Курсовая с практикой на тему Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ 5

1.1 Автокредитование: понятие, виды, особенности, участники 5

1.2 Российский и зарубежный опыт автокредитования 13

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РФ 21

2.1 Сравнительная характеристика программ по автокредитованию 21

2.2 Анализ динамики и структуры операций по автокредитованию 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 40

Введение:

Автомобильный рынок в современной России является одним из необходимых элементов экономики страны. Стабильность на автомобильном рынке способствует укреплению автомобилестроительной отрасли, а также смежных отраслей. К тому же повышает занятость населения и в производстве автомобильной техники, и в обслуживании автотранспорта, оказывая влияние на процессы экономического и социального развития страны. Статистически каждый второй новый автомобиль в России покупается с помощью заемных средств, что способствует развитию рынка автокредитования и установлению более высокого уровня качества кредитных отношений.

Актуальность темы обусловлена тем, что на сегодняшний день кредитование доступно всем и поэтому достаточно популярно. Каждый день появляется большое количество кредитных продуктов и кредитных линий, которые ориентированы именно на приобретение автомобиля. Ввиду этого автокредитование является одним из наиболее востребованных видов кредитования.

Объектом исследования курсовой работы являются экономические отношения, возникающие в процессе развития рынка автокредитования.

Предметом исследования курсовой работы являются механизмы развития рынка автокредитования.

Целью курсовой работы является комплексный анализ особенностей рынка автокредитования и и его основных участников в России.

Задачи курсовой работы:

— изучить понятие, виды, особенности, участников рынка автокредитования;

— охарактеризовать российский и зарубежный опыт автокредитования;

— провести сравнительную характеристику программ по автокредитованию;

— проанализировать динамику и структуру операций по автокредитованию.

При исследовании рынка автокредитования и его участников использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (системный, функциональный, сравнительный) методов познания.

Источниковую базу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах авторов по проблемам развития рынка автокредитования и его участников.

Теоретическая значимость темы курсовой работы обоснована спецификой современного этапа развития рынка автокредитования и его участников.

Практическая значимость темы курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития рынка автокредитования и его участников.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении курсовой работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, теоретико-методологическая основа и значимость курсовой работы.

В первой главе курсовой работы изучены теоретические основы автокредитования.

Во второй главе курсовой работы проведен анализ операций по автокредитованию в коммерческих банках РФ.

В заключении обобщены результаты курсовой работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Автокредитование являет собой разновидность потребительского кредита, который выдают юридическим и физическим лицам с целью приобретения автотранспортных средств, под залог приобретаемого имущества до полного погашения суммы полученного кредита. Кредитование имеет свой срок, который определяется кредитным договором.

Выделяют несколько видов автомобильного кредита в зависимости от потребностей и финансовых возможностей заёмщиков: классическое автокредитование, экспрессавтокредит, факторинг, кредит без первоначального взноса, buy-back и trade-in.

Основу рынка автокредитования, так или иначе, занимают крупнейшие в стране банки, для которых автокредитование является одной из сфер деятельности. Однако на рынке присутствуют банки, принадлежащие автомобильным концернам, и выполняющие услуги кредитования автомобилей определённого производителя. Рынок автокредитования находится на умеренном уровне концентрации, это обусловлено тем, что банки-лидеры имеют ряд преимуществ, привлекающих покупателей автомобилей.

2. За время истории автокредита, условия предоставления его сильно изменились. Наблюдается тенденция к еще большему упрощению системы выдач подобных займов. Банки стремятся к снижению требований к потенциальным заемщикам, предоставляя тем самым большее для приобретения авто количество возможностей.

Зарубежная практика говорит о том, что в ближайшем будущем продажи автомобилей будут осуществляться дистанционно в цифровом пространстве, минуя лишние звенья. Это значительно повысит производительность, сократит издержки и время, более полно удовлетворяет потребности покупателей.

3. Такой кредитный продукт, как автокредитование, всего за двадцать лет своего развития начинает занимать весомую долю отечественного рынка потребительского кредитования. У клиента появилась возможность выбрать банк, предоставляющий услугу автокредитования по тем условиям, которые будут выгодными конкретно для него. В условиях жесткой конкуренции на рынке автокредитования между банками происходит борьба за клиента, тем самым банки вынуждены развивать программы по автокредитованию, предоставлять выгодные условия и делать данную услугу более доступной для клиента для того, чтобы сохранить свою конкурентоспособность.

При анализе пяти коммерческих банков, а именно «ВТБ», «Банка Уралсиб», «Газпромбанка», «Совкомбанка» и «ЮниКредит Банка», выяснилось, что предлагаемая низкая процентная ставка по кредиту вызвана рядом условий, таких как приобретение КАСКО, личное страхование, онлайн-заявка. Без них процентная ставка будет намного выше. Путем финансовых вычислений и математической модели выяснилось, что автокредит, выдаваемый банком «ВТБ», является выгодным по сравнению с другими анализируемыми банками.

4. Полагаем, что из-за обострения экономических проблем для заемщиков произойдет снижение уровня их кредитоспособности, следовательно, сократится количество одобренных кредитных заявок по автокредитам, что отразится на снижении объема выдаваемых автокредитов. Также необходимо принимать во внимание, что снижение доходов заемщиков отразится на дисциплине обслуживания автокредитов. Для банка это означает рост просроченной задолженности в сегменте автокредитования.

В 2022 году российский рынок авто столкнулся с новыми трудностями. Из-за этого фокус внимания автолюбителей еще больше сместился в сторону подержанных машин — как следствие, этот сегмент более динамично развивается. По прогнозам, в этом году увеличившийся спрос и более внимательный подход покупателей к выбору машины ускорят переход рынка от операций между физлицами в сегмент сделок между организациями и клиентами. При этом консервативный подход банков к выдаче беззалоговых кредитов приведет к «перетоку» кредитной доли в классические программы.

Резкие изменения в 2020 — 2022 гг. весьма понятны. Условия пандемии и военная операция на Украине так же значительно оказали свое влияние на экономику в России.

Таким образом, автокредитование, как любой банковский продукт, имеет свои положительные и отрицательные стороны. Среди плюсов можно выделить: получение желаемого (необходимого) транспортного средства при недостатке собственных денежных ресурсов. Главными минусами являются риск потери автомобиля при невыплате кредита, так как транспортное средство является залоговым обеспечением по кредиту, а также переплата по автокредиту.

Автокредитование играет значительную роль непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны в целом. Законодательная база в области потребительского кредитования на сегодняшний день не проработана. Есть общие нормативно-правовые акты, однако специфика работы в данной области требует специального определенного закона.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Автокредитование: понятие, виды, особенности, участники

Один из актуальных проблемных видов потребительского кредитования является автокредитование. Рассматривая вопросы кредитования физических лиц, можно выделить автокредитование как один из видов потребительского кредитования. Автокредитование становиться все более популярным и набирает темп роста, отражая показатели в положительной динамике.

Автокредитование — это потребительский кредит обеспеченный залогом самим объектом кредитования, то есть транспортным средством. Так же можно отметить, что автокредитование относиться к целевому кредиту обеспеченному залогом транспортным средством .

Е.Ф. Жуков считает, что автокредит является одним из видов потребительского кредита, основная цель которого — покупка транспортного средства .

Схожее определение дает Г.Н.Белоглазова добавляя в определение его целевой характер «Автокредит — целевой потребительский кредит, выдаваемый на приобретение транспортных средств» . Подходы экономистов к определению автокредита как одного из видов целевого потребительского кредита в основной массе поддаются обобщению. Так, не вызывает сомнения принадлежность автокредита к группе целевых потребительских кредитов, выдаваемых строго на приобретение транспортного средства.

И.В. Леонова отмечает, что автокредит не только целевой кредит на покупку автомобиля, но он становится еще и залоговым имуществом по данному кредиту .

Делая упор на то, что автокредит может быть только в одной — денежной форме дает определение автокредита Е.П.Жарковская: «Автокредит — предоставление денежной суммы, предназначенной для покупки автомобиля» . Подобного определения в своей работе придерживается и Е.И. Ситникова . Очень пространственное, несущие базисные особенности категории кредит, дает определение автокредиту О.И.Лаврушин. К автокредитам экономист относит потребительские целевые ссуды, характеризующиеся ориентацией на определенные целевые группы заемщиков, решение социальных задач, развитие новых технологических элементов. При этом Лаврушин О.И. в своей работе рассматривает потребительское кредитование как направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц . Наиболее содержательное определение в научном смысле дает, на наш взгляд, «Автокредит — особая форма потребительского кредита, при которой происходит авансированное движение ссужаемой стоимости приобретаемого транспортного средства от банка к заемщику на условиях возвратности, срочности, платности и дифференцированности с обеспечением в форме залога приобретаемого и зарегистрированного в установленном законом порядке транспортного средства» .

Определение автокредита с точки зрения продуктового подхода и с учетом его особенностей как особой формы потребительского кредита в своей диссертации дает В.В.Мазурин: «Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом банковских кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транспортных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли — продажи» .

На наш взгляд, необходимо уточнить определение автокредита с учетом существующих новаций в юриспруденции и экономики в связи с введением института самозанятых и появлением продуктов автокредитования без оформления автомобиля в залог. На наш взгляд, автокредит — это форма потребительского кредитования имеющий целевой характер, при котором осуществляется движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику- физическому лицу, предполагающее возможным залог приобретаемого транспортного средства и его регистрацию в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи.

Это определение наиболее полно отражает реалии сегодняшнего дня. В авторском определении ссужаемая стоимость имеет широкую трактовку и предполагает, что стоимость представляет не только денежные средства, но и сам автомобиль. Включение понятия кредитор, а не банк или небанковская кредитная организация отражает положения ГК РФ о возможности кредитования своих заемщиков и иными юридическими или физическими лицами, а не только кредитными организациями. Особенно это актуально сегодня, когда легализованы электронные кредитные площадки В2Р, Р2Р. В то же время акцентируется положение, что автокредит носит целевой характер, т.е. может быть приобретен только автомобиль или другое транспортное средство, а заемщиком может быть только физическое лицо.

Существует большое количество видов автокредитования, каждый вид автокредитования имеет свои условия и особенности. На рисунке схематично представлены виды автокредитования. На сколько, целесообразно автокредитование необходимо каждому потребителю оценить самостоятельно. Автокредитованию включает в себя пакет услуг, который

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ.. 5

1.1
Автокредитование: понятие, виды, особенности, участники. 5

1.2
Российский и зарубежный опыт автокредитования. 14

2.
АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ В КОММСЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РФ.. 21

2.1
Сравнительная характеристика программ по автокредитованию.. 21

2.2
Анализ динамики и структуры операций по автокредитованию.. 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 35

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 37

Введение:

В ходе
эволюции российского рынка кредитных услуг населению, кредитными организациями
разработаны и апробированы различные программы как целевого кредитования
(автомобильное и ипотечное кредитование, образовательные кредиты), так и
нецелевого, когда банк выдаёт клиенту кредит, которым последний распоряжается
по своему усмотрению.

Автокредитование
является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На
сегодняшний день, автокредитование играет большую роль в развитии банковской
системы, влияя на эффективность ее функционирования, а также повышая ее
стабильность. Конкуренция среди банков на рынке автокредитования порождает
выгодные условия для приобретения автомобиля в кредит, что рождает спрос на
данную услугу и стимулирует развитие рынка автомобилестроения.

Развитие
автокредитования способно привести к росту платежеспособного спроса населения,
а также к повышению уровня жизни населения страны. Поэтому автокредитование
имеет большое значение в развитии экономики страны, в связи с этим тема
курсовой работы является актуальной.

Объектом исследования курсовой работы являются экономические
отношения, возникающие в процессе развития рынка автокредитования.

Предметом исследования курсовой работы являются
механизмы развития рынка автокредитования.

Целью курсовой
работы является комплексный
анализ особенностей рынка автокредитования.

Задачи курсовой
работы:

— рассмотреть понятие, виды, особенности, участники автокредитования;

— изучить российский и зарубежный опыт
автокредитования;

— провести сравнительную характеристику программ по
автокредитованию;

— проанализировать динамику и структуру операций по
автокредитованию.

При
исследовании рынка
автокредитования использовалась совокупность общенаучных (анализ
и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных
(формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный) методов
познания.

Источниковую базу курсовой работы
составляют научные положения, содержащиеся в трудах авторов по проблемам
развития рынка автокредитования.

Теоретическая значимость темы курсовой работы
обоснована спецификой современного этапа развития рынка автокредитования.

Практическая значимость темы курсовой работы
заключается в том, что основные теоретико-методологические положения,
практические выводы и рекомендации могут быть использованы при
совершенствовании развития рынка автокредитования.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух
глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении курсовой
работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, теоретико-методологическая
основа и значимость курсовой работы.

В
первой главе курсовой работы изучены теоретические основы автокредитования.

Во второй главе курсовой
работы проведен анализ операций по автокредитованию в коммерческих
банках РФ.

В заключении обобщены
результаты курсовой работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых
задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и
предложения в рамках представленной темы.

1. Рассматривая вопросы кредитования физических лиц, можно
выделить автокредитование как один из видов потребительского кредитования.
Автокредитование становиться все более популярным и набирает темп роста,
отражая показатели в положительной динамике. Автокредитование — это
потребительский кредит обеспеченный залогом самим объектом кредитования, то
есть транспортным средством. Так же можно отметить, что автокредитование
относиться к целевому кредиту обеспеченному залогом транспортным средством.

Существует большое количество видов автокредитования, каждый
вид автокредитования имеет свои условия и особенности.

На сколько, целесообразно автокредитование необходимо каждому
потребителю оценить самостоятельно. Автокредитованию включает в себя пакет
услуг, который можно не использовать, приобретая машину минуя услугу
автокредитования.

2. За время истории автокредита, условия предоставления его сильно
изменились. Наблюдается тенденция к еще большему упрощению системы выдач
подобных займов. Банки стремятся к снижению требований к потенциальным
заемщикам, предоставляя тем самым большее для приобретения авто количество
возможностей.

3. Автокредит — это полезный инструмент для приобретения
транспортного средства. К нему уместно прибегать, когда нужно купить
транспортное средство в ближайшее время и когда заёмщик уверен в своих доходах,
которых достаточно для погашения долга.

Если говорить об автокредите и кредитах в целом, то каждый
покупатель должен внимательно изучить все предложения и выбрать то, которое
выгодно для него.

4. Приведем основные проблемы рынка автокредитования
России:

— Сокращение объемов выдаваемых автокредитов.

— Отсутствие непрерывной государственной поддержки.

— Отсутствие полной прозрачности доходов граждан.

— Увеличение доли просроченной задолженности населения по
автокредитам.

— Снижение спроса на автокредиты в пользу нецелевых
потребительских кредитов.

В целях обеспечения положительной динамики в области
автокредитования российского рынка необходимо предпринять решительные меры,
направленные на:

— Изменение системы автокредитования. Данная система должна быть
нацелена на выравнивание соотношения спроса и предложения на рынке
автокредитования. Высокие темпы роста этой отрасли провоцируют избыточный спрос
на рынке новых авто.

— Ограничение заемщиков в целях естественного охлаждения рынка.

Таким образом, автокредитование, как любой банковский продукт,
имеет свои положительные и отрицательные стороны. Среди плюсов можно выделить:
получение желаемого (необходимого) транспортного средства при недостатке
собственных денежных ресурсов. Главными минусами являются риск потери
автомобиля при невыплате кредита, так как транспортное средство является
залоговым обеспечением по кредиту, а также переплата по автокредиту.

Автокредитование играет значительную роль непосредственно для
функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы
страны в целом. Законодательная база в области потребительского кредитования на
сегодняшний день не проработана. Есть общие нормативно-правовые акты, однако
специфика работы в данной области требует специального определенного закона.

Фрагмент текста работы:

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Автокредитование: понятие, виды, особенности,
участники Автокредитование является одним из наиболее востребованных
банковских продуктов для населения. Даже в кризисные периоды автокредит
пользовался популярностью у физических лиц. Этому способствовали и совместные
программы банков и автопроизводителей, а также государственные программы
субсидирования процентных ставок.

Рынок автокредитов представлен большим количеством игроков
и широким ассортиментом различных схем, позволяющим придать автокредитованию
еще большую привлекательность. В тоже время в среде отечественных экономистов
до сих пор нет устоявшегося определения самого понятия автокредит. Так, Е.Ф.
Жуков считает, что автокредит является одним из видов потребительского кредита,
основная цель которого — покупка транспортного средства[1]. Схожее определение дает Г.Н.Белоглазова добавляя в
определение его целевой характер «Автокредит — целевой потребительский кредит,
выдаваемый на приобретение транспортных средств»[2]. Подходы экономистов к определению автокредита как одного
из видов целевого потребительского кредита в основной массе поддаются
обобщению. Так, не вызывает сомнения принадлежность автокредита к группе целевых
потребительских кредитов, выдаваемых строго на приобретение транспортного
средства. И.В. Леонова отмечает, что автокредит не только целевой кредит на
покупку автомобиля, но он становится еще и залоговым имуществом по данному
кредиту[3]. [1] Банковское дело : учебник для бакалавров /
Е. Ф. Жуков [и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова. Отв. Ред. Соколов Ю.А.. — М.- Издательство
Юрайт, 2015. — 591с. [2] Белоглазова Г.Н.,Кроливецкая Л. П.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для
бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — 3-е изд. пер. и доп. — М.:
Издательство Юрайт, 2014. — 652 с. [3] Леонова И.В. Рынок автокредитования как
элемент экономического развития // Инновационная экономика: материалы V
Междунар. науч. конф. (г. Казань, май 2018 г.). — Казань: Молодой ученый, 2018.
— С. 1-7.