Курсовая с практикой на тему Депозитные операции коммерческого банка на примере ПАО Сбербанк

Содержание:

Введение 3
1. Теоретические аспекты проведения депозитных операций коммерческим банком 5
1.1 Экономическая сущность и роль депозитных операций коммерческого банка 5
1.2 Классификация депозитных операций коммерческого банка 6
1.3 Нормативно-правовое регулирование системы проведения депозитных операций коммерческим банком в Российской Федерации 13
2. Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк» 15
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк» 15
2.2 Анализ депозитного портфеля банка 18
2.3 Анализ реализации депозитных программ банка 21
3. Пути совершенствования депозитных операций коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк» 31
Заключение 39
Список использованных источников 42
Приложения 46

Введение:

Определяя приоритеты банка в выборе инструментов привлечения клиентов, ресурсов, а также норм и правил, регламентирующих работу персонала банка в соответствии с разработанной и утвержденной программой, формируются, основываются и проводятся депозитные операции. В свою очередь, привлеченные депозиты составляют депозитный портфель коммерческого банка, управляя которым и проводя анализ его состава, структуры, доходности, стабильности, формируется депозитная политика.
Одним из ключевых факторов достижения банком поставленных целей является правильно спроектированная депозитная политика. От того, насколько эффективно осуществляются в ней процессы, так же и зависит эффективность и самой политики, следовательно, и достижение банком поставленных целей.
Принятие решений на основе оперативной и достоверной информации о реальном состоянии различных направлений функционирования депозитной политики для достижения высоких финансовых результатов, необходимо грамотно настроить взаимодействие с клиентами, правильно организовать процесс формирования ресурсной базы.
В условиях современной развивающейся экономики актуальной проблемой является оценка эффективности и мониторинг системы депозитной политики коммерческого банка.
Актуальность и важность темы заключается еще и в том, что в свете быстроменяющихся условий внешней и внутренней среды, нестабильное положение на финансовых рынках, конкуренция, и другие показатели – все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому продуманная и организованная депозитная политика коммерческого банка позволяет повышать стабильность и развиваться, тем самым важной необходимостью банку является постоянное совершенствование депозитной политики.
Процесс совершенствования включает в себя такие этапы как: анализ и выявление недостатков существующей депозитной политики, разработка и реализация мероприятий по устранению выявленных недостатков (совершенствование депозитной политики).
Цель курсовой работы – исследование теоретических основ и механизма формирования и реализации депозитной и кредитной политики банка, а также разработка направлений повышения эффективности депозитной политики банка.
Задачи курсовой работы:
— раскрыть экономическую сущность и роль депозитных операций коммерческого банка;
— представить классификацию депозитных операций коммерческого банка ;
— рассмотреть нормативно-правовое регулирование системы проведения депозитных операций коммерческим банком в Российской Федерации;
— дать организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
— провести анализ депозитного портфеля банка ;
— провести анализ реализации действующей депозитной политики банка ;
— определить пути совершенствования депозитных операций ПАО «Сбербанк».
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – депозитные операции в ПАО «Сбербанк».
 

Заключение:

Известно, что именно депозитные вклады, играют важную роль в формировании ресурсной базы банка и служат мерой доверия и признания деятельности банка вкладчиками, поэтому является актуальным детальное их рассмотрение.
Депозитные вклады юридических и физических лиц делятся на: депозиты на требование (обязательства, не имеющие конкретного срока); срочные депозиты (клиент получает средства при наступлении заранее оговоренных условий). Депозиты по требованию выступают наиболее ликвидными, но есть несколько недостатков в их использовании:
1) для владельцев — низкая депозитная ставка;
2) для банков — необходимость создания большего оперативного резерва для поддержания ликвидности.
В настоящее время банковская практика характеризуется многими видами депозитов и депозитных счетов. Классификация депозитов происходит по таким признакам, как категория вкладчика и срок вклада. Подробнее рассмотрим каждый вид депозита. Депозит до востребования — это денежные средства, которые размещаются на текущем счете клиента в банке. Эти вклады характеризуются своей нестабильностью, а это в свою очередь ограничивает возможность использования данных депозитов для инвестиционных и заемных операций. Банки для поощрения клиентов и прироста средств на депозитных счетах пытаются повысить качество обслуживания и предоставить дополнительные услуги при отсутствии платы за данный вклад.
Срочные депозиты — это денежные средства, которые лежат на текущем счета в банке на определенный срок, а именно не менее чем на один месяц. Вклады на определенный срок являются источником прибыли для владельцев и для банков они являются лучшими, так как они стабильны и удобны в банковском планировании.
Средства на депозит привлекаются по процентной ставке, которая отмечается в депозитной сделке. Как правило, для расчета суммы начисленных процентов, коммерческие банки используют номинальную или фактическую процентную ставку.
При использовании номинальной процентной ставки сумма процентов по депозиту рассчитывается путем умножения номинала депозита на процентную ставку, указанную в депозитном договоре.
С помощью фактической процентной ставки сумма процентов определяется за определенный период с учетом ранее уплаченных процентов. Расчет выполняется с применением номинальной процентной ставки к номиналу депозита, увеличенного на сумму ранее уплаченных процентов. Независимо от метода накопления процентов, общая их начисленная сумма не меняется на дату окончания действия депозитного договора.В современных условиях все коммерческие банки должны соблюдать главные принципы осуществления депозитных операций:
— депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для ее получения в будущем
— депозитные операции должны быть разнообразны и осуществляться с различными субъектами;
— особое внимание в процессы организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
— должна соблюдаться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитов;
— организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться минимизировать свои свободные ресурсы;
— банк должен развивать банковские услуги, способствующие увеличению депозитных ресурсов.
Широкий спектр депозитных банковских операций отражает глубокую интеграцию банков в жизнь общества, а поэтому стабильность банковской системы является одной из предпосылок стабильности экономики в целом. На современном этапе развития экономики нашей страны депозитные продукты банков по сравнению с другими формами инвестирования временно свободных финансовых ресурсов физических лиц и субъектов хозяйствования является наиболее простым вариантом размещения средств.
Итак, учитывая большое значение привлеченных средств в системе ресурсного обеспечения банковских учреждений в современных условиях растущей конкуренции, важным аспектом депозитной деятельности банков является расширение ассортимента депозитных продуктов и совершенствование качества депозитных услуг. В частности, речь идет о введении депозитных счетов со смешанным режимом функционирования, применения современных технологий и достижений, которые значительно упрощают процесс осуществления депозитных операций и сокращают расходы банка, использование различных инструментов коммуникационной политики с целью активного продвижения депозитных продуктов на рынке и привлечения более широкого круга клиентов. Данные методы помогут банку завоевать положительную репутацию среди клиентов и конкурентов, а также «идти в ногу со временем», то есть применять новейшие методы и подходы по привлечению депозитов, обеспечит формирование необходимого объема депозитов для дальнейшего их размещения и получения прибыли.
 
 

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические аспекты проведения депозитных операций коммерческим банком
1.1 Экономическая сущность и роль депозитных операций коммерческого банка
Действия по привлечению средств в коммерческий банк, формирование ресурсной базы в целях дальнейшего размещения для получения дохода — есть пассивные операции коммерческого учреждения. К ним относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных депозитов, получение межбанковских кредитов, создание собственного капитала, выпуск акций и ценных бумаг и мн. др. Поэтому пассивные операции подразделяют на: депозитные, включая получение МБК и не депозитные или эмиссионные [36].
Депозитные операции — операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определённый срок либо до востребования, а также остатков средств на расчётных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.
Вклад (депозит) — это денежные средства в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, переданные в банк их собственником для хранения на договорных условиях.
Депозитные счета банка различны и в основание их классификации заложены такие показатели, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и др.
Конкретно к данным операциям принято относить:
— открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов (зачисление на счета клиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их собственной денежной выручки);