Курсовая с практикой на тему Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков.

Содержание:

Введение 2
Глава 1. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 4
1.1 Понятие ᴎ правовая природа договора банковского вклада 4
1.2 Элементы договора банковского вклада 7
1.3 Виды банковских вкладов 11
Глава 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 14
2.1 Основные аспекты договора банковского вклада 14
2.2 Порядок исполнения договора банковского вклада 22
Глава 3. ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 26
3.1 Основные проблемы при защите прав вкладчиков 26
3.2 Пути решения проблем защиты прав вкладчика 29
Заключение 34
Список литературы 36

Введение:

Введение
В современном обществе банки и другие кредитные организации имеют решающее значение для поддержания стабильности финансовой си-стемы конкретной страны и мира в целом. Занимаясь деятельностью по привлечению и размещению средств клиентов, кредитные учреждения «корректируют» направление движения денежных средств, вливая сред-ства в экономику, способствуя нормальному потоку финансов государства и формированию товарно-денежных отношений. Одним из наиболее важ-ных правовых средств для кредитной организации по сбору средств для последующих размещений является договор банковского вклада (депози-та).
Российская Федерация отметила последнее десятилетие XX века гло-бальными изменениями в сферах политической, социальной и экономиче-ской жизни. Конечно, эти изменения не могут не затрагивать банковскую индустрию.
Несмотря на изменения, в первые несколько лет после принятия вто-рой части Гражданского кодекса Российской Федерации в стране не было глубоких теоретических исследований в области цивилизованной науки. Обязательства сторон по многим вопросам до сих пор анализируются. Во многих отношениях результатом являются конфликты, пробелы и недо-статки в существующем гражданском праве, которые регулируют отноше-ния между сторонами по договору банковского вклада (вклада).
Сегодня основной проблемой является соотношение двух норматив-ных актов: Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», целями кото-рых является регулирование аналогичных правоотношений. От ее реше-ния во многом зависит установление определенных способов защиты нарушенных и (или) оспоренных прав физического лица — вкладчика и возможность распространения на взаимоотношения сторон по договору банковского вклада (депозита), заключенного с физическим лицом, норм Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Актуальность темы исследования определяется пробелами в дей-ствующем гражданском праве, которые регулируют отношения между сторонами в соответствии со спорными вопросами, конфликтами по дого-вору банковского вклада (депозита).
Объектом исследования являются общественные отношения, возни-кающие в результате заключения договора банковского вклада.
Предметом исследования является договор банковского вклада.
Цель данной работы, это комплексное всестороннее изучение дого-вора банковского вклада ᴎ основных проблем защиты прав вкладчиков нахождение коллизионных вопросов по их устранению.
Для достижения этой цели были поставлены такие задачи как, опре-делить понятие, основные элементы ᴎ виды договора банковского вклада; изучить содержание ᴎ порядок исполнения договора банковского вклада; рассмотреть основные проблемы при защите прав вкладчиков; предло-жить пути решения защиты прав вкладчиков.
Теоретической базой для исследования послужили труды ученых:
Грачева, Е.Ю.; Тавасиева, А. М; Коробовой, Г. Г.; Юдиной, И. Н.; Несте-ренко, Е. А.; Карпова Р. А.
При исследовании данной работы были использованы следующие методы: системный, сравнительный, формально — логический, метод анали-за ᴎ синтеза. Перечисленные методы помогли проанализировать тему ра-боты ᴎ сделать соответствующие выводы.
Структура работы обусловлена целями ᴎ задачами ᴎ состоит из вве-дения, трех глав, разбитых на шесть параграфов, заключения ᴎ списка ли-тературы.

Текст работы:

В ходе работы были рассмотрены основные аспекты договора бан-ковского вклада ᴎ проблемы защиты прав вкладчиков. В первую очередь мы рассмотрели основные составляющие элементы договора банковского вклада. В свою очередь данными элементами выступает вкладчик ᴎ банк. Каждый из них имеет свои права при осуществлении операции вклада, а также обязан исполнять свои обязанности по договору вклада.
Можно сказать, что в современной банковской системе, которая по-стоянно развивается ᴎ совершенствуется, существует большое количество видов банковских вкладов. Самыми распространенными на сегодняшний день являются вклады для востребования ᴎ вклады для пенсионеров. Но самыми большими сумами банковских вкладов отличаются мультивалют-ные вклады, которые в основном совершают одни ᴎ те же физические лица, но в разных банках, для сохранения средств при наступлении страхового случая.
Порядок исполнения договора банковского вклада имеет множество аспектов. В первую очередь банк обязан предоставить полную информа-цию об осуществляемой операции вклада, в том числе ᴏ процентах вклада, условиях ᴎ сроках. В свою очередь клиент должен изучить ᴎ ознакомиться со всеми предоставленными условиями. Договор банковского вклада всту-пает в силу с момента подписи обеими сторонами.
Проблемы защиты прав вкладчиков в нашей стране наиболее акту-альны, так как в России банковская система еще развивается ᴎ во многом отстает от запада. В первую очередь многие вкладчики сталкиваются с не-добросовестными банками ᴎ работниками банков, которые доносят не всю информацию в полной мере до клиентов. Вкладчик не знает своих прав ᴎ обязанностей в полной мере ᴎ не может правильно распоряжаться вкла-дом. Так же зачастую при вкладе по пенсионной программе, третьи лица, то есть наследники не имеют права получит средства, так как депозитный платеж был совершен на особых условиях.
Для защиты прав вкладчиков на данный момент разрабатывается большое число государственных программ. Они направлены в первую очередь на то, чтобы обезопасить вкладчиков ᴎ выплатить им их деньги. Самая масштабная, это создание Агентства, которое помогает вкладчикам вернуть свои средства в полном размене, при ликвидации банка. Цель гос-ударственной гарантии двоякая: с одной стороны, она направлена на за-щиту интересов вкладчиков, с другой — должна обеспечивать распределе-ние ᴎ рассеивание вкладов. Одной из основных проблем в практике рос-сийского ᴎ зарубежного банковского дела является неоднозначность юри-дической природы определенных банковских операций, которая может вызвать проблемы при рассмотрении банковских споров по конкретным делам.
По итогам работы, можно сделать вывод, что для защиты прав вкладчика, необходимо, что бы:
1. Вкладчик требовал все необходимые документы и подробно их изучал (в том числе, оригинал договора, доверенность на пра-во подписания договора и т.д.)
2. Вкладчик должен обратить внимание на пункты договора, ко-торые закрепляют порядок уведомления вас банком обо всех изменениях в условиях вклада.
3. Вкладчик изучил условие в договоре о том, что он обязан пре-дупредить банк о снятии своего вклада за несколько дней.
4. Если появилась информация о предстоящем отзыве лицензии вашего банка, вкладчику надо, срочно подать письменную за-явку о снятии вклада и требовать официальную регистрацию ее получения банком.
5. Посмотреть условия в договоре о дополнительных комиссиях за досрочное снятие вклада, за перевод вклада на другой счет.
Таким образом, в ходе работы были решены все поставленные зада-чи, соответственно главная цель работы достигнута.

Заключение:

Введение
В современном обществе банки и другие кредитные организации имеют решающее значение для поддержания стабильности финансовой си-стемы конкретной страны и мира в целом. Занимаясь деятельностью по привлечению и размещению средств клиентов, кредитные учреждения «корректируют» направление движения денежных средств, вливая сред-ства в экономику, способствуя нормальному потоку финансов государства и формированию товарно-денежных отношений. Одним из наиболее важ-ных правовых средств для кредитной организации по сбору средств для последующих размещений является договор банковского вклада (депози-та).
Российская Федерация отметила последнее десятилетие XX века гло-бальными изменениями в сферах политической, социальной и экономиче-ской жизни. Конечно, эти изменения не могут не затрагивать банковскую индустрию.
Несмотря на изменения, в первые несколько лет после принятия вто-рой части Гражданского кодекса Российской Федерации в стране не было глубоких теоретических исследований в области цивилизованной науки. Обязательства сторон по многим вопросам до сих пор анализируются. Во многих отношениях результатом являются конфликты, пробелы и недо-статки в существующем гражданском праве, которые регулируют отноше-ния между сторонами по договору банковского вклада (вклада).
Сегодня основной проблемой является соотношение двух норматив-ных актов: Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», целями кото-рых является регулирование аналогичных правоотношений. От ее реше-ния во многом зависит установление определенных способов защиты нарушенных и (или) оспоренных прав физического лица — вкладчика и возможность распространения на взаимоотношения сторон по договору банковского вклада (депозита), заключенного с физическим лицом, норм Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Актуальность темы исследования определяется пробелами в дей-ствующем гражданском праве, которые регулируют отношения между сторонами в соответствии со спорными вопросами, конфликтами по дого-вору банковского вклада (депозита).
Объектом исследования являются общественные отношения, возни-кающие в результате заключения договора банковского вклада.
Предметом исследования является договор банковского вклада.
Цель данной работы, это комплексное всестороннее изучение дого-вора банковского вклада ᴎ основных проблем защиты прав вкладчиков нахождение коллизионных вопросов по их устранению.
Для достижения этой цели были поставлены такие задачи как, опре-делить понятие, основные элементы ᴎ виды договора банковского вклада; изучить содержание ᴎ порядок исполнения договора банковского вклада; рассмотреть основные проблемы при защите прав вкладчиков; предло-жить пути решения защиты прав вкладчиков.
Теоретической базой для исследования послужили труды ученых:
Грачева, Е.Ю.; Тавасиева, А. М; Коробовой, Г. Г.; Юдиной, И. Н.; Несте-ренко, Е. А.; Карпова Р. А.
При исследовании данной работы были использованы следующие методы: системный, сравнительный, формально — логический, метод анали-за ᴎ синтеза. Перечисленные методы помогли проанализировать тему ра-боты ᴎ сделать соответствующие выводы.
Структура работы обусловлена целями ᴎ задачами ᴎ состоит из вве-дения, трех глав, разбитых на шесть параграфов, заключения ᴎ списка ли-тературы.

Список литературы:

Глава 1. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВ-СКОГО ВКЛАДА
1.1 Понятие ᴎ правовая природа договора банковского вклада
Из легального определения договора банковского вклада следует, что данный вид договора является реальным и считается действительным с того момента, когда сумма внесена в кассу банка или зачислена на счет банка. При условии, что сумма вклада не передана банку, данный договор считается не действительным.
Главной целью для договора банковского вклада, является предо-ставление в банк конкретной суммы денежных средств в собственность банка с обязательством возврата. При этом договор носит односторонний характер, соответственно, он обязует банк к возврату суммы вкладчику, в полном размере и с наличием обусловленных в договоре процентов. Вкладчик имеет полное право требовать от банка исполнения его обязан-ностей.
Банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, до-говор банков¬ского вклада является возмездным.
Объектом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вклада вместе с процентами.
Договор банковского вклада со вкладчиком-гражданином являет-ся публичным договором. Банк не может отказать гражданину в приеме его денежного вклада, если иное не следует из законодательства. При этом свои процентные ставки банк может дифференцировать в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов ᴎ условий их возврата.
Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения не применяются.
Банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимо-сти от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр. — например, условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении ого-воренного события (вступления в брак, рождения ребенка и т.д.); выиг-рышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок и др.
Сторонами договора банковского вклада являются банк ᴎ вкладчик. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица, юридические лица, а также государственные ᴎ муниципальные обра-зования.
Банк, в свою очередь, является другой стороной договора банков-ского вклада. При этом банк в обязательном порядке должен иметь лицен-зию на привлечение денежных средств физических лиц. Главным условием действительности банковского вклада, является обязательность его заклю-чения в письменной форме. Чаще всего договор оформляется с помощью составления единого документа.
Предусмотрено, что одним из удостоверений действительности, за-ключения договора банковского вклада банка с гражданином, является выдача сберегательной книжки. В первую очередь с помощью нее под-тверждается внесение денежных средств на счет банка. При этом, все све-дения, которые в обязательном порядке должны содержаться в сберега-тельной книжке. Формой договора банковского вклада может быть сбере-гательный (депозитный) сертификат. При несоблюдении письменной фор-мы договор является ничтожным.
Спорный характер носит и сама природа банковского договора вклада. Все основные точки зрения о правовой природе договора банков-ского вклада условно разделяют на три группы. По мнению представите-лей первого направления, договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного хранения. Другие считают, что он является раз-новидностью договора займа. Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмезд-ного оказания услуг.
Главная цель кредитного соглашения, это в первую очередь переда-ча прав собственности на валюту или того, что носит общий характер с обязательством вернуть ее. В свою очередь, цель договора банковского вклада, в полной мере соответствует цели кредитного договора. В целом правовая система договора банковского вклада и договора займа носят одинаковый характер. Те различия, которые на сегодня существуют в пра-вилах и законах взаимоотношений по договору банковского вклада, необ-ходимы для защиты более слабой стороны с экономической точки зрения, а именно банковских вкладчиков. Можно сказать, что договор банковско-го вклада является специальным кредитным договором.