Курсовая с практикой на тему Эволюция электронных денег в современном обществе

Содержание:

Введение. 4

Глава
1. Теоретические аспекты эволюция электронных денег в современном обществе  5

1.1.
Сущность и эволюция электронных денег. 5

1.2.
Виды электронных денег. 8

1.3.
Роль учреждений электронных денег в мировой экономике. 11

Глава
2. Анализ динамики использования электронных денег. 14

2.1.
Характеристика цифровой экономики Российской Федерации. 14

2.2.
Оценка использования электронных денег в Российской Федерации. 17

2.3.  Перспективы развития электронных денег в
цифровом обществе. 20

Заключение. 24

Список использованных источников  26

Введение:

Обоснование выбора темы. Выбор данной темы обоснован ее  с теоретической и практической значимостью. Денежные
преобразования на протяжении всей истории были обусловлены изменением
технологий, изменением вкусов, экономическим ростом и требованиями эффективного
выполнения функций денег.

Актуальность исследования. Актуальность темы электронных
платежных систем в России обусловлена формированием новых подходов к созданию
единой электронной платежной системы в России, а также тем, что деньги являются
важным атрибутом рыночной экономики. В связи с растущим значением эмитентов
электронных денег решающее значение имеет всеобъемлющая и надежная основа для
регулирования и защиты средств клиентов.

Значимость настоящего исследования заключается в том, что
результаты, полученные в ходе работы, могут дополнить характеристику России в
аспекте развития и принятия гражданами электронных денег, сформулировать
теоретическую базу для дальнейшего исследования.

Цель исследования заключается в анализе эволюции электронных
денег в современном обществе.

Задачи, исходя из цели, являются следующие:

1. Рассмотреть сущность и эволюция электронных денег.

2. Изучить виды электронных денег.

3. Выделить роль учреждений электронных денег в мировой
экономике.

4. Охарактеризовать цифровую экономику Российской Федерации.

5. Оценить использование электронных денег в Российской
Федерации. 6. Представить возможные
перспективы развития электронных денег в цифровом обществе.

Объектом исследования является российский рынок электронных
денег, предметом исследования — электронные деньги в современном мире.

Методы научного исследования: наблюдение, сравнение,
измерение, анализ.

Заключение:

Технологические изменения в деньгах/финансовых инновациях
неизбежны, они обусловлены финансовыми стимулами рыночной экономики.

Правительство играет ключевую роль в предоставлении денег.
Внешние деньги — это общественное благо, которое необходимо обеспечить
центральному банку. Это относится к фиатным деньгам и цифровым деньгам.
Возможность его выпуска зависит от авторитета эмитента.

Электронные деньги — это особый вид цифровых финансовых
услуг, при котором обычная «фиатная» валюта, такая как фунты или доллары,
хранится на платежной карте или кошельке.

Под определение «электронные деньги» попадают денежные
обязательства, соответствующие трем характеристикам:

1. Местом их хранения и фиксации является
электронный носитель;

2. Принимаются к оплате в различных организациях
(помимо эмитента);

3. Выпускаются эмитентом только после того, как им
будут получены денежные средства в объеме, не меньшем, чем эмитируемая
стоимость.

Виды электронных денег:

1. Жесткие и мягкие электронные деньги.

2. Идентифицированные и неидентифицированные электронные
деньги.

3. Онлайн и офлайн электронные деньги.

Основное различие между электронными деньгами и другими
цифровыми валютами заключается в том, что электронные деньги являются электронным
компонентом систем фиатных валют, таких как доллары, фунты стерлингов или евро.
Таким образом, электронные деньги обычно регулируются и контролируются
государственной центральной банковской системой. Криптовалюта и другие цифровые
деньги не обеспечены какой-либо фиатной валютой. Вместо этого эти валюты
получают свою ценность от спроса и предложения, а также доверия к системе.
Биткойн — это независимая виртуальная валюта, которая децентрализована и в
основном не регулируется.

Хотя, на первый взгляд, выпуск электронных денег кажется
единственным отличием учреждения электронных денег от платежного учреждения.
Однако между ними есть несколько других различий.

Среди недостатков EMI можно выделить, что у EMI отсутствуют
внутренние возможности кредитования (в отличие от банков, которые предлагают
такие функции, как овердрафт и доступ к кредитам). EMI не могут предлагать
кредитные услуги, поскольку лицензии на электронные деньги позволяют EMI только
выпускать дебетованные средства и управлять ими.

Анализ цифровых тенденций в экономике России показало, что новая
форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных
кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на
счетах в коммерческих банках. Банк России начал обсуждать возможность появления
в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный
доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного
рынков.

В Российской Федерации есть предпосылки для перехода на
расчеты электронными деньгами, о чем свидетельствует растущий из года в год
объем операций, совершаемых электронными деньгами, но из-за недоверия к ним
части населения распространение электронных денег не так быстрый. Если
несколько лет назад все исследователи изучали виртуальные валюты, чтобы понять,
что они из себя представляют и могут ли считается средством обмена, сейчас
ведутся дискуссии о том, как виртуальные валюты вообще могут быть интегрированы
в платежную систему отдельно взятого государства и всего мира. К сожалению,
найти ответ на этот вопрос очень сложно, но мы видим, что с каждым годом
количество компаний, готовых принимать криптовалюты, увеличивается.

Результаты этого исследования представляют правительствам
или компаниям, занимающимся электронными платежами, и лицам, принимающим
решения, в выработке стратегических решений или политик, которые будут
способствовать принятию электронных платежей отдельными лицами.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические
аспекты эволюция электронных денег в современном обществе

1.1. Сущность и эволюция электронных
денег

«Безналичное общество» — это общий термин, который
охватывает и катализирует разнообразные и разрозненные инициативы, инновации и
дискуссии о преимуществах и недостатках наличных и безналичных денег, в
дополнение к ценность цифровых денежных данных[1].

Тема безналичного общества впервые представлена ​​с анализа
экономических, инфраструктурных и политических факторов, вызвавших отказ от
наличных денег, и вытекающей из этого модели безналичного общества.

В отличие от наличных денег (купюры и монеты), безналичные
способы оплаты представляют собой системы, позволяющие переводить средства,
находящиеся на счетах, для выполнения платежного поручения (карта, перевод,
дебет, чек и т. д.). Историки, изучающие двадцатипятивековую историю денег,
указывают на древний характер дематериализации валюты (появление переводных
векселей, отказ от золотого стандарта, переход от денег, привязанных к весу
составляющих их драгоценных металлов, к фидуциарной валюте, введение
бухгалтерского учета) и его бесчисленных материальных форм от древнегреческой
«драхмы» до «биткойна»[2].

Совсем недавно цифровые ресурсы в 1960-х и 1970-х годах
подпитывали стремление «оцифровать» деньги и «безналичное общество» в секторе
розничных финансовых услуг США с планом создания национальных и международных
банковские рынки для компьютеризации экономических операций: людям не нужно
будет носить с собой наличные деньги или чеки; вместо этого они могли бы
платить в электронном виде с помощью удостоверений личности, которые будут
привязаны к банковским счетам[3].

Усилия по созданию платежных рынков с использованием
системы, основанной на нескольких квадратных сантиметрах пластика, т. е.
«банковских карт», показывают долгий путь стандартизации и нормализации
коммерческих транзакций во многих географических регионах: Америка, Центральная
и Восточная Европа, Россия, Азия и т. д. Возникновение и расширение рынков
таких «пластиковых денег» претерпело ряд институциональных корректировок, таких
как создание программ сбора данных о платежеспособности клиентов,
стандартизация сетей кредитных карт и облегчение торговли. Хотя рынок кредитных
карт сильно различается в разных странах мира, рынок кредитных карт, который
стал основным фактором 2000-х годов после преодоления инфляционных трудностей
1990-х годов, был основан на двух отдельных транзакциях: платежи с участием все
большего числа людей, имеющих банковские счета,

Термин «электронные деньги» был придуман центральными
банками в середине 1990-х годов для цифровых единиц стоимости, которые можно
было использовать для различных целей (многоцелевых) в качестве платежного
средства в физической точке продажи или в Интернете. Использование термина
«деньги» восходит к теоретическому, а затем фактически ожидаемому потенциалу
этих новых продуктов. Обозначение «деньги» не включало целевую спецификацию.

Электронные безналичные платежные инструменты более известны
как электронные деньги (e-money). Благодаря предоплаченному характеру клиенты
могут пополнять свой баланс электронных денег в соответствии со своими
потребностями[4].

Электронные деньги — это электронная альтернатива наличным
деньгам. Обычно он хранится на компьютере или удаленном сервере, в платежных
сетях электронных денег, таких как PayPal, или на предоплаченной дебетовой
карте.

Согласно Европейскому центральному банку (ЕЦБ), электронные
деньги — это денежная стоимость, хранящаяся в электронном виде, будь то на
карте, в телефоне или в Интернете. Он представляет собой претензию к эмитенту
электронных денег. Он включает такие онлайн-сервисы, как PayPal, Revolut, Tide,
Wirecard и Skrill, которые клиенты могут использовать для оплаты или получения
денег за товары и услуги. Следующее руководство предназначено для жалоб на
такого рода услуги[5].

Первоначально основы правового статуса и правил
использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня
2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а позже – в
нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка "Об
электронных денежных средствах", утвержденная письмом Банка России от 20
декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению
кредитными организациями и распространению среди их клиентов — физических лиц[6].

С юридической российской точки зрения, электронные деньги —
бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме,
выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после
получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя
обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег
осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает
обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере,
предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в
электронной форме на специальном устройстве[7].

Хотя электронные деньги являются электронной валютой, эти
два термина не являются взаимозаменяемыми. Название электронной валюты также
относится к криптовалютам, токенам ICO или виртуальным валютам. В отличие от
этих электронных валют, электронные деньги обеспечены фиатными деньгами. [1] Усанов, П.В. Будущее
денег: как свободные рынки победят государство / П.В. Усанов .— Санкт-Петербург
: Страта, 2020 .— 176 с. [2] Галицкая, С. В. Деньги,
кредит, финансы: учеб. / С. В. Галицкая. — М.: Эксмо, 2019. – 456 с. [3] Финансы, деньги, кредит,
банки: Учебник / Под ред. Ковалева Т.М. и др. — М.: КноРус, 2011. — 416 c. [4] Артимович, Д. Электронные
платежи в интернете / Д. Артимович .— Москва : ДеЛибри, 2018 .— 230 с. [5] Банковское
законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2019.
— 245 с. [6] Деньги, кредит, банки :
учебник / О.И. Лаврушин [и др.] ; Финуниверситет ; под ред. О.И. Лаврушина .—
15-е изд., стер. .— Москва : Кнорус, 2019 .— 448 с. [7] Федеральный закон от
03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О деятельности по приему платежей
физических лиц, осуществляемой платежными агентами». / «КонсультантПлюс».
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_88274/58b11f91f39085a94afe793248a1f36e549e8c54/