Курсовая с практикой на тему Бюро кредитных историй и их роль в минимизации кредитных рисков

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ 6
1.1. Сущность и виды банковского кредитования населения 6
1.2. Тенденции развития банковского кредитования населения в России на современном этапе 11
ГЛАВА 2. ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ 17
2.1. Становление института бюро кредитных историй в России 17
2.2. Эффективность работы бюро кредитных историй с точки зрения минимизации кредитных рисков коммерческих банков России 21
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И ДИНАМИКИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ВТБ 24
3.1. Анализ современных кредитных банковских продуктов ВТБ для населения 24
3.2. Перспективы развития банковского кредитования населения в ВТБ 27
3.3 Предложения по совершенствованию института БКИ в России 31
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 34
ПРИЛОЖЕНИЯ 40

Введение:

Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, банковское кредитование населения способствует повышению благосостояния населения. В России значительный рост кредитования населения стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации.
Рынок кредитов населению в России в последние десять лет дважды переживал максимум спроса на кредиты и дважды испытывал его минимальное падение, что было вызвано ухудшением макроэкономических условий. К середине 2018 г. рост экономической активности под влиянием восстановления внутреннего спроса, способствовал росту заработных плат и улучшению финансового положения организаций реального сектора. В результате способность домашних хозяйств обслуживать свои финансовые обязательства улучшалась и увеличивалась доступность заемных средств.
На современном этапе экономического развития важное место в развитии банковской сферы, ее кредитных продуктов для населения занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, выработки взвешенных подходов к реализации кредитной политики и эффективное управление ее рисками. Таким образом, потребность в исследовании теоретических и практических вопросов кредитования населения остается весьма актуальной.
В связи с популяризацией финансовых продуктов, едва ли найдется человек, который не знает о кредитных историях. Этим термином пестрят заголовки статей, рекламы и баннеры микрофинансовых организаций. В бюро кредитных историй хранится информация о прошлых просрочках и ошибках. Она указывается в основном финансовом досье заемщика, которое называется кредитной историей. Кроме прошлых финансовых отношений, там также указаны и настоящие – текущие и активные кредиты, микрозаймы и штрафы. Раньше вся эта информация хранилась отдельно в разных учреждениях. Поэтому часто случались ситуации, когда информацией о неблагополучных клиентах никто не делился и кредиторы теряли свои деньги.
Первые БКИ в мире, или их прообразы, появились в далеком девятнадцатом веке. Тогда такие организации собирали данные о предприятиях, коммерческих торговцах, и она служила доказательством надежности партнера, уверенности в его честности и возможностях. В России подобные структуры создавались в начале ХХ века. К примеру, «Московская контора коммерческих справок Э.К. Рейс» .
Первое официальное бюро кредитных историй открылось в США. Это была компания «Эквифакс», основанная в 1899 году. Сейчас эта компания имеет свои филиалы в семнадцати странах мира, в том числе, и в России. 01 июня 2005 г. вступил в силу Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» . С этого момента появились бюро кредитных историй – это частные организации, которые должны получить лицензию на осуществление деятельности.
Степень разработанности проблемы. Значительный вклад в исследование потребительского кредита, роли бюро кредитных историй в минимизации банковских рисков кредитования населения внесли такие ученые, как М. Алексеенко, О. Евтух, Е. Жуков, Б. Ивасив, А. Казимагомедов, О. Лаврушин, В. Лагутин, А. Мороз, Г. Панова, М. Савлук, Р. Тиркало и другие.
Целью данной работы является анализ роли бюро кредитных историй в минимизации банковских рисков кредитования на примере ВТБ.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
 проанализировать сущность и виды банковского кредитования населения;
 выявить тенденции развития банковского кредитования населения в России на современном этапе;
 осветить историю становления института бюро кредитных историй в России;
 проанализировать проблемы эффективности работы бюро кредитных историй с точки зрения минимизации кредитных рисков коммерческих банков России;
 дать характеристику современным банковским продуктам ВТБ для населения;
 рассмотреть перспективы развития банковского кредитования населения в ВТБ;
 разработать предложения по совершенствованию института БКИ в России.
Теоретической и методической базой для написания работы послужили материалы периодических изданий и труды ученых-экономистов в области отечественной и зарубежной теории и практики экономического анализа и финансового менеджмента, таких как Г.В. Савицкая, А.Д. Шеремет, Н.П. Любушин, Д.В. Лысенко и др.
В процессе работы применялись такие общенаучные методы исследования как анализ и синтез, индукция, сравнение изучаемых показателей.
Структура работы: введение, основная часть, заключение и список литературы и приложения.
 

Заключение:

Резюмируя все вышесказанное, можно сказать, что возникновение института БКИ явило собой суровую необходимость современного финансового рынка. Их деятельность стала инструментом регулирования сферы кредитных продуктов и обезопасила в некоторой степени банки от значительного повышения рисков, связанного с невыплатой кредитов.
Динамичное развитие рынка банковского кредитования населения является одним из важнейших факторов и условий эффективного функционирования банковской системы. Еще более существенно возрастает роль банковского кредитования населения под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации в стране. В настоящее время отечественный рынок потребительского кредитования представлен такими элементами, как выдача банками потребительских, ипотечных, банковских кредитов клиентам (физическим лицам), экспресс-кредитование, POS-кредитование и др. Ряд крупных банков предложил программы рефинансирования потребительских кредитов, выданных другими банками, в результате чего за апрель-август 2017 г. банки было заключено новых кредитных договоров с населением на 2,3 трлн руб., однако портфель кредитов населению за этот период вырос только на 0,6 трлн рублей.
Таким образом, вопросы потребительского кредитования населения в России и проблемы его текущего развития актуальны.
Ставки по кредитам населению снизились до 13%, однако эффективные ставки по фактическим потребительским кредитам по-прежнему варьируются от 14 до 18% годовых.
Уровень жизни населения в России низкий, что создает проблемы для развития экономики. С другой стороны, российские власти приняли ряд конкретных решений, которые должны способствовать улучшению качества жизни россиян в наступившем году. Поэтому тенденция увеличения спроса на банковские кредитные продукты со стороны населения, наиболее вероятна. Причем, как показывают первые месяцы 2-18 года, сохранится тенденция обращения к займам при не столь быстром увеличении спроса на кредитные карты. В связи с этим продвигаемые ВТБ кредитные банковские продукты населению соответствуют критериям международных финансовых стандартов. Среди предложений одно из ведущих мест отведено потребительскому кредитованию. ВТБ предлагает потребительские кредиты физическим лицам на спецусловиях по программе рефинансирования и в случае оформления премиального пакета услуг «Привилегия».
Таким образом, в сложившихся условиях тенденция увеличения объемов кредитования и разнообразия форм банковских кредитов населению усилится, что и было показано на примере одного из крупнейших банков страны – ВТБ. Отсюда – особая актуальность использования инструментария минимизации кредитных рисков, в котором важная роль отводится бюро кредитных историй.
 

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

1.1. Сущность и виды банковского кредитования населения

Роль кредита в рыночной экономике в наибольшей степени проявляется в оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Одной из ведущих форм кредитования, как субъектов хозяйствования, так и населения выступает банковский кредит. Два взаимосвязанных факта обусловливают объективную необходимость кредитования населения: во-первых, потребность населения в приобретении разнообразных товаров и услуг зачастую опережает возможности их финансирования, т. е. существует разрыв между возможностями и потребностями в дорогостоящих предметах и услугах населения; во-вторых, имеются владеющие свободными денежными ресурсами субъекты, готовые на условиях срочности, платности, возвратности передать их заемщику, приобретая таким образом возможность получить дополнительные доходы . Выделяют различные формы банковских кредитов населению, каждая из которых обладает своей спецификой.
Среди разнообразных классификаций форм кредита выделяются различные критерии и основания, в целом не наблюдается единства даже по отношению к самому понятию «банковский кредит населению», которое определяется с точки зрения целевой направленности (потребительский, удовлетворение прочих нужд), как один из видов банковского кредитования; как вид кредитования, исключающий использование средств на предпринимательские нужды .
При всем разнообразии подходов к определению понятия банковского кредита населению, можно выделить его общие черты:
 заемщиком выступает физическое лицо,
 цель получения кредита – покупка товаров потребления или оплата услуг личного характера,
 не подразумевает ведение предпринимательской деятельности.
 имеет потребительский характер, т. е. выдается на личные нужды .
Следовательно, банковский кредит населению – это экономические отношения между заемщиком, в качестве которого выступает физическое лицо, с одной стороны, и банком, с другой стороны, предметом которых выступает движение суживаемой стоимости с целью удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, не связанных с ведением предпринимательской деятельности на условиях срочности, платности и возвратности.
Разнообразие подходов к определению сущности банковского кредита населению обусловлено также с отождествлением этого понятия с близкими ему по значению понятиями «потребительский кредит» и «розничный кредит», которые зачастую употребляются как идентичные, хотя более правомерным представляется разведение этих понятий.
Нет единства в экономической литературе и по поводу понятия «потребительский кредит». Большинство авторов под потребительским понимают кредит, предоставляемый населению на удовлетворение потребностей потребительского характера. В соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Такое предоставление денежных средств возможно в том числе с использованием электронных средств платежа . К основным признакам потребительского кредита относятся следующие, представленные на рис. 1.