Курсовая с практикой на тему Добровольное личное страхование и его виды

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 5
1.1 Понятие и особенности добровольного личного страхования 5
1.2 Виды добровольного страхования 11
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ПРАВА 17
2.1 Заключения и исполнение договора личного страхования 17
2.2 Перспективы и проблемы развития личного страхования 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 34

Введение:

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, Добровольное личное страхование занимает специальное место. Снижая потенциальные имущественные потери участников, этот институт служит главной правовой гарантией защиты их интересов. Тем не менее, страхование как метод накопления и дальнейшего применения огромных сумм денег само по себе является формой предпринимательской деятельности в финансовом секторе. Не случайно среди первых фундаментальных законов рыночной волны был принят особый закон «О страховании».
Современные законодательные системы относятся к объектам гражданских прав и нематериальных благ жизни, здоровью, чести и др. Соответственно, страховая защита распространяется на интересы, которые связаны с этими льготами. Поэтому добровольное личное страхование является одной из главных и традиционных отраслей страхования.
Регулирование договора добровольного личного страхования является весьма специфической областью обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда значительно реже, чем, к примеру, во время поставки продукции либо выполнении подрядных работ. Однако, некоторая судебная практика уже накоплена, хотя, безусловно, говорить о ее устойчивости пока нельзя.
Актуальность исследования, во-первых, подтверждает растущую роль страхования в нашей стране. Количество с каждым годом заключенных договоров добровольного личного страхования увеличивается. Более того, ввиду того, что личные права являются приоритетным направлением защиты верховенства права, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья требует детального изучения, выявления его недостатков и преимуществ.
Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении определенных вопросов страхового права существуют толкования, ставшие классическими в странах с продолжительной историей развития страхования. Помимо того, на практике нередко встречаются ошибки во время заключения и исполнении договора личного страхования. К примеру, существует путаница в различии между договором личного страхования и договором ренты.
Актуальность этого исследования подтверждается также тем, что ежегодно страховщики придумывают новые схемы, ежегодно возникают новые проблемы с налоговыми органами, возникает новая судебная практика. В данной статье будет предпринята попытка подвести итоги правового регулирования договора добровольного личного страхования.
Теоретическая база и степень научной разработанности работы основана на работах авторов, занимающихся изучением вопросов страхования. Большое внимание уделялась таким авторам как: Т.Г. Александрова, Д.Б. Абушенко, К.Л. Брановицкий, В.П. Воложанин, М.Э. Дмитриев, Х. Гербер, В.А. Иванченко, В.И. Ланцов, М.К. Треушникова и др.
Целью исследования является рассмотрение особенностей договора личного страхования.
Намеченная цель достигается путем решения следующих задач:
1. рассмотреть понятие и особенности добровольного личного страхования;
2. изучить виды добровольного страхования;
3. определить особенности заключения и исполнение договора личного страхования;
4. проанализировать перспективы и проблемы развития личного страхования.
Объектом исследования является рынок добровольного личного страхования в Российской Федерации.
Предметом исследования является особенности заключения функционирования добровольного личного страхования.
Методы исследования: системно-структурный, конкретно-исторический, социологический, метод относительного правоведения.
Структура определяется научными целями, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, которые разделены на параграфы, заключения и списка литературы.

Заключение:

Добровольное личное страхование выполняет главную социальную функцию, так как затрагивает интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране поддержанию и развитию добровольного личного страхования обязано уделяться специальное внимание. Нужно учесть тот факт, что в развитых странах добровольное личное страхование занимает первое место среди иных страховых отраслей по объему собираемых премий.
Правовой основой личного страхования является договор личного страхования — договор, согласно которому, в свою очередь, одна сторона (страховщик) обязуется выплатить единовременную сумму либо время от времени выплачивать предусмотренную договором сумму (страховую сумму) за предусмотренную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страховщиком) в случае причинения вреда жизни либо здоровью застрахованного лица, либо другого гражданина (застрахованного лица), указанного в договоре, достижения некоторого возраста либо наступления в его жизни иного события (страхового случая), указанного в договоре. Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.
Предметом договора личного страхования, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему используются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В личном страховании платежи называются залогом, а не возмещением. Личное страхование может быть произведено в случае наступления почти какого угодно события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования чаще всего ограничиваются страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и определенными другими видами, то в мировой практике этот перечень гораздо шире.
Во время заключения договора личного страхования нужно учесть следующие особенности:
Значительные условия договора личного страхования закреплены в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая, в свою очередь, гласит, что во время заключения договора личного страхования между страховщиком и застрахованным обязано быть достигнуто соглашение. Договор личного страхования носит публичный характер. Значительными условиями договора личного страхования являются условия: о застрахованном лице; о характере события, в случае наступления которого, в свою очередь, застрахована жизнь застрахованного лица (страховой случай); размер страховой суммы; о сроке действия договора.
Договор страхования обязан быть заключен в письменной форме.
Суброгация, предусмотренная договором имущественного страхования, не используется к личному страхованию. Таким образом, страховщик не имеет права взыскивать страховое покрытие, которое выплачено бенефициару в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не представляет собой вреда имуществу страховщика.
Деятельность в рыночных условиях сопровождается разного рода рисками. Поэтому характер и функции страхования в России коренным образом меняются, возрастает его значение как рационального, эффективного, доступного и экономичного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а кроме того граждан.
В странах с развитой экономикой страхование имеет самую широкую сферу применения, предоставляя предпринимателям надежную защиту их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий и финансовых рисков.
Добровольное страхование является одной из форм страхования. В отличие от обязательного страхования, оно появляется только лишь на основании добровольно заключенного договора между страховщиком и застрахованным.
Часто во время заключения подобного договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера либо страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативная база для организации и проведения добровольного страхования создается страховым законодательством. На базе законодательной базы формируются условия либо правила для отдельных видов добровольного страхования. Настоящие правила и условия, которые разработаны страховщиком, подлежат обязательному лицензированию органом государственного страхового надзора.
Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. 

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Понятие и особенности добровольного личного страхования

Добровольное личное страхование — одна из форм страхования, которая возникает на основании добровольно заключенного договора страхования между страховщиком и застрахованным.
Под личным страхованием понимается отрасль страхования, при помощи которого, в свою очередь, обеспечивается страховое покрытие семейных доходов граждан либо укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость подобного страхового покрытия связана с: вероятностью смерти кормильца либо члена семьи; утратой здоровья, что, зачастую, влечет за собой уменьшение семейного дохода; желанием граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального благосостояния, применяя для этой цели личное страхование.
Соответственно Закону «Об организации страхования в Российской Федерации», личное страхование-это система отношений между страховщиками и застрахованным по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей либо застрахованных лиц .
Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а более конкретными событиями, в случае которых, в свою очередь, оно совершается, являются дожитие до окончания страхового периода, которое обусловлено возрастом либо событием, смерть застрахованного либо застрахованного, или утрата им здоровья во время страхования от согласованных событий, зачастую, от несчастных случаев. Юридические и физические лица могут выступать в качестве страховщиков по личному страхованию, и только лишь физические лица могут быть застрахованы. В любом случае личное страхование всегда связано с личностью.
В качестве застрахованных лиц могут выступать недееспособные и дееспособные физические лица. В случае личного страхования застрахованным может быть в то же время застрахованное лицо. Защита интересов, которые связаны со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсиями застрахованного либо застрахованного лица, совершается разными видами личного страхования, если страховая выплата по условиям договора связана с такими видами. То есть, по мнению добровольного личного страхования, страховые виды обязаны быть указаны как страховые случаи.
Добровольная форма страхования формирует волю застрахованного через заявление о страховании. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, юридические и физические лица. В зависимости от установленных правовых норм добровольного страхования, существует закрытая схема распределения ущерба между членами страхового сообщества. Участники гражданского оборота сами устанавливают договорные отношения по своей воле и в собственных интересах. Невзирая на это, есть интересы, страхование которых, в свою очередь, не представляется возможным. В частности, не допускается страхование незаконных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари. Условия договоров, которые предусматривают страхование подобных интересов, ничтожны .
Добровольное страхование является одной из форм страхования. В отличие от обязательного страхования, оно появляется на базе добровольного договора между страховщиком и застрахованным. Добровольное личное страхование начинается только лишь с подачи заявления о страховании (в письменной форме либо иным доступным способом) юридическим и физическим лицом.
Правила добровольного страхования определяют более конкретные условия страхования и порядок его реализации. Они устанавливаются страховщиком совершенно самостоятельно согласно с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. Более конкретные условия страхования оговариваются во время заключения договора страхования. Нередко во время заключения подобного договора между сторонами посредник выступает в виде страхового брокера либо страхового агента .
Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативная база для организации и проведения добровольного страхования создается страховым законодательством. На базе законодательной базы формируются условия либо правила для отдельных видов добровольного страхования. Настоящие правила и условия, которые разработаны страховщиком, подлежат обязательному лицензированию органом государственного страхового надзора.
Зачастую, добровольное личное страхование имеет заранее некоторый срок страхования. Начало и конец страхового периода указываются в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только лишь на протяжении страхового периода. Договор страхования заключается в письменной форме.
Постоянность добровольного страхования может быть обеспечена своевременным продлением договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу только лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действителен, если взносы выплачиваются страхователем время от времени (ежемесячно, ежеквартально) либо в то же время (один раз в год).
Исходя из объектов страхования, выделяют три вида добровольного страхования: имущественное, комбинированное и личное.
Договоры добровольного имущественного страхования либо личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в количество возмещаемых договорных обязательств. По такому соглашению одна сторона должна выплатить другой стороне оговоренную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова обеспечить услугу, указанную в договоре страхования. По договору страхования услуга заключается в выплате страхового возмещения либо страховой суммы за последствия страховых случаев .
Существует пять принципов добровольного личного страхования.
Первый принцип — законность и добровольность страхования. Для застрахованного лица заключение страховой сделки со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законом.
Второй принцип — это неполное покрытие юридических и физических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не у всех есть платежеспособная потребность в нем участвовать. Во-вторых, соответственно закону, общие условия и правила страхования устанавливают ограничения на заключение договоров.
Третий принцип — временное ограничение временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного страхования, имеет временные ограничения. Во-первых, она прекращается согласно с общими правилами и условиями во время выплаты застрахованному страхового возмещения либо возмещения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до истечения срока действия страхования. Во-вторых, постоянность постоянного страхования возможна только лишь при повторном продлении договора на новый срок.