Курсовая с практикой на тему Границы кредитования и методы её определения

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 5

1.2 Сущность и принципы кредитования 5

1.2 Банковский кредитный рынок: его сегменты, участники и кредитные продукты 6

1.3 Этапы организации кредитного процесса 8

2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ГРАНИЦ КРЕДИТА 10

2.1 Понятие границ кредита 10

2.2 Классификация границ кредита 12

2.3 Способы установления границ кредита 15

3 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ И СПОСОБЫ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК») 17

2.1 Анализ кредитного портфеля коммерческого банка 17

2.2 Анализ практики оценки кредитоспособности заемщиков «ПАО Сбербанк» 25

2.3 Проблемы и пути совершенствования организации кредитного процесса в коммерческом банке 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 33

ПРИЛОЖЕНИЯ 36

Введение:

Возникновение кредита непосредственно связано со сферой обмена при общественном разделении труда, где товаровладельцы противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в взаимовыгодные отношения. Кредит впервые возник в условиях, когда уже существовали товарно-денежные отношения. Существование денежно-кредитных отношений означает, что субъекты хозяйствования обособлены друг от друга. Средства каждого из них в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, связанный с кругооборотом предприятий и организаций и обращением средств государств и населения.

Самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности потребностей, т.е. одни субъекты хозяйства испытывают повышенную потребность, а другие располагают временно свободными средствами.

Актуальность темы. В последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов.

Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.

А для предоставления кредита населению необходимо определение его границ.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для экономики в целом.

Целью данной работы является рассмотрение изучение способов установления границ кредита на примере коммерческого банка.

Исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

— изучить сущность и принципы кредитования 5

-изучить банковский кредитный рынок: его сегменты, участники и кредитные продукты;

-определить этапы организации кредитного процесса;

-изучить понятие границ кредита;

-изучить классификацию границ кредита;

-изучить способы установления границ кредита;

-проанализировать кредитный портфель коммерческого банка;

-проанализировать практику оценки кредитоспособности заемщиков ПАО «Сбербанк»;

-определить проблемы и пути совершенствования организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк»

Предметом исследования является организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Работа состоит из введения, трех глав подразделенных на параграфы, заключения, списка использованных источников и приложений.

 

Заключение:

В работе были исследованы такие вопросы ка:

— основы организации кредитования в России;

— теоретические аспекты границ кредита.

По итогам данного теоретического исследования можно сделать следующие выводы:

Кредит — это финансовые обязательства двух сторон, одна из которых предоставляет наличные или другие ресурсы, а вторая обещает вернуть их согласно принципам срочности, платности и возвратности. Кредит может быть беспроцентным, в этом случае он будет называться рассрочкой. Такие ссуды предоставляют магазины, государство (например, в качестве меры поддержки малого бизнеса), иногда застройщики.

Граница кредита — предел, допустимая норма.

В банковской практике границы кредитных ресурсов определяются лимитом (нормой) выдачи кредита, что является предельной суммой задолженности банку по ссудам, обычно устанавливаемую по плану.

Выявление границ применения тех или иных форм кредита имеет большое значение для рациональной организации процесса кредитования и должно учитываться обеими сторонами кредитной сделки – кредитором и заемщиком. Следует различать границы коммерческого и банковского кредита.

Способы установления границ кредита зависят от:

— темпов роста национальной экономики;

— способов разграничения оборотных средств на собственные и заемные

При определении границ применения кредита должны учитываться:

— необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

— качество коммерческой деятельности предприятий;

— экономное использование ресурсов хозяйства;

— вопросы повышения благосостояния населения;

— потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

Также в рабете был проведен анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке и способы его совершенствования (на примере ПАО «Сбербанк»)

По итогам анализа можно сделать следующие выводы:

ПАО Сбербанк — крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг.

В своей практике оценки кредитоспособности заёмщиков Сбербанк использует рейтинговую оценку расчетных показателей.

Кредитные продукты, которые Сбербанк предлагает физическим лицам, отражают особенности денежного обращения во всех отраслях реального сектора экономики и связанную с этим необходимость привлечения заемных средств, а с другой стороны, они обеспечивают необходимость поддержания собственной ликвидности и помогают достичь требуемого значения рентабельности капитала и активов банка. Кредитные продукты также обязаны приносить максимальную доходность и при этом содержать минимальные риски. Однако если Банку удастся внедрить новые продукты, у него будут все шансы привлечь больше клиентов, повысить эффективность использования активов, стабилизировать финансовое положение и повысить конкурентоспособность.

На сегодняшний день в Российской Федерации можно выделить следующие проблемы потребительского кредитования:

— рост закредитованности населения;

— рост числа невозвратов по кредитам.

По результатам анализа кредитного портфеля ПАО Сбербанк были выявлены следующие проблемы:

1. За 2020 г. на 22,5% по отношению к отчетному периоду возросла просроченная задолженность розничного кредитования.

2. Наблюдается снижение показателей нормативов Банка России по мгновенной, текущей и в особенности долгосрочной ликвидности.

Мерами по повышению качества кредитного портфеля коммерческого банка ПАО Сбербанк являются:

Лимитирование сумм По взятым ссудам, диверсификация кредитного портфеля;

Доработка программного обеспечения АС, транзакт по проведению проверки благонадежности заемщика;

Пересмотр программы страхования кредита.

Фрагмент текста работы:

1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.2 Сущность и принципы кредитования

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг) [7, с. 25].

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором [9, с. 36]. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты [16, с. 39]. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.