Курсовая с практикой на тему Договор банковского вклада

Содержание:

ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ. 3

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БЕНКОВСКОГО ВКЛАДА.. 5

1.1. Понятие договора банковского вклада. 5

1.2. Виды договора банковского вклада. 9

2. ЭЛЕМЕНТЫ И ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.. 13

2.1. Элементы договора банковского вклада. 13

2.2. Актуальные проблемы в сфере регулирования
договора банковского вклада  17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 21

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.. 23

Введение:

ВВЕДЕНИЕ

Изменения в экономике, политике, социальной жизни России
вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской
Федерации. Было принято множество нормативно-правовых актов, в том числе три
части Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК). В ГК, с одной стороны,
получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор
финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии
и т.д.), а с другой,  существенно
изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки,
договора аренды, договора хранения и т.д.). Одним из таких договоров, который
был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные
трансформации, является договор банковского вклада.

Договор банковского вклада в качестве формы привлечения денежных средств
требуется отличать от других правовых конструкций, которые позволяют достигать
той же экономической цели.

 Спецификой договора банковского
вклада выступает наличие в нем особого обеспечения возврата вклада. Банки
должны гарантировать возврат вкладов граждан посредством обязательного
страхования, а в предусматриваемых законодательством случаях и другими
способами. Потому четкая характеристика всего состава правовой конструкции
договора банковского вклада обладает огромным практическим и теоретическим
значением. Актуальность темы правового регламентирования договора банковского
вклада обусловливается тем, что банковские обязательства выступают самыми
важными элементами рыночной экономики. В целом
анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать
вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского
вклада, не защищены должным образом.

Помимо несовершенства действующего законодательства
актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных
положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих
положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет
единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав
банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора
банковского вклада и т. д.

Объект исследования: правоотношения, складывающиеся при заключении,
действии и расторжении договора банковского вклада.

Предмет исследования: нормы действующего российского законодательства,
регулирующие правоотношения, складывающиеся при заключении, действии и
расторжении договора банковского вклада.

Цель данной работы – изучить основные аспекты современного правового
регламентирования договора банковского вклада.

В соответствии с поставленной целью в работе предполагается решить
следующие задачи:

— изучить понятие договора банковского вклада;

— охарактеризовать виды договора банковского вклада;

— рассмотреть элементы договора банковского вклада;

— проанализировать актуальные проблемы в рассматриваемой сфере.

Теоретическую основу
работы составляют труды таких отечественных исследователей, как Брагинский М.
И., Витрянский В. В., Брылев В. И., Власов К. А., Гаврильченко Ю.П., Донская К.
М., Долганева А. В. и др.

При проведении научного исследования применялись
диалектический, исторический, логический, сравнительно-правовой и другие методы.

Структура работы обусловлена поставленными в ней задачами и включает в
себя введение, два раздела основной части, заключение и библиографический
список.

Заключение:

Договор банковского
вклада является одним из основных в банковской деятельности. Его значение для
банковской системы трудно переоценить, поскольку привлечение банковских вкладов
это не просто одна из банковских операций, но один из важнейших источников
формирования кредитных ресурсов банков.

Привлекательность
банковских вкладов очевидна и для вкладчиков: деньги хранятся в обезличенном
виде, обеспечивается рост накоплений, что важно как с позиций защиты их от
инфляции, так и с точки зрения возможности использования для поддержания уровня
жизни.

В юридической доктрине
договор банковского вклада часто называют депозитом, так и законодатель в
кодифицированном акте, регулирующем гражданскоправовые отношения, называет его
вторым легальным определением соответствующего договора. Данный термин
происходит от латинского слова «depositum», что означает «хранение». Считается,
что законодатель отдает дань исторической традиции, таким образом показывая,
откуда возникли отношения. Однако никакого юридического значения этот термин
«депозит» не несѐт, поскольку если проанализировать существо складывающихся
отношений, то станет ясно, что сущностно банковский вклад не имеет с хранением
ничего общего.

Договор банковского
вклада представляет собой соглашение, в связи с которым одна сторона (банк),
принимающая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее
денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство по возвращению суммы вклада
и выплаты процентов на нее в порядке и на условиях, предусматриваемых договором
(ст.834 ГК РФ). Договор считается реальным, так как для его заключения
требуется передача вклада банку. Вклад может вноситься на условиях выдачи его
согласно первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условии
возвращения вклада по окончании установленного договором срока (срочный вклад).
Договор банковского вклада является возмездным договором. Во всех ситуациях
банк должен уплачивать вкладчику проценты на сумму вклада. Сторонами
рассматриваемого выступают вкладчик и банк.

Исходя из указанного
определения договора банковского вклада можно сделать следующие выводы.
Во-первых, договор банковского вклада обладает уникальными правовыми
признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный
вид гражданско-правового договора. Во-вторых, договор банковского вклада в силу
специфики регулируемых им отношений гражданского оборота носит сложный,
комплексный характер, сочетая в себе признаки и элементы других видов
гражданско-правовых договоров

В соответствии со ст. 836
ГК РФ рассматриваемый договор должен заключаться в письменной форме. Письменная
форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено
сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным
выданным банком вкладчику документом, отвечающим установленным требованиям.

Не соблюдение письменной
формы рассматриваемого договора приводит к его ничтожности (недействительности)
(ст.836 ГК РФ).

Однако как бы четко не
были регламентированы отношения банка и вкладчика, существуют определенные
минусы, вкладчики нередко не доверяют банкам либо не способны найти выгодные
условия, для того чтобы преумножить собственные сбережения, и потому
предпочитают не использовать предложения банка. Важно укрепить стратегическое
доверие людей к банковской системе страны. Сделать это возможно в том
числе путем повышения страхуемого государством уровня вкладов. Это
необходимо для безопасности наших граждан и сохранности их средств.

Фрагмент текста работы:

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1. Понятие договора банковского вклада

Согласно ст. 834 ГК[1] по договору банковского
вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла поступающую от второй
стороны (вкладчика) либо поступившую для нее денежную сумму (вклад), берет на
себя обязательство по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в
порядке и на условиях, предусматриваемых договором.

Говорить необходимо непосредственно о денежном вкладе. Данный договор
является реальным и заключенным
с даты внесения суммы вклада в банковскую кассу либо зачисления ее на
корреспондентский счет банка. Договор банковского вклада представляет собой
казуальную сделку. Целью данного договора является предоставление банку в
собственность соответствующей суммы денег с обязательством возврата.

Данный договор — односторонний. Им порождается обязательство банка
возвратить вкладчику переданную банку сумму вклада наряду с соответствующими
процентами и право вкладчика относительно требования от банка выполнения его
обязательств.

Согласно п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк должен выплатить вкладчику
проценты. Следовательно, договор банковского вклада будет возмездным, а условие о процентах
является значимым условием данного договора.

Вклады можно подразделить на две разновидности:

1. Вклады до востребования. Одним из его видов является
номерной вклад. Особенностью является специальный порядок распоряжения данными
вкладами. Приказ банку (ордер) об осуществлении по вкладу расходных либо
приходных операций, который подписывается вкладчиком, взамен имени включает
лишь номер его вклада. Должен быть оформлен договором номерного вклада. [1] Гражданский кодекс
Российской Федерации: принят Гос. Думой 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2022)
// Российская газета. 1994. 8 декабря. № 238-239; 2017. №30.