
– описать виды договора имущественного страхования;
– раскрыть содержание договора имущественного страхования;
– выявить основания прекращения договора добровольного имущественного страхования.
Методы исследования: анализ научной литературы, описательный, сравнительно-правовой, классификация, синтез, моделирование, историографический, хронологический.
Теоретическая значимость исследования связана с тем, что в дипломной работе собраны актуальные научные факты, которые логично связаны и представлены в виде единой концепции, что очень важно для расширения горизонтов правовых исследований в этом направлении.
Практическая значимость исследования обусловлена тем обстоятельством, что в работе рассматриваются актуальные проблемы нормативно-правового регулирования и применения на практике договора добровольного имущественного страхования, которые позволяют сделать выводы о необходимости совершенствования законодательной базы.
Структура исследования представлена введением, двумя главами, которые содержат четыре параграфа, заключением и библиографическим списком.

Список литературы:

ГЛАВА 1. Теоретические вопросы договора добровольного имущественного страхования

1.1. Понятие и общая характеристика договора имущественного страхования

Под страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем.
Страховщик – это компания, с которой заключен соответствующий договор, и которая будет обязана осуществить выплату денежных средств второму участнику процесса .
Страхователь является физическим или юридическим лицом, которое получит финансовые средства для возмещения убытков, которые возникли в результате страхового случая. Существует несколько видов страховых договоров, одним из которых является договор страхования имущества. Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей .
Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нем прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.
При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты :
– точное определение объекта страхования;
– перечень событий, являющихся страховыми случаями;
– страховые платежи;
– продолжительность действия документа;
– размер суммы финансовой компенсации.
Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.
Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ . Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть, как юридическим, так и физическим лицом.
Под страховщиком всегда подразумевается компания, имеющая государственную лицензию на оказание такого рода услуг. Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.
Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов: страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование рисков предпринимательской деятельности . В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах: возмездный; двухсторонний; реальный; алеаторный. При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю .
Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо. Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам. При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба. Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.
При заключении страхового соглашения и оформлении соответствующего документа учитываются следующие условия :
– вид договора;
– страховые случаи;
– страховая сумма;
– срок действия договора.
Подписание страхового документа является добровольным актом при полном согласии сторон со всеми пунктами договора. Основной чертой документа имущественного страхования является его предмет. Страховой документ вступает в силу при внесении страхователем первого платежа, но могут быть оговорены и другие условия .
Предметом документа имущественного страхования является имущественный интерес, который выражается в получении финансового возмещения при следующих случаях: утрата, а также частичное или полное повреждение имущества страхователя; причинение вреда имуществу других лиц; убытки, полученные вследствие предпринимательских рисков. Утрата или повреждение имущества может произойти в результате страховых случаев. Их достаточно много, и они включают в себя как стихийные бедствия, так и неправомерные действия третьих лиц. К основным страховым рискам относятся следующие: риски от пожара; стихийные бедствия; техногенные аварии и катастрофы; действия третьих лиц .
Причинение ущерба чужому имуществу компенсируется страховым возмещением только в случае неумышленного повреждения, по причине, не зависящей от страхователя. Достаточно сложным является документ, страхующий предпринимательские риски. Такой документ практически всегда является алеаторным, поскольку возможный ущерб предвидеть невозможно. Такой тип документа страхует риск самого страхователя и может быть заключен только в его пользу . Единственной формой страхового договора является письменный документ со всеми необходимыми реквизитами. Он заключается между страховщиком и страхователем, но может быть заключен третьим лицом, имеющим нотариально заверенный документ от страхователя на совершение этого действия. В отдельных случаях в страховом документе может быть предусмотрено его расторжение в одностороннем порядке, при этом выплаченные суммы страхователю не возвращаются .
Страховые полисы могут отличаться по системе выплаты и некоторым другим признакам. К основным признакам, характеризующим вид полиса, относятся следующие :
– объект страхования;
– срок действия.
Под объектами может подразумеваться движимое и недвижимое имущество, интеллектуальная собственность и уникальные предметы искусства. Срок действия полиса определяется согласием сторон и может быть заключен на любой срок. В страховом документе содержится ряд статей, каждая из которых должна быть подробно расписана и предполагает только однозначное толкование. Если страхуется имущество, находящееся по конкретному адресу, то перемещение каких-либо материальных ценностей в другое место, автоматически исключает их из перечня застрахованного имущества .
Описание события, в результате чего наступил страховой случай, так же должно исключить двоякое толкование. Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации .
В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а также имущество, не имеющее денежного эквивалента.
На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы. Это сложный и дорогостоящий процесс, связанный с созданием экспертной комиссии и привлечением специалистов международного класса, поэтому большинство страховых компаний отказывает в выполнении этого страхования . При расчете суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества.
В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования. Существуют две системы выплат .
1. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.
2. При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.
Права и обязанности сторон включают в себя ряд необходимых для оформления договора действий, а именно: в случае наступления обговоренного в соглашении страхового происшествия, страховщик должен в обязательном порядке произвести необходимую выплату страхователю, а именно: возместить все расходы, которые произошли вследствие конкретного случая у самого страхователя.
Также, стоит отметить, что сам страховщик имеет полное право производить самостоятельное выявление причины происшествия. Заинтересованная сторона должна своевременно выплачивать определенные взносы, согласно договору имущественного страхования, а также производить ряд разнообразных действий, касательно потенциальной угрозы возникновения страхового случая .
В таком случае, должна быть произведена фиксация страхового случая и своевременно потребована сумма возмещения испорченного имущества. Объектом имущественного страхования выступает определенное имущество физического и юридического лица, которое включает в себя следующие объекты страхования: хозяйственные и бытовые строения, дома, квартиры, дачи, арендуемые помещения, драгоценности, административные и производственные здания, мебель, рекламные конструкции, конкретная продукция и многое другое.
Согласно действующему законодательству, такое соглашение набирает законные силы не с момента подписания документа, а с первоначальной уплаты страховой премии или отдельного минимального взноса. Важно отметить, что срок действия имущественного соглашения, может быть достигнут только двумя основными способами, а именно : по истечении всех обязательств обеих сторон, в этом пункте обговаривается и назначается только одна дата; по завершении всех сроков исполнения обязательств, в таком случае, назначаются несколько дат.
На сегодняшний день, срок исковой давности для имущественного страхования составляет два года, а в отдельных случаях – три года. Именно поэтому, исковое заявления считается действительным в случаях, когда его предъявляют в течение следующих двух лет, с момента возникновения спорных вопросов . Важно отметить, что в случае несоблюдения данного пункта, назначается судебное производство.
Для того, чтобы поданный документ имел юридическую силу, нужно будет предъявить ряд соответствующих документов, которые непосредственно связаны с темой поданного иска. Поэтому, рекомендуется в течение времени действия документа сохранять каждую отдельную квитанцию о выплате или взносе .
Благодаря сохранению квитанций, заявитель сможет доказать свою правоту и уверить в том, что документ вступил в силу на определенную дату. Также, рекомендуется сохранять всю необходимую корреспонденцию не только в бумажном, но и в электронном формате, в том случае, если между сторонами велась деловая переписка. Важно обратить внимание даже на такие мелочи как конверты или почтовые квитанции о взносе денежных средств. Отметим, что все необходимые документы могут понадобиться вам в любой момент, до истечения срока исковой давности.
Каждая отдельная компания имеет полный юридический пакет документов, который непосредственно нужен для осуществления сделки. Но, предварительно, перед тем, как осуществлять полное соглашение и подписывать сам документ нужно внимательно изучить его .
Одним из основных пунктов данного соглашения является правильность написания своих данных: фамилии, имени, отчества, даты рождения, паспортных данных и места регистрации. Важно отметить, что в случае момента возмещения, рассмотрением всей ситуации и непосредственно правильности соглашения займется сама компания, которая будет направлена на лишение заявителя денежных средств, исходя из чего, станет придираться к любой мелочи.
И в случае, если они смогут найти, хотя бы одну даже незначительную ошибку в документе, вы будете лишены компенсации. Именно поэтому, важно обратить внимание на бланк договора имущественного страхования, который должен выглядеть следующим образом : полная дата момента соглашения (число, месяц, год); номер документа; предмет соглашения; обязательный срок действия и условия досрочного прекращения соглашения; минимальная сумма компенсации; реквизиты обеих сторон.