Курсовая с практикой на тему Финансовая инклюзия

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы финансовой инклюзии 6

1.1 Сущность финансовой инклюзии 6

1.2 Финансовая инклюзия как тренд развития экономики 14

Выводы по первой главе 20

Глава 2. Уровень развития финансовой инклюзии в России 21

2.1 Тенденции развития финансовой инклюзии в России 21

2.2 Барьеры роста финансовой инклюзии в России и пути их преодоления 27

Выводы ко второй главе 34

Заключение 36

Список использованных источников 38

Введение:

Развитие рынка финансовых услуг, который соответствует современным качественно интегрированным потребностям его пользователей, неразрывно связано с обеспечением высокого уровня развития финансовой инклюзии. Создание высокоразвитой системы финансовой инклюзии способствует росту экономики через мобилизацию сбережений населения, инвестиций в развитие экономики, а также диверсификации ее финансовой системы. Финансовая инклюзия создает возможности для инклюзивного экономического роста и повышения общего благосостояния страны и ее населения. При этом недостаточным считаем создание только технических условий для использования финансовых продуктов и услуг, то есть обеспечение доступа населения к финансовой системе. Необходимо также изучать реальные современные и глубоко модернизированные потребности потребителя (сторону спроса) и сфокусировать разного вида усилия на их полноценном удовлетворении. Также необходимо отметить, что внедрение финансовой инклюзии невозможно при отсутствии налаженного партнерства между государством, бизнесом и населением как инструмента достижения финансовой независимости государства, которое способствует масштабированию результатов и обеспечению устойчивости развития финансовой инклюзии.

Комплекс мероприятий, направленных на развитие финансовой инклюзии, следует рассматривать в трех основополагающих плоскостях, направленных на обеспечение:

 оптимального уровня доступности финансовых услуг, то есть возможность пользователя реально и в относительно комфортном формате воспользоваться услугой через действующие коммуникационные каналы с финансовым посредником;

 уровня финансовой грамотности потребителя, достаточной для принятия соответствующих решений с целью эффективной реализации способности осуществлять осознанный выбор финансовой услуги с учетом желаемой выгоды и связанных с ней всех видов рисков;

 полноценной защиты прав пользователя через функционирование качественного институционно-процессуального механизма, способного обеспечить безопасный, прогнозируемый и высокопрофессиональный уровень предоставления финансовой услуги.

Основными направлениями реализации финансовой инклюзии банковских услуг необходимо выделить ряд действий, связанных с развитием платежной инфраструктуры путем усиления перевода транзакций в электронные каналы; распространение использования международных и национальных платежных систем; ознакомление населения с преимуществами и прогрессивными видами безналичных расчетов; усовершенствование процедуры удаленной идентификации клиентов для получения ими финансовых услуг; заключение договоров в бездокументарной форме. Ожидаемым эффектом, при этом, станет активизация развития цифровых дистанционных каналов обслуживания и альтернативных платежей на базе инновационных технологий с использованием устройств мобильной связи; устойчивое сокращение объема использования наличности; рост уровня использования банковских услуг и приток финансовых ресурсов; усовершенствование системы дистанционной идентификации пользователей с использованием электронной цифровой подписи и системы BankID; внедрение полнопроцессной модели документооборота и коммуникации с участниками финансового рынка в дистанционном цифровом формате.

Более высокий уровень финансовой инклюзии в обществе способствует усилению уровня стабильности финансовой системы, которая становится менее концентрированной и получает диверсифицированную базу клиентов. Также развитие финансовой инклюзии стимулирует здоровую конкуренцию на рынке, которая хотя и может сказаться на монопольном статусе банков как субъектов предоставления финансовых услуг, однако, привлекает к процессу эффективного интегрирования финансовых операций при взаимодействии с FinTech-компаниями, интернет-платформами, специализированными институтами на рынке мобильных операторов и т.д.

На сегодняшний день тема финансовой инклюзии мало проработана. Она рассматривалась в трудах таких авторов, как М.С. Тюльпенева, Е.Н. Луцкив, А.А. Афанасьева, Ю.Н. Нестеренко, Г.М. Веригина, Е.В. Птащенко, В.В. Кошарная, А.В. Половян, К.И. Синицына и др.

Объектом исследования является финансовая инклюзия, а его предметом – тенденции развития финансовой инклюзии.

Цель исследования – проанализировать тенденции развития финансовой инклюзии.

Задачи исследования:

— изучить сущность финансовой инклюзии;

— рассмотреть финансовую инклюзию как тренд развития экономики;

— проанализировать тенденции развития финансовой инклюзии в России;

— проанализировать барьеры роста финансовой инклюзии в России и пути их преодоления.

Информационной базой послужили труды отечественных и зарубежных авторов, статистические источники из сети интернет.

Среди зарубежных ученых, определяющих содержание финансовой инклюзии через осознание признаков да называемой финансовой инклюзии, есть группа современных исследователей М. Поласик, А. Хутерска, А. Меллер; А. Массара. Авторы исследуют развитие финансовой инклюзии через призму сдерживающих факторов, возникающих вследствие несовершенного (асимметричного) состояния функционирования рынка денежных услуг.

При написании работы были использованы общенаучные методы познания (обобщение, анализ и синтез, логический и исторический анализ), методы и приемы системного, статистического, сравнительного анализа.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

 

Заключение:

Учитывая вышесказанное, можно отметить, что финтех и финансовая инклюзивность оказывают существенное влияние на развитие финансового сектора, что способствует реализации ЦУР ООН. Развитие финансовой инклюзии признано общественным благом, поскольку приносит пользу гражданам и бизнесу в самых разных сферах, она стала одним из приоритетных направлений достижения устойчивого и инклюзивного роста в начале нулевых годов.

В то же время те или иные параметры финансовой инклюзии могут по-разному воздействовать на темпы устойчивого экономического роста. Исследования показывают, что не во всех случаях рост глубины финансового сектора приводит к ускорению темпов роста экономики. Перегретые финансовые рынки существенного увеличивают объем рисков и повышают вероятность возникновения кризисов, например, в ситуации «избыточных финансов» («too much fnance»).

Во избежание такого перегрева требуется сбалансированное развитие основных параметров финансовой системы, а также регулярная оценка оптимального уровня глубины развития финансовой системы, который одновременно может обеспечить как экономический рост, так и стабильность.

При этом необходимо проводить регулярный мониторинг всевозможных рисков на предмет вероятности достижения чрезмерно высокого уровня финансовой инклюзии при низких барьерах входа на рынок услуг. К настоящему времени исследований, в которых показаны исключительно позитивные последствия быстрого расширения доступности финансовых услуг, опубликовано гораздо больше, чем тех, что содержат критические оценки негативных примеров последствий этого явления и анализ возможных рисков. Последние пока мало востребованы, поскольку они остаются вне мейнстрима.

Появление цифровых платформ и экосистем требует новых решений проблем кибербезопасности, конфиденциальности и защиты персональных данных. Стремительное развитие финтеха повышает риски в сфере кибербезопасности. Для решения этих проблем необходимо ускорить разработку и внедрение технологий SupTech и RegTech.

Российские власти понимают важность формирования правовой регламентации финансовых и регулятивных технологий, которые уже активно используются участниками рынка. Стратегия и планы разработаны, но темпы нормотворчества не отвечают интересам участников финансового рынка. Нужно обеспечить баланс интересов, как продавцов финансовых услуг, так и потребителей.

На международном уровне продолжается обмен опытом с участием России в целях совершенствования финансовых систем и сокращения случаев нерационального поведения регуляторов, государственных и некоммерческих организаций в ходе реализации политики в целях расширения доступа к финансовым услугам. По-прежнему актуальны вопросы развития и оптимизации структуры рынка финансовых услуг и совершенствования системы показателей ФИ.

При разработке политики по реализации ЦУР ООН и ESG-принципов правительству и Банку России следует обратить внимание на дефицит специалистов по устойчивому развитию и вопросам ESG, а также на недостатки системы показателей Росстата по этой проблематике.

Также необходимо обеспечить сбалансированное развитие ответственного финансирования по трем основным направлениям: защита прав потребителей, саморегулирование финансовых учреждений и повышение финансовой грамотности клиентов. Весьма полезно ускорить начатую Банком России разработку общих правил конкуренции и ведения бизнеса, чтобы снизить риски процесса монополизации рынков. Дальнейшие исследования могут быть связаны с изучением потребительского поведения, влияющего на выбор услуг и финансовых организаций, а также с созданием системы регулярных оценок рисков в результате чрезмерного повышения доступности финансовых услуг.

 

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАНСОВОЙ ИНКЛЮЗИИ

1.1 Сущность финансовой инклюзии

Третье десятилетие XXI века демонстрирует рост нестабильности в общемировом пространстве, где кризис дипломатических отношений выходит на новый виток своего развития, но ежедневно показывает, что он ещё не достиг своего предела, поскольку в этот геополитический конфликт оказывается втянуто множество стран, каждая из которых имеет задачу укрепить свои позиции на мировой арене. Анализируя происходящие изменения, Тьерри де Монбриаль, основатель и председатель Конференции по мировой политике (World Policy Conference), заключает, что «если международные отношения превратились в кулачный бой, где эмоции (или воля – по выражению Паскаля и Августина) преобладают над разумом в период, когда сотрудничество необходимо как никогда, риск Третьей мировой войны становится более отчётливым» , и этот его взгляд совпадает не только с точкой зрения автора данного исследования, но и многих современных аналитиков.

В сложившейся ситуации ориентирование на инклюзивность, разнообразие, социальную солидарность, межкультурное сотрудничество, а также укрепление диалоговых позиций являются не только необходимыми условиями мира на планете, но и основой новых цивилизационных прорывов, возникновение которых является результатом сложного взаимодействия множества творчески реализующих себя индивидов, где самый ценный актив – человеческий капитал.

Международный формат гуманитарного сотрудничества реализуется сегодня при участии одного из главных игроков, задающих векторы развития международной политики – ЮНЕСКО. Этот орган Организации Объединённых Наций, празднуя своё 75-летие сегодня , расставляет акценты сообразно стратегической позиции 193 стран мира, настаивающих на том, что укрепление межкультурного диалога, расширение сотрудничества наций в сфере образования, науки, культуры и технологического развития максимально способствует преодолению неравенства между людьми и народами, обесценивающего их роль для развития человечества, а следовательно, ведёт к экономической и политической стабильности на планете.

Дипломатические отношения получают своё развитие в приемлемом для всех формате, где ведущая роль ЮНЕСКО очевидна. Искоренение дискриминации человека во всех возможных ситуациях и сферах жизнедеятельности социума постепенно стало главной задачей всего мирового сообщества, где получил своё развитие новый политический инструмент, феномен современной культуры – инклюзия . Актуальная трактовка данного понятия обусловлена становлением сложной формы мышления, способной диагностировать любые проблемы, связанные с дискриминацией, изоляцией и другими формами обесценивания человека, проявляющимися во всех областях жизнедеятельности общества.

Инклюзия как исследовательская проблема максимально актуальна, о чём свидетельствует множество работ, индексируемых международными реферативными базами – Scopus и WoS. Несмотря на свой юный возраст, феномен инклюзии стремительно эволюционирует. Зародившись в середине XX века в США, измерив собой проблемы расовой сегрегации, инвалидности, миграции и других видов дискриминации, он нашёл своё применение как инструмент диагностики и преодоления обесценивания человека по какому-либо признаку во всех возможных контекстах. Сегодня он занимает значимое место в жизни международного сообщества, раскрывая свой потенциал в экономике, политике, финансах, культуре, образовании, спорте, медицине, лингвистике и многих других сферах жизнедеятельности.

Рассматривая проблематику экономической политики в ракурсе инклюзии, можно заметить, что на первый план выходит понимание значимости инклюзивных инструментов, которые служат сокращению бедности в регионах, где выявлен максимальный уровень экономического неравенства. Этот ракурс инклюзивной проблематики ярко представлен в странах БРИКС. Л. Дюбуа в одной из своих последних работ предлагает нам обратиться к опыту Бразилии, которая, решая проблемы бедности, вызванной COVID-19, реализует политику солидарной инклюзивно ориентированной экономики посредством цифровых платформ центров CESOL . Данные центры фокусируют своё внимание на трёх аспектах выражения бедности: как отсутствия дохода, как социальной изоляции и как дисбаланса возможностей. CESOL позволяют, используя цифровые ресурсы, преодолеть трудности пандемии всем слоям населения, включая мелких предпринимателей. Ярмарки, организованные под девизом сознательного потребления на благо себя и общества, ресурсы фестивалей «Экономика солидарности» позволяют гражданам не только купить продукты местного производства, поддержать фермеров, но и, попробовав разнообразные блюда под этнические мотивы, избежать синдрома социальной изоляции, который теперь испытывают не только люди с дефицитами в области здоровья, но и многие другие, попавшие под те или иные ограничения. Экономика солидарности и поддержка фермерства в этом контексте – это новые форматы инклюзивной экономики, позволяющей преодолевать разрывы в доходах, возможностях коммуникации и самореализации.

Финансовая инклюзия также находит своё применение в странах БРИКС, где новая дорожная карта для цифровых инструментов в Индии отражает разнообразные инклюзивные потребности современного общества, борющегося с последствиями пандемии. Констатируя максимальный за последние тридцать лет уровень безработицы в Индии в 2020 г., М. Срикант с соавторами оценивает прогресс по восьми критериям развития стран Большой двадцатки и приходит к выводу, что инструменты финансовой доступности позволяют сократить неравенство даже в условиях глобальных кризисов . Финансовая доступность получает своё развитие благодаря развитию цифровых инструментов, совокупный эффект от применения которых приводит к пониманию, что доступность и стабильность – две взаимозависимые категории.

Огромный ресурсный потенциал России, являющийся основой развития её экономики, включает в себя совокупность взаимосвязанных материально-вещественных, интеллектуальных и информационных средств, активно используемых в процессе создания общественного продукта .

Финансовая инклюзия, возможно, лежит в основе экономической инклюзии, поскольку финансы признаются основой любой современной экономической системы. Современное поступательное развитие бизнеса, обеспечивающее постоянный рост экономической эффективности и расширенное воспроизводство невозможно без внедрения новшеств и инновационной составляющей в процесс организации и управления предприятием . Доступ к современным финансовым инструментам, таким как счета, переводы, депозиты и кредиты, может не только принести непосредственную экономическую выгоду потребителю, но и во многом определить его возможности для осуществления эффективной экономической деятельности либо через занятость, либо через предпринимательство.