Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ.. 5

1.1.
Банковская система России: сущность, структура, принципы функционирования и
исторический аспект. 5

1.2.
Государственное регулирование банковской системы РФ.. 12

1.3.   Роль
Центрального банка Российской Федерации (Банк России) как финансового
мегарегулятора. 16

2. АНАЛИЗ
РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ.. 20

2.1 Анализ
развития банковской системы РФ за период с 2008-2019 гг. 20

2.2.
Государственно регулирование банковской системы и банковского надзора на период
2008-2019 гг. 23

2.3
Перспективы развития банковской системы России. 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 29

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 31

Введение:

В условиях рыночной экономике роль
банковской системы сильно возросла. Все изменения, происходящие в ней, тем или
иным образом затрагивают всю экономику. В этой связи необходима правильная
организация банковской системы для нормального функционирования экономики
страны. Таким образом, получается, что одной из важных задач для экономического
развития России является создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской
инфраструктуры.

Банки являются древним экономическим
изобретением. Их еще называют в обиходе хранилище денег. Зарождение банков
уходит корнями в глубокую древность. Основная их функция на тот момент времени
заключалась в хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки
освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и
продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить
платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие
торговли и мировой экономики в целом.

Кроме того, являясь неотъемлемой
частью современного денежного хозяйства, деятельность банков тесно связана с
потребностями воспроизводства. Также, они определяют связи между
промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, находясь при
этом в центре экономической жизни. Именно поэтому от того, насколько эффективно
работает банковская система, зависит многое, в т. ч. и экономика страны.

В этой связи деятельность банковских
учреждений является очень многообразной. Банки не только организуют денежный
оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование
промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных
бумаг, а также сделки с имуществом. Кроме всего прочего, кредитные учреждения
выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Из всего вышеизложенного можно
сказать, что проблема организации эффективности банковской системы в РФ
является актуальной в настоящее время. В этой связи основной целью курсовой
работы будет изучение проблем формирования эффективной банковской системы. Для достижения
поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— изучить понятие, сущность и
структуру банковской системы;

— рассмотреть историю развития банков;

— рассмотреть государственно
регулирование банковской системы РФ;

— изучить функции ЦБ РФ;

— проанализировать развитие
банковской системы РФ за период с 2008-2019 гг.;

— изучить государственно
регулирование банковской системы и банковского надзора на период 2008-2019 гг.;

— рассмотреть перспективы развития
банковской системы России.

Объект исследования – банковская
система РФ.

Предмет исследования – развитие и
проблемы банковской системы РФ.

Нормативную базу составили положения
Конституции РФ, гражданского законодательства, федеральных законов «О банках и
банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации» и др., а
также нормы иных законодательных актов.

Теоретической и методологической
основой данной работы являются: монографии, научные статьи из юридических
журналов, научные и практические комментарии к действующему законодательству,
учебники и учебные пособия по курсу «Финансового права», «Банковского права».

Заключение:

В заключение работы можно сделать
следующие выводы. В условиях рыночной экономике роль банковской системы сильно
возросла. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают
всю экономику. В этой связи необходима правильная организация банковской
системы для нормального функционирования экономики страны. Таким образом,
получается, что одной из важных задач для экономического развития России является
создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры.

В первой главе работы мы рассмотрели
теоретические аспекты формирования банковской системы. Банковская система в нашей
стране является неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, а также тесно
связана с потребностями воспроизводства. Банки определяют связи между
промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, находясь при
этом в центре экономической жизни. Именно поэтому от того, насколько эффективно
работает банковская система, зависит многое, в т. ч. и экономика страны. Мы
рассмотрели структуру банковской системы нашей страны, ее принципы и историю
развития. Государственное регулирование банковского сектора представляет собой
комплексный спектр мер, успешное решение которых посредством всестороннего
анализа условий и факторов, обусловливающих направления его совершенствования,
способствует эффективному функционированию данной сферы. Большая роль в этом
отведена государственным органам, Центральному Банку, Минфину России, а также
Комитету банковского надзора. Роль Центрального банка РФ в экономике нашей
страны велика. Он является мегарегулятором экономики нашей страны. Центральный
банк РФ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой
управления.

Во
второй главе работы мы рассмотрели, каким образом происходило развитие
банковской системы и перспективы ее развития. Число банков сокращается и причин
тому не мало. За период с 2008-2019 гг. количество банков снизилось почти в три
раза. Основной причиной по котором произошло снижение количества банков
является отзыв лицензий ЦБ РФ, также происходило слияние мелких банков с более
крупными. Экономическая ситуация в нашей стране и в мире в целом оказывают
значительное влияние на качество банковской деятельности, на кредитный портфель
банков и т.д. В текущем году нагрузка на банки возросла, в связи с ситуацией,
вызванной коронавирусом. Мы рассмотрели, что в государственном регулировании
банковской системы большая роль отведена Центральному банку. В этой связи
банком проводиться определенная работа. В частности, для выявления неликвидных
банков ЦБ РФ, проводил анализ основных балансовых показателей за несколько
месяцев. По итогам анализа происходила санация таких банков. Иными словами, происходил
отзыв лицензии, или слияние мелких банков с более крупными. Перспективы развития банковской системы во многом будут зависеть от
того, по какому сценарию будут происходить изменения в экономике страны. Но
главная и основная цель ЦБ РФ – это удержать инфляцию на цели, т.е. в размере
4%, а для этого понадобиться временно перейти к умеренно жесткой политике с
последующим возвратов к нейтральной к концу прогнозного периода – 2023 году.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1. Банковская система России: сущность,
структура, принципы функционирования и исторический аспект Банковская система Российской
Федерации представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включающая
в себя Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих
банков и других кредитно-расчетных учреждений, а также банковскую
инфраструктуру и банковское законодательство.

Надо сказать, что существует
различное толкование понятия «банковская система». Например, толковый словарь
Дж. Блэка дает следующую интерпретация понятия банковская система. В этой связи
под банковской системой понимают систему учреждений, занятых предоставлением
банковских услуг.

Райзберг В.А. дает несколько другое
определение данного понятия. В его современном экономическом словаре банковская
система представляет собой совокупность разных видов взаимосвязанных банков и
других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного
механизма. В большом юридическом словаре А. Я.
Сухарев дает следующее определение банковской системы. Она представляет собой
совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и
кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках
денежно-кредитного механизма. [3, c. 23]

Энциклопедия права трактует понятие
банковской системы, как совокупность различных видов банков и кредитных
организаций в государстве, принципы деятельности и правовое положение которых
определяются национальным законодательством действующих в рамках общего
денежно-кредитного механизма.

С моей точки зрения банковская
система представляет собой совокупность банков нашей страны, причем
совокупность всех банков, в том числе и негосударственных.

Таким образом, определений понятия
«банковская система» множество. Но у них у всех есть одно общее, которое
заключается в том, что банковская система — это совокупность банков и различных
кредитных организаций.

В соответствии с Федеральным законом
от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности»
дано следующее понятие банковской системы: банковская система РФ включает Банк
России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных
банков. [1]

Говоря о
банковской системе в нашей стране, можно сказать, что она состоит из двух
уровней. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, а второй уровень
включает в себя банки и небанковские кредитные организации, а также их филиалы.
Более подробную структуру банковской системы рассмотрим на рисунке 1. [4, c. 43] Региональные ассоциации банков Ассоциация российских банков представительства Специализированные ассоциации банков филиалы Центральные банк Коммерческие банки, их филиалы и представительства Небанковские кредитные организации Ассоциации коммерческих банков универсальные специализированные Рисунок
1 — Структура банковской системы РФ Как видно по данным рисунка 1, к первому
уровню относится Центральный банк РФ. Надо сказать, что его функции и
полномочия отличаются от других банков. Одна из основных его функций — это
установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских
операций, выпуск наличных денег, лицензирование банковской деятельности и
надзор за всеми кредитными организациями, организация платежного оборота,
регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной,
резервной политики, а также установления для них обязательных экономических
нормативов.

Второй уровень банковской системы состоит
из коммерческих банков, небанковских организаций и ассоциаций коммерческих
банков. При этом основная функция кредитных организаций заключается в
проведении банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному
обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Далее рассмотрим, что из себя
представляет каждая из составляющих второго уровня банковской системы.

Банк – это кредитная организация, осуществляющая
такие банковские операции, как:

— привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц,

— размещение указанных средств от
своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

— открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация представляет
собой юридическое лицо, которое на основании специального разрешения
Центрального банка РФ для извлечения прибыли имеет право осуществлять
банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Небанковская кредитная организация —
кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские
операции. Они могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а
также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.. 5

1.1. Понятие, признаки и типы
банковских систем. 5

1.2. Особенности построения банковской системы РФ.. 9

2. АНАЛИЗ
ОСОБЕННОСТЕЙ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ.. 12

2.1. Оценка эффективности развития банковской системы.. 12

2.2. Основные проблемы развития банковской системы.. 20

2.3. Пути усовершенствования
регулирования банковской системы со стороны ЦБ  24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 28

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 29

Введение:

Актуальность
темы
заключается в том, что современные
трансформационные изменения банковской системы России происходят под влиянием
глобальных экзогенных вызовов и эндогенных преобразований, которые требуют
принципиальных изменений механизмов стратегического управления банком. Так, в
частности, происходит глобальная диджитализация бизнес-процессов банков,
меняется роль банков в экономике, они становятся полноценными центрами по
комплексному финансовому обслуживанию. В таких условиях необходимо выделить
приоритеты, которые могут обеспечить устойчивое развитие банковской сферы и
экономики в целом и сформировать мероприятия по их достижению.

Становление
и развитие основных институтов и государства являются взаимосвязанными
процессами. Банковская система считается одной из фундаментальных институтов,
без соответствующей деятельности которой в современных условиях невозможно
развитие экономики

На современном этапе
развития банковская система России
столкнулась с проблемами недостаточности капитала банков, неравномерностью
сосредоточения капитала в крупнейших банках, необходимостью совершенствования
управления банковским капиталом. Одной из главных проблем банковской системы
России является поддержка ее стабильности, надежности и эффективности для того,
чтобы банки имели возможность полностью выполнять свои функции и обеспечивать
экономику государства необходимым количеством финансовых ресурсов.

Степень
изученности темы. Вопросами изучения банковской системы
занимались такие ученые как: Лаврушина О.И., Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.Н.,
Жукова Е.Ф., Тавасиев А.М., Ларина О.И., Продченко И.А., Перетятько Н.М., Шевчук Д.А.,
Шевчук В.А., Алленых М.А. и многие
другие.

Цель и задачи
исследования. Целью данной курсовой работы является анализ
проблем и перспектив развития банковской системы РФ. При подготовке данной
работы необходимо решить следующие задачи:

—
изучить понятие, признаки и типы банковских систем;

—
рассмотреть особенности построения банковской системы РФ;

—
оценить эффективность развития банковской системы РФ;

—
указать проблемы и перспективы развития банковской системы РФ. 

Объектом исследования
является банковская система РФ.

Предметом исследования является
анализ теоретических основ банковской системы.

Методологическая основа исследования.  В работе
использованы общенаучные и специальные методы исследования, в частности: метод
теоретического обобщения — для уточнения понятийного аппарата, дедукции,
логики, анализа и синтеза — для классификации принципов, методов и видов
банковских операций; метод аналогий, системный подход; статистического анализа,
формализации, экспертных оценок — при анализе банковской системы РФ.

Информационно базу исследования составили законодательные и
нормативно-правовые акты по вопросам регулирования деятельности банков,
статистические и аналитические данные Федеральной  службы государственной статистики РФ и
Центрального Банка РФ; данные финансовой отчетности банков; рейтинговых
агентств и консалтинговых компаний.

Структура
курсовой работы: введение, 2 главы, заключение, список
использованных источников.

Заключение:

В
работе изучено понятие, признаки и типы банковских систем. Банковская система является основным звеном
финансовой системы любого государства, которая обеспечивает движение и
мобилизацию денежных ресурсов общества и превращения их в капитальные вложения,
инвестирования субъектов хозяйственной деятельности. Таким образом, развитие
банковской системы является главным условием экономического роста государства. Рассмотрены
особенности построения банковских систем. Разграничение
банков практикуется во многих западных странах на те, что занимаются
выполнением кредитно-финансовых функций, и те, что главным образом занимаются
инвестиционными активностями (связанными с куплей-продажей акций, ценных бумаг
и т. д.).

Оценена
эффективность развития банковской системы РФ. Российская банковская система в
последние годы интенсивно развивается, и в таком развитии наметились
положительные тенденции. К наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами
стали стремиться кредитные организации. Осуществляется внедрение передовых бизнес
— моделей, новых банковских технологий (системы денежных переводов,
клиент-банк, кредитные и дебетовые карты и т.д.), различных видов кредитования
(ипотечное, потребительское и др.).

Указаны проблемы и
перспективы развития банковской системы РФ с учетом зарубежного опыта. Следовательно,
выделенные проблемы и проанализированная информация позволяет более полно
рассмотреть и спрогнозировать развитие банковской системы в Российской
Федерации. Так, основные проблемы – значительная сумма просроченной задолженности
и выданных кредитов, которые не только притормаживают стабильное
функционирование банков, но и оказывают негативное влияние на создание и
развитие капитала за рубежом.

Фрагмент текста работы:

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Понятие, признаки и
типы банковских систем

Успешного
развития национальной экономики государства требует наличия в стране
эффективной банковской системы. Имеется большое количество способов, чтобы ее
выстроить. Но для начала руководству страны нужно определиться с тем, какого
типа банковскую систему предполагается развивать. [12]

Банковская
система является основным звеном финансовой системы любого государства, которая
обеспечивает движение и мобилизацию денежных ресурсов общества и превращения их
в капитальные вложения, инвестирования субъектов хозяйственной деятельности.
Таким образом, развитие банковской системы является главным условием
экономического роста государства.

Финансовая
деятельность банка характеризуется множеством финансовых потоков, связанных с
движением денежных и других финансовых ресурсов и состоит из привлечения
средств (пассивные операции) и их размещения (активные операции). Моделируя
финансовые потоки в агрегированном виде и, таким образом, описывая их динамику,
можно рассчитывать объем и структуру активов и пассивов банка. [8]

В современной экономической литературе есть два подхода к
определению сущности банковской системы: узкий и расширенный.

По первому подходу банковская система — это совокупность
всех банков страны (в т. ч. Центральный банк), в результате взаимодействия
которых реализуется эмиссионный механизм и происходит трансформация денежных
ресурсов в масштабах всей страны.

По второму подходом банковская система — это совокупность
банков, банковского рынка, банковской инфраструктуры, которые взаимодействуют
между собой в банковской институциональной среде. [1]

Банковская система в узком смысле — это совокупность
элементов самой банковской системы, отражены в табл. 1.

Таблица 1— Элементы банковской системы в
узком смысле [4]

Банковская система в широком смысле представляет собой
сложную органическую систему:

1)  состоит из совокупности элементов с
учетом их достаточности;

2)  является целостной саморазвивающейся;

3)  в своем развитии проходит
последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический
период;

4)  тесно взаимодействует с внешней
средой как единое целое;

5)  выступает как подсистема финансовой
или экономической системы страны. Широкий подход к понятию «банковская система»
характеризует ее по ряду качественных и количественных критериев.

Банковская
система характеризуется: 

1)
включением элементов, которые подчинены определенному единству и отвечают
единым целям; 

2)
наличием специфических свойств; 

3)
способностью взаимозаменять элементы; 

4)
динамической системой; 

5)
системой «закрытого типа»; 

6)
саморегулирующейся системой; 

7)
управляемой системой. [6]

Не вдаваясь в детальный анализ дефиниций банковской системы,
перейдем к вопросу ее типологии и классификации с точки зрения выявления
потенциальных возможностей для обеспечения экономического роста и достижения
национального благосостояния.

Банковскую
систему целесообразно классифицировать по различным признакам: тип
экономических отношений, масштабы филиальной сети, состав структурирования
элементов, степени интеграции в мировое финансовое пространство. [3]

В литературе по форме структурного построения выделяют
обычно одноуровневые и двухуровневые банковские системы (табл.2).

Таблица 2 — Банковские системы
исходя из формы структурного построения

В табл.3 отображены типы банковских систем.

Таблица 3 — Типы банковских систем

Условно на
две большие группы можно разделить банковские системы, которые сложились в мире
на современном этапе. Речь идет о:

§

Содержание:

Содержание

Введение. 3

1. Теоретические основы
организации банковской системы.. 5

1.1. Понятие и структура банковской системы.. 5

1.2. Центральный банк как основа банковской
системы.. 9

1.3. Коммерческие банки и их характеристика. 13

2. Современное состояние и
направления развития  банковской системы
России  17

2.1. Текущие тенденции развития банковской
системы России. 17

2.2. Проблемы обеспечения финансовой и ценовой
стабильности банковской системы РФ.. 25

2.3 Перспективы развития банковской системы РФ.. 29

Заключение. 32

Список использованных
источников и литературы.. 34

Введение:

Банковской системой называется «совокупность
различных видов банков и других кредитных организаций в государстве, принципы
деятельности и правовое положение которых определяются национальным
законодательством, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма»[1]. В Российской Федерации,
как и во многих других странах, банковская система страны имеет двухуровневую
структуру, которая показала себя надежной и эффективной. Тем не менее,
существующие диспропорции ее развития, главным образом связанные с проблемами
недостаточной капитализации части коммерческих банков, наличия недобросовестных
организаций, а также задачей поддержания ценовой и финансовой стабильности
системы, сопровождаются не очень высоким уровнем доверия экономических
субъектов к банкам. Все это сказывается на развитии банков как инструмента
аккумуляции капитала ‒ основы для инвестиций в развитие экономики нашей
страны.

Для того чтобы определить направления
развития банковской системы нашей страны, следует оценить современное состояние
одной из самых важных институциональных структур страны. Однако развитие должно
идти двумя путями: как в направлении запаса прочности системы, так и в
отношении повышения ее эффективности. Этим и определяется научная и
общественно-политическая актуальность темы нашей работы.

Цель работы ‒ рассмотреть
теоретические основы построения банковской системы Российской Федерации,
оценить эффективность ее регулирования и перспективы развития.

Реализация поставленной цели
потребует решения нескольких задач:

·       
рассмотрения
теоретических основ построения банковской системы;

·       
функционирование
Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) и системы коммерческих банков;

·       
дать
оценку современного состояния банковской системы РФ;

·       
рассмотреть
основные проблемы сектора: вопросы недобросовестных организаций, капитализации
банков и обеспечения финансовой и ценовой стабильности системы.

Объект исследования ‒ экономические
отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы.

Предмет
исследования ‒  оценка  современного состояния банковской системы.

Тема
нашего исследования достаточно разработана в литературе, проблемам построения
банковских систем вообще и банковской системы Российской Федерации посвящено
большое количество монографий, учебников и учебных пособий, а также статей в
периодической научной печати.

Цели и
задачи исследования решаются с помощью как общенаучных методов
(синергетический, институциональный, диалектический, конкретно-исторический),
так и специальных методов исследования (экономико-статистические и методы
информационно-логического моделирования).

Информационной
базой исследования стали федеральное законодательство, нормативные акты,
нормативные документы, статистика и аналитические материалы ЦБ РФ, Федеральной
службы государственной статистики, материалы периодической научной печати.

Курсовая
работа состоит из двух частей, в первой рассматривается вопрос теоретических
основ организации банковской системы, дается ее понятие и структура,
рассматривается функционирование ЦБ РФ и системы коммерческих банков. Вторая
часть работы посвящена современному состоянию и перспективам развития
банковской системы РФ. В ней оценивается ее состояние, рассматривается проблема
недобросовестных организаций, вопросы капитализации коммерческих банков и
обеспечения финансовой и ценовой стабильности.

Заключение:

Банковской системой в экономической литературе называется
совокупность различных видов банков и других кредитных организаций в
государстве, принципы деятельности и правовое положение которых определяются
национальным законодательством, действующих в рамках общего денежно-кредитного
механизма». Для того чтобы определить направления развития банковской системы
нашей страны, следует оценить современное состояние одной из самых важных
институциональных структур страны. Однако развитие должно идти двумя путями:
как в направлении запаса прочности системы, так и в отношении повышения ее
эффективности. Этим и определяется научная и общественно-политическая
актуальность темы нашей работы.

Структура банковской системы в
Российской Федерации имеет двухуровневую структуру: центральный банк и
банковская система ‒ универсальные и специализированные коммерческие
банки (сберегательные, ипотечные, внешнеторговые банки) и небанковские
организации (инкассаторские компании и расчетные учреждения).

Деятельность ЦБ РФ
регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от
10 июля 2002 года №86-ФЗ.

Деятельность коммерческих банков в нашей стране
регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 31
декабря 1990 года №395-1. Одна
из особенностей развития банковской системы страны состоит в том, что банки
неравномерно распределены по территории.

Характерными чертами банковской
системы нашей страны ученые-экономисты считают следующие. На первом месте почти
единогласно отмечается развитость системы и большое число кредитных институтов,
которые были созданы в первые годы экономических реформ. Вторая особенность ‒ активы концентрируются у крупнейших
банков: считается, что топ-5 банков обладают 40% всех банковских активов. Третья
особенность ‒ неравномерность распределения по
территории страны. Далее как особенности выделяются внедрение на
банковский рынок небанковских учреждений, локальный
характер банковских рынков.

Как особенность последних лет
хотелось бы выделить увеличение, и существенное, числа банков с государственным
участием. Такие структуры вызывают наибольшее доверие и у бизнеса, и у частных вкладчиков
и считаются наиболее безопасными.

Кроме проблемы увеличения государственного участия в
банковской деятельности, существует еще проблема недобросовестных организаций.
Не проходит и месяца, чтобы ЦБ РФ не отозвал лицензию у какого-либо банка. Причинами отзыва лицензий стали в основном проблемы кредитных
организаций, связанные главным образом с финансовыми проблемами, связанными с
утратой капитала и неплатежеспособностью ‒ это 33 банка, или 38% от общего
числа отозванных лицензий. Причем многие из них скрывали реальное положение дел
и фальсифицировали отчетность, предоставляемую в ЦБ РФ ‒ это 13 банков, или 15%
отозванных лицензий. Далее идут проблемы банков, которые специалистами ЦБ РФ
связываются с борьбой с коррупцией и отмыванием преступных доходов.

Модернизация отечественной банковской системы необходима для
обеспечения финансовыми ресурсами и поддержания темпов социально-экономического
развития страны в современных условиях. Основными факторами успеха на этом пути
являются повышение надежности, конкурентоспособности национальной кредитной
системы, формирование современного рынка банковских услуг. Все это невозможно
при отсутствии надлежащей капитальной базы, поэтому совершенно обоснованно, что
капитализация определяется как стратегическое направление развития
отечественной банковской системы. Вместе с тем мы считаем, что необходимо
сохранить средние и мелкие жизнеспособные банки, которые обеспечивают
устойчивое функционирование в определенной рыночной нише, продуктовой или
географической.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы организации
банковской системы

1.1.
Понятие и структура банковской системы

Как уже говорилось, банковской системой называется
«совокупность различных видов банков и других кредитных организаций в
государстве, принципы деятельности и правовое положение которых определяются
национальным законодательством, действующих в рамках общего денежно-кредитного
механизма»[1].
Банковская структура может состоять из одного или из двух уровней или звеньев[2].

Если центральный и коммерческие банки страны находятся на
одном уровне и выступают как равноправные агенты или отделения центрального
банка, то ученые-экономисты говорят об одноуровневой банковской системе.
Считается, что она характерна для стран, которые отличаются тоталитарной
системой управления или очень слабым развитием экономики. Подобная система
банковской деятельности была характерна для СССР: в стране существовали всего
три банка ‒ Внешторгбанк, Стройбанк и Центральный банк, а все остальные, включая
систему сберегательных касс, находились на одном уровне и отличались только по
целевому и функциональному назначению[3].

Более сложная, эффективная и
распространенная система ‒ двухуровневая. Она включает центральный банк как
орган, контролирующий денежное обращение в стране и организующий деятельность
коммерческих банков, и коммерческие банки, которые самостоятельны в определении
своей политики. Двухуровневая система характерна для стран с развитой рыночной
экономикой и используется в нашей стране тоже: первый, верхний, уровень ‒ ЦБ РФ,
второй, нижний, ‒ кредитные организации, филиалы и представительства зарубежных
банков. В этом случае критерием выделения уровней банковской системы является
наличие или отсутствие государственно-властных полномочий.

Но существуют и другие критерии
классификации банковских систем. Один из них ‒ по признаку регламентации и
лицензирования. Тогда банковскую систему считают универсальной (коммерческие
банки могут выполнять все виды кредитно-финансовых услуг) или специализированной
(коммерческие банки ориентируются на выполнение узкого круга операций).
Специализированные кредитные учреждения имеют разный статус ‒ у них разные
цели, задачи и функции, полномочия и ответственность, но их объединяет
функционирование в одной системе общественных отношений ‒ финансы и
денежно-кредитное обращение ‒ и один предмет и метод регулирования.

Существуют и другие критерии
классификации:

·                  
по наличию государственно-властных полномочий:
центральный банк страны как их имеющий и кредитные организации, филиалы и
представительства иностранных банков как их не имеющие;

·                  
по наличию статуса юридического лица: центральный
банк, кредитные организации и иностранные банки как являющиеся юридическими
лицами и филиалы, подразделения и территориальные учреждения этих организаций как
не обладающие таким статусом;

·                  
по месту регистрации: отечественные, или
национальные, банки и иностранные кредитные организации;

·                  
по целям: коммерческие, цель работы которых ‒
получение прибыли, и некоммерческие, таких целей не имеющие, например,
центральный банк страны, прибыли не получающий и созданный для других целей[4].

В самом распространенном случае центральное место в
банковской системе занимает центральный банк страны, цели, задачи и функции
которого мы рассмотрим далее на примере ЦБ РФ. Вторым уровнем банковской
системы выступают кредитные организации, которые могут существовать в
определенных формах: как банковские и как небанковские кредитные организации.
Банки, как уже говорилось, существуют как специализированные и универсальные.

К специализированным банковским учреждениям относятся
следующие.

Ипотечные банки, специализация ‒ долгосрочные кредиты под
залог недвижимости, следовательно, их особенностью состоит в сроке кредита: как
правило, не менее 10 лет. Ипотечные банки должны обладать определенными
ресурсами, чтобы выполнять свои функции: собственным капиталом в достаточном
объеме и привлеченными средствами (обычно выпуск и реализация специальных,
ипотечных, облигаций). Один из важных ресурсов для таких банков ‒ секьюритизация,
то есть оформление кредитов в виде ценных бумаг, которые реализуются на рынке.[5].

Инвестиционные банки, их специализация ‒ операции
с ценными бумагами. Специалисты отмечают, что инвестиционные банки могут быть
двух типов: первого (характерны для стран с развитым рынком ценных бумаг) и
второго (в тех странах, где рынок ценных бумаг не настолько развит). Банки
первого типа не работают со вкладами населения и выполняют операции, связанные
только с ценными бумагами:

·                  
формируют
капитал за счет выпуска акций и облигаций;

·                  
размещают
полученные денежные средства в корпоративные или государственные ценные бумаги;

·                  
выполняют
функции посредника на рынке ценных бумаг;

·                  
исполняют
обязанности андеррайтера ‒ это «финансовый институт, как правило,
эмиссионный дом или торговый банк, который гарантирует приобретение части
непроданных акций при публичном размещении нового выпуска. Гаранты, как
правило, работают за комиссию (обычно 2%) и могут объединяться для покупки всех
непроданных акций при условии, что минимальная часть объявленного в проспекте
выпуска будет реализована широкой публике по подписке»[6].

Инвестиционные банки второго типа занимаются не только
операциями с ценными бумагами, но и осуществляют долгосрочное кредитование
нефинансового сектора экономики страны, а также работают со вкладами населения ‒ но
только долгосрочными. Последнее связано с необходимостью формирования резервов,
что в значительной степени снижает доходность таких банков: дело в том, что
резервы должны размещаться в ликвидные вложения, как правило, это краткосрочные
ценные бумаги, голубые фишки или муниципальные и государственные ценные бумаги,
которые отличаются невысокой доходностью. Для нашей страны характерны именно
такие инвестиционные банки.

Кроме того, выделяются такие
специализированные банки:

·                  
сберегательные, специализация которых ‒ работа с
населением. Такие структуры универсальны, они привлекают вклады, выдают
кредиты, проводят расчеты, занимаются операциями на рынке ценных бумаг, но
главное состоит в том, что главное для них ‒ обслуживание населения, то есть
работа с большим числом клиентов;

·                  
внешнеторговые, их специализация ‒ обслуживание
внешней торговли, международные расчеты и выдача кредитов для
экспортно-импортных операций;

·                  
банкирские дома, их специализация заключается в
учредительской деятельности, работе на биржах, операциях с драгоценными
металлами, управлением доверительными фондами. В России такие структуры
отсутствуют;

·                  
инновационные банки, специализация ‒ венчурные
операции;

·                  
почтово-сберегательные банки[7].