Курсовая с практикой на тему Договор банковского счета

Содержание:

Введение 5

1 Понятие, особенности и характеристика договора банковского счёта 7

1.1 Понятие и общая характеристика договора банковского счёта 7

1.2 Права и обязанности сторон по договору банковского счёта 10

2 Классификация договора банковского счёта 14

2.1 Виды договора банковского счёта 14

2.2 Сравнительный анализ договора банковского вклада и договора банковского счета 16

3 Заключение, изменение и прекращение договора банковского счёта 20

3.1 Порядок заключения договора банковского счёта 20

3.2 Изменение и прекращение договора банковского счёта 23

Заключение 27

Список использованной литературы 29

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. Одним из основных договоров, определяющих систему взаимодействия банка и клиента, является договор банковского счета. Следует заметить, что, несмотря на существующее правовое регулирование положений, связанных с открытием, ведением и закрытием банковских счетов, заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета, в современной банковской деятельности до сих пор нет чёткого понимания условий взаимодействия банка и клиента при реализации положений данного договора. Есть очевидные проблемы с открытием и эффективностью функционирования расчетных и текущих счетов, не до конца отработана правовая процедура ведения карточных счетов клиентов. Кроме этого, в современной юридической науке вызывают дискуссии вопросы, связанные с понятием договора банковского счета, его предметом, нет однозначного подхода в определении прав и обязанностей сторон по данному договору. Существуют очевидные практические проблемы при исполнении банками своих обязательств. Более того, в период финансового кризиса, затронувшего Россию, случаи неисполнения банками своих обязательств по договору банковского счета приобрели наибольший масштаб, в том числе в силу указанных выше причин.

Эти аспекты делают проблему исследования правовой сущности договора банковского счета особенно значимой, и обуславливают её рассмотрение в контексте современного политического, экономического и правового развития Российской Федерации.

Объектом исследования курсовой работы является общественные и правовые отношения, складывающиеся в процессе заключения и расторжения договора банковского счета.

Предметом исследования курсовой работы является законодательство, регулирующее договор банковского счета.

Целью курсовой работы является анализ особенностей, современных проблем и перспектив регулирования договора банковского счета.

Задачи курсовой работы:

— раскрыть понятие и общую характеристику договора банковского счёта;

— рассмотреть права и обязанности сторон по договору банковского счёта;

— изучить виды договора банковского счёта;

— провести сравнительный анализ договора банковского счета и договора банковского вклада;

— проанализировать порядок заключения договора банковского счёта;

— охарактеризовать изменение и прекращение договора банковского счёта.

Методология и методы курсовой работы. При исследовании договора банковского счета использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция) и частнонаучных (формально-юридический, сравнительный) методов познания.

Нормативную базу курсовой работы составили Конституция РФ , кодексы, ГК РФ , федеральные законы РФ.

Теоретическая и практическая значимость темы курсовой работы обоснована спецификой современного этапа развития договора банковского счета в условиях мирового экономического кризиса, связанного с пандемией, и санкционного давления на российскую экономику и государственность в целом, которая требует поиска новых путей совершенствования регулирования договора банковского счета.

Структурно курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Договор банковского счета относится к числу консенсуальных, может быть как безвозмездным, так и возмездным. По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору, однако, закон прямо такой термин не употребляет.

2. В правах и обязанностях банка указываются: обязанность по ведению финансовых операций; соблюдение сроков проведения расчетов; выполнение поручений клиента: выписки, справки, консультации; соблюдение банковской тайны; сохранность персональной информации.

К правам и обязанностям клиента относятся: распоряжение денежными средствами в соответствии с законодательством; оплата ежемесячной стоимости расчетно-кассового обслуживания; поручать банку выполнять те или иные действия с денежными средствами.

3. Данный вид договора  актуален и в настоящее  время, так как виды банковских счетов очень обширны и с развитием банковских отношений возможно появление  новых видов банковского счета, что потребует их закрепления и регулирования через договор банковского счета . Перечислим некоторые из них: расчётный счёт, текущий счёт, текущий банковский счёт клиента, депозитный вклад, корреспондентские счета, бюджетный счёт, счета доверительного управления, валютный счёт, специальные банковские счета, карточный счёт, ссудный счёт, именной счёт, номерной счёт.

4. Проведенный сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета позволяет сделать вывод о том, что рассмотренные договоры самостоятельны по своей правовой природе. Во избежание правовых коллизий полагаем целесообразным изложить ч. 1 ст. 836 ГК РФ в следующей редакции: «Несоблюдение письменной формы сделки по операциям с банковским счетом означает ее недействительность».

5. Напрашивается вывод о недостаточности разработки внедренного механизма выведения компаний из «черного» списка банков посредством административного порядка (вне суда). Безусловно, существуют определенные преимущества выбранного способа защиты клиента: 1) экономия времени (20 рабочих дней вместо шестимесячного, а то и более судебного разбирательства); 2) отсутствие денежных затрат (нет необходимости платить госпошлину); 3) простота в использовании (можно обойтись без услуг юриста). К недостаткам противолегализационной реформы можно отнести: 1) сохранение проблемы игнорирования банков требований клиентов о раскрытии причин отказа и как следствие информационная неосведомленность клиента; 2) клиент не может присутствовать на рассмотрении спора в межведомственной комиссии; 3) в решении комиссии отсутствует мотивированное разъяснение решения об отсутствии оснований для пересмотра решения банка; 4) достаточно объемный список запрашиваемых от клиента комиссией документов и сведений, многие из которых попросту будут лишними; 5) отсутствует возможность обжаловать решение комиссии в административном порядке.

6. Договор банковского счета имеет достаточно сложную конструкцию в гражданском законодательстве и имеет ряд нераскрывшихся проблем. Считаю, что в дальнейшем формирование договора банковского счета приведет к колоссальному развитию в нашей стране и в области экономической деятельности, а также усовершенствование банковской системы, где банк сможет предоставить своим клиентам совершенно новые услуги, которые будут удобны в использовании своих банковских счетов и вкладов для различных целей.

Таким образом, несмотря на ведущиеся дискуссии относительно юридической природы договора банковского счета, на наш взгляд, договор банковского счета является полностью самостоятельным институтом гражданского права, что подтверждается преобладающими в доктрине концепциями и законодательным закреплением.

Фрагмент текста работы:

1 Понятие, особенности и характеристика договора банковского счёта

1.1 Понятие и общая характеристика договора банковского счёта

Все отношения, связанные с заключением и расходованием безналичных денег, существуют и реализуются в рамках специальной экономической конструкции, которая именуется «счет». Это многоплановый термин, так как, с одной стороны, счет — это бухгалтерский документ, на котором отражается состояние и движение средств, принадлежащих юридическому или физическому лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в котором предлагается уплатить деньги за товар, работы или услуги. В гражданском праве счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении договора банковского счета, который предшествует всем кредитно-расчетным операциям с безналичными деньгами.

В настоящее время, как справедливо отмечает Е.А. Суханов, «многие широко используемые в повседневной жизни договоры теперь получили прямую, а не отсылочную регламентацию на уровне закона, устранившего либо существенно изменившего здесь действие ведомственных актов. Это касается, в частности, договоров… банковского счета» .

Действительно, современный ГК РФ посвящает договору банковского счета специальную главу 45, которая содержит 4 раздела, регламентирующих данные правоотношения. Более точной и четкой стала терминология, применяемая на основе правил о банковском счете.

В отличие от прежней терминологии, по которой банковский счет именовался раздельно расчетным или в определенных отношениях — текущим счетом, теперь законом закреплено обобщающее, родовое понятие — банковский счет.

Применение банковского счета во взаимоотношениях банка с клиентом трудно переоценить. Его значение столь велико, что многочисленные и разнообразные совершаемые хозяйственные и банковские операции чаще всего невозможны без использования банковского счета. Банковский счет, например, является необходимой правовой предпосылкой для ряда возникших правоотношений.

Достаточно отметить, что банковские кредитные правоотношения не могут возникнуть без банковского счета, открытого клиенту банком. Тем более они невозможны при осуществлении расчетов между клиентами банка с их договорными контрагентами .

В настоящее время чисто юридические проблемы договора банковского счета испытывают на себе влияние еще далеко не закончившегося становления всей банковской системы России.

Проводимые в настоящее время в РФ социально-экономические изменения существенно преобразовали банковскую систему и банковскую деятельность и потребовали разработки принципиально нового и адекватно складывающимся экономическим потребностям механизма правового регулирования.

Банки являются объективно необходимыми как для граждан, так и для юридических лиц. Сбои в банковском механизме весьма болезненно сказываются на судьбе и общества в целом, и отдельных граждан и организаций, что наглядно показала российская практика последних лет, наполненная потрясениями и человеческими трагедиями. Банки служат связующим звеном между плательщиками и получателями платежа. В роли последних могут выступать и контрагенты по гражданско-правовым обязательствам, и налоговые органы — по фискальным. В любом случае отношения между плательщиком и банком строятся на основе договора банковского счета.

Банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Юридически банковский счет является формой соответствующего договора, заключенного между банком (кредитной организацией) и клиентом. Договорные отношения составляют бесспорный предмет гражданско-правового регулирования, в сфере которого нормы ГК РФ обладают приоритетом перед всеми другими законами. Поэтому банковское законодательство, включая, разумеется, и нормативно-правовые акты Банка России, должны исходить из общих положений ГК РФ .

Банковский счет — институт довольно сложный и оптимизация его правового регулирования требует постоянного обсуждения основных теоретических проблем и практических ситуаций, складывающихся и формирующихся в этой сфере. Так, нестабильность общей экономической ситуации не может не отражаться и на секторе банковских услуг. Ни для кого не являются секретом многочисленные случаи возникновения финансовых трудностей у банков.

Легальное определение договора банковского счета дается в п.1 ст.845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Относительно публичности договора банковского счета высказывался и ВАС РФ. Согласно п. 1 ПП ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банковской организации на согласованных сторонами условиях. Помимо этого, пленум ВАС РФ указал на случаи, при которых банк обязан в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК заключить договор с любым обратившимся с предложением открыть счет на определенных условиях. Банк должен разработать и публично обнародовать договор банковского счета, в котором обязательно должны быть прописаны единая для всех клиентов цена банковских услуг, размер процентов за пользование денежными средствами и т.д .